Fondamentaux de l'Hypothèque

Qu'est-ce qu'une hypothèque avec remise en argent?

Qu'est-ce qu'une hypothèque avec remise en argent?

Table des matières

    Si vous devez vous vider les poches pour acheter une maison, un prêt hypothécaire avec remise en argent pourrait vous permettre de libérer une partie de vos liquidités. Un prêt hypothécaire avec remise en argent vous permet d’obtenir un prêt hypothécaire avec une somme forfaitaire supplémentaire avancée à la clôture ou après. La remise en argent peut être utilisée pour tous les coûts, y compris l’ameublement de votre nouvelle maison, sa rénovation ou le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé.


    Les grandes lignes

    • Une hypothèque avec remise en argent permet à l’emprunteur d’obtenir une somme forfaitaire à la clôture de la transaction.
    • Les offres promotionnelles de remise en argent incitent les emprunteurs à choisir un prêteur qui verse une somme forfaitaire après la clôture.
    • Une hypothèque avec remise en argent comporte des taux d’intérêt plus élevés et peut exiger le remboursement de tout ou partie de la remise en argent si vous résiliez l’hypothèque avant la fin de son terme.

    Meilleurs taux hypothécaires

    Fixe
    Variable
    au

    0.00%3 Year Fixe

    Obtenez votre taux

    0.00%5 Year Fixe

    Obtenez votre taux
    Voir tous les taux

    Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire avec remise en argent?

    Les prêteurs qui proposent des prêts hypothécaires avec remise en argent avancent, à la clôture, une somme forfaitaire, généralement un pourcentage du montant du prêt. Le montant de la remise en argent varie en fonction du prêteur, mais comme il est basé sur le montant du prêt, plus le montant de l’hypothèque est élevé, plus la remise en argent peut être importante.

    Certains prêteurs fixent un plafond au montant total de la remise en argent que vous pouvez recevoir, il est donc important de lire les petits caractères pour connaître les éventuelles restrictions. Bien que votre mise de fonds et vos frais de clôture doivent être couverts par vos propres ressources pour obtenir un prêt hypothécaire avec remise en argent, il n’y a pas d’autres règles concernant l’utilisation de la remise en argent une fois qu’elle a été reçue. 

    Calcul de l’hypothèque avec remise en argent

    Les prêts hypothécaires avec remise en argent sont calculés en fonction d’un pourcentage du montant de votre prêt hypothécaire et varient généralement de 1 % à 7 %, selon le prêteur. Si vous avez une hypothèque de 500 000 $ et que votre prêteur vous offre une remise en argent de 1 %, 5 % ou 7 %, vous pourriez recevoir 5 000 $, 25 000 $ ou 35 000 $ sous forme de remise en argent.

    Montant de l’hypothèque Remise de 1 % Remise de 5 % Remise de 7 %
    500 000 $ 500 000 $ x 0,01 = 5 000 $ 500 000 $ x 0,05 = 25 000 $ 500 000 $ x 0,07 = 35 000 $

    Différences entre une hypothèque avec remise en argent et une offre promotionnelle avec remise en argent

    Une hypothèque avec remise en argent est un type d’hypothèque qui prévoit le versement d’une somme forfaitaire basée sur un pourcentage du montant de l’hypothèque et qui est payée à la clôture de la transaction. Votre notaire ou votre agent immobilier est responsable du versement de la remise en argent, conformément aux instructions du prêteur concernant l’hypothèque. 

    Les prêteurs utilisent les offres promotionnelles de remise en argent comme incitatifs ou primes pour générer de nouvelles affaires. Ils peuvent exiger un montant hypothécaire minimum ou des paliers de montant hypothécaire, et baser l’offre de remise en argent sur le palier dans lequel se situe le montant de l’hypothèque. Par exemple : 1 000 $ de remise en argent pour les prêts hypothécaires compris entre 250 000 $ et 500 000 $, 2 000 $ de remise en argent pour les prêts hypothécaires compris entre 501 000 $ et 999 999 $, etc. 

    Les offres promotionnelles peuvent également comporter des conditions, vous obligeant à ouvrir un compte de chèques ou d’épargne ou à effectuer des versements hypothécaires à partir d’un compte d’un prêteur en particulier pour bénéficier de l’offre. Le paiement forfaitaire pour les offres promotionnelles avec remise en argent est généralement versé après la clôture de la transaction, de sorte que vous devrez peut-être attendre quelques semaines avant de recevoir la remise en argent sur votre compte bancaire.

