La Banque du Canada maintient son taux à 2,25 %
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What this option is
What stays identical to Option B
Meilleurs taux hypothécaires au Québec
5 ans fixe*
4,24 %
5 ans variable*
3,45 %
(Prime –1,00 %)*Taux hypothécaires assurés. D’autres conditions s’appliquent. Taux en vigueur le 2 septembre 2026.
Au 2 septembre 2026, le taux fixe 5 ans assuré le plus bas de nesto au Québec est de 4,24 % et le taux variable 5 ans assuré le plus bas est de 3,45 %. Le taux directeur de la Banque du Canada est à 2,25 %. nesto tarife chaque prêt en temps réel, partout au Québec, sans négociation ni commission de vente.
| Taux utilisé ci-dessous | nesto | Moyenne des six grandes banques |
|---|---|---|
| Fixe 5 ans (assuré) | 4,24 % | |
| Variable 5 ans (assuré) | 3,45 % | |
| Taux préférentiel | 4,45 % | — |
Les taux hypothécaires aujourd’hui
Comparez les taux fixes et variables offerts par nesto au Québec, pour chaque terme. Les taux se mettent à jour dès qu’un changement survient sur les marchés des capitaux.
Comparez les taux hypothécaires au Québec
Comparez un taux fixe à un autre taux fixe, un terme de 5 ans à un autre terme de 5 ans, un taux assuré à un autre taux assuré. Le taux affiché à une succursale bancaire et le taux réduit d’un prêteur direct ne sont pas le même chiffre, même sous la même étiquette.
Le tableau ci-dessous montre les taux les plus bas des six plus grandes banques, à côté de celui de nesto. La calculatrice qui suit convertit l’écart en dollars sur votre propre montant.
Taux montrés en date du 2 septembre 2026, calculés à partir des taux affichés des six plus grandes banques du Canada.
Ce que l’écart de taux vaut sur votre prêt
Entrez le montant de votre prêt et l’amortissement, puis choisissez fixe ou variable. La calculatrice utilise les taux en vigueur du tableau ci-dessus et la méthode de calcul propre à chaque type de taux.
Estimation seulement. Suppose que les deux prêts courent sur tout le terme de 5 ans, sans remboursement anticipé ni changement d’amortissement.
Options de taux par terme et type
Votre taux dépend du terme choisi, du type fixe ou variable, et du palier d'assurance de votre transaction.
Nos taux les plus bas affichés s'appliquent aux soldes hypothécaires assurés entre 700 000 $ et 1 375 000 $, pour des propriétés évaluées à moins de 1,5 million $. Des taux réduits s'appliquent aussi aux prêts assurables (ratio prêt-valeur de 80 % ou moins) pour des propriétés évaluées à moins de 1 million $.
nesto n'offre pas de taux non assuré sur le fixe 2 ans, le variable 3 ans, le fixe 7 ans ni le fixe 10 ans, en date du 2 septembre 2026.
*Applicable seulement en cas d'offre d'achat acceptée, ou pour un transfert d'un prêt existant vers nesto au renouvellement. Non applicable aux préqualifications ni aux refinancements.
Est-ce votre première propriété?
Ville
Le parcours hypothécaire québécois
Le Québec applique le droit civil, pas la common law. Ce que le reste du Canada appelle une hypothèque se nomme ici une hypothèque conventionnelle, régie par le Code civil du Québec. La clôture passe obligatoirement par un notaire, jamais par un avocat : il rédige l'acte de vente, le publie au registre foncier et confirme que le titre est libre de charges avant le déboursement.
Les droits de mutation immobilière, la « taxe de bienvenue », sont exigés par la municipalité selon un barème progressif propre au Québec; Montréal applique des tranches supplémentaires au-delà d'un certain seuil. Les premiers acheteurs devraient vérifier l'exemption municipale disponible avant de calculer leur budget de clôture avec la calculatrice des droits de mutation.
En copropriété, ce que l'anglais appelle une condominium corporation se nomme un syndicat des copropriétaires. Depuis 2020, un syndicat doit maintenir un fonds de prévoyance basé sur une étude du fonds et une évaluation officielle, ce qui touche directement les frais de copropriété à prévoir dans le budget mensuel.
