Êtes-vous un propriétaire canadien cherchant à résilier son hypothèque sans subir d’importantes pénalités? Vous attendez peut-être de renouveler votre hypothèque auprès de Desjardins, mais vous vous demandez s’il ne serait pas plus logique de résilier votre hypothèque maintenant. Vous n’êtes pas seul! Au cours des dernières années, de plus en plus de Canadiens ont choisi de refinancer ou de renouveler leur prêt hypothécaire en le résiliant de façon anticipée plutôt que d’attendre la fin de son terme. 

À mesure que l’économie évolue et que les propriétaires cherchent à se protéger de la hausse des taux d’intérêt, il est essentiel de comprendre les stratégies qui vous permettront le mieux de rembourser vos dettes et de progresser sur le plan financier. Ce guide a pour but de vous aider à déterminer si le moment est bien choisi pour résilier votre prêt hypothécaire.

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Les grandes lignes

• La rupture d’un prêt hypothécaire entraîne des pénalités – calculées sur la base du plus élevé des deux montants suivants : trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI).
• Il est important de magasiner les taux hypothécaires, car des prêteurs comme Desjardins et nesto offrent des taux compétitifs par rapport aux grandes banques.
• Pour savoir s’il est avantageux de résilier votre hypothèque, déterminez le montant de la pénalité et des frais de transfert et comparez-les aux économies potentielles d’intérêt.

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Raisons habituelles de résilier un prêt hypothécaire

En examinant votre situation financière actuelle, vous constaterez peut-être que votre prêt hypothécaire ne répond plus à vos besoins. Si c’est le cas, vous pouvez renégocier avant la fin de son terme. Si vous envisagez de résilier votre prêt hypothécaire pour changer de prêteur, vous devrez payer une pénalité.

Il peut être avantageux de résilier votre prêt hypothécaire si vous êtes dans l’une ou l’autre de ces situations :

Obtenir un meilleur taux

L’une des raisons les plus courantes de vouloir résilier son prêt hypothécaire de manière anticipée est pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Si vous avez bloqué votre prêt à un taux beaucoup plus élevé et que les taux d’intérêt ont baissé, vous voudrez certainement en profiter.

Résilier votre hypothèque pour obtenir un taux plus avantageux pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars, surtout si vous craignez une remontée des taux d’intérêt. Sachez toutefois que vous risquez de devoir payer des pénalités et des frais importants si vous résiliez votre hypothèque de manière anticipée pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Vous devrez vous assurer que les économies réalisées l’emportent sur les coûts. 

Consolider vos dettes

Supposons que vous ayez accumulé des dettes importantes autres que votre prêt hypothécaire, par exemple un montant élevé sur une carte de crédit dont le taux d’intérêt peut être beaucoup plus élevé. Dans ce cas, vous souhaiterez peut-être utiliser la valeur nette accumulée de votre propriété pour consolider ces dettes. Vous pouvez le faire en renégociant votre prêt hypothécaire à un nouveau taux et à un nouveau terme, en retirant la valeur nette accumulée pour rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé. 

Acheter une nouvelle propriété

Pour acheter une nouvelle propriété, vous devez verser une mise de fonds et payer les frais de clôture. Si vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour couvrir ces frais initiaux ou si vous vendez votre propriété actuelle pour en acheter une nouvelle, vous devrez rembourser votre prêt hypothécaire actuel. 

Toutes les hypothèques ne sont pas transférables, c’est-à-dire qu’elles ne peuvent pas être transférées à une nouvelle propriété pour éviter d’être résiliées. Par ailleurs, il se peut que votre prêteur actuel ne vous permette pas d’acquérir la nouvelle propriété. Il peut y avoir une différence de coût entre votre prêt hypothécaire actuel et ce dont vous auriez besoin pour acheter la nouvelle habitation; par conséquent, vous devrez résilier votre prêt hypothécaire et vous qualifier pour le nouveau prêt hypothécaire – éventuellement auprès d’un nouveau prêteur.

