Fièrement canadienne

BOC INFOGRAPHIC

Comment l’abordabilité a évolué à travers le Canada

Comment les variations de taux de la Banque du Canada ont influé sur les prix des propriétés, la qualification hypothécaire et les coûts d’intérêt à travers le Canada

L’abordabilité du logement au Canada évolue par trois canaux interreliés : les prix des propriétés, les seuils de qualification hypothécaire et le coût continu du paiement d’une hypothèque. Les chiffres ci-dessous comparent avril 2026 à avril 2025 en utilisant les prix de référence composites de l’ACI et les hypothèses hypothécaires assurables de nesto, offrant une vue cohérente d’une année à l’autre sur la façon dont la politique monétaire se transmet au marché du logement.

01 · Prix des propriétés

Prix de référence

D’une année à l’autre, ensemble du Canada

—

Variation d’une année à l’autre

avril 2026 664 400 $
avril 2025 696 900 $
D’une année à l’autre —

Les prix de référence des propriétés établissent le capital initial requis pour accéder à la propriété. Les prix nationaux constituent un indicateur avancé de la vitesse à laquelle les acheteurs réagissent à l’évolution des conditions de financement et à la politique de la Banque du Canada.

Source : prix de référence composite de l’ACI, même mois civil d’une année à l’autre.

02 · Revenu requis

Revenu pour qualifier

Même propriété de référence, simulation de crise

—

Variation d’une année à l’autre

avril 2026 125 139 $
avril 2025 123 683 $
D’une année à l’autre —

La qualification hypothécaire dépend des taux d’intérêt en vigueur et des règles fédérales de simulation de crise. Le revenu familial requis pour la même propriété de référence reflète comment la capacité d’emprunt change lorsque les taux varient, même quand les prix affichés restent stables.

Source : tarification hypothécaire assurable de nesto, mise de fonds de 20 %, amortissement de 25 ans, ABD de 39 %, TAM.

03 · Coûts d’intérêt

Coûts d’intérêt annuels

Coût pour porter l’hypothèque

—

Variation d’une année à l’autre

avril 2026 101 225 $
avril 2025 100 860 $
D’une année à l’autre —

L’abordabilité ne s’arrête pas à l’approbation. La portion annualisée des intérêts d’un paiement hypothécaire isole la pression de financement du capital, des taxes et des assurances, montrant combien il coûte aujourd’hui de porter la même propriété d’une année à l’autre.

Source : tarification hypothécaire assurable de nesto, RPV de 80 %, taux fixe 5 ans, amortissement de 25 ans.

Les chiffres de revenu de qualification utilisent le taux admissible minimal (TAM, actuellement ), défini comme le plus élevé entre 5,25 % ou le taux contractuel majoré de 2 %, et supposent une mise de fonds de 20 %, un rapport prêt-valeur (RPV) de 80 % sur la tarification hypothécaire assurable de nesto, un ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) de 39 % et un amortissement de 25 ans. Les calculs excluent les primes d’assurance hypothécaire. Ces chiffres représentent des seuils de qualification et non des recommandations d’abordabilité.

Les coûts d’intérêt reflètent la composante annualisée des intérêts des paiements hypothécaires à un RPV de 80 % sur une hypothèque assurable liée aux prix de référence composites. Les calculs excluent le remboursement du capital, les taxes foncières, les services publics, les assurances et l’entretien. Les chiffres illustrent la pression liée au coût du financement plutôt que le coût total de la propriété.

Les prix de référence des propriétés sont les valeurs composites de l’ACI (stats.crea.ca). Les règles du TAM sont établies par la ligne directrice B-20 du BSIF (ligne directrice B-20 expliquée). À des fins d’illustration uniquement. Comparez les taux hypothécaires nesto actuels ou amorcez une demande en ligne. D’autres modalités et conditions s’appliquent. Les taux peuvent changer sans préavis.

Prix de référence composite ACI · Tarification assurable nesto

PURCHASE / FTHB

Acheteur d’une première propriété // Le parcours

Du rêve à la clé · le chemin complet

150 Jours · le plus long blocage de taux au Canada
5 Étapes de votre parcours vers la propriété
0 $ De commission à nos experts · jamais
15 Démarches entièrement balisées

Votre parcours vers la propriété

Tout premier acheteur canadien traverse les mêmes cinq étapes, dans le même ordre, qu’il en soit conscient ou non. Les baliser à l’avance transforme l’incertitude en plan.

