Types de Prêts #Fondamentaux de l'Hypothèque

Prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire


Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire, que ce soit pour un achat, un refinancement ou un renouvellement, vous voudrez peut-être envisager un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire. Cependant, il y a certaines choses que vous devez examiner avant de rendre votre prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire car il y a des inconvénients et des avantages.


Faits saillants
  • Un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire permet à l'emprunteur d'obtenir des crédits au fur et à mesure qu'il effectue des paiements de capital ou d'intérêts, ce qui lui permet de réemprunter en fonction de ses remboursements
  • Le prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire comprend le prêt hypothécaire et la marge de crédit en un seul forfait
  • Au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse une partie du principal, une augmentation de la marge de crédit est effectuée automatiquement ou sur approbation des prêteurs

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire ?

Alors, qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire? Ce type de prêt hypothécaire est similaire à une marge de crédit hypothécaire telle que HELOC qui permet à l’emprunteur de réemprunter le montant du capital remboursé et d’ajouter une marge de crédit au prêt. Il se compose généralement d’une ligne de crédit et d’un prêt immobilier tout en un.

 

Les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire peuvent être utilisés comme intérêts hypothécaires déductibles d’impôt au Canada via la manœuvre de Smith. 

Hypothèque sur valeur domiciliaire vs HELOC: principales différences

Bien que le prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire et le HELOC partagent des similitudes, il existe des différences importantes entre les deux.

 

Dans le prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, les fonds sont disponibles pour l’emprunteur à utiliser avec chaque paiement principal et peuvent être réempruntés automatiquement mais généralement à un taux d’intérêt plus élevé. Dans cette hypothèque, la dette nette de l’emprunteur reste la même. Les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire sont plus attrayants pour les emprunteurs que pour les investisseurs. Conformément à la stratégie canadienne de Smith, les paiements d’intérêts sur une hypothèque sur valeur domiciliaire peuvent être déductibles d’impôt si les fonds empruntés sont utilisés pour des investissements.

 

Points forts:

  • Dans un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, le crédit des emprunteurs augmente au fur et à mesure qu’ils remboursent leur prêt hypothécaire
  • Le prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire peut être utilisé pour une déduction fiscale
  • La marge de crédit et les prêts immobiliers sont regroupés.

 

D’autre part, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une excellente forme de crédit qui permet aux emprunteurs d’accéder à des fonds pour des achats importants, des rénovations ou le remboursement de dettes. Un HELOC utilise la valeur nette (différence entre la valeur de votre propriété et le solde de votre prêt hypothécaire) de votre maison comme garantie pour fournir un financement. Ils sont offerts à des taux variables extrêmement compétitifs qui se rapprochent généralement de la première hypothèque.

 

Pourtant, il pourrait y avoir un inconvénient à utiliser la valeur nette du logement comme garantie. Les prêteurs auront le droit à votre maison comme c’est le cas avec le premier privilège hypothécaire déjà sur la propriété, ce qui rend cette forme d’emprunt risquée.

 

Points forts:

  • Un HELOC consiste à emprunter en utilisant les fonds propres disponibles sur la propriété de l’emprunteur.
  • Les prêts basés sur votre marge de crédit sont offerts à un taux plus compétitif mais présentent plus de risques car les prêteurs placent un deuxième privilège sur la propriété.

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire

Selon la situation, un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire peut ou non vous convenir. Discutons pourquoi.

 

Bien que les exigences initiales pour un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire soient similaires à celles des autres types de prêts hypothécaires, il est important d’en tenir compte si vous cherchez à tirer parti des opportunités qu’il offre.

 

Les avantages d’un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire sont :

  • Avec un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, les emprunteurs peuvent séparer leurs marges de crédit et leurs prêts hypothécaires pour les gérer individuellement.
  • L’emprunteur peut bénéficier de taux plus bas sur le prêt car il est garanti par la marge de crédit de la maison.
  • L’emprunteur n’a pas à passer par le processus de nouvelle demande s’il a besoin d’utiliser sa marge de crédit.
  • Le prêteur n’aura pas besoin de confirmer le revenu avant de fournir des fonds.
  • L’emprunteur est autorisé à retirer des fonds propres à tout moment.
  • L’emprunteur peut réduire les mensualités sur la marge de crédit en effectuant des paiements d’intérêts ou de capital uniquement, ce qui lui permet de bénéficier de plus de liquidités.

