Renouvellement et Refinancement

9 conseils pour un renouvellement hypothécaire réussi au Canada

9 conseils pour un renouvellement hypothécaire réussi au Canada
Écrit par
  • Gregory Saget-Rudd
| Jan 24, 2019
Révisé, Jan 16, 2024
Partager :

Table des matières

    Renouveler votre prêt hypothécaire est une étape importante qui peut avoir un impact significatif sur votre situation financière. Que vous soyez un nouvel acheteur ou un propriétaire chevronné, il est essentiel de prendre le temps d’évaluer vos options et de faire des choix éclairés. Dans cet article, nous vous donnerons de précieux conseils pour réussir votre renouvellement d’hypothèque au Canada.


    Les grandes lignes :

    • Grâce à la nouvelle Charte hypothécaire canadienne, le test de stress sera aboli pour les hypothèques assurées lorsque les emprunteurs changeront de prêteur au moment du renouvellement en 2024.  
    • Entre la concurrence accrue entre les prêteurs et les prévisions de baisse des taux en 2024, on s’attend à ce que les emprunteurs qui renouvellent leur prêt aient de meilleures options de taux.
    • Avec l’évolution du marché, ceux qui renouvellent leur prêt devraient se doter d’une solide stratégie de renouvellement en 2024.

    Votre hypothèque doit être renouvelée en 2024? Voici ce qui a changé pour les tests de stress hypothécaires :

    En ce qui concerne le renouvellement des prêts hypothécaires, 2024 nous réserve de bonnes et de mauvaises nouvelles. La mauvaise nouvelle, c’est que le renouvellement ne sera pas une partie de plaisir pour tout le monde. Les acheteurs qui ont obtenu des taux très bas pendant la pandémie risquent de subir un choc important au niveau des versements dans le contexte actuel de taux élevés. 

    La bonne nouvelle, c’est qu’en novembre, le gouvernement fédéral a annoncé la Charte hypothécaire canadienne, dont certains éléments visent à atténuer les difficultés financières auxquelles les emprunteurs qui renouvellent leur prêt hypothécaire seront confrontés en 2024. La charte suggère que les emprunteurs ayant des hypothèques assurées n’auront pas besoin de passer un test de stress lorsqu’ils changeront de prêteur au moment du renouvellement. Auparavant, ils devaient soit accepter l’offre de leur prêteur actuel, soit se soumettre à un test de stress auprès d’un nouveau prêteur, ce qui ajoutait un supplément de 2 % à leur taux d’admissibilité. Dans le contexte actuel de taux élevés, cette situation entrave non seulement la capacité des emprunteurs à être admissibles et à renouveler leur prêt auprès d’un nouveau prêteur, mais permet également à leur prêteur actuel de refuser de leur accorder des taux compétitifs. 

    Alors, que propose la Charte hypothécaire canadienne? L’élimination du test de stress pour les hypothèques assurées ramène un peu de concurrence dans le jeu des prêts et pourrait donc entraîner une baisse des taux de renouvellement sur l’ensemble du marché. Si les emprunteurs peuvent désormais être admissibles ailleurs, les prêteurs devront également maintenir leurs taux compétitifs pour conserver leurs emprunteurs qui renouvellent leur prêt.

    Préparez-vous à des taux plus élevés, mais sachez que vous pouvez trouver la meilleure option en faisant le tour du marché :

    À ce stade, vous vous demandez probablement à quel point les taux d’intérêt ont augmenté.

    Abstraction faite des taux pandémiques très bas, le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans en 2019 était d’environ 3,19 %. Par rapport aux taux les plus bas annoncés par les prêteurs aujourd’hui, vous pouvez vous attendre à une augmentation de 2 % de votre taux hypothécaire – mais il s’agit là d’un scénario optimiste. Les banques sont plus susceptibles d’offrir à leurs clients leurs taux affichés, qui vont actuellement jusqu’à 7,20 %.

    Qu’est-ce que cela signifie pour votre renouvellement en 2024?

    Une chose est sûre : des taux élevés ne signifient pas qu’il faille renoncer à obtenir le meilleur taux possible pour votre renouvellement. En fait, comme les taux devraient baisser plus tard en 2024, l’élaboration d’une stratégie de renouvellement avant la date de renouvellement est la meilleure chose que vous puissiez faire pour vos finances en 2024.