Étape 1 Préparation financière
Démarche 1

Analyse du crédit

Consultez vos dossiers Equifax et TransUnion. Une cote de 680+ débloque les meilleurs taux. Corrigez les erreurs, remboursez vos soldes et évitez le nouveau crédit.

Démarche 2

Ouvrez un CELIAPP

8 000 $ par an, 40 000 $ à vie, déductibles d’impôt. Les droits s’accumulent dès l’ouverture du compte.

Démarche 3

Constituez votre mise de fonds

Minimum 5 % sous 500 000 $, en hausse à 20 % au-delà de 1,5 M$. Gardez les fonds dans un seul compte au moins 90 jours avant la demande.

Étape 2 Qualification hypothécaire
Démarche 4

Connaissez votre budget

Passez le test de résistance. Vous qualifiez au plus élevé de votre taux contractuel + 2 % ou du plancher réglementaire de 5,25 %.

Démarche 5

Préqualification hypothécaire

Confirmez votre capacité d’emprunt avec un expert nesto licencié. Aucun engagement, aucun impact crédit. Le blocage de taux vient plus tard.

Démarche 6

Remise des documents

Revenus, actifs, dettes : tout documenté d’un coup. La souscription débute. L’approbation formelle vient après une promesse acceptée.

Étape 3 Trouver votre propriété
Démarche 7

Choisissez votre courtier immobilier

Votre courtier travaille pour vous, pas pour le vendeur. Rencontrez-en au moins deux. Exigez l’expérience du quartier visé.

Démarche 8

Recherche active de propriétés

Recherches MLS, visites, conseils sur la valeur. Une préqualification en main renforce chaque promesse d’achat sur tout type de marché.

Démarche 9

Rédigez la promesse d’achat

Prix, acompte, date de prise de possession et conditions : financement, inspection, examen des documents de copropriété s’il y a lieu.

Étape 4 De l’offre à la clôture
Démarche 10

Promesse acceptée

Période conditionnelle, habituellement 5 à 10 jours ouvrables. Bloquez votre taux jusqu’à 150 jours : le plus long blocage au Canada.

Démarche 11

Inspection et vérifications

Inspecteur licencié (400 à 700 $). Examen de la déclaration de copropriété s’il y a lieu. Le prêteur confirme votre financement.

Démarche 12

Versement de l’acompte

Conditions levées, la transaction devient ferme. Acompte (3 à 5 % du prix) versé en fidéicommis chez l’agence du vendeur.

Étape 5 Clôture légale
Démarche 13

Rencontre avec votre notaire

Signature des documents et examen de l’état des ajustements. Prévoyez 1,5 à 4 % du prix en frais de clôture.

Démarche 14

Transfert des fonds et du titre

Votre notaire reçoit les fonds hypothécaires de nesto, paye le vendeur et inscrit le titre et l’hypothèque au Registre foncier.

Démarche 15

Jour de la prise de possession

Les clés sont remises une fois le transfert de titre confirmé. Changez les serrures. Mettez à jour votre adresse. Bienvenue chez vous.

L’arrivée

Vous tournez la clé de votre nouvelle maison.

La dernière étape : celle qui donne tout son sens à toutes les autres.

Comparaison en direct

Taux nesto contre moyennes des 6 grandes banques

Tous les taux se mettent à jour automatiquement via le moteur nesto et le suivi des taux conventionnels des 6 grandes banques. Cliché actualisé à chaque chargement.

Terme
nesto
6 grandes banques
Fixe 5 ans
4,04 %
4,82 %
Variable 5 ans
3,40 %
4,17 %
Fixe 3 ans
4,30 %
4,85 %
Plancher du test de résistance
5,25 %
5,25 %

Ce que coûte l’écart à la banque. Chaque tranche de 0,25 % d’écart sur une hypothèque de 500 000 $ amortie sur 25 ans représente environ 66 $ par mois, ou 3 960 $ sur un terme de 5 ans. Faites votre propre calcul sur la calculatrice de versements.

