Trouvez les meilleurs taux hypothécaires au Canada

Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de 4,57 %, alors que le taux hypothécaire fixe de 5 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Le taux hypothécaire variable et ajustables moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de 4,65 %, alors que le taux hypothécaire variable et ajustables de 5 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de 4,78 % alors que le taux hypothécaire fixe de 3 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Le taux hypothécaire variable moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de 5,50 %, alors que le taux hypothécaire variable de 3 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Le taux moyen national affiché pour les prêts hypothécaires fixes conventionnels de 5 ans est de 5,60 %. Les taux fixes de 5 ans les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiel assurés, avec nesto à et la moyenne nationale assurée de 5 ans à 4,57 %.

À l’échelle nationale, les réductions de taux variables et ajustables (ou primes additionnelles) sur le terme de 5 ans varient généralement de 0,50 % à 1,50 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est, actuellement à . Les taux variables et ajustables les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiels assurés, avec nesto en tête du peloton à alors que la moyenne nationale se situe à 4,65 %.

Le taux moyen national affiché pour les prêts hypothécaires conventionnels de 3 ans est de 5,77 %. Les taux fixes de 3 ans les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiel assurés, avec nesto à et la moyenne nationale assurée de 3 ans à 4,78 %.

À l’échelle nationale, les réductions de taux variables et ajustables (ou primes additionnelles) sur le terme de 3 ans varient généralement de 0,15 % à 1,50 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est, actuellement à . Les taux variables et ajustables les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiels assurés, avec nesto en tête du peloton à alors que la moyenne nationale se situe à 5,50 %.

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 2 ans au Québec est de 5,59 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de . 

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 3 ans au Québec est de 4,78 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 4 ans au Québec est de 5,29 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 5 ans au Québec est de 4,57 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 7 ans au Québec est de 5,84 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 10 ans au Québec est de 6,91 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Les prêts hypothécaires de 3 ans sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs de 20 à 40 points de base (1 point de base équivaut à 0,01 %) à ceux des prêts de 5 ans. Depuis la fin de l’année 2022, cet écart s’est encore réduit et s’est même inversé, les prêteurs offrant des taux de 3 ans plus élevés que ceux de 5 ans. En général, les taux de 3 ans sont plus bas, et la réduction que vous obtenez avec un prêt hypothécaire de 3 ans peut vous permettre de réaliser des économies significatives sur vos versements hypothécaires mensuels.

Vous devriez privilégier un terme hypothécaire plus court si vous anticipez une baisse prochaine des taux d’intérêt. Un terme plus court vous permettra de renouveler votre prêt hypothécaire à des taux d’intérêt plus bas. Toutefois, si vos prévisions ne se concrétisent pas, vous risquez d’avoir une mauvaise surprise et de devoir renouveler votre prêt à un taux d’intérêt plus élevé.

En général, les experts suggèrent d’opter pour un terme plus court lorsque l’on s’attend à une baisse des taux, tandis que les termes plus longs sont plus pertinents lorsque l’on s’attend à une hausse des taux. Si vous avez une aversion pour le risque, nous vous conseillons d’opter pour une durée fixe de 5 ans, 7 ans ou même 10 ans afin de vous protéger contre une hausse des taux d’intérêt. Toutefois, si vous pouvez supporter un certain risque, le meilleur taux fixe de 3 ans pourrait être la meilleure option pour vous permettre d’économiser sur le marché actuel des taux restrictifs.

Des pénalités sont prévues en cas de résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, la pénalité correspond à trois mois d’intérêt. Toutefois, dans le cas des taux fixes, il peut s’agir du calcul de la pénalité de l’écart de taux d’intérêt (IRD), qui est plus élevé. L’IRD permet au prêteur de récupérer partiellement l’intérêt qu’il aurait perçu si vous aviez continué à payer l’intérêt et le capital jusqu’à la fin de votre hypothèque.

La pénalité IRD est source de controverse pour les hypothèques à taux fixe, car les grandes banques utilisent les taux qu’elles affichent pour calculer cette pénalité, ce qui rend la résiliation de l’hypothèque beaucoup plus coûteuse et maintient les emprunteurs captifs plus longtemps. La pénalité peut aller de quelques milliers de dollars à des dizaines de milliers de dollars, en fonction de votre prêteur, du temps qu’il reste à votre hypothèque, de la réduction dont vous avez bénéficié et du fait que les taux actuels sont plus élevés ou plus bas que les vôtres.

Vous devriez opter pour un terme plus court si vous prévoyez de déménager à l’étranger ou si vous attendez un héritage que vous aimeriez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Trouvez un prêteur qui offre des conditions de transfert d’hypothèque convenables si vous prévoyez de changer de domicile avant l’échéance de votre prêt à long terme.

Les obligations, en particulier les Obligations hypothécaires du Canada (OHC), sont considérées comme des titres adossés à des créances hypothécaires. Les obligations sont des titres de créance émis par les gouvernements, comme le gouvernement du Canada, pour financer sa croissance et ses projets, y compris la construction de logements et l’activité d’achat de logements. Les investisseurs institutionnels et les fonds de pension achètent des obligations au gouvernement et perçoivent de l’intérêt jusqu’à l’échéance de l’obligation.

Si les taux d’intérêt augmentent au Canada, les prix des obligations actuelles baissent généralement, même si les taux d’intérêt nominaux restent les mêmes, ce qui entraîne une hausse du rendement des obligations. En revanche, si les taux d’intérêt baissent au Canada, le prix des obligations existantes augmente généralement, les taux d’intérêt nominaux restant constants, ce qui entraîne une baisse du rendement de ces obligations.

Les taux fixes de 5 ans au Canada suivent le rendement des obligations canadiennes de 5 ans plus une marge fixée par les banques. Le rendement des obligations peut changer de direction en fonction du climat du marché et de facteurs économiques comme l’inflation et l’emploi. Bien que cela ne change pas votre taux si vous détenez un taux fixe de 5 ans, cela peut modifier les taux d’intérêt pour les nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans. Pour simplifier, les taux hypothécaires suivent la direction du rendement des obligations, avec un écart supplémentaire de 1 à 2 % pour couvrir la prime de risque du prêteur et les coûts de financement.

Une courbe de rendement inversée est inclinée vers le bas, ce qui indique que les taux d’intérêt à court terme sont supérieurs aux taux à long terme. Une telle courbe de rendement correspond à des périodes de récession économique, au cours desquelles les investisseurs s’attendent à ce que les rendements des obligations à plus longue échéance diminuent. De nombreuses économies développées, dont celle du Canada, connaissent une courbe inversée du rendement de leurs obligations d’État.

