Une hypothèque sur valeur domiciliaire combine plusieurs hypothèques, des marges de crédit sur valeur domiciliaire et d’autres instruments de crédit garantis dans le cadre d’une hypothèque subsidiaire enregistrée. Une hypothèque sur valeur domiciliaire offre une certaine souplesse en vous permettant de réemprunter des fonds au fur et à mesure que vous remboursez le capital de votre hypothèque.

L’hypothèque sur valeur domiciliaire est une excellente option pour les propriétaires qui souhaitent accéder à la valeur nette de leur maison sans avoir à remplir de demande ou à obtenir d’approbation supplémentaire. C’est un moyen efficace de gérer ses finances et de personnaliser sa stratégie hypothécaire.

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Les grandes lignes

• Un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire vous permet de réemprunter le capital au fur et à mesure que vous le remboursez.
• Il s’agit d’une solution hypothécaire qui peut être associée à une marge de crédit renouvelable, offrant ainsi une flexibilité financière pour les besoins futurs.
• C’est un excellent outil pour consolider des dettes, financer des investissements ou faire face à des dépenses imprévues.

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Qu’est-ce qu’une hypothèque sur valeur domiciliaire?

Une hypothèque sur valeur domiciliaire est une option avancée de financement immobilier qui combine des prêts hypothécaires à terme traditionnels avec une ou plusieurs marges de crédit sur valeur domiciliaire. Elle vous permet d’emprunter de l’argent au fur et à mesure que vous remboursez le capital de votre prêt hypothécaire, ce qui vous donne une plus grande souplesse financière. Au fur et à mesure que vous effectuez vos versements hypothécaires mensuels, le crédit disponible sur votre marge de crédit hypothécaire augmente, ce qui signifie que vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison sans avoir à soumettre une nouvelle demande. 

Une hypothèque sur valeur domiciliaire est généralement structurée sous la forme d’une charge subsidiaire. Elle permet à l’emprunteur de réaffecter la valeur nette accumulée au fur et à mesure qu’il rembourse le solde de son prêt hypothécaire initial.

Comment fonctionne une hypothèque sur valeur domiciliaire?

Une hypothèque sur valeur domiciliaire est structurée en plusieurs composantes :

• Une ou plusieurs composantes hypothécaires fonctionnent comme des prêts à terme traditionnels avec une date de fin (échéance) tout en prévoyant des remboursements de capital et d’intérêts.
• Une ou plusieurs composantes de marges de crédit hypothécaires permettent au titulaire de l’hypothèque d’emprunter sous forme de marge de crédit garantie.
• Il est possible de mettre en place plusieurs autres instruments de crédit, comme des cartes de crédit garanties, des prêts automobiles, des prêts personnels à terme ou des découverts, le tout à des taux d’intérêt, des prix et des frais plus avantageux que s’il s’agissait d’instruments non garantis.

Au fur et à mesure que vous effectuez vos versements hypothécaires, le solde du principal diminue et la somme devient disponible pour être réempruntée. En général, les emprunteurs et les prêteurs configurent la marge disponible de manière à ce qu’elle augmente automatiquement vers l’une des marges de crédit hypothécaire à l’intérieur de l’hypothèque sur valeur domiciliaire (avec charge subsidiaire).

Exemple 1 : Si votre versement hypothécaire mensuel est de 1 000 $, dont 700 $ sont appliqués au capital et 300 $ aux intérêts, la limite de crédit de votre marge de crédit hypothécaire augmentera de 700 $, ce qui vous permettra d’avoir accès à des fonds supplémentaires immédiatement. Toutefois, le total des limites de la marge de crédit sur votre prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire est plafonné à 65 % de la valeur de la propriété qui est donnée en garantie à votre prêteur.

Exemple 2 : Si vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire de 300 000 $, vous pouvez le diviser en deux parties de 150 000 $ chacune, créant ainsi un prêt hypothécaire hybride avec un taux fixe et un taux variable. Cette configuration permet de réduire la pénalité en cas de résiliation de l’hypothèque et de profiter de la baisse des taux sur le prêt hypothécaire à taux variable (VRM) ou de la baisse des versements sur un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), tout en conservant la stabilité et la prévisibilité d’un prêt hypothécaire à taux fixe.

Conditions d’octroi d’une hypothèque sur valeur domiciliaire

Pour pouvoir bénéficier d’une hypothèque sur valeur domiciliaire, vous devez généralement avoir une bonne cote de crédit, un revenu stable et disposer d’une valeur nette d’au moins 20 % dans votre propriété. Les prêteurs fixent un plafond au crédit total disponible dans le cadre de votre prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, qui est plafonné à 80 % de la valeur de votre propriété. Ce plafond est appelé limite globale de votre prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire.