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Conseils pour un renouvellement hypothécaire réussi en 2024

    1. Prenez-vous d’avance

    L’une des premières étapes du processus de renouvellement d’un prêt hypothécaire consiste à faire des recherches au plus tôt. 

    En général, les prêteurs vous permettent d’entamer ce processus jusqu’à 4 mois (environ 120 jours) avant la date d’échéance de votre prêt hypothécaire, sans pénalités de remboursement anticipé. 

    Vous disposez ainsi de suffisamment de temps pour évaluer les conditions du marché et déterminer si les taux sont susceptibles d’augmenter ou de baisser.

    La plupart des prêteurs proposent un taux garanti – ou un blocage de taux – pour une durée comprise entre 60 et 120 jours, ce qui signifie que si les taux augmentent avant votre renouvellement, vous pouvez être certain d’avoir déjà obtenu un taux plus bas.


    Taux actuel
    Taux actualisé du prêteur actuel Taux du nouveau prêteur
    Taux d’intérêt 2,99 % 5,74 % 5,19 %
    Versement mensuel 1 891 $ 2 498 $ 2 370 $
    Différence +607 $ +479 $

    2. N’acceptez jamais la première offre de votre banque

    Lorsque votre prêteur actuel vous envoie une lettre concernant le renouvellement de votre hypothèque, il est important de ne pas accepter immédiatement sa première offre. 

    Cette première offre est souvent une lettre générique, et il se peut que l’on vous propose le taux affiché, qui n’est pas toujours le plus avantageux. Les prêteurs misent sur la paresse des emprunteurs et envoient cette offre dans l’espoir que vous l’acceptiez comme la solution la plus facile pour votre renouvellement.

    Prenez plutôt le temps de contacter votre conseiller hypothécaire et d’explorer vos options. 

    Il est toujours possible de négocier, et votre conseiller peut vous aider à trouver une meilleure offre, adaptée à vos besoins et à votre situation financière. En explorant différents prêteurs et en négociant de meilleures conditions, vous pouvez potentiellement économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.

    3. Réévaluez vos besoins

    La vie évolue constamment, et vos besoins financiers aussi. Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, prenez le temps de réévaluer votre situation et de déterminer si des changements importants sont survenus depuis l’achat de votre propriété.

    Tenez compte de facteurs comme l’agrandissement de votre famille, l’amélioration de votre situation professionnelle, les grands projets à venir ou les dépenses importantes que vous pourriez avoir. En comprenant vos besoins actuels et vos objectifs futurs, vous pouvez choisir un produit hypothécaire qui correspond à vos objectifs financiers.

    4. Comparez les taux et les offres

    Il n’a jamais été aussi facile de comparer les taux hypothécaires et les offres de différents prêteurs. Profitez des ressources en ligne pour vous informer et prendre une décision en toute connaissance de cause.

    Vous pouvez par exemple créer une feuille de calcul et la remplir avec les informations fournies par les différents prêteurs, y compris les taux, les termes et les frais supplémentaires. Vous pourrez ainsi comparer les différentes options et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

    Si vous n’avez pas le temps ou les compétences nécessaires pour comparer les offres, vous pouvez demander l’aide d’un courtier hypothécaire qui fera le travail à votre place. Celui-ci a accès à un large éventail d’offres de la part des prêteurs et peut vous aider à trouver les meilleurs taux et les meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire.

    5. Tenez compte de vos objectifs financiers à long terme

    Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, il est important de tenir compte de vos objectifs financiers à long terme. Avez-vous l’intention de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu? Souhaitez-vous avoir la possibilité d’effectuer des versements supplémentaires ou d’augmenter vos versements réguliers?

    En comprenant vos objectifs à long terme, vous pouvez choisir un prêt hypothécaire dont les caractéristiques correspondent à vos aspirations. Par exemple, certains prêts hypothécaires offrent des privilèges de remboursement anticipé, ce qui vous permet d’effectuer des versements forfaitaires ou d’augmenter vos versements réguliers sans devoir payer de pénalités. Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que ne le prévoit votre plan d’amortissement, c’est une option qui mérite d’être étudiée et négociée avec différents prêteurs.