Votre dossier

Documents à fournir

Préparez ces documents avant la demande. La souscription avance plus vite quand rien ne manque.

Preuve de revenu

  • 2 dernières années de feuillets T4 et avis de cotisation
  • 2 ou 3 plus récents talons de paie
  • Lettre d’emploi : poste, ancienneté, revenu
  • Travailleur autonome : 2 ans de T1 générales et états financiers

Actifs et mise de fonds

  • 90 jours de relevés pour chaque compte
  • Relevés CELIAPP et REER
  • Lettre de don signée si une partie est offerte

Identité et autres

  • Deux pièces d’identité émises par le gouvernement
  • Chèque annulé ou formulaire de dépôt direct
  • Nouveaux arrivants : carte de RP ou permis de travail valide

Ce qui se passe ensuite

Voici à quoi ressemble exactement le parcours nesto, du premier clic à la prise de possession.

1

Préqualification en ligne

5 minutes sur nesto.ca. Sans engagement, sans impact sur votre cote.

2

Un expert licencié analyse votre dossier

Salarié, sans commission, qui travaille pour vous, pas un seul prêteur.

3

Taux bloqué jusqu’à 150 jours

Le plus long blocage au Canada. Magasinez en toute confiance pendant que les taux bougent.

4

Soumettez votre promesse acceptée

Souscription finale et approbation formelle pour la propriété visée.

5

Signez chez votre notaire

Transfert des fonds, inscription du titre, clés en main. Bienvenue chez vous.

Quand vous êtes prêt

Démarrez votre parcours avec nesto.

Sans commission, sans pression de vente, sans négociation. Votre meilleur taux dès le départ, un expert licencié qui travaille pour vous, et le plus long blocage de taux au Canada.

Démarrer ma préqualification → ou composez le 1 866 656-7354

Avis. Ce guide repose sur de l’information publique et est fourni à des fins éducatives uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal et ne doit pas être interprété comme un engagement de la part de nesto. Les règles hypothécaires, les plafonds de prix assurés, la méthodologie du test de résistance et les programmes provinciaux évoluent dans le temps; les règles fédérales citées reflètent l’environnement réglementaire à la date de la dernière révision. Votre taux, votre admissibilité et vos frais de clôture dépendent de votre profil financier, de la propriété, de la province et de la décision du prêteur.

Les valeurs de taux affichées par les codes courts se mettent à jour à chaque chargement. Les moyennes des 6 grandes banques reflètent la moyenne des taux affichés conventionnels des six plus grandes banques du Canada, telle que publiée dans le suivi des taux de nesto. Les exemples d’économies sont illustratifs; vos économies réelles dépendent de l’écart entre les taux au moment de la demande, de votre solde hypothécaire, de l’amortissement et du terme.

Les permis détenus par nesto Inc. sont publiés sur nesto.ca/fr/permis-actuels. Droits réservés © 2026 nesto inc. Dernière révision : 27 avril 2026.

RENEWAL

Renouvellement hypothécaire // Le parcours

Passez aux économies · le chemin complet

66 % Des Canadiens renouvellent automatiquement
15 % Taux plus bas chez nesto qu’aux 6 grandes banques
150 Jours · le plus long blocage de taux au Canada
5 Étapes · planifiez, économisez davantage

Votre chemin vers un meilleur renouvellement

Deux Canadiens sur trois signent l’offre de renouvellement de leur banque sans la comparer. Les cinq étapes ci-dessous vous donnent le temps et le levier pour faire mieux, sans avoir à négocier.

Étape 1 150+ jours · Connaissez votre position
Démarche 1

Analysez votre hypothèque

Examinez votre relevé : solde, taux, amortissement restant, date d’échéance. Vérifiez les remboursements anticipés utilisés.

Démarche 2

Simulez le choc de paiement

Les taux de 2019-2021 étaient très bas. Le renouvellement peut entraîner une hausse de 30 à 40 %. Utilisez la calculatrice de choc des paiements.

Démarche 3

Vérifiez crédit et revenus

Une cote de 680+ débloque les meilleurs taux. Notez tout changement de revenus ou de dettes depuis votre dernier terme.