Desjardins, nesto et les banques : Comparez et économisez sur votre hypothèque

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires, il est important de passer en revue les différentes options qui s’offrent à vous pour comparer et économiser.

Alors que les banques traditionnelles offrent la sécurité que procure une entreprise bien établie, les prêteurs tels que Desjardins et nesto offrent des taux plus compétitifs. Par rapport aux banques traditionnelles, Hypothèques Desjardins peut souvent vous faire économiser beaucoup d’argent, tandis que nesto offre la commodité d’une expérience entièrement en ligne ainsi que de meilleurs taux. 

Hypothèques Desjardins : avantages et inconvénients

En évaluant les prêts hypothécaires offerts par Desjardins, il faut tenir compte des avantages et des inconvénients. En voici quelques-uns :

Avantages	Inconvénients
Possibilité d’établir l’hypothèque en tant que charge collatérale avec la possibilité de mettre en place des lignes de crédit illimitées dans le cadre de cette hypothèque.	Les frais de garantie sont plus élevés pour le remboursement ou la résiliation de l’hypothèque.
Les options de remboursement anticipé comprennent des paiements doubles, jusqu’à 15 % du montant initial du prêt hypothécaire chaque année.	Ne propose pas de prêts hypothécaires à taux variable à paiements ajustables. Lorsque les taux augmentent, vous pourriez atteindre votre taux de déclenchement.
Dividende de membre de la coopérative basé sur votre relation bancaire.	Offre uniquement des prêts hypothécaires au Québec et en Ontario.
Offre un rabais garanti annuellement sur une durée de 5 ans pour son prêt hypothécaire à taux révisable annuellement.	Après la première année, le rabais sur la remise à taux annuel n’est pas très compétitif sur le marché.

Hypothèques nesto : avantages et inconvénients

En évaluant les prêts hypothécaires offerts par nesto, il faut tenir compte des avantages et des inconvénients. En voici quelques-uns :

Avantages	Inconvénients
Les remises sur les taux variables et fixes sont bien supérieures à celles offertes par les banques traditionnelles et les coopératives de crédit.	Les taux non assurés ne sont pas compétitifs en raison des coûts de financement plus élevés.
Offre une garantie de taux bas. Si vous trouvez un taux plus bas après la prise d’un engagement hypothécaire, la banque vous offrira le même taux ou vous versera 500 $.	Ne propose pas actuellement de marge de crédit hypothécaire.
Possibilité de rembourser par anticipation jusqu’à 20 % du montant initial de l’hypothèque chaque année ou de profiter des augmentations de versements de 20 %.	Pas de possibilité de doubler les paiements anticipés.
Pénalités de résiliation raisonnables et éthiques. Les pénalités d’écart de taux d’intérêt pour résilier un prêt hypothécaire à taux fixe ne sont pas calculées sur des taux affichés élevés.	Pas de pignon sur rue.
Honnêtes et transparents, ils vous proposeront le meilleur taux sans avoir à négocier.	Ne propose que des prêts hypothécaires et n’offre pas d’autres produits financiers.

Comment calculer une pénalité hypothécaire?

Les prêteurs se basent sur le plus élevé des deux montants suivants : trois mois d’intérêt ou un différentiel de taux d’intérêt pour calculer la pénalité liée à la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Pour les hypothèques à taux variable, la plupart des prêteurs calculent votre pénalité sur la base de trois mois d’intérêt. 

Vous pouvez estimer la pénalité pour résilier votre prêt hypothécaire en utilisant le calculateur de pénalités hypothécaires de nesto. 

Remarque : votre pénalité peut inclure toute récupération des avantages que vous avez reçus, tels que les remises en espèces, les frais, etc. Consultez toujours votre prêteur pour obtenir le montant exact de votre pénalité et de vos frais de remboursement.