L’écart entre les obligations de 2 ans et de 10 ans du Canada est actuellement négatif. Cet écart indique la variation des taux d’intérêt entre les emprunts d’État à long terme et à court terme. En général, les taux d’intérêt à long terme devraient être plus élevés que les taux à court terme – un chiffre positif indiquant une économie stable ou en croissance.

La courbe de rendement du Canada s’est inversée en 2022, de sorte que les obligations d’État à court terme ont eu un rendement plus élevé que les obligations à long terme. Cela a entraîné une augmentation des taux d’intérêt hypothécaires, qui ont suivi l’évolution des rendements obligataires. 

La Banque du Canada ne fixe que les taux d’intérêt à court terme (cible de la politique de financement à un jour) au Canada. Elle n’influence pas les taux à long terme, qui sont régis par les forces du marché de l’offre et de la demande d’obligations. Lorsque le rendement des obligations augmente en raison de l’évolution du prix des obligations, le financement des prêts hypothécaires devient plus coûteux pour les prêteurs, ce qui entraîne une augmentation de leur taux annoncé afin de s’assurer qu’ils réalisent un bénéfice.

Il y a choc de paiements lorsque les versements hypothécaires augmentent soudainement et de manière significative. Ce phénomène se produit généralement quand les taux d’intérêt sont plus élevés au moment du renouvellement de l’hypothèque. Au Canada, les hypothèques sont généralement renouvelées tous les cinq ans, et les propriétaires doivent renouveler aux taux d’intérêt en vigueur. Si les taux ont augmenté de manière significative depuis la souscription de l’hypothèque ou le dernier renouvellement, les versements hypothécaires peuvent augmenter de manière substantielle, ce qui entraîne un choc de paiements.

Les versements des prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) varient en fonction de la fluctuation du taux d’intérêt préférentiel du prêteur. La portion du versement qui remboursement le capital du prêt hypothécaire reste inchangée, mais l’intérêt s’ajuste en fonction de l’évolution des taux d’intérêt, à la hausse ou à la baisse. Ce n’est pas le cas des prêts hypothécaires à taux variable (VRM), dont les versements ne varient pas au gré des fluctuations des taux d’intérêt préférentiels. En revanche, la part du versement hypothécaire consacrée au capital et à l’intérêt sera modifiée.

Avec un ARM, vous subirez immédiatement une hausse de vos versements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt. En revanche, les variations du taux préférentiel du prêteur dans le cas d’un VRM n’auront pas d’incidence sur votre versement mensuel, mais elles entraîneront une accumulation d’intérêt en réduisant la part de votre paiement hypothécaire mensuel consacrée au remboursement de votre capital. L’amortissement d’un prêt hypothécaire à taux variable augmente donc, ce qui entraîne un amortissement négatif.

Lorsque votre prêt hypothécaire subit un amortissement négatif, la part d’intérêt de votre versement hypothécaire dépasse le montant du versement fixe. Par conséquent, l’intérêt excédentaire est reporté et ajouté au solde du capital. Au fil du temps, votre solde augmente et vous finissez par devoir plus que le montant initial du prêt. Lorsque votre prêt hypothécaire est ramené à son calendrier d’amortissement restant, vous subirez un choc de paiement important au moment du renouvellement.

Les économistes et les législateurs prévoient qu’un peu plus de 900 milliards de dollars de prêts hypothécaires pourraient subir un choc de paiements au moment du renouvellement. Cela représente environ 60 % de toutes les hypothèques détenues par les banques à charte qui doivent être renouvelées entre 2024 et 2026. La plupart des Canadiens devraient renouveler leur hypothèque en 2026, avec environ 400 milliards de dollars, soit 26 % des hypothèques des banques à charte, à renouveler.

Selon la SCHL, environ 2,2 millions de prêts hypothécaires canadiens, soit environ 45 % de tous les prêts hypothécaires existants, devront être renouvelés entre 2024 et 2025. Lorsque ces emprunteurs renouvelleront leur hypothèque, les taux d’intérêt seront nettement plus élevés. Un grand nombre de ces hypothèques ont en effet été octroyées à des taux d’intérêt historiquement bas entre 2020 et 2021, pendant la pandémie. 

Comme l’indique la SCHL, environ 2 000 milliards de dollars de dettes hypothécaires doivent être remboursés. En 2023, seulement 5 % de cette dette devait être renouvelée. Cette année, 13 % de la dette doit être renouvelée. Toutefois, ce pourcentage augmentera considérablement au cours des prochaines années, soit 23 % en 2025, 31 % en 2026 et 21 % en 2027.

Le grand renouvellement est une expression inventée par nesto pour désigner le nombre massif de prêts hypothécaires canadiens qui devraient être renouvelés entre 2025 et 2029.

Au début de la pandémie, les propriétaires ont profité des faibles taux hypothécaires pour renouveler ou refinancer leur hypothèque. Plus de 30 % d’entre eux ont choisi de renouveler leur hypothèque à un taux variable plutôt qu’à un taux fixe, historiquement populaire. Comme les taux hypothécaires ont été historiquement bas pendant la majeure partie des années 2020 et 2021, de nombreux acheteurs ont pu bénéficier d’un montant hypothécaire plus élevé pour entrer sur le marché immobilier en pleine expansion, d’autant plus avec un taux variable, qui était plus bas que les taux fixes à l’époque.

Les législateurs et les analystes s’attendent à ce qu’environ 50 % de tous les prêts hypothécaires soient renouvelés en 2025 et 2026. Les taux d’intérêt hypothécaires devraient rester élevés, ce qui créera un choc de paiements quand ces emprunteurs renouvelleront leurs prêts.

Découvrez les projections des experts en matière de taux hypothécaires dans les prévisions de nesto.

Un prêt hypothécaire est un prêt destiné à l’achat d’un bien immobilier, qui sert à son tour de garantie pour le prêt. Son montant, plutôt élevé, est habituellement remboursé sur une période de 25 ou 30 ans. Même si le bien immobilier constitue la garantie, l’emprunteur en est le propriétaire même pendant qu’il rembourse le prêt.

Le taux hypothécaire, également appelé taux d’intérêt, est le pourcentage d’intérêt que vous paierez sur le montant de votre emprunt pendant le terme de votre prêt. Les taux hypothécaires peuvent être fixes, c’est-à-dire qu’ils restent les mêmes pendant le terme du prêt, ou variables, c’est-à-dire qu’ils fluctuent en fonction d’un rabais par rapport au taux d’intérêt de référence. Pour les taux variables, le taux d’intérêt de référence est toujours le taux préférentiel du prêteur, qui est habituellement basé sur une prime ajoutée au taux directeur de la Banque du Canada (BDC).