Étape 2 120 jours · Fenêtre de magasinage
Démarche 4

Bloquez un taux nesto

À 120 jours de l’échéance, accédez au blocage de 150 jours. Votre banque attend généralement 35 jours avant l’échéance.

Démarche 5

Recevez l’offre de votre banque

Attendez-vous à l’offre au moins 21 jours ouvrables avant la fin du terme. La première offre est rarement la meilleure.

Démarche 6

Ne renouvelez pas automatiquement

66 % des Canadiens le font. Le coût : souvent le taux affiché, pas le taux du marché. Comparez avant de signer.

Étape 3 90 jours · Comparez et décidez
Démarche 7

Rester ou changer de prêteur

Comparez l’offre de votre banque à celle de nesto. Les frais d’évaluation et de notaire sont souvent absorbés et les économies les dépassent.

Démarche 9

Test de résistance : exempté

Depuis novembre 2024, le BSIF a retiré le test pour les transferts directs au renouvellement. Assuré, assurable et non assuré, tous admissibles.

Étape 4 60 jours · Demande et souscription
Démarche 11

Téléversez vos documents

Talons de paie récents, T4, avis de cotisation, relevé hypothécaire, compte de taxes. Tout numérique, aucune visite en succursale.

Démarche 12

Engagement hypothécaire

La souscription approuve. Engagement émis, taux bloqué. Une révision du taux à la baisse gratuite si les taux baissent avant la clôture.

Étape 5 30 jours · Clôture et économies
Démarche 13

Recevez le relevé de renouvellement

Votre prêteur actuel envoie au moins 21 jours avant l’échéance : solde, versements et offre de taux finale.

Démarche 14

Mainlevée et transfert légal

Le notaire (QC) ou l’avocat (ON, AB, BC) gère la mainlevée et l’inscription. nesto couvre la plupart des frais de transfert.

Démarche 15

Le nouveau terme commence

Premier versement au taux nesto. Les économies s’accumulent dès le jour 1 de votre nouveau terme.

L’avantage du renouvellement

Votre renouvellement, renégocié.

Des taux 15 % plus bas et le plus long blocage de taux au Canada. Sans négociation.

Comparaison en direct

Taux nesto contre moyennes des 6 grandes banques

Tous les taux se mettent à jour automatiquement via le moteur nesto et le suivi des taux conventionnels des 6 grandes banques. Cliché actualisé à chaque chargement.

Terme
nesto
6 grandes banques
Fixe 5 ans
4,04 %
4,82 %
Variable 5 ans
3,40 %
4,17 %
Fixe 3 ans
4,30 %
4,85 %
Fixe 2 ans
4,54 %
4,81 %

Ce que vaut l’écart au renouvellement. Chaque tranche de 0,25 % d’écart sur une hypothèque de 400 000 $ amortie sur 25 ans représente environ 53 $ par mois, ou 3 180 $ sur un terme de 5 ans. Faites votre calcul sur la calculatrice de renouvellement.

Votre dossier

Documents à fournir

Préparez ces documents avant la demande. La souscription avance plus vite quand rien ne manque.

Preuve de revenu

  • 2 dernières années de feuillets T4 et avis de cotisation
  • 2 ou 3 plus récents talons de paie
  • Lettre d’emploi : poste, ancienneté, revenu
  • Travailleur autonome : 2 ans de T1 générales et états financiers

Hypothèque et propriété

  • Relevé hypothécaire actuel de votre prêteur
  • Compte de taxes municipales récent
  • Déclaration de police d’assurance habitation
  • État des charges de copropriété (le cas échéant)

Identité et autres

  • Deux pièces d’identité émises par le gouvernement
  • Chèque annulé ou formulaire de dépôt direct
  • 90 jours de relevés bancaires

Ce qui se passe ensuite

Voici à quoi ressemble exactement le renouvellement avec nesto, de votre première soumission au premier nouveau versement.

1

Obtenez votre soumission en ligne

5 minutes sur la page de renouvellement. Sans engagement, sans impact crédit.

2

Un expert analyse votre dossier

Salarié, sans commission, qui travaille pour vous, pas un seul prêteur.

