Quelle est ma capacité d’emprunt pour l’achat d’une maison?

Quelle est ma capacité d’emprunt pour l’achat d’une maison?

Table des matières

    Publié 16/11/2020 16:11 EST
    Actualisé 25/11/2020 10:11 EST

    L’achat d’une maison est une étape qui nécessite beaucoup de planification et de considération afin de vous assurer que vous pouvez facilement vous permettre de faire la transition en vue de  devenir propriétaire. L’une des premières questions que les acheteurs potentiels se posent c’est : Quel type de maison puis-je me permettre?

    Nous avons rassemblé ci-dessous toutes les informations essentielles à garder à l’esprit pour déterminer votre capacité d’emprunt hypothécaire.

    Points clés à retenir
    • Dans le cadre du processus d’évaluation de l’abordabilité, les prêteurs hypothécaires examineront en profondeur vos coûts globaux de logement ainsi que toute dette impayée
    • La solvabilité détermine le taux d’intérêt que vous paierez sur les prêts des achats importants effectués tout au long de votre vie - de l'hypothèque de votre maison à votre prêt auto en passant par votre marge de crédit.
    • Assurez-vous d’inclure les frais de clôture à votre budget, car ils comprennent une grande variété de frais et charges associées à la conclusion de votre transaction hypothécaire.

    Rapport d’amortissement de la dette

    Dans le cadre du processus d’évaluation de l’abordabilité, les prêteurs hypothécaires examineront en profondeur vos coûts globaux de logement ainsi que toute dette impayée. Les coûts de logement peuvent être dispendieux et s’additionner rapidement – impôts fonciers, assurances, chauffage, électricité, réparations, etc… sans parler du coût de votre mise de fonds.  Dans l’optique de pouvoir déterminer le montant qu’ils vous prêteront, les prêteurs sont tenus d’utiliser des calculs d’amortissement de la dette:

    • Formule du rapport d’amortissement brut de la dette (ABD). Ceci détermine le pourcentage du revenu annuel brut de votre ménage nécessaire pour devenir propriétaire de votre maison. Les prêteurs estiment vos versements hypothécaires annuels (capital et intérêts), les taxes foncières, les frais de chauffage et un pourcentage des frais de condo, s’il y a lieu.
    • Formule du rapport d’amortissement total de la dette (ATD). Il s’agit du pourcentage du revenu annuel brut de votre ménage nécessaire pour devenir propriétaire de votre maison, plus toutes les autres dettes et prêts. Le calcul utilise votre pourcentage ABD et ajoute tous les autres paiements mensuels que vous avez, y compris les prêts et dettes de carte de crédit impayées.

    Découvrez la Calculatrice de capacité d’Emprunt de nesto pour connaître votre montant d’emprunt potentiel et pour en savoir plus sur les rapports ABD et ATD.

    Cote de crédit

    La solvabilité détermine le taux d’intérêt que vous paierez sur les prêts des achats importants effectués tout au long de votre vie – de l’hypothèque de votre maison à votre prêt auto en passant par votre marge de crédit.

    La première étape vers un bon crédit et une santé financière est de savoir où vous en êtes. Demandez une copie gratuite de votre dossier de crédit en ligne auprès des deux agences d’évaluation du crédit canadiennes – Equifax Canada ou TransUnion Canada – au minimum une fois par année.

    Ceci vous permettra également de vérifier que vos informations personnelles sont à jour et que vous n’avez pas été victime de fraude d’identité.

