Fondamentaux de l'Hypothèque #Achat de Maison

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire conventionnel au Canada?


Un prêt hypothécaire conventionnel est un prêt dont le ratio prêt/valeur permet de rembourser au moins 20 % de la valeur de la propriété et d’obtenir une valeur de prêt équivalente à au moins 80 % du prix d’achat de la propriété. Cela signifie que pour être admissible à un prêt conventionnel au Canada, vous devez disposer d’un minimum de 20 % du prix d’achat de la propriété. Les 80 % fournis par votre prêteur hypothécaire sont généralement appelés valeurs d’emprunt.

Exemple : Avec une mise de fonds de 50 000 $, vous pouvez obtenir un prêt conventionnel, ce qui signifie que la maison que vous voulez acheter ne doit pas valoir plus de 250 000 $. Toutefois, si vous devez emprunter plus de 80 % de la valeur de la propriété, vous devrez plutôt demander un prêt hypothécaire à ratio élevé. De plus, la mise de fonds utilisée pour l’obtention d’un prêt conventionnel ne peut être constituée de fonds empruntés. Vous pouvez utiliser les bénéfices acquis de la vente d’autres biens ou des finances personnelles.

Faits saillants

  • Les prêts hypothécaires conventionnels exigent une mise de fonds minimale d’au moins 20 % et offrent une valeur de prêt maximale de 80 %. Si vous obtenez un prêt conventionnel, vous ne serez pas tenu de souscrire une assurance, car il n’est pas considéré comme un prêt à haut risque
  • Les prêts hypothécaires à ratio élevé sont des prêts qui peuvent représenter plus de 80 % de la valeur de la propriété. Les emprunteurs ayant moins de 20 % de mise de fonds peuvent contracter un prêt hypothécaire à ratio élevé, mais devront payer l’assurance supplémentaire ajoutée à leur prêt hypothécaire
  • L’hypothèque subsidiaire et l’hypothèque à ratio élevé peuvent potentiellement offrir des montants plus élevés sur une hypothèque que les hypothèques conventionnelles

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à ratio élevé ?

La signification d’un prêt hypothécaire à ratio élevé ne doit pas être confondue avec celle d’un prêt conventionnel. Pour les prêts à ratio élevé, vous pouvez emprunter avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété. Vous pouvez également désigner une hypothèque à ratio élevé au Canada comme une hypothèque avec un ratio prêt-valeur de plus de 80 %.
D’habitude, les prêts hypothécaires à ratio élevé sont assurés par le prêteur qui souscrira une assurance hypothécaire auprès de l’un des trois assureurs hypothécaires du Canada, dont la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (anciennement connue sous le nom de Genworth Canada) et Canada Guaranty.

Exemple : Si vous souhaitez acheter une maison de 250 000 $ au Canada, mais que vous n’avez qu’une mise de fonds de 25 000 $, soit moins de 20 % du prix d’achat, le prêt hypothécaire que vous devriez envisager est un prêt hypothécaire à ratio élevé qui exige que vous ayez une assurance prêt hypothécaire.

En tant que Canadien, ayant aussi peu que 5 % de mise de fonds, vous pouvez acheter une maison avec un prêt hypothécaire à ratio élevé. Cependant, parce qu’ils sont considérés comme plus risqués pour les banques, l’assurance souscrite par le prêteur viendra s’ajouter au montant global de votre hypothèque.

Prêts hypothécaires conventionnels et prêts hypothécaires à ratio élevé 

Les prêts hypothécaires conventionnels et les prêts hypothécaires à ratio élevé sont tous deux disponibles pour les Canadiens qui cherchent à emprunter pour financer leurs besoins d’achat de maison. Avec la définition du prêt hypothécaire conventionnel que nous avons fournie ci-dessus, vous pouvez voir que les prêts conventionnels vous limitent à la valeur d’emprunt de 80 %. En revanche, les prêts hypothécaires à ratio élevé vous permettent d’emprunter davantage avec une mise de fonds inférieure à 20 %. 