    6. Consultez un professionnel

    Le processus de renouvellement d’un prêt hypothécaire peut s’avérer complexe, surtout si vous ne connaissez pas bien les subtilités du marché hypothécaire. Un courtier hypothécaire ou un conseiller financier peut vous fournir des informations et des conseils précieux.

    Ces professionnels ont une connaissance approfondie du secteur hypothécaire et peuvent vous aider à vous y retrouver parmi les différentes options qui s’offrent à vous. Ils peuvent évaluer votre situation financière, vous donner des conseils personnalisés et vous aider à choisir le produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins.

    7. Renseignez-vous sur les conditions

    Avant de signer un contrat de renouvellement de prêt hypothécaire, il est indispensable d’en comprendre parfaitement les conditions. Prenez le temps de lire les petits caractères et posez des questions si vous avez des doutes ou des inquiétudes.

    Portez une attention particulière à des éléments comme le taux d’intérêt, la fréquence des versements, la période d’amortissement et les pénalités ou frais associés à l’hypothèque. Assurez-vous de bien comprendre toutes les facettes de votre contrat hypothécaire afin de prendre une décision éclairée et d’éviter toute surprise!

    8. Restez informé et soyez proactif

    Le marché hypothécaire est en constante évolution, et les taux d’intérêt et les politiques de prêt sont susceptibles de changer. Restez informé des tendances du marché et des nouvelles susceptibles d’avoir un impact sur votre hypothèque.

    Soyez proactif dans le suivi de votre hypothèque et réévaluez régulièrement vos options. N’hésitez pas à envisager un refinancement ou une renégociation de votre prêt hypothécaire si cela correspond à vos objectifs financiers et offre de meilleures conditions.

    9. Maintenez une bonne cote de crédit

    Il est essentiel de maintenir une bonne cote de crédit lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire. Une bonne cote de crédit démontre votre solvabilité et peut vous aider à obtenir de meilleurs taux et des conditions favorables.

    Payez vos factures à temps, maintenez votre taux d’utilisation du crédit à un niveau bas et évitez de contracter des dettes inutiles. En adoptant de bonnes habitudes financières, vous pouvez vous assurer d’être en position de force au moment de renouveler votre prêt hypothécaire.

    Foire aux questions (FAQ)

    Quels sont les facteurs pris en compte lors du renouvellement d’un prêt hypothécaire?

    Si vous faites affaire avec un nouveau prêteur, celui-ci devra réévaluer votre situation financière. Cela comprend votre cote de crédit, vos revenus et votre ratio d’endettement, ainsi qu’un autre test de stress.

    Puis-je négocier le renouvellement de mon prêt hypothécaire?

    Oui, il est toujours possible de négocier, et votre conseiller peut vous aider à trouver une meilleure offre, adaptée à vos besoins et à votre situation financière. En magasinant auprès de différents prêteurs et en négociant de meilleures conditions, vous pouvez potentiellement économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.

    Peut-on me refuser le renouvellement de mon hypothèque?

    Si vous avez effectué vos versements hypothécaires à temps, il n’y a aucune raison pour que votre prêteur actuel ne renouvelle pas votre prêt, à moins qu’il n’ait une raison de croire que votre situation financière a changé de façon radicale. Toutefois, contrairement à votre prêteur actuel, un nouveau prêteur devra réévaluer votre situation financière et si vous ne répondez pas à ses critères d’emprunt, il vous refusera le renouvellement.

    En conclusion

    En fin de compte, le renouvellement de votre hypothèque est une décision financière importante qui doit être mûrement réfléchie. En suivant nos conseils et en adoptant une approche proactive, vous pouvez vous assurer d’un renouvellement hypothécaire réussi au Canada. N’oubliez pas de magasiner tôt, d’obtenir des conseils professionnels, de comparer les taux et les offres, et de planifier. Avec la bonne stratégie et les bonnes connaissances, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire qui correspond à vos besoins et vous aide à atteindre vos objectifs financiers à long terme.


    Prêt à vous lancer?

    En quelques clics vous aurez accès à nos meilleurs taux. Ensuite, vous pourrez appliquer en ligne pour votre hypothèque en quelques minutes!

    Meilleurs taux hypothécaires

    Fixe
    Variable
    au

    0.00%3 Year Fixe

    Obtenez votre taux

    0.00%5 Year Fixe

    Obtenez votre taux
    Voir tous les taux