    Remarque : les hypothèques avec remise en argent et les offres de remise en argent peuvent être soumises à des conditions de récupération qui vous obligent à rembourser une partie ou la totalité de la remise en argent si vous résiliez l’hypothèque avant la fin de son terme.

    Utilisation courante de l’hypothèque avec remise en argent

    L’attrait d’une hypothèque avec remise en argent réside dans sa polyvalence. Les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, ce qui permet aux emprunteurs d’allouer l’argent là où ils en ont le plus besoin. Voici quelques-unes des façons les plus courantes d’utiliser la remise en argent :

    • Couvrir les frais de clôture 
    • Financer des rénovations ou des réparations
    • Meubler votre nouvelle maison
    • Payer les frais de déménagement
    • Rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé

    Une hypothèque avec remise en argent prévoit un versement unique qui peut être utilisé avant de recevoir le prêt pour régler les dettes et répondre aux critères de prêt fixés par le prêteur ou l’assureur. Même si les fonds ne sont pas remis à l’emprunteur, ils sont envoyés directement à l’avocat spécialisé dans l’immobilier ou au notaire pour régler les dettes en cours, comme indiqué dans le contrat de prêt hypothécaire signé par l’emprunteur.

    Ce type de prêt hypothécaire est avantageux pour les emprunteurs qui ont besoin d’aide pour couvrir certaines dépenses liées au processus hypothécaire. En recevant une somme forfaitaire à l’avance, les emprunteurs peuvent gérer efficacement leurs obligations financières et s’assurer qu’ils répondent aux exigences du prêteur ou de l’assureur. Cela peut aider les emprunteurs à obtenir le prêt hypothécaire et le financement nécessaire à l’achat d’une propriété ou au renouvellement de leur prêt hypothécaire.

    Si les emprunteurs utilisent la remise en argent pour couvrir les frais de clôture, ils doivent démontrer qu’ils disposent des fonds nécessaires avant que le prêt hypothécaire ne soit financé. Toutefois, l’utilisation de la remise en argent pour couvrir les frais de clôture leur évite de devoir retirer un montant correspondant de leur épargne ou de leurs investissements. Une fois les frais de clôture déduits, comme les frais juridiques, les frais de mainlevée de l’hypothèque ou les frais de refinancement, l’avocat ou le notaire de l’emprunteur peut débourser le montant restant.

    Pas de parti pris des grandes banques, juste des experts sans commission prêts à vous aider.

    Obtenez l’approbation de votre bas taux dès aujourd’hui

    Quels prêteurs proposent des hypothèques avec remise en argent?

    Les hypothèques avec remise en argent sont moins souvent proposées que les offres de remise en argent. Seuls quelques prêteurs proposent des prêts hypothécaires avec remise en argent dans le cadre de leur offre hypothécaire.

    Hypothèque avec remise en argent de RBC

    RBC offre jusqu’à 7 % de remise en argent en fonction du montant de votre hypothèque. L’hypothèque doit être à taux fixe et d’un terme de 1 à 10 ans. La remise en argent est limitée à un maximum de 20 000 $. La remise en argent est versée à la date à laquelle le prêt hypothécaire est avancé et vous pouvez la conserver tant que vous conservez le prêt hypothécaire jusqu’à la fin du terme choisi. Si vous résiliez l’hypothèque avant la fin du terme, vous devez rembourser la remise en argent au prorata de la durée restante de l’hypothèque.

    Hypothèque avec remise en argent de la Banque Scotia

    La Banque Scotia offre une remise en argent pouvant aller jusqu’à 5 % du capital du prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires doivent être à terme fixe fermé de 3, 4, 5, 7 ou 10 ans. Si vous remboursez, assumez, transférez ou renouvelez le prêt hypothécaire avant la fin de son terme, vous devrez rembourser la remise en argent au prorata de la durée restante du prêt hypothécaire.

    Quels sont les prêteurs qui proposent des offres de remise en argent?

    De nombreux prêteurs proposent des offres de remise en argent pour attirer de nouveaux clients. De nos jours, ces offres promotionnelles sont plus répandues que les hypothèques avec remise en argent.