Principaux avantages d’une hypothèque sur valeur domiciliaire

Flexibilité financière : L’un des principaux avantages d’une hypothèque sur valeur domiciliaire est la possibilité de réaffecter le solde que vous avez payé au remboursement du capital, ce qui vous permet d’avoir accès à des liquidités en cas d’urgence, de rénovation ou d’investissement.

Taux d’intérêt plus bas : Étant donné que votre maison sert de garantie à la marge de crédit hypothécaire, les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des marges de crédit personnelles ou non garanties ou des cartes de crédit.

Accès rapide à la valeur nette : Avec une hypothèque sur valeur domiciliaire, vous n’avez pas à demander un nouveau prêt chaque fois que vous avez besoin de fonds. La valeur nette de votre maison devient automatiquement disponible par le biais de la marge de crédit hypothécaire au fur et à mesure que vous effectuez vos versements hypothécaires. Vous pouvez également l’utiliser comme nouveau prêt à terme, par exemple pour l’achat d’une voiture ou pour une autre dépense importante.

Différences entre une hypothèque sur valeur domiciliaire et une marge de crédit hypothécaire

Une hypothèque sur valeur domiciliaire et une marge de crédit hypothécaire vous permettent toutes deux d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, mais leur fonctionnement est différent. Dans le cas d’une hypothèque sur valeur domiciliaire, le plafond de votre marge de crédit augmente automatiquement au fur et à mesure que vous remboursez le capital de votre hypothèque.

En revanche, il faut généralement présenter une demande distincte pour augmenter le plafond d’une marge de crédit hypothécaire standard, qui est souvent inscrite en deuxième position par rapport à un prêt hypothécaire existant sur la même propriété. Le taux d’intérêt variable de la marge de crédit hypothécaire varie en fonction du taux préférentiel de votre prêteur au Canada.

Est-ce qu’une hypothèque sur valeur domiciliaire est adaptée à vos besoins?

Une hypothèque sur valeur domiciliaire peut offrir une certaine flexibilité et un accès facile aux fonds, mais elle n’est pas nécessairement adaptée à tous les cas de figure. Ce type d’hypothèque peut être intéressant si vous disposez d’au moins 20 % de valeur nette dans votre maison, car vous ne pouvez utiliser que la valeur nette excédant ce seuil. De plus, si vous avez besoin de fonds pour des dépenses importantes comme des travaux de rénovation, un investissement ou pour faire face à un imprévu, une hypothèque sur valeur domiciliaire peut s’avérer un outil temporaire utile pour payer les dépenses. Vous devez être responsable et posséder une solide discipline financière, car la gestion du crédit renouvelable est cruciale pour éviter les dérapages potentiels et convertir le crédit en prêt à terme une fois que vous avez atteint votre objectif.

En revanche, si la valeur nette de votre maison est inférieure à 20 %, vous pouvez toujours être admissible, mais les avantages d’une hypothèque sur valeur domiciliaire à ratio élevé seront limités jusqu’à ce que vous remboursiez une plus grande partie de votre hypothèque. De plus, le crédit renouvelable peut être une arme à double tranchant ; sans une bonne discipline financière, vous pourriez être amené à faire des dépenses excessives. Enfin, s’il existe un risque que la valeur de votre maison diminue, vous pourriez vous retrouver dans une situation où votre dette serait supérieure à sa valeur, ce qui entraînerait des difficultés financières.

Hypothèques sur valeur domiciliaire populaires au Canada

Voici quelques-uns des produits d’hypothèque sur valeur domiciliaire les plus populaires au Canada :

CMLS Home Line est un prêt hypothécaire qui offre une solution d’emprunt polyvalente permettant aux emprunteurs de mettre en place un prêt à terme hypothécaire jumelé à une marge de crédit hypothécaire. emprunteurs peuvent utiliser la marge de crédit pour financer jusqu’à 65 % de la valeur de la propriété.

CréditFlex Valeur domiciliaire TD : Offre une combinaison d’une hypothèque ordinaire et d’une marge de crédit hypothécaire renouvelable, sans frais de remboursement anticipé.

Programme Marge Proprio RBC combine une hypothèque et une marge de crédit, accessible par l’intermédiaire de plusieurs canaux bancaires.

Crédit intégré ScotiaMD (CIS) combine plusieurs produits en un seul programme, y compris jusqu’à trois hypothèques, deux marges de crédit Visa garanties accessibles partout dans le monde, des prêts à terme, des cartes de crédit garanties et une protection contre les découverts garantis (ODP).

Programme ressource-toit CIBC ajuste automatiquement la limite de votre marge de crédit sur valeur domiciliaire à chaque versement hypothécaire.

MargExpress sur valeur domiciliaire offre un accès facile à votre marge de crédit hypothécaire, sous la forme d’une carte Mastercard sécurisée accessible partout dans le monde, à n’importe quel guichet automatique.

Marge Atout : Disponible en Ontario et au Québec, ce produit de la coopérative de crédit permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison au moyen d’un nombre illimité de produits garantis, dont plusieurs sans limites minimales.