En cas de défaut prolongé, le terme foreclosure ne s'applique pas au Québec. Le prêteur exerce plutôt l'un des recours hypothécaires du Code civil : la prise en paiement, où le prêteur devient propriétaire de l'immeuble; ou la vente sous contrôle de justice, sous supervision judiciaire. Il doit d'abord publier un préavis d'exercice d'un droit hypothécaire et respecter un délai minimal, ce qui laisse une fenêtre réelle pour régulariser la situation.
Le taux hypothécaire est-il différent au Québec?
Le taux lui-même n'est pas différent : nesto tarife selon le risque du prêt, pas selon la province. Ce qui diffère, ce sont les droits de mutation, les honoraires de notaire, et le vocabulaire du Code civil du Québec en cas de problème.
Pourquoi un notaire plutôt qu'un avocat?
Le droit civil québécois confie au notaire un rôle d'officier public impartial qui authentifie l'acte et le publie au registre foncier, un rôle que le droit civil ne reconnaît pas à l'avocat dans ce contexte. Le notaire représente les deux parties, contrairement à l'avocat ailleurs au pays.
Comment le taux est déterminé
Le variable suit le taux directeur de la Banque du Canada, actuellement à 2,25 %, via le taux préférentiel, à 4,45 %. La réduction sur le préférentiel demeure fixe pour tout votre terme; le préférentiel en dessous, non.
Comment une réduction sur le taux préférentiel devient votre taux
Déplacez le curseur pour voir comment une réduction sur le taux préférentiel du tableau ci-dessus donne un taux variable effectif, et ce qui arrive à ce taux si le taux préférentiel change.
La réduction demeure fixe pour tout votre terme. Seul le taux préférentiel change en dessous. Illustration seulement; votre réduction réelle dépend de votre dossier.
Le fixe suit plutôt le rendement obligataire du gouvernement du Canada, à échéance comparable, plus un écart du prêteur. Le rendement de 5 ans est à 3,36 %. Ce n'est pas la Banque du Canada qui fixe ce taux, ce qui explique pourquoi un fixe peut bouger même quand la Banque ne fait rien.
Quand aura lieu la prochaine annonce de la Banque du Canada?
La prochaine annonce est prévue le 2 septembre. Les marchés évaluent à 5 % la probabilité d'un mouvement de 25 points de base.
Les taux vont-ils baisser?
Rien n'indique de baisse claire pour l'instant. La Banque maintient son taux directeur à 2,25 %, et le marché évalue à 95 % la probabilité d'un statu quo à la prochaine décision du 2 septembre. Attendre comporte un coût souvent négligé : une baisse de taux stimule la demande plus vite que l'offre de propriétés, ce qui peut faire grimper les prix et annuler le gain d'abordabilité espéré.
Fixe ou variable
| Élément | Fixe | Variable |
|---|---|---|
| Ce qui détermine le taux | Rendement obligataire, plus un écart | Préférentiel, moins une réduction fixe |
| Versement | Inchangé pour tout le terme | Varie avec le préférentiel |
| Pénalité | 3 mois d'intérêt ou le DTI, selon le plus élevé | Généralement 3 mois d'intérêt |
| Taux assuré le plus bas | 4,24 % | 3,45 % |
Le variable a historiquement coûté moins cher en moyenne, mais la comparaison dépend de votre tolérance aux variations de versement, pas seulement du résultat moyen. Le fixe offre un versement stable, ce qui vaut la peine si une hausse forcerait un changement réel dans votre budget.
À quel taux serez-vous admissible?
La mise de fonds a l'effet le plus important sur votre taux, parce qu'elle détermine le palier d'assurance : assuré sous 20 % de mise de fonds (les taux les plus bas), assurable à 20 % pile, non assuré au-delà de 1,5 million $ ou pour tout refinancement.
Tout prêteur sous réglementation fédérale doit vous qualifier au test de résistance hypothécaire : le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points, ou le taux admissible minimal (TAM) de 5,25 % fixé par le BSIF.
Votre taux de qualification au test de résistance
Le test retient le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage, ou le plancher réglementaire de 5,25 %. Cet outil part du taux fixe 5 ans assuré du tableau ci-dessus et indique lequel des deux s'applique.