Les meilleurs taux hypothécaires fixes et variables sur 5 ans en vigueur sont respectivement de et . Les taux hypothécaires varient en fonction de différents facteurs, tels que la cote de crédit de l’emprunteur, le bien immobilier donné en garantie, le revenu de l’emprunteur (pour assurer le remboursement de la dette), le capital de l’emprunteur (sous forme d’économies/investissements et de mise de fonds) et, surtout, les conditions. La raison du prêt et le ratio prêt-valeur (RPV) sont les deux conditions qui influenceront le plus le taux.

Nos meilleurs taux sont mis à jour régulièrement, chaque fois qu’il y a un changement dans la tarification des taux provenant des marchés des capitaux. Les marchés des capitaux sont un terme général utilisé pour le marché monétaire secondaire où les acheteurs et les vendeurs peuvent échanger des investissements et des instruments de dette.

nesto est en mesure de procéder ainsi grâce à sa division des marchés des capitaux, chargée de trouver les meilleurs taux hypothécaires pour ses clients, et grâce à sa technologie avancée, qui permet s’assurer à ses clients qu’ils obtiennent toujours les dernières informations sur les taux en temps réel. Nous faisons aussi preuve de transparence, afin que le taux que vous voyez soit le taux que vous obtenez.

Les taux fixes sont basés sur le marché obligataire et peuvent fluctuer plus régulièrement, mais une fois que vous avez bloqué votre taux fixe, vous payez le même intérêt pendant toute la durée de votre contrat.

Les taux variables sont basés sur les obligations à court terme, les bons du Trésor et les ratios de la dette souveraine. Les taux variables fluctuent régulièrement. Ces facteurs n’ont pas d’importance pour l’emprunteur une fois qu’il a bloqué sa réduction par rapport au taux préférentiel de son prêteur. Leur taux fluctuera aussi souvent que la Banque du Canada (BdC) mettra à jour son taux directeur au jour le jour, ce à quoi leur prêteur s’alignera en modifiant son taux d’intérêt préférentiel.

Une fois que la plupart des banques à charte auront modifié leur taux préférentiel, nesto fera de même. En général, cela se produit du jour au lendemain, lorsque la BdC modifie son taux directeur au jour le jour.

La préapprobation et la préqualification sont toutes deux une analyse de votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus, de votre cote de crédit, des conditions, de votre mise de fonds, de votre épargne et de votre valeur nette après l’achat. Elles ne tiennent pas compte de la garantie (ou de la propriété), car elles sont évaluées avant de trouver la propriété en question. La préqualification n’est pas assortie d’un taux ou d’un rabais, comme dans le cas d’un taux variable.

Dans le cas d’une préapprobation, un blocage de taux vous permettra d’avoir l’esprit tranquille pendant que vous cherchez une propriété. Une préapprobation avec blocage du taux obligera le prêteur à bloquer l’argent pour vous à un taux spécifique ou à un rabais. Certains prêteurs qui offrent de meilleurs taux n’offrent pas de préapprobation avec blocage du taux; inversement, ils offrent des préqualifications sans blocage du taux afin de maintenir le coût d’achat de l’argent à un niveau bas au moment où les clients voient leur offre acceptée sur une propriété.

La plupart des prêteurs qui offrent une préapprobation avec blocage de taux ajouteront une prime à ce taux, ce qui signifie que si vous faites affaire avec ce dernier, vous serez lié à ce taux plus élevé, même si les taux baissent. Par conséquent, les prêteurs qui offrent les meilleurs taux ne proposent que des taux en temps réel qui ne peuvent être bloqués qu’une fois que votre offre sur une propriété est acceptée. Parlez à votre conseiller nesto pour déterminer quelle est la meilleure option pour vous.

Le blocage du taux hypothécaire permet au client de réserver un taux, soit au stade de la préapprobation, soit au stade du renouvellement ou du refinancement. Une fois que vous êtes qualifié, le prêteur vous remet une entente de blocage du taux pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou un rabais sur son taux préférentiel pour un prêt hypothécaire à taux variable.

Les prêteurs bloqueront votre taux pour une durée déterminée, de 60 à 180 jours, selon le taux offert. La plupart des prêteurs ajoutent une prime au taux pour le réserver pendant une période plus longue.

Il arrive que les prêteurs annoncent ou proposent un taux de clôture rapide pour le financement du prêt dans les 45 ou 60 jours. Le taux de clôture rapide est une offre spéciale avec un approvisionnement limité d’argent à ce taux.

Le terme le plus courant pour un prêt hypothécaire au Canada est de 5 ans, plus spécifiquement le prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans. Bien que cette option ne soit pas toujours la plus économique, elle est aujourd’hui la plus populaire.

Beaucoup de choses peuvent se produire en 5 ans, alors tenez compte de vos objectifs futurs lorsque vous choisissez le terme de votre prêt. Si vous prévoyez de résilier votre prêt hypothécaire avant terme, vous risquez d’être confronté à des pénalités de remboursement anticipé élevées. Assurez-vous donc de tenir compte de vos objectifs à court et à long terme lorsque vous discutez de votre prêt hypothécaire avec un conseiller.

Il a été démontré qu’un prêt hypothécaire à taux variable permettait généralement aux emprunteurs d’économiser plus d’argent qu’un prêt à taux fixe. Chaque emprunteur a une situation et des objectifs différents. Par conséquent, toutes les contraintes financières actuelles et les considérations futures doivent être analysées en détail avec un conseiller avant de choisir le prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation.

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt varie en fonction des taux de référence, alors qu’un taux fixe reste le même pendant tout le terme du prêt. Un taux fixe est avantageux pour établir un budget et offre une stabilité financière, car les paiements hypothécaires restent toujours les mêmes.

Le choix d’un taux variable ou fixe est en fait une question de choix personnel et de tolérance au risque. Nous vous recommandons de consulter un conseiller en prêts hypothécaires pour évaluer les éléments de risque susceptible de vous préoccuper pendant le terme de votre prêt.

Et bien que les prêts hypothécaires à taux variable se soient avérés plus rentables à long terme que les prêts hypothécaires à taux fixe, certaines personnes préfèrent avoir un paiement fixe pendant le terme du prêt.