Si l’on compare les prêts hypothécaires à ratio élevé et les prêts conventionnels, la valeur de la propriété pour les prêts hypothécaires à ratio élevé ne doit pas dépasser 1 000 000 $. Mais pour les prêts hypothécaires conventionnels, les prêts sont limités à 80 % maximum de la valeur de la propriété. Une chose qui reste la même entre les deux types de prêts hypothécaires est que votre mise de fonds doit provenir de vos ressources et non de fonds empruntés. Le prêteur peut appliquer une « échelle mobile » pour toute propriété d’une valeur supérieure à 1 000 000$, afin de renforcer la sécurité et de réduire le risque.

En outre, lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire à ratio élevé, votre prêteur souscrit une assurance pour couvrir un éventuel défaut de paiement du prêt hypothécaire et cette assurance sera payée par vous ou jointe à votre paiement hypothécaire. 

Hypothèque subsidiaire et hypothèque conventionnelle

Les prêts hypothécaires garantis font partie des nombreuses options que les acheteurs de maison peuvent envisager lorsqu’ils contractent un prêt hypothécaire au Canada. La question que vous vous posez peut-être est la suivante : qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire conventionnel et comment se comparent-ils aux hypothèques subsidiaires ? Nous avons déjà discuté de ce qu’impliquent les hypothèques conventionnelles, mais qu’est-ce qu’une hypothèque subsidiaire ?

Un prêt hypothécaire subsidiaire est un prêt hypothécaire révisable par lequel les prêteurs peuvent vous prêter plus de fonds après le prêt initial sans que vous ayez à refinancer votre maison. Une charge de garantie est requise pour ce type de prêt, et cette charge est généralement plus élevée que le montant du prêt hypothécaire. L’hypothèque subsidiaire est semblable à une HELOC, qui vous permet d’emprunter davantage de fonds sur la valeur nette de votre maison.

Avec une hypothèque subsidiaire, vous obtenez une sécurité financière secondaire, alors que les hypothèques conventionnelles ne vous accordent qu’un montant de prêt correspondant au maximum à 80 % de la valeur de votre propriété. Cependant, les prêts garantis ne sont pas transférables d’un prêteur à l’autre. Si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez peut-être payer des frais juridiques, même si la durée du prêt hypothécaire a expiré.

Questions fréquemment posées

Quelle mise de fonds est nécessaire pour un prêt hypothécaire conventionnel ?

Pour obtenir un prêt conventionnel au Canada, vous devez avoir une mise de fonds d’au moins 20 % de la valeur de la propriété. Ce type de prêt n’est associé à aucune forme d’assurance ou de ratio élevé. Toutefois, la mise de fonds de 20 % ne doit pas être un prêt ou un fonds emprunté, mais provenir de ressources personnelles.

Comment trouver le meilleur taux hypothécaire conventionnel ?

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires conventionnels au Canada, vous devrez comparer les prêteurs à l’aide d’une calculatrice de taux hypothécaires. Mais avant de comparer les taux, vous devriez avoir décidé du type de prêt hypothécaire que vous voulez contracter pour l’achat de votre maison. Les prêteurs hypothécaires comme nesto affichent toujours les prix actuels de leurs produits sur leur plateforme.

Conclusion

Le prêt hypothécaire conventionnel, le prêt hypothécaire à ratio élevé et le prêt hypothécaire subsidiaire sont quelques-unes des nombreuses options parmi lesquelles les emprunteurs peuvent choisir lorsqu’ils décident de financer l’achat de leur maison. En fin de compte, vous devrez examiner les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt hypothécaire ou parler avec un expert en prêts hypothécaires qualifié pour décider de la meilleure option pour le type de maison que vous voulez acheter. De plus, le montant dont vous disposez pour la mise de fonds jouera un rôle important dans le type de prêt hypothécaire que vous choisirez.


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