Quel est le Ratio Dette-Revenu Idéal pour Obtenir un Prêt Hypothécaire?

Quel est le Ratio Dette-Revenu Idéal pour Obtenir un Prêt Hypothécaire?

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    Publié 31/07/2020 14:07 EST

    Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, nous évaluons votre situation financière pour déterminer le montant raisonnable que vous pouvez consacrer à l’achat d’une propriété, en tenant compte du fait que vous êtes dans une position stable pour continuer de faire vos versements hypothécaires mensuels. Il s’agit aussi d’une façon de rassurer les prêteurs avant qu’ils ne vous accordent un prêt hypothécaire.

    Un certain nombre de facteurs entrent en ligne de compte pour évaluer votre situation financière, y compris une évaluation de votre ratio dette-revenu. Avoir un bon ratio dette-revenu est essentiel à l’approbation d’un prêt hypothécaire et vous aidera à obtenir le meilleur taux d’intérêt disponible du jour.

     

    Principaux points à retenir
    • Le ratio dette-revenu est une comparaison des paiements mensuels de la dette par rapport au revenu mensuel. Autrement dit, il s’agit du rapport entre le montant que vous devez payer et le montant que vous gagnez.
    • Un faible ratio dette-revenu reflète un niveau d’endettement raisonnable et indique aux prêteurs que votre situation financière globale est saine.
    • Si votre ratio dette-revenu est « gérable », votre prêteur pourrait examiner de plus près d’autres facteurs comme votre âge ou votre lieu de résidence.

    Qu’est-ce qu’un ratio dette-revenu?

    Exprimé en pourcentage, votre ratio dette-revenu est une comparaison de vos paiements mensuels et de votre revenu mensuel. Autrement dit, il s’agit du rapport entre le montant que vous devez payer et le montant que vous gagnez. Les prêteurs utilisent ce ratio pour évaluer la mesure dans laquelle vous réussissez à gérer votre dette mensuelle ainsi que votre capacité de rembourser un prêt.

    Les dettes mensuelles comprennent les soldes de cartes de crédit, les paiements hypothécaires existants, le loyer, les frais de copropriété, les prêts automobiles, les primes d’assurance et tout prêt personnel. Quant au revenu — et le revenu du conjoint, s’il y a lieu—, il comprend votre revenu de placement, une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants, ainsi que les prestations des programmes d’aide du gouvernement.

     

    Ratio dette-revenu idéal pour obtenir un prêt hypothécaire

    Il va sans dire qu’il est préférable d’avoir un ratio dette-revenu le plus bas possible. Un faible ratio dette-revenu reflète un niveau d’endettement raisonnable et indique aux prêteurs que votre situation financière globale est saine.

    En général, un ratio dette-revenu de 36 % ou moins est considéré comme bon. Un ratio de 37 % à 42 % est considéré comme gérable, et un ratio de 43 % ou plus est jugé problématique et peut avoir une incidence importante sur votre admissibilité à un prêt hypothécaire. On peut dire sans se tromper qu’un ratio dette-revenu idéal est donc inférieur à 36 %, mais les pourcentages peuvent varier légèrement d’un prêteur à l’autre.

     

    Important

    En général, un ratio dette-revenu de 36 % ou moins est considéré comme bon. Un ratio de 37 % à 42 % est considéré comme gérable, et un ratio de 43 % ou plus est jugé problématique et peut avoir une incidence importante sur votre admissibilité à un prêt hypothécaire.

    Si votre ratio est « gérable », votre prêteur peut examiner de plus près d’autres facteurs comme votre âge ou votre lieu de résidence. Par exemple, si vous faites partie des milléniaux qui débutent dans la vie, il est probable que vous ne génériez pas le maximum de revenus, ce qui peut avoir une incidence défavorable sur votre ratio dette-revenu, tout comme ce sera le cas pour quelqu’un qui a un revenu fixe. Si vous habitez dans une ville où le prix du marché est élevé — comme à Toronto ou à Vancouver — un ratio dette-revenu plus élevé pourrait tout de même être accepté puisque le coût de la vie est plus élevé que dans d’autres régions.