Pour les nouveaux propriétaires qui doivent se familiariser avec les coûts liés à la possession d’une maison, il est recommandé d’opter pour un taux fixe afin d’assurer une certaine stabilité pendant la première période de leur prêt hypothécaire. En faisant en sorte que leurs obligations mensuelles les plus importantes (prêt hypothécaire, frais de copropriété, d’entretien et impôts fonciers) soient stables, ils peuvent prendre le temps d’établir un plan financier et commencer à mettre de l’argent de côté pour leur fonds d’urgence.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable : ceux dont les paiements sont fixes et ceux dont les paiements sont variables ou fluctuants. Les prêts hypothécaires à taux variable à paiements fixes sont plus précisément appelés prêts hypothécaires à taux variable (VRM), tandis que les prêts hypothécaires à taux variable à paiements variables, où le paiement s’ajuste aux changements du taux préférentiel du prêteur, sont plus précisément appelés prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM). En général, les deux sont connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable.

Le choix entre un prêt hypothécaire à taux variable et un prêt hypothécaire à taux ajustable sera influencé par la trajectoire des taux sur le marché actuel, ainsi que par votre tolérance au risque en fonction de cette trajectoire et, bien sûr, par la raison du prêt hypothécaire.

Par exemple, si vous utilisez le prêt hypothécaire pour acheter un bien locatif ou un bien d’investissement, il est préférable de recourir à un prêt hypothécaire à taux variable, car la valeur de l’intérêt augmentera et vous pourrez déduire davantage d’intérêts de vos revenus locatifs.

Pour identifier le type de prêt hypothécaire à taux variable qui vous convient, il faut tenir compte de votre profil de risque et de votre situation. Les détenteurs d’un prêt hypothécaire pour un bien locatif peuvent décider de maintenir la part des intérêts de leur prêt hypothécaire à un niveau plus élevé que la part du capital, car les intérêts payés sur les prêts hypothécaires pour les immeubles locatifs peuvent être utilisés pour réduire l’impôt sur les revenus générés.Dans le cas d’un bien locatif, il peut être préférable de choisir un VRM si les objectifs de l’emprunteur, son goût du risque et ses liquidités le permettent. Dans la plupart des cas, lorsque le prêt hypothécaire est utilisé pour une résidence principale ou que l’objectif est de rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement, il peut être plus sage de choisir un ARM.

La capacité d’un prêt hypothécaire à taux variable à être bloqué à un taux fixe pour l’ensemble de son terme est une caractéristique hypothécaire connue sous le nom de convertibilité. Bien que la plupart des prêts hypothécaires offrent cette possibilité, des restrictions peuvent s’appliquer selon le prêteur. Il est donc préférable de parler avec votre conseiller pour bien comprendre la solution qui vous est proposée.

Il est important de bien évaluer les coûts et les avantages avant de convertir votre prêt hypothécaire. Assurez-vous que la prime que vous payez pour le taux fixe plus élevé vaut la peine par rapport au risque de baisse du prêt hypothécaire à taux variable. Il est impératif d’effectuer une analyse du coût d’emprunt de vos options avant d’aller de l’avant. Le changement doit être rentable pendant le terme de votre prêt hypothécaire.

Le fait de profiter de vos options de remboursement anticipé, même de façon minimale, peut vous faire économiser des sommes importantes en intérêt tout en vous aidant à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

La caractéristique de transférabilité peut vous permettre de transférer votre prêt hypothécaire à une nouvelle propriété si vous devez déménager au cours de votre terme sans avoir à payer de pénalité. Cette caractéristique peut s’avérer pratique si vous avez une pénalité importante à payer pour résilier votre prêt hypothécaire, ou un taux vraiment bas par rapport au marché actuel, que vous voudrez sans doute transférer à votre nouveau prêt hypothécaire.

Bien qu’il ne s’agisse pas de la caractéristique la plus prisée, la prise en charge peut permettre à la personne qui achète votre maison de prendre en charge votre prêt hypothécaire sur approbation de votre prêteur. Si vous n’avez pas besoin d’un prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison, ou si vous déménagez à l’étranger, cette caractéristique vous évitera une pénalité et pourrait permettre à l’acheteur de bénéficier d’un taux réduit.

La convertibilité est une autre caractéristique intéressante des prêts hypothécaires. Elle vous permet de renouveler de façon anticipée votre prêt hypothécaire à taux variable (VRM) ou votre prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) à n’importe quel moment du terme du prêt pour obtenir un prêt à taux fixe. On vous proposera plusieurs options, selon le prêteur, comme le renouvellement à un taux fixe pour le terme restant seulement, le renouvellement pour un terme de 5 ans seulement, ou le renouvellement pour n’importe quel terme, à condition que le terme restant ne soit pas réduit.

Ce ne sont pas tous les prêteurs qui vous offriront toutes ces caractéristiques avec toutes leurs solutions de financement. Certains prêteurs vous offriront des caractéristiques à la carte en fonction du taux hypothécaire que vous souhaitez obtenir. nesto vous facilite la tâche en offrant toutes ces caractéristiques sur tous ses prêts hypothécaires, même ceux à caractéristiques limitées.

Le taux le plus bas n’est pas toujours la meilleure option. En fonction de vos objectifs à court et à long terme en ce qui concerne votre propriété, il peut être préférable de choisir une solution hypothécaire mieux adaptée à vos besoins. Celle-ci pourrait ne pas proposer le taux le plus bas. Comme le taux hypothécaire est fixé en fonction du risque que l’emprunteur représente pour le prêteur, il est recommandé d’examiner les restrictions liées au taux.

Certaines restrictions peuvent être liées à une pénalité importante si l’emprunteur rembourse le prêt avant l’échéance. Les restrictions peuvent prendre la forme de caractéristiques, d’avantages et de pénalités plus importantes que l’habituel différentiel de 3 mois d’intérêt ou de taux d’intérêt.

Cela signifie que vous devrez peut-être renoncer à des caractéristiques telles que les remboursements anticipés ou les privilèges de portage si vous optez pour le produit à taux le plus bas. Sans la possibilité de transfert, les pénalités sur les prêts hypothécaires à taux réduit peuvent être très lourdes, comme un pourcentage du solde du prêt au moment du remboursement.

Adressez-vous à l’un de nos conseillers, qui pourra vous montrer comment économiser encore plus avec un prêt hypothécaire complet en apportant quelques petits changements à votre plan de remboursement.

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires qui servent directement à rembourser votre capital. Les options de remboursement anticipé se présentent sous de nombreuses formes et sont soumises à différentes restrictions en fonction du prêteur, mais dans l’ensemble, si vous décidez de vous en prévaloir, vous économiserez temps et argent, ce qui vous permettra de vous libérer plus rapidement de votre hypothèque.