    👆 Conseil

    Si vous utilisez des cartes de crédit et des marges de crédit adéquatement, vous n’aurez jamais à payer d’intérêts sur ces produits de crédit renouvelable - vous pouvez utiliser l’argent emprunté gratuitement si le montant total est payé à chaque mois

    Voici trois éléments clés qui vous aideront à déterminer votre cote de crédit:

    • Dette de carte de crédit. En plus de payer vos factures à temps, la meilleure façon d’augmenter votre cote de crédit consiste à rembourser vos cartes de crédit afin qu’elles soient inférieures à 70% de vos limites. L’utilisation des cartes de crédit a un impact plus important sur les scores de crédit que les prêts automobiles, les marges de crédit, etc…
    • Dossier de crédit. Un crédit mieux établi est un crédit en meilleure santé. Si vous n’utilisez plus vos anciennes cartes de crédit, les émetteurs peuvent arrêter de mettre à jour vos comptes. Si cela se produit, les cartes peuvent perdre leur poids dans la formule de crédit et, par conséquent, peuvent ne pas offrir de valeur. Utilisez ces cartes de temps en temps et payez les.
    • Erreurs sur le dossier de crédit. Contestez toujours toute erreur ou situation pouvant nuire à votre cote de crédit. Si, par exemple, une facture de cellulaire est incorrecte et que l’entreprise ne la modifie pas, vous pouvez la contester en informant le ou les bureaux de crédit de la situation. Payez la facture à temps et contestez-la ensuite, le cas échéant, afin que votre cote de crédit ne soit pas affectée.

    Voir: Comprenez-vous votre cote de crédit?

    Mise de fonds hypothécaire

    Épargner pour la mise de fonds de votre première maison demande de la diligence et de la patience, mais cela en vaut la peine, car franchir le pas vers l’accession à la propriété est à la fois gratifiant et financièrement valorisant lorsque vous commencez à accumuler des capitaux propres et à voir la valeur de votre propriété augmenter.

    Il existe aujourd’hui plusieurs options de mise de fonds pour vous aider à accéder à une maison plus tôt. Voir: Les options de mise de fonds pour l’achat de votre propriété

    La mise de fonds minimale à l’achat d’une maison au Canada est de 5% du prix d’achat pour une maison évaluée à 500 000$ ou moins et de 10% pour la partie du prix d’achat supérieur à 500 000$. Voir: De combien d’argent avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?

    Si vous pouvez verser une mise de fonds plus importante que l’exigence minimale, vos versements hypothécaires seront inférieurs et ils vous faudra moins de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire. Plus votre prêt hypothécaire est petit et plus le montant d’intérêt que vous paierez au cours de votre période en temps que créancier hypothécaire est bas, plus vite vous pourrez bâtir la valeur nette de votre maison.

    Assurance prêt hypothécaire (SCHL)

    Une assurance prêt hypothécaire est requise pour tous les prêts hypothécaires dont les mises de fonds sont inférieures à 20%. L’assurance représente une garantie pour votre prêteur et le protège au cas où vous ne seriez pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires. Sans assurance prêt hypothécaire, au lieu d’une mise de fonds minimale de 5%, vous devrez payer au moins 20%.

    L’assurance prêt hypothécaire est souvent appelée “assurance SCHL” parce que la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) est l’un des trois fournisseurs d’assurance prêt hypothécaire au Canada. Il existe également deux sociétés privées d’assurance prêt hypothécaire au Canada: Sagen (anciennement Genworth Canada) et Canada Guaranty.

    L’assurance prêt hypothécaire est calculée en pourcentage du prêt et est basée sur le montant de votre mise de fonds. Plus le pourcentage du prix d’achat total de la maison et du montant emprunté est élevé, plus le pourcentage que vous paierez en assurance sera élevé (entre 2.8% et 4% du montant total du prêt hypothécaire). Voir: Assurance prêt hypothécaire (assurance de la SCHL)

    Aperçu des frais de clôture

    Les frais de clôture font référence à une grande variété de frais et de charges différentes associées à la conclusion de votre transaction hypothécaire, y compris toutes les dépenses juridiques et administratives que vous aurez à payer avant ou à la date de clôture. Il est important d’inclure ces coûts dans votre budget, car dans la plupart des cas, ils ne peuvent pas être intégrés à vos versements hypothécaires.