Pour calculer la pénalité sur la base de 3 mois d’intérêt

Solde restant du prêt hypothécaire x (taux d’intérêt / 12) x 3 = montant de la pénalité

Par exemple, si vous détenez une hypothèque à taux fixe dont le solde est de 300 000 $ à un taux d’intérêt de 6 % et qu’il reste 2 ans à votre terme, vous pouvez calculer la pénalité de la façon suivante :

300 000 $ x (0,06 / 12) x 3 = 4 500 $

En utilisant le calcul de la pénalité d’intérêt de 3 mois, vous vous exposez à une pénalité de 4 500 $ pour résilier votre prêt hypothécaire.

Pour calculer la pénalité en utilisant le différentiel de taux d’intérêt

(Votre taux d’intérêt actuel – taux d’intérêt des prêteurs correspondant à un terme comparable) x solde restant du prêt hypothécaire / 12 x nombre de mois restants sur votre terme

En reprenant les mêmes données que précédemment, avec le même prêt hypothécaire à taux fixe d’un montant de 300 000 $ à un taux d’intérêt de 6 % et un terme restant de 2 ans, nous pouvons comparer et calculer la pénalité du différentiel de taux d’intérêt. En se basant sur les taux hypothécaires actuels de nesto, le taux annoncé pour un terme de 2 ans est de 5,39 %, c’est donc le pourcentage que nous utiliserions dans le calcul comme taux d’intérêt du prêteur.

Vous pouvez maintenant calculer la pénalité comme suit :

(0,06 – 0,0539) x 300 000 $ / 12 x 24

= 0,0061 x 25 000 $ x 24

= 3 660 $

Vous devez donc vous attendre à une pénalité de 3 660 $ pour rompre votre hypothèque en utilisant le différentiel de taux d’intérêt. 

Comme la pénalité est plus élevée en utilisant le calcul du taux d’intérêt sur trois mois, votre prêteur vous facturera 4 500 $ comme frais de résiliation de votre prêt hypothécaire à taux fixe. 

Devriez-vous résilier votre hypothèque avec Desjardins?

Pour déterminer s’il est intéressant de résilier votre prêt hypothécaire, vous devez d’abord évaluer vos objectifs. Il peut être avantageux de payer la pénalité si vous en sortez gagnant sur le plan financier à long terme. Supposons que vous puissiez obtenir un taux d’intérêt plus bas ou que vous cherchiez à consolider vos dettes à taux d’intérêt élevé. Dans ce cas, les économies potentielles réalisées en résiliant votre hypothèque maintenant peuvent être bien plus importantes que la pénalité que vous auriez à payer aujourd’hui pour résilier l’hypothèque. 

Il n’est peut-être pas intéressant de résilier votre prêt hypothécaire si vous n’en avez pas besoin ou si la pénalité est supérieure aux économies réalisées. Si vous vous demandez s’il est possible de renouveler votre prêt hypothécaire par anticipation au lieu de le résilier et de payer une pénalité, vous devriez plutôt vous poser la question suivante : vais-je économiser de l’argent en renouvelant mon prêt hypothécaire par anticipation? En général, les prêteurs vous permettent de renouveler votre hypothèque avant la fin du terme, jusqu’à 120 jours (avec Desjardins ou 150 jours avec nesto), sans payer de pénalité. C’est à ce moment-là que vous devez effectuer une analyse des coûts pour déterminer la meilleure option pour votre situation.

Foire aux questions

En conclusion

La résiliation d’un prêt hypothécaire peut s’accompagner de pénalités coûteuses, mais cela ne signifie pas qu’il faille l’éviter à tout prix. Les économies potentielles réalisées en recherchant des taux plus compétitifs ou en consolidant vos dettes à taux d’intérêt élevé peuvent l’emporter sur les pénalités.

Pensez à faire une analyse des coûts pour déterminer les économies potentielles que vous pourriez réaliser en résiliant votre hypothèque, puis contactez votre prêteur pour connaître le montant de la pénalité et savoir si les économies réalisées sont suffisamment importantes pour que cette option vaille la peine d’être envisagée.

Contactez les experts hypothécaires sans commission de nesto pour savoir combien vous pouvez économiser lors de votre prochain renouvellement ou refinancement.

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