Il existe plusieurs façons de tirer parti des remboursements anticipés, notamment :

• Paiements forfaitaires : cette option se présente sous la forme d’un seul paiement forfaitaire de 10 %, 15 % ou 20 %, soit une fois par an, soit à la date d’anniversaire du prêt hypothécaire; ou encore, vous pouvez choisir d’effectuer plusieurs paiements forfaitaires tout au long de l’année sans dépasser le montant autorisé.
• Doubler les paiements : cette option vous permet d’automatiser les paiements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos paiements réguliers. Les économies seront exponentielles si vous suivez déjà des modalités de paiement accéléré.
• Augmentation des paiements réguliers : si votre prêt hypothécaire comporte des privilèges de remboursement anticipé, vous aurez une option correspondante pour les paiements forfaitaires qui vous permettra d’augmenter vos paiements réguliers du même pourcentage à la date anniversaire.
• Fréquence des paiements : cette option vous permet d’accélérer votre paiement hebdomadaire ou bimensuel. Cela signifie, pour les paiements accélérés toutes les deux semaines, que le montant du paiement bimensuel est appliqué 26 fois par an; tandis que les paiements accélérés hebdomadaires ne représentent que la moitié du paiement bimensuel appliqué 52 fois par an. Bien qu’ils ne soient pas techniquement considérés comme un privilège de remboursement anticipé, les paiements accélérés peuvent permettre de réduire l’intérêt de quelques années sur la durée du prêt hypothécaire.

Les privilèges de remboursement anticipé peuvent varier en fonction du prêteur et des restrictions du prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs proposent des prêts hypothécaires complets, qui offrent tous les privilèges, et des prêts hypothécaires restreints ou limités, qui n’en offrent aucun. Certains prêteurs établissent le prix d’un taux d’intérêt hypothécaire en fonction du nombre de caractéristiques qu’il offre, d’autres utilisent une approche à la carte en établissant un prix personnalisé pour chacun de leurs clients.

nesto propose des caractéristiques parmi les plus simples qui soient. Nous vous offrons toutes les options de nos prêts hypothécaires complets, y compris la possibilité de verser une somme forfaitaire minimale d’aussi peu que 100 $ avec n’importe lequel de vos paiements réguliers.

Bien que nous proposions des prêts hypothécaires à caractéristiques limitées, nous n’accordons aucun privilège de remboursement anticipé. La tarification est la même pour tous les clients qui se qualifient et obtiennent l’un ou l’autre de ces prêts hypothécaires. Nous préférons que les clients discutent de leurs objectifs à court et à long terme avec nos conseillers afin qu’ils puissent être assurés que la solution qui leur est proposée est adaptée à leurs besoins.

Lorsque vous comparez des taux hypothécaires au Canada, il est important de se pencher sur les similarités et les différences entre les types de prêts et les conditions comparables. Les comparaisons doivent être faites avec des solutions complémentaires, comme un taux fixe avec un autre taux fixe. Le terme du prêt hypothécaire doit être le même – comparez un terme de 5 ans avec un terme de 5 ans, et ainsi de suite.

Il faut ensuite considérer les caractéristiques, avantages et restrictions. De nombreux prêts hypothécaires à taux bas comportent des restrictions, comme des critères d’admissibilité préventifs et des pénalités de remboursement anticipé hors normes en cas de remboursement ou de refinancement avant la fin de son terme. Certaines restrictions vont jusqu’à empêcher la capacité de remboursement ou de renouvellement anticipé en ajoutant une clause de vente de bonne foi, ce qui signifie que vous ne pouvez pas résilier le prêt hypothécaire sauf pour vendre la propriété à une partie non liée.

La Banque du Canada (BoC) ne fixe pas les taux hypothécaires canadiens. Mais elle exerce une influence directe et indirecte sur ces derniers. Elle fixe l’objectif de référence pour le taux directeur du financement à un jour, qui a une incidence directe sur tous les taux préférentiels au Canada, également connus sous le nom de taux d’intérêt bancaires. Lorsque l’économie est forte, la BoC peut relever le taux directeur afin d’empêcher l’inflation de dépasser son objectif de 2 %. Inversement, lorsque l’économie est en difficulté, la Banque peut abaisser le taux directeur pour éviter que l’inflation ne tombe en dessous de l’objectif de 2 %.
Le taux directeur affecte directement tous les taux préférentiels au Canada, qui à leur tour ont un impact direct sur tous les taux hypothécaires variables au pays. Les taux hypothécaires fixes, quant à eux, sont déterminés par le rendement des obligations, dont le prix est fixé et négocié sur le marché libre.
Les rendements obligataires peuvent fluctuer en fonction de l’humeur du marché et de facteurs économiques comme l’inflation et l’emploi. Bien que cela n’affecte pas votre taux d’intérêt hypothécaire si vous détenez un prêt hypothécaire fixe de 5 ans, cela peut modifier les taux d’intérêt des nouveaux prêts hypothécaires fixes de 5 ans.

Le terme de votre prêt hypothécaire est la durée pendant laquelle votre contrat et votre taux hypothécaire sont en vigueur. Les termes des prêts hypothécaires varient entre 6 mois et 10 ans, 5 ans étant le terme le plus courant. Toutefois, ce n’est pas parce que le terme de 5 ans est le plus courant qu’il convient à votre situation. Tout comme le prêt hypothécaire lui-même, le choix du terme dépend de vos besoins et de vos objectifs.

Le terme d’un prêt hypothécaire est l’un des critères utilisés par les prêteurs pour établir le prix des prêts hypothécaires. Il n’est donc pas logique de comparer les prix sur la base du taux uniquement, sans réfléchir au terme qui convient le mieux à vos besoins. Il est recommandé de consulter votre conseiller en prêts hypothécaires afin d’identifier la solution la mieux adaptée à vos besoins.

Le type de prêt hypothécaire que vous sélectionnerez jouera un rôle important dans le calcul de votre taux hypothécaire. Les types de prêts hypothécaires comme les prêts ajustables, variables, fixes, ouverts, fermés, réguliers ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) renouvelables avec garantie représentent autant de choix personnels basés sur vos besoins uniques en matière de planification financière.

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés

Si l’on compare les prêts hypothécaires ouverts et fermés, par exemple, il importe de savoir que le prix des prêts ouverts est plus élevé en raison de la possibilité de rembourser le prêt à tout moment sans pénalité.