    Les frais de clôture varient en fonction de la propriété spécifique que vous voulez acheter mais, à titre d’estimation, prévoyez 5% du prix de la maison comme tampon pour couvrir ces dépenses. Elles représentent normalement de 3 à 5% du prix de la maison, mais il est toujours plus sage de faire preuve de prudence en économisant plus d’argent que nécessaire. Tout surplus peut être utilisé pour meubler et décorer votre nouvelle maison, ou mis de côté pour les coûts d’entretien ou réparations futures. Il n’y a rien de mal à trop épargner! Voir: Frais de clôture : En quoi consistent-ils et combien paierez-vous?

    Important

    Les droits de mutation immobilière (taxe de bienvenue) sont l’un des frais de clôture les plus importants. Le montant que vous payez est basé sur le prix d’achat de votre maison et ne s’applique généralement qu’aux propriétés de revente.

    Déterminer votre prêt hypothécaire

    Votre versement hypothécaire comporte deux éléments principaux: 1) le capital 2) les intérêts. Ensemble, ils constituent l’argent que vous êtes obligé de payer à votre prêteur chaque mois pour rembourser le montant que vous avez emprunté pour acheter votre maison.

    Au début du terme de votre prêt hypothécaire, votre prêteur appliquera une plus grande partie du paiement aux intérêts, le reste allant au capital. Au fil du temps, cependant, une partie accrue sera appliquée au capital jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé. Les prêteurs utilisent une formule standard pour calculer ces chiffres afin de s’assurer que le bon montant soit payé à la fois en capital et en intérêts.

    Afin de déterminer votre versement hypothécaire, vous devez tenir compte des éléments suivants:

    • Montant – le prix de votre maison, moins votre mise de fonds (plus l’assurance prêt hypothécaire, le cas échéant). Plus vous empruntez, plus votre paiement hypothécaire est élevé.
    • Amortissement – si la période d’amortissement est plus longue, vos mensualités seront moins élevées, mais vous paierez d’avantage d’intérêts pendant la durée de l’hypothèque. Un amortissement plus court signifie de rembourser l’hypothèque plus rapidement, mais avec des versements plus élevés.
    • Fréquence – la fréquence à laquelle vous effectuez vos paiements affectera le montant de chaque paiement. Ex: le montant d’un paiment mensuel sera plus élevé que celui que vous choisirez de faire aux 2 semaines. Lorsque vous augmentez la fréquence de vos paiments, le montant de vos intérêts diminu, ce qui vous permet de rembourser plus de capital, plus rapidement.
    • Taux – il s’agit de l’intérêt facturé sur votre hypothèque. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus votre paiement d’hypothèque est élevé. Vous pouvez choisir un prêt hypothécaire à taux fixe pour que votre paiement reste le même chaque mois, ou un prêt hypothécaire à taux variable où votre paiement fluctue avec la hausse et la baisse des taux.

    Utilisez le Calculateur de versements hypothécaires en ligne de nesto pour vous aider à évaluer le montant de vos paiements en utilisant différentes options / scénarios. 

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    Quel est le Ratio Dette-Revenu Idéal pour Obtenir un Prêt Hypothécaire?

    Votre ratio dette-revenu est la somme de vos paiements de dettes mensuelle divisée par votre revenu brut mensuel

    Comprenez-vous votre cote de crédit?

    Apprenez tout ce que vous devez savoir pour améliorer et maintenir votre cote de crédit avant d'obtenir une hypothéque

    De combien d’argent avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?

    Calculez combien d'argent vous devez avoir pour une mise de fond sur une maison au Canada. La mise de fond peut vous aider à réduire vos paiements.

    Budget fédéral 2019 SCHL: 2 changements pour les premiers acheteurs

    Voyez pourquoi le budget Fédéral de 2019 était tant attendu dans le monde des hypothèques. Le gouvernement a annoncé 2 changements aux règles hypothécaires que vous devriez connaître.

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