3

Taux bloqué jusqu’à 150 jours

Le plus long au Canada. Une révision gratuite si les taux baissent.

4

Soumettez vos documents

Téléversement en ligne. La souscription examine et émet l’engagement.

5

Signez chez votre notaire

Mainlevée et inscription gérées. Votre nouveau terme commence.

Quand vous êtes prêt

Prêt à renouveler en toute confiance ?

Sans commission, sans pression de vente, sans négociation. Votre meilleur taux dès le départ, un expert licencié qui travaille pour vous, et le plus long blocage de taux au Canada.

Obtenir ma soumission → ou composez le 1 866 656-7354

Avis. Ce guide repose sur de l’information publique et est fourni à des fins éducatives uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal et ne doit pas être interprété comme un engagement de la part de nesto. Les règles hypothécaires et les directives du BSIF évoluent dans le temps; les règles citées reflètent l’environnement réglementaire à la date de la dernière révision.

Les valeurs de taux affichées par les codes courts se mettent à jour à chaque chargement. Les moyennes des 6 grandes banques reflètent la moyenne des taux affichés conventionnels des six plus grandes banques du Canada. Le chiffre de 15 % reflète les taux fixes 5 ans assurés de nesto de janvier à septembre 2024 contre les taux affichés des grandes banques, selon la méthodologie de la page de renouvellement.

Les permis détenus par nesto Inc. sont publiés sur nesto.ca/fr/permis-actuels. Droits réservés © 2026 nesto inc. Dernière révision : 27 avril 2026.

REFINANCE

Refinancement hypothécaire // Le parcours

Libérer la valeur nette · restructurer · économiser

80 % Ratio prêt-valeur maximal au refinancement
100 000 $+ Valeur nette débloquée typique, non imposable
15 % Taux plus bas chez nesto qu’aux 6 grandes banques
150 Jours · le plus long blocage de taux au Canada

Votre chemin de l’objectif à la nouvelle hypothèque

Le refinancement n’est pas dicté par le calendrier mais par une décision. Les cinq étapes ci-dessous vous aident à peser l’objectif contre le coût, à calculer votre seuil de rentabilité et à n’avancer que si les chiffres jouent vraiment en votre faveur.

Étape 1 Clarifiez votre objectif
Démarche 2

Calculez votre valeur nette

Refinancez jusqu’à 80 % de la valeur estimée. Sur une propriété de 500 000 $ avec 300 000 $ dûs, c’est jusqu’à 100 000 $ en liquidités.

Étape 2 Calculez le seuil de rentabilité
Démarche 5

Ajoutez les frais

Frais juridiques 700 à 1 500 $, évaluation 300 à 600 $, mainlevée 200 à 400 $, inscription 70 à 150 $, assurance titres 200 à 400 $.

Démarche 6

Trouvez votre seuil

Coût total ÷ économies mensuelles = mois avant rentabilité. Utilisez la calculatrice de refinancement et n’allez de l’avant que si vous comptez garder la nouvelle hypothèque bien au-delà de ce nombre de mois.

Étape 3 Comparez et bloquez
Démarche 7

Bloquez un taux nesto

Accédez au blocage de 150 jours. Une révision à la baisse gratuite si les taux baissent avant la clôture. Le plus long blocage au Canada.

Démarche 9

Le test de résistance s’applique

Les refinancements exigent une requalification au plus élevé de votre taux contractuel + 2 % ou du taux admissible minimum de 5,25 %.

Étape 4 Demande et évaluation
Démarche 11

Évaluation de la propriété

Un évaluateur agréé confirme la valeur marchande. Cela fixe votre montant maximal au ratio prêt-valeur de 80 %.

Démarche 12

Engagement hypothécaire

La souscription approuve. Taux bloqué, pénalité calculée, date de clôture fixée avec votre notaire ou avocat.

Étape 5 Clôture et bénéfices
Démarche 13

Clôture légale

Le notaire (QC) ou l’avocat (ON, AB, BC) gère le remboursement de l’ancienne hypothèque, la mainlevée et l’inscription de la nouvelle.