Prêts hypothécaires à taux variable (VRM) ou ajustable (ARM)

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable, ceux à paiements statiques et ceux à paiements variables ou fluctuants. Les prêts hypothécaires à taux variable à paiements statiques sont appelés prêts hypothécaires à taux variable (VRM), tandis que les prêts hypothécaires à taux variable avec un paiement variable, dans lequel le paiement s’ajuste aux changements du taux préférentiel du prêteur, sont appelés prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM). Ils sont tous deux connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable.

Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur (RPV) et l’obligation de souscrire ou non à une assurance prêt hypothécaire. Le ratio prêt-valeur est le plus déterminant pour la tarification des taux hypothécaires avec les critères de prêts assurés ou assurables.

Taux hypothécaires assurés ou assurables

La tarification des taux hypothécaires assurés et assurables s’applique aux propriétés évaluées à moins de 1 million de dollars et dont l’amortissement ne dépasse pas 25 ans. Dans ces cas, le prêteur offrira un meilleur taux, étant donné que le risque de perte est moindre pour lui.

Dans le cas d’un achat assuré dont la mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez initialement souscrire à l’assurance. Pour vous offrir un taux plus bas, les prêteurs peuvent également souscrire à l’assurance en aval pour réduire le risque de défaut de paiement du prêt hypothécaire si votre mise de fonds est supérieure à 20 %.

On parle de prêt hypothécaire assuré lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % et que vous devez par conséquent souscrire à une assurance contre le défaut de paiement (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre prêt hypothécaire, les taxes (TVP) sur l’achat de cette assurance ne le sont pas.

Taxe de vente provinciale sur l’assurance hypothécaire

Votre notaire percevra et remettra la TVP au nom de l’assureur à ratio élevé (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) à la clôture de la transaction. Cette assurance par défaut à ratio élevé, souscrite auprès de l’un de ces trois assureurs, réduit le risque pour le prêteur, car l’assurance le protège en cas de défaut de paiement.

Toutes choses étant égales par ailleurs, le taux le plus bas, dans ce cas, sera celui d’un achat assuré ou d’un transfert assuré, où l’assurance par défaut aura été souscrite par l’emprunteur.

Le coût de l’assurance contre le défaut de paiement pour le prêteur influe sur votre taux hypothécaire

Ensuite, il existe un critère d’assurabilité avec les sociétés de financement hypothécaire qui n’existe pas avec les grandes banques. Si vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus pour un prix d’achat inférieur à 1 million de dollars et un amortissement maximal de 25 ans, le prix de votre prêt hypothécaire sera calculé sur la base d’une échelle mobile assurable, ce qui signifie que plus la mise de fonds est importante, plus le taux d’intérêt hypothécaire est bas.

Le deuxième meilleur taux s’applique aux achats et aux renouvellements avec 35 % ou plus de capitaux propres ou de mise de fonds, ce qui signifie qu’un rapport prêt-valeur (RPV) de 65 % vous permettra d’obtenir le deuxième meilleur taux hypothécaire. Cela est dû au fait que le prêteur contracte l’assurance contre le défaut de paiement en aval et que le coût est négligeable, avec 35 % ou plus de fonds propres. Le taux augmente jusqu’à ce que le prix le plus bas soit atteint à un ratio prêt-valeur de 80 %, c’est-à-dire avec 20 % de fonds propres ou de mise de fonds.

Hypothèques non assurés

Enfin, le prix du prêt est le plus élevé pour un prêt hypothécaire non assuré, dans les cas où l’amortissement est de plus de 25 ans ou le prix d’achat de la propriété est supérieur à 1 million de dollars. Le prêt hypothécaire n’est alors pas assuré, ce qui signifie que vous ne pouvez pas souscrire d’assurance contre le défaut de paiement, et que le risque est transféré au prêteur. Pour ce type de risque plus élevé, le prêteur fixera un taux hypothécaire plus élevé.

Si vous achetez une maison dans le but d’y vivre, celle-ci sera considérée comme votre résidence principale et sera dite propriétaire-occupant. Si vous achetez un immeuble d’investissement que vous avez l’intention de louer à d’autres personnes, vous paierez des taux d’intérêt plus élevés que ceux appliqués à votre résidence principale. Si vous achetez une résidence principale qui comporte une deuxième unité distincte légalement enregistrée, votre bien sera considéré comme un logement locatif de propriétaires-occupants et vous pourrez profiter des taux plus bas accordés aux résidences principales.

La logique qui sous-tend le taux plus élevé d’un prêt hypothécaire sur une propriété à fin d’investissement uniquement est que, en cas de difficultés financières, les gens paieront le prêt hypothécaire de leur résidence principale avant leurs autres obligations. Ainsi, les prêteurs tiennent compte d’un risque supplémentaire dans les taux des propriétés locatives.

Les prêts hypothécaires sont tarifés de manière très similaire qu’il s’agisse d’un achat ou d’un renouvellement, en fonction du ratio prêt-valeur (RPV) et d’autres facteurs qui influencent les taux, comme le fait que la transaction soit assurée ou assurable.

Le refinancement comme transaction non assurée

Le refinancement est considéré comme une transaction non assurée et comporte donc un risque plus élevé. Les prêteurs fixeront un prix à la hausse, en fonction du nombre d’exceptions à leur politique contre le risque qu’ils prennent pour le prêt hypothécaire en question.

Il existe de nombreuses raisons de refinancer un prêt. La prolongation du solde ou de l’amortissement de votre prêt hypothécaire est considérée comme un refinancement. La modification d’une convention hypothécaire, comme l’ajout ou le retrait d’une personne du titre foncier de la propriété, est considérée comme un refinancement. L’ajout d’un HELOC en changeant la charge enregistrée sur la propriété est considéré comme un refinancement. La combinaison d’un HELOC et d’un prêt hypothécaire enregistrés séparément sur le titre de la même propriété, mais avec des prêteurs différents, est considérée comme un refinancement. Combiner deux charges subsidiaires enregistrées séparément sur la même propriété peut être considéré comme un refinancement. Le transfert d’un prêt hypothécaire à un prêteur principal (A) à partir d’un prêteur alternatif (B ou privé) est considéré comme un refinancement.

La conversion et le transfert d’un prêt hypothécaire

La conversion et le transfert d’un prêt hypothécaire sont deux autres types de transactions dont le prix est déterminé au cas par cas. On parle de conversion, ou de renouvellement anticipé, lorsqu’on convertit un prêt hypothécaire variable (VRM ou ARM) en un prêt à taux fixe.