    Offre de remise en argent de nesto

    nesto offre une remise en argent de 1 % sur le montant de l’hypothèque nouvellement financée ou renouvelée. Le prix d’achat ou la valeur de la propriété ne doit pas dépasser 999 999,99 $, et le montant total du prêt doit être compris entre 125 000 $ et 925 000 $ pour être admissible.

    Une fois votre hypothèque décaissée, la remise en argent sera déposée sur le compte bancaire à partir duquel vos versements hypothécaires nesto sont effectués, dans un délai de 7 à 14 jours. Si vous résiliez, transférez ou refinancez l’hypothèque avant la fin de son terme, la totalité ou une partie de la remise en argent doit être remboursée.

    Offre de remise en argent de BMO

    BMO propose une promotion estivale qui vous permet d’obtenir jusqu’à 4 100 $ de remise en argent en souscrivant à une nouvelle hypothèque à taux fixe ou variable à échéance fixe ou à une MargExpress sur valeur domiciliaire. Le terme doit être de 3 ans ou plus, et le montant du prêt doit être d’au moins 100 000 $ pour être admissible.

    La remise en argent est échelonnée et déterminée en fonction du capital emprunté. Vous devez également avoir ou ouvrir un compte de chèques en tant que compte de débit préautorisé pour le prêt hypothécaire. Si vous ne conservez pas le prêt hypothécaire à la BMO pendant au moins 5 ans, vous devrez rembourser une partie proportionnelle de la remise en argent que vous avez reçue.

    Offre de remise en argent de la CIBC

    La Banque CIBC offre une remise en argent pouvant atteindre 3 500 $ pour les nouvelles hypothèques ou les hypothèques transférées qui sont soit à taux fixe fermé avec un terme de 3 ans ou plus, soit des hypothèques flexibles variables de 5 ans. La remise en argent est échelonnée en fonction du capital emprunté et un incitatif supplémentaire de 1 000 $ est accordé pour le transfert d’un prêt d’une autre institution financière. Pour être admissible, vous devez effectuer des versements hypothécaires préautorisés au moyen d’un compte de chèques CIBC. La remise en argent sera déposée dans un délai de 6 à 8 semaines après le financement du prêt hypothécaire.

    Offre de remise en argent de la TD

    La Banque TD offre une remise en argent pouvant aller jusqu’à 4 100 $ pour les nouvelles hypothèques, les hypothèques refinancées ou les hypothèques transférées avec un terme fermé d’au moins 3 ans. La remise en argent est échelonnée en fonction du montant du capital. Le capital doit être de 100 000 $ ou plus, et les versements hypothécaires préautorisés doivent être débités d’un compte de chèques ou d’un compte d’épargne de la TD pour être admissibles. La remise en argent sera déposée dans les 60 jours suivant le financement du prêt hypothécaire.

    Les alternatives à l’hypothèque avec remise en argent

    Si une hypothèque avec remise en argent ne vous convient pas, d’autres options hypothécaires sont peut-être mieux adaptées et peuvent vous permettre d’obtenir des liquidités supplémentaires.

    Refinancement avec retrait de valeur nette

    Le refinancement avec retrait de valeur nette est un type de refinancement qui vous permet d’emprunter plus que ce que vous devez au titre de votre hypothèque en utilisant la valeur nette que vous avez accumulée comme garantie. Lorsque vous refinancez pour un montant de prêt plus élevé, vous pouvez retirer la différence en espèces. Ce type de prêt est souvent confondu avec les prêts hypothécaires avec remise d’argent. La différence avec le prêt hypothécaire avec décaissement est que le montant que vous retirez s’ajoute au solde de votre prêt hypothécaire et est remboursé au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.

    Marge de crédit sur valeur domiciliaire 

    Une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous permet d’avoir plusieurs produits hypothécaires, comme une marge de crédit associée à votre hypothèque. Cela vous permet d’accéder à la valeur nette de votre maison au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Plus vous remboursez votre prêt hypothécaire, plus vous pouvez accéder à la valeur nette de votre maison. Vous pouvez retirer et utiliser ces fonds à tout moment, sans avoir besoin de refinancer.