Démarche 14

Avance des fonds

Liquidités de retrait déposées (non imposables) ou dettes payées directement aux créanciers. Ancienne hypothèque réglée, nouvelle en place.

Démarche 15

Le nouveau terme commence

Premier versement au taux nesto. Moins de frais de portage d’intérêts dès le jour 1. Objectif accompli.

La valeur nette à votre service

Votre valeur nette, à votre service.

Taux plus bas, liquidités en main, dettes réglées : une seule hypothèque, un seul versement, un expert dans votre coin.

Comparaison en direct

Taux nesto contre moyennes des 6 grandes banques

Tous les taux se mettent à jour automatiquement. La plupart des refinancements sont non assurés (80 % ou moins).

Terme
nesto
6 grandes banques
Fixe 5 ans
4,04 %
4,82 %
Variable 5 ans
3,40 %
4,17 %
Fixe 3 ans
4,30 %
4,85 %
Plancher du test de résistance
5,25 %
5,25 %

Trois scénarios réels. Sur un solde de 400 000 $ refinancé au taux non assuré nesto : une baisse de taux au renouvellement de 1,8 % économise environ 408 $ par mois, 24 500 $ sur 5 ans. Consolider 40 000 $ de carte de crédit à 19,99 % libère environ 444 $ par mois. Prolonger l’amortissement de 20 à 30 ans libère 500 $ par mois mais augmente les intérêts à vie. Calculez sur la calculatrice de refinancement.

Votre dossier

Documents à fournir

Préparez ces documents avant la demande. La souscription avance plus vite quand rien ne manque.

Preuve de revenu

  • 2 dernières années de feuillets T4 et avis de cotisation
  • 2 ou 3 plus récents talons de paie
  • Lettre d’emploi : poste, ancienneté, revenu
  • Travailleur autonome : 2 ans de T1 générales et états financiers

Hypothèque, propriété et dettes

  • Relevé hypothécaire actuel de votre prêteur
  • Compte de taxes et déclaration d’assurance habitation
  • Relevés des dettes à consolider
  • État des charges de copropriété (le cas échéant)

Identité et banque

  • Deux pièces d’identité émises par le gouvernement
  • Chèque annulé ou formulaire de dépôt direct
  • 90 jours de relevés bancaires

Ce qui se passe ensuite

Voici à quoi ressemble exactement le refinancement avec nesto, de la première soumission à l’avance des fonds.

1

Obtenez votre taux de refinancement

5 minutes en ligne. Sans engagement, sans impact crédit.

2

Un expert calcule votre seuil

Salarié, sans commission. Réponse honnête si le refinancement ne rapporte pas.

3

Taux bloqué jusqu’à 150 jours

Le plus long au Canada. Une révision gratuite si les taux baissent.

4

Évaluation et souscription

Valeur confirmée. Test de résistance passé. Engagement émis.

5

Signez chez votre notaire

Mainlevée, inscription, fonds avancés. Le nouveau terme commence.

Quand vous êtes prêt

Prêt à refinancer ?

Sans commission, sans pression de vente, sans négociation. Votre meilleur taux non assuré dès le départ, un expert licencié qui travaille pour vous, et le plus long blocage de taux au Canada.

Démarrer mon refinancement → ou composez le 1 866 656-7354

Avis. Ce guide repose sur de l’information publique et est fourni à des fins éducatives uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal et ne doit pas être interprété comme un engagement de la part de nesto. Les exemples d’économies sont illustratifs; le scénario de baisse de taux reflète un solde de 400 000 $ refinancé au renouvellement (sans pénalité); le scénario de consolidation compare les intérêts de carte de crédit à 19,99 % à un ajout hypothécaire au taux non assuré nesto.

Le plafond de 80 % du ratio prêt-valeur s’applique aux refinancements canadiens selon les règles fédérales. Le refinancement déclenche un test de résistance au plus élevé de votre taux contractuel + 2 % ou du taux admissible minimum de 5,25 %, contrairement au transfert direct au renouvellement qui, depuis novembre 2024, en est exempté.

Les permis détenus par nesto Inc. sont publiés sur nesto.ca/fr/permis-actuels. Droits réservés © 2026 nesto inc. Dernière révision : 27 avril 2026.