Si vous convertissez votre prêt hypothécaire variable en prêt hypothécaire à taux fixe, le prêteur n’accordera pas de rabais sur ses taux affichés, de la même façon que ce rabais n’est pas accordé à la souscription d’un nouveau prêt. Par ailleurs, tout terme restant inférieur à 5 ans peut être converti pour conserver le même terme restant ou le porter à 5 ans. Cette même logique s’applique au renouvellement anticipé d’un prêt hypothécaire à taux fixe.

La transférabilité d’un prêt hypothécaire

Dans le cas de la transférabilité d’un prêt hypothécaire, le prêteur vous donne de 30 à 90 jours pour transférer votre prêt hypothécaire à une nouvelle propriété à partir du moment où il est remboursé à la vente de la propriété actuelle. Une fois le nouveau prêt clôturé avec le transfert de votre taux actuel, le prêteur vous remboursera la pénalité de remboursement anticipé.

Si le prêt hypothécaire dont vous avez besoin est supérieur au solde que vous avez payé sur le prêt précédent, le prêteur devra vous proposer un taux moyen pondéré. Dans ce cas, le nouveau taux est pondéré en fonction des soldes basés sur l’ancien taux, le prêt hypothécaire payé et transféré, et le nouveau taux basé sur les taux actuels du marché.

En ce qui concerne les prêts de premier ordre, la période d’amortissement ne peut pas dépasser 30 ans. L’amortissement maximal autorisé est de 25 ans pour les prêts hypothécaires dont la mise de fonds ou la valeur nette de la propriété au moment du renouvellement est inférieure à 20 %. Il est possible d’aller jusqu’à 30 ans d’amortissement pour les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est de 20 % ou plus.

Plus la période d’amortissement est longue, plus votre paiement hypothécaire est bas. Plus la période d’amortissement est courte, plus vous économisez sur l’intérêt pendant la durée du prêt. La différence entre deux prêts hypothécaires identiques avec des périodes d’amortissement différentes est le coût de l’intérêt pendant la durée prolongée du prêt.

Il existe plusieurs agences d’évaluation de la cote de crédit et différents types de systèmes de cotation. Les deux principales agences de crédit qui prévalent au Canada sont Equifax et TransUnion. Elles fournissent toutes deux différents types de cote de crédit, dont l’une est la cote des trois dernières années, également appelée cote de crédit informelle.

Les deux agences fournissent également une cote de crédit formelle, qui correspond à la cote de crédit complète d’un emprunteur. La cote est basée sur un total de 900. La cote de crédit formelle d’Equifax, mieux connue sous le nom de FICO (anciennement appelée Beacon), est la cote de crédit utilisée par les prêteurs hypothécaires et les professionnels. FICO signifie Fair Isaac & Co, du nom de la société qui a mis au point ce système de cote de crédit.

Vérification formelle

Une vérification de crédit formelle auprès de votre bureau de crédit ne réduit pas immédiatement votre cote de crédit. L’agence d’évaluation du crédit saura qui demande votre cote de crédit et le but de la demande. Si plusieurs courtiers en prêts hypothécaires ou prêteurs effectuent des vérifications de crédit rigoureuses au cours d’une période de 45 jours, l’agence d’évaluation du crédit considérera qu’il s’agit d’une seule vérification. Quelques points seront déduits de votre cote de crédit, mais ils seront récupérés après quelques trimestres si vous payez vos factures à temps.

Vérification informelle

Les vérifications de crédit informelles n’affectent pas votre cote de crédit et sont très utiles pour la planification, mais elles n’offrent pas beaucoup d’assurance à un prêteur pour approuver votre demande de prêt hypothécaire. Le prêteur ou le courtier devra à un moment ou à un autre vérifier votre cote FICO pour s’assurer que vous répondez à ses exigences, ainsi que pour vérifier l’historique complet de vos remboursements.

Les prêteurs exigent une cote FICO minimale spécifique de 680 ou 720 sur 900 pour vous offrir le meilleur taux hypothécaire. Les manquements aux paiements, spécialement pour les paiements hypothécaires, sont à éviter, car ils indiquent au prêteur que vous avez de mauvaises habitudes budgétaires ou un manque de liquidités, ou encore que vos obligations mensuelles et vos coûts de possession dépassent vos revenus. Les prêteurs et les courtiers chercheront à savoir si vous avez mis en place des mesures pour prévenir les mauvais comportements.

Exigences minimales en matière de crédit

Les meilleurs taux, comme ceux offerts par nesto, sont réservés aux emprunteurs qui possèdent une cote FICO d’au moins 680 et qui n’ont jamais manqué un paiement sur leur prêt hypothécaire. Certaines exceptions peuvent être admises cependant, comme dans le cas de paiements manqués en raison d’une séparation.

Il peut arriver qu’au cours d’une séparation, aucune des parties ne soit en mesure d’assumer la responsabilité de l’ensemble des paiements du ménage et qu’en raison de circonstances imprévues, le remboursement du prêt hypothécaire ait été négligé. Les conseillers hypothécaires de nesto sont prêts à écouter et à comprendre ce qui se cache derrière votre rapport de crédit. Si le motif des paiements manqués est raisonnable, le conseiller montera un dossier pour demander une exception en votre nom.

La stabilité de votre revenu montre votre capacité à rembourser le prêt hypothécaire et toutes les autres dettes qui apparaissent dans votre dossier de crédit. Si vous occupez un nouvel emploi, votre revenu doit être établi après votre période d’essai. Il n’est pas conseillé de changer d’employeur au cours de votre demande de prêt hypothécaire. Les prêteurs se baseront sur une moyenne de deux ans pour tout revenu non garanti, comme les revenus horaires, les primes, les heures supplémentaires, les revenus contractuels ou les revenus de travailleurs autonomes.

Types de revenus

Pour ce qui est des prêts A ou de premier ordre, les prêteurs peuvent se baser sur vos revenus imposés, mais toutes les formes de revenus non imposés ne seront pas prises en compte. À titre exceptionnel, jusqu’à 70 % des revenus non imposés peuvent être utilisés pour la qualification. Si vous changez de secteur d’activité et que vous n’avez pas deux années de revenu moyen sur lesquelles les prêteurs peuvent se baser, ceux-ci peuvent faire la moyenne de votre revenu sur deux ans pour obtenir une valeur prudente.