La marge Tout-En-Un de la Banque Nationale : Offre un remboursement flexible avec de multiples solutions de crédit.

Meridian Flex Line Mortgage: Disponible en Ontario, ce produit de la coopérative de crédit permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison au moyen d’une marge de crédit hypothécaire.

Manuvie Un est une solution bancaire très avantageuse pour les travailleurs autonomes canadiens qui combine votre prêt hypothécaire avec vos comptes bancaires, votre épargne, vos revenus et vos dettes. Elle permet d’ajuster facilement les versements hypothécaires, d’accéder à la valeur nette de la maison et de réduire les frais d’intérêt pour aider à rembourser vos dettes plus rapidement.

Prêt hypothécaire Fusion de MCAP : Une hypothèque sur valeur domiciliaire qui permet de jumeler un prêt à terme hypothécaire avec une marge de crédit hypothécaire.

Des façons productives d’utiliser une hypothèque sur valeur domiciliaire

Dans le cadre d’une hypothèque sur valeur domiciliaire, votre marge de crédit hypothécaire peut être utilisée de différentes façons. Voici quelques exemples d’utilisations productives :

• Amélioration ou rénovation de la maison pour en augmenter sa valeur.
• La consolidation de dettes vous permet de transformer des dettes à taux d’intérêt élevé en une marge de crédit hypothécaire à faible taux d’intérêt ou de les consolider en un prêt à terme à taux d’intérêt moins élevé.
• Investir dans des propriétés locatives ou d’autres actifs, en utilisant la valeur nette de votre maison pour vous constituer un patrimoine supplémentaire.

Utilisation de la manœuvre Smith avec une hypothèque sur valeur domiciliaire

La manœuvre Smith est une stratégie fiscale canadienne qui vous permet de convertir votre hypothèque sur valeur domiciliaire en un prêt d’investissement. Si vous utilisez les fonds empruntés pour des investissements, les intérêts de ce prêt peuvent être déduits de votre revenu imposable. Il est essentiel de consulter un conseiller financier ou un expert en fiscalité avant de mettre en œuvre cette stratégie afin d’en comprendre les effets fiscaux et les risques éventuels.

Risques associés à l’hypothèque sur valeur domiciliaire

Si l’hypothèque sur valeur domiciliaire offre une certaine souplesse, elle comporte aussi son lot de risques :

Taux d’intérêt plus élevés : Comme la part de la marge de crédit hypothécaire est souvent assortie d’un taux variable, vos paiements d’intérêts pourraient augmenter en cas de hausse des taux.

Dépenses excessives : La possibilité de réemprunter des fonds peut inciter certains propriétaires à s’endetter de manière excessive.

Coûts de captivité : Les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire comportent souvent des frais de désenregistrement et de mainlevée plus élevés, ce qui contraint les emprunteurs à rester liés à leurs prêteurs. De plus, les échéances échelonnées des prêts hypothécaires à terme mis en place pour bénéficier pleinement d’un prêt sur valeur domiciliaire signifient que tous les éléments de votre charge subsidiaire peuvent ne pas être renouvelés en même temps, ce qui ajoute des pénalités supplémentaires lors de l’acquittement du prêt sur valeur domiciliaire.

Comment maximiser les avantages d’une hypothèque sur valeur domiciliaire

Il est essentiel d’adopter une stratégie claire pour maximiser les avantages d’une hypothèque sur valeur domiciliaire :

Remboursez d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé : Utilisez la marge de crédit hypothécaire ou établissez un nouveau prêt à terme pour consolider et rembourser les dettes à taux d’intérêt plus élevé, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent à long terme.

N’empruntez que ce dont vous avez besoin : Évitez de puiser dans votre marge de crédit hypothécaire plus que nécessaire afin d’éviter de dépenser de manière excessive.

Investissez judicieusement : Si vous utilisez la marge de crédit hypothécaire pour investir, assurez-vous que les placements offrent un bon rendement afin de compenser les risques liés aux frais d’intérêt.

Foire aux questions (FAQ) sur l’hypothéque sur valeur domiciliaire

En conclusion

L’hypothèque sur valeur domiciliaire offre aux propriétaires canadiens un moyen simple de gérer leurs finances grâce à une solution hybride, qui leur permet de combiner une hypothèque et une marge de crédit garantie. L’hypothèque sur valeur domiciliaire permet d’accéder facilement à la valeur nette de la maison pour répondre à divers besoins, comme des rénovations ou des imprévus, pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Il est essentiel d’utiliser cette solution hypothécaire à bon escient et de faire preuve de retenue financière en établissant un plan solide d’utilisation et de remboursement des fonds.

Si vous souhaitez découvrir comment une hypothèque sur valeur domiciliaire peut contribuer à votre stratégie hypothécaire, contactez les experts hypothécaires de nesto qui vous aideront à trouver le prêt hypothécaire le mieux adapté à vos besoins personnels et à votre situation financière.

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