    Inconvénients de l’hypothèque avec remise en argent

    Bien que le fait de disposer immédiatement d’une somme d’argent non imposable puisse être attrayant, il y a quelques inconvénients à choisir une hypothèque avec remise en argent.

    Récupération

    Si vous résiliez une hypothèque avec remise en argent avant la fin de son terme, vous pouvez être tenu de rembourser la totalité ou une partie du montant de la remise en argent reçu, ainsi que les pénalités de remboursement anticipé.

    Taux d’intérêt plus élevé  

    Une hypothèque avec remise en argent comporte également des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le coût de l’apport d’argent supplémentaire au départ. Par rapport à d’autres types de prêts hypothécaires, les taux d’intérêt plus élevés pourraient vous coûter plus cher que le montant de la remise en argent reçu sur le terme du prêt hypothécaire. Il est recommandé de comparer les frais d’intérêt sur la durée d’amortissement prévue afin de déterminer si les avantages globaux l’emportent sur le taux d’intérêt plus élevé.

    Par exemple, si l’on vous propose un taux d’intérêt de 4,54 % sur un prêt hypothécaire de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 % et un terme de 5 ans, vous paierez environ 105 000 $ d’intérêt sur le terme. Supposons maintenant que vous optiez pour un prêt hypothécaire avec remise en argent de 5 % à un taux d’intérêt de 5,94 %. Vous recevrez 25 000 $ d’avance sous forme de remise en argent, mais vous paierez environ 138 000 $ d’intérêt sur le terme. Cela représente 33 000 $ d’intérêt supplémentaire sur 5 ans pour avoir 25 000 $ d’avance, ce qui signifie que vous subissez une perte totale de 7 000 $.

    Foire aux questions

    Qu’est-ce qu’une hypothèque avec remise en argent?

    Une hypothèque avec remise en argent est un type d’hypothèque qui permet à l’emprunteur de recevoir une somme forfaitaire basée sur un pourcentage du montant de l’hypothèque.

    Qui peut bénéficier d’une hypothèque avec remise en argent?

    Les critères d’admissibilité à un prêt hypothécaire avec remise en argent varient d’un prêteur à l’autre, certains imposant des restrictions sur le type de prêt hypothécaire et les montants admissibles.

    Quel est le montant de la remise en argent que je peux recevoir avec une hypothèque avec remise en argent?

    Le montant de la remise en argent que vous pouvez recevoir dépend du prêteur et est calculé en pourcentage du montant du prêt hypothécaire. Certains prêteurs peuvent également limiter le montant de la remise en argent, en imposant un plafond.

    Le montant de la remise en argent est-il imposable?

    Les montants des remises en espèces ne sont pas considérés comme imposables.

    Comment les taux d’intérêt des hypothèques avec remise en argent se comparent-ils à ceux des hypothèques traditionnelles?

    Les hypothèques avec remise en argent sont soumises à des taux d’intérêt plus élevés que les autres types d’hypothèques sans remise en argent. Ces taux plus élevés compensent les coûts liés à l’octroi d’une somme d’argent forfaitaire à l’avance.

    En conclusion

    L’hypothèque avec remise en argent peut être une option intéressante pour les acheteurs qui ont besoin de liquidités pour financer des dépenses comme des rénovations ou le remboursement d’une dette. Il est toutefois essentiel de considérer les coûts potentiels à long terme, notamment les taux d’intérêt et les conditions de remboursement plus élevés, par rapport aux avantages d’une rentrée d’argent immédiate. En fin de compte, il est primordial de bien évaluer la situation financière de chacun et les modalités du prêteur avant d’opter pour ce type de prêt hypothécaire.

    Vous aimeriez bénéficier d’une remise en argent pour arrondir vos fins de mois ? L’hypothèque avec remise en argent de 1 % de nesto est toujours disponible, et ce, quand et où vous le souhaitez. Contactez les experts hypothécaires de nesto pour savoir si cette solution convient à votre stratégie hypothécaire.


    Prêt à vous lancer?

    En quelques clics vous aurez accès à nos meilleurs taux. Ensuite, vous pourrez appliquer en ligne pour votre hypothèque en quelques minutes!

    Meilleurs taux hypothécaires

    Fixe
    Variable
    au

    0.00%3 Year Fixe

    Obtenez votre taux

    0.00%5 Year Fixe

    Obtenez votre taux
    Voir tous les taux