Documents de revenu

Les prêteurs demanderont divers documents pour évaluer les risques. Parmi ceux-ci, on trouve les relevés de paie, les lettres d’emploi et les T4 si l’emprunteur est salarié. Pour les travailleurs autonomes ou les propriétaires d’entreprise, il faudra au minimum fournir l’enregistrement de l’entreprise ou les statuts constitutifs, les avis de cotisation, les T1 généraux et trois mois d’historique des comptes bancaires de l’entreprise, de la société ou du particulier.

Si vous voulez obtenir le meilleur taux, vous devrez passer un test de résistance pour être admissible à un prêt hypothécaire de premier ordre. Vous devrez démontrer que vous pouvez effectuer des paiements à un taux d’intérêt admissible généralement plus élevé que le taux réel de votre contrat hypothécaire.

Vous devrez réussir ce test de résistance, que vous ayez besoin ou non d’une assurance prêt hypothécaire. Les coopératives de crédit sous réglementation provinciale ne sont pas tenues de qualifier tous les prêts hypothécaires lors du test de résistance; elles utiliseront toutefois un taux d’intérêt plus élevé, car elles n’auront pas accès aux taux préférentiels pour ces types de solutions hypothécaires.

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les sociétés de financement hypothécaire et les banques, doivent utiliser le taux d’intérêt le plus élevé, soit :

• 5,25 %
• le taux d’intérêt contractuel plus 2 %

Sur les prêts hypothécaires à taux variable, qu’il s’agisse de VRM ou d’ARM, le taux que vous bloquez pendant la préapprobation peut changer en fonction du changement du taux préférentiel du prêteur. En effet, le taux hypothécaire variable retenu est en fait un rabais, qui est retenu par rapport au taux préférentiel du prêteur, lequel fluctue en fonction du taux directeur du jour de la Banque du Canada.

Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous devrez passer ce test de résistance pour :

• refinancer votre maison pour une prise de participation, ou
• souscrire à une marge de crédit hypothécaire

Les ratios de prêt hypothécaire sont connus sous les noms d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD). Comme leur nom l’indique, l’ABD mesure la capacité d’endettement du ménage par rapport au revenu admissible du demandeur et l’ATD mesure la capacité d’endettement totale par rapport au revenu de l’emprunteur. Pour les demandes conjointes, les ratios d’admissibilité sont les paiements combinés des dettes et les revenus.

En règle générale, les transactions assurées ou assurables, dont le prix d’achat ou la valeur estimée est inférieur à 1 million de dollars et dont l’amortissement du prêt hypothécaire est de 25 ans ou moins, donneront lieu à un prêt pouvant atteindre 39 % de l’ABD et 44 % de l’ATD. Certains prêteurs utilisent des ratios différents en fonction de leur propension au risque.

Transactions non assurés

Les transactions non assurées sont catégorisées comme des achats ou des renouvellements lorsque la propriété est évaluée à plus d’un million de dollars ou que l’amortissement est supérieur à 25 ans, ou que la transaction est un refinancement – lorsque le capital est retiré ou que le terme est prolongé.

Dans le cas de transactions non assurées, les prêteurs appliquent leurs propres critères d’évaluation du risque et utilisent les ratios qui leur conviennent en fonction de la situation particulière de l’emprunteur. Un prêteur peut déterminer les ratios et la tarification du taux hypothécaire en fonction du profil de risque du dossier et de sa propension au risque. L’argent utilisé par les prêteurs pour financer les prêts hypothécaires non assurés provient de leurs propres sources – au lieu du marché des obligations hypothécaires du Canada, qui comporte ses propres règles d’admissibilité strictes.

Calcul des ratios de prêts hypothécaires

ABD = (versement hypothécaire + taxes foncières + frais de copropriété/2 + Hydro)/revenu

ATD = (toutes les dettes du calcul de l’ABD + toutes les autres dettes)/revenu

Au départ, les nouveaux prêteurs offriront les meilleurs taux pour démontrer aux régulateurs et à leurs investisseurs que leurs dossiers sont irréprochables. Au fur et à mesure qu’ils financeront plus de prêts hypothécaires, leur propension au risque augmentera et ils accorderont plus d’exceptions sur les revenus et les ratios de prêts, ce qui pourra affecter la tarification des taux hypothécaires sur les dossiers qualifiés individuellement.

Réussir un test de résistance hypothécaire

Vous devez également réussir un test de résistance hypothécaire pour pouvoir prétendre à un certain montant de prêt hypothécaire. Ce test de résistance est essentiellement une assurance que vous serez toujours en mesure de payer vos paiements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentent. Ce taux plus élevé, appelé taux de qualification hypothécaire, est fixé par l’OFSI. Toutes les demandes de prêt hypothécaire sont soumises à un test de résistance utilisant le taux le plus élevé entre le taux de référence à 5-ans de le taux hypothécaire contractuel (offert par votre prêteur) majoré de 2 %.

Les prêteurs disposent de différents canaux. Certains ont des succursales et des courtiers par l’intermédiaire desquels ils proposent leurs services, tandis que d’autres s’adressent directement aux consommateurs pour éviter d’avoir à verser des commissions à des vendeurs externes et font profiter de ces économies à leurs clients.

Les prix peuvent varier d’un canal à l’autre en raison de la rémunération du vendeur par le prêteur. Il est également important de comprendre de quelle façon le vendeur est rémunéré et en quoi cela affecte votre taux hypothécaire.

Il est recommandé de travailler avec un conseiller en prêts hypothécaires qualifié au moment de contracter votre prêt. Contrairement à un conseiller bancaire, qui est un généraliste, un conseiller en prêts hypothécaires qualifié est un expert en prêts hypothécaires et, à ce titre, peut vous fournir des informations et des explications détaillées sur le processus de demande et de qualification.

Un conseiller en prêts hypothécaires qualifié peut porter différents titres selon la province dans laquelle il est inscrit : agent, courtier, sous-courtier en prêts hypothécaires, vendeur ou associé en prêts hypothécaires. Ils offrent toutefois les mêmes services, doivent satisfaire aux mêmes exigences en matière de formation et sont soumis à la réglementation provinciale. Certaines provinces, comme le Québec, dont la principale directive est de protéger les intérêts des consommateurs à chaque étape du processus, exigent une formation et une réglementation plus rigoureuses que toutes les autres provinces.

Chez nesto, tous nos conseillers hypothécaires détiennent des titres de conseiller hypothécaire d’une ou de plusieurs provinces à la fois. Nous croyons que nos clients obtiennent les meilleurs conseils et le meilleur service en s’adressant à nos experts, dont les compétences surpassent les normes de l’industrie. Votre conseiller hypothécaire est-il titulaire d’un permis de courtier hypothécaire?