 

Les inconvénients d’un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire sont :

  • Passer d’un prêteur à un autre n’est pas facile car l’emprunteur devra supporter les frais juridiques en raison des charges accessoires sur l’hypothèque.
  • Parce qu’il n’y a qu’un besoin de payer des intérêts sur l’hypothèque, l’emprunteur peut se retrouver avec une hypothèque plus élevée à long terme, surtout s’il n’est pas discipliné avec ses finances.
  • L’emprunteur aura plus de mal à négocier les taux avec son prêteur actuel, car il sait que l’emprunteur peut gérer les frais juridiques liés au passage à d’autres prêteurs.

Qui propose des prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire ?

Le prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire offre aux emprunteurs canadiens une source de financement à faible coût chaque fois qu’ils en ont besoin. Parce qu’ils sont liés à une marge de crédit, chaque fois que l’emprunteur effectue des remboursements de capital, il aura plus de possibilités de réemprunter. Vous trouverez ci-dessous certains des meilleurs prêteurs pour les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire au Canada.

 

Banque Manuvie :

Manuvie est l’un des meilleurs prêteurs au Canada qui offre des prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire compétitifs. C’est une excellente option pour les emprunteurs à la recherche d’options et de conditions flexibles.

 

Banque Scotia:

Le prêt hypothécaire remboursable par anticipation de la Banque Scotia appelé Scotia Total Equity Plan (STEP) est un plan d’emprunt flexible permettant aux gens d’utiliser la valeur nette de leur maison. Les emprunteurs peuvent choisir une ligne de crédit comme produit préféré tout en suivant le processus de demande.

 

Banque Nationale:

La marge de crédit hypothécaire Tout-en-un de la Banque Nationale du Canada aide les emprunteurs à financer l’achat d’une maison en remboursant le principal de leurs dettes sans avoir à demander un autre prêt. Les emprunteurs peuvent utiliser la marge de crédit pour financer jusqu’à 65 % de la valeur de la propriété.

Alternatives aux prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire

La valeur nette de la propriété peut être le plus gros atout si un emprunteur cherche à obtenir des prêts pour des achats, des rénovations ou d’autres besoins financiers. Les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire sont également intéressants, mais que se passe-t-il si vous n’avez pas une bonne ligne de crédit pour garantir ce type de prêt?

 

Voici quelques autres options que vous pourriez envisager.

 

-Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Comme mentionné précédemment, avec HELOC, les emprunteurs peuvent obtenir un prêt en utilisant les fonds propres accumulés au fil du temps. Cependant, comprendre les avantages et les inconvénients avant de continuer vous permettra de prendre de bonnes décisions sur ce qui vous convient. En règle générale, les prêts sur valeur domiciliaire obtenus à l’aide de marges de crédit offrent une grande valeur aux emprunteurs à la recherche de financement.

 

-Prêt sur valeur domiciliaire

Emprunter sur la valeur nette d’une maison est l’un des meilleurs moyens d’obtenir des prêts substantiels au Canada. Les prêts sur valeur domiciliaire se présentent sous forme d’argent en vrac, généralement avantageux pour les personnes qui ont besoin de grosses sommes pour financer des dépenses ponctuelles. Les prêts sur valeur domiciliaire offrent des taux fixes, afin que les emprunteurs sachent exactement ce qu’ils s’attendent à payer chaque mois.

Conclusion

Selon votre niveau de revenu et votre tolérance au risque, l’hypothèque sur valeur domiciliaire peut être un excellent moyen d’emprunter, mais les personnes qui empruntent doivent avoir une bonne discipline financière et éviter d’utiliser les fonds pour déprécier des actifs ou des dépenses personnelles. Les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire présentent également des taux d’intérêt raisonnables avec des options de paiement des intérêts uniquement et du capital ou une combinaison des deux.

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