     

    Ratio dette-revenu maximal pour obtenir un prêt hypothécaire

    Comme indiqué ci-dessus, un bon ratio dette-revenu est inférieur à 36 %. Si vos calculs révèlent que votre ratio dette-revenu est supérieur à 50 %, il y a lieu de s’inquiéter. Non seulement cela aura une incidence négative sur votre capacité d’obtenir un prêt hypothécaire, mais cela signifie aussi que vos paiements grugent une grande partie de votre revenu et que vous vivez au-dessus de vos moyens. Si vous craignez que votre ratio dette-revenu actuel vous empêche d’obtenir un prêt hypothécaire, vous devez examiner de plus près votre situation financière pour cerner les améliorations à apporter afin de réduire votre ratio dette-revenu (voir la section « Comment puis-je diminuer mon ratio dette-revenu? » ci-dessous).

     

    Calcul du ratio dette-revenu

    Le calcul pour déterminer votre ratio dette-revenu est simple, et c’est une bonne idée de connaître votre ratio avant de demander un prêt hypothécaire. La première étape consiste à additionner l’ensemble de vos paiements mensuels et à diviser la somme par l’ensemble de vos revenus mensuels. Multipliez le résultat par cent pour obtenir un pourcentage. Le pourcentage obtenu représente le montant que vous devez sur chaque dollar que vous gagnez. Si vous ne voulez pas faire les calculs vous-même, il y a un certain nombre d’outils de calcul pour vous aider.

     

    🤓 Exemple

    Total des paiements mensuels = 2 000 $
    Revenu total du ménage = 5 500 $ (avant impôts)
    2 000 $ ÷ 5 500 $ x 100 = 36 %

    Comment puis-je diminuer mon ratio dette-revenu?

    Vous pouvez améliorer votre ratio dette-revenu, mais il faut du temps et de la discipline. Deux des options les plus évidentes sont d’augmenter vos revenus ou de réduire vos dettes. Vous ne voudrez peut-être pas demander une augmentation à votre patron ou accepter un deuxième emploi pour augmenter vos revenus, alors la solution la plus réaliste est de réduire vos dettes, ce qui n’est pas nécessairement facile, mais les sacrifices que vous faites maintenant seront payants à long terme et pourraient faire toute la différence dans la réalisation de votre rêve d’accession à la propriété. 

     

    👆 Conseil

    La solution la plus réaliste pour améliorer votre ratio dette-revenu est de réduire vos dettes. Les sacrifices que vous faites maintenant seront payants à long terme et pourraient faire toute la différence dans la réalisation de votre rêve d’accession à la propriété.

    En modifiant vos habitudes et votre mode de vie actuels, vous pouvez reprendre le contrôle de votre avenir financier. Voici quelques exemples : 

    • Remboursez vos dettes actuelles, en particulier les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et les prêts non garantis.
    • Établissez un budget pour déterminer les domaines où vous pouvez diminuer vos dépenses et économiser.
    • Évitez de contracter de nouvelles dettes.
    • Résistez à la tentation d’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin.
    • Consolidez vos dettes en un seul prêt associé à un seul paiement mensuel.
    • Gérez vos dépenses et soyez discipliné quant aux entrées et sorties d’argent dans votre compte bancaire.

    Ratio dette-revenu et cote de crédit

    Votre ratio dette-revenu n’a pas d’incidence directe sur votre cote de crédit, principalement parce que les agences de crédit n’ont aucune idée de votre niveau de revenu. Il y a toutefois une corrélation entre les deux, car le montant de la dette a une incidence sur votre capacité de rembourser votre prêt hypothécaire. Lorsqu’on les examine ensemble, ils brossent un tableau précis de votre situation financière actuelle. La combinaison gagnante est donc un faible ratio dette-revenu et une cote de crédit élevée, alors assurez-vous d’avoir les deux. 

     

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