Illustration seulement, fondée sur un ratio d'amortissement brut de la dette de 39 %, un amortissement de 25 ans et aucune autre dette ni charge de logement. Votre qualification réelle dépend des taxes municipales, du chauffage, des frais de copropriété et de l'ensemble de votre dossier de crédit. Parlez-en à un expert hypothécaire de nesto pour une évaluation réelle.
Préqualification et gel de taux
nesto offre des préqualifications, pas des préapprobations. Une préqualification n'est pas un gel de taux offert avec une préapprobation : c'est une évaluation de votre capacité d'emprunt avant même d'avoir une propriété en vue. Votre taux se verrouille dès l'offre d'achat acceptée, ou le transfert approuvé au renouvellement : jusqu'à 150 jours sur le fixe 5 ans et le variable 5 ans, jusqu'à 120 jours sur les autres termes. Sur le variable, c'est la réduction qui est garantie, pas le taux absolu.
Renouvellement ou transfert
La majorité des propriétaires signent leur lettre de renouvellement sans la comparer. Elle est rarement le meilleur taux réellement offert. Selon la SCHL, les transferts non assurés ont augmenté de 34 % entre le deuxième semestre de 2024 et celui de 2025. Un transfert simple vers un nouveau prêteur, à montant et amortissement inchangés, n'exige généralement plus le test de résistance : le principal obstacle a été retiré.
Puis-je obtenir un meilleur taux en changeant de prêteur au renouvellement?
Souvent, oui : la lettre de renouvellement est tarifée pour vous retenir, pas pour vous concurrencer. Un transfert simple ne coûte rien chez nesto et n'exige généralement plus le test de résistance.
Tendances actuelles des taux
Pour le mercredi 2 septembre 2026 :
Le taux fixe conventionnel moyen de 5 ans au Canada est
Un point de base équivaut à un centième d'un point de pourcentage, soit 0,01 %.
Le 15 juillet, la Banque du Canada a maintenu son taux cible du financement à un jour à 2,25 % pour une sixième décision consécutive, laissant le taux préférentiel inchangé à 4,45 %. La conjoncture paraît plus stable qu'au printemps : la croissance s'est raffermie au deuxième trimestre, l'estimation préliminaire de Statistique Canada situant la croissance du deuxième trimestre à 3,4 % en données annualisées, devant la propre projection de 2,5 % de la Banque, et le taux de chômage a reculé à 6,4 % en juillet, sous la fourchette de 6,5 % à 7 % qu'il occupait depuis la fin de 2024. L'inflation, en revanche, est repartie à la hausse : l'inflation globale est passée à 3,0 % sur 12 mois en juillet, après 2,8 % en juin, le blocage du détroit d'Ormuz ayant fait grimper les prix de l'essence, même si les mesures de l'inflation fondamentale sont demeurées près de 2 %. La Banque prévoit toujours que l'inflation s'établira à environ 2,5 % dans la deuxième moitié de 2026, puis reviendra à la cible de 2 % au début de 2027. Le gouverneur Tiff Macklem l'a dit sans détour :
« Nous ne laisserons pas les prix plus élevés du pétrole se transformer en inflation persistante. »
Contrairement aux déclarations précédentes, la Banque a retiré ses mentions explicites d'éventuelles hausses consécutives ou d'une baisse attribuable aux tensions commerciales, un signe qu'elle juge désormais les risques plus équilibrés plutôt qu'orientés dans un sens précis. Les marchés obligataires tablent largement sur un statu quo le 2 septembre, avec une probabilité de 5 % d'une hausse de 25 points de base. D'ici le 28 octobre, ils évaluent une probabilité de 25 % d'une hausse. Consultez la déclaration préliminaire ainsi que notre analyse post-annonce sur la stratégie hypothécaire pour comprendre ce que cela signifie pour les prévisions des taux hypothécaires au Canada.
En conclusion
Au Québec, le meilleur taux hypothécaire dépend du terme, du type et du palier d'assurance qui correspond à votre situation, pas d'un chiffre unique. nesto tarife en temps réel, sans négociation, avec un notaire pour la clôture et un gel de taux pouvant atteindre 150 jours. Un expert hypothécaire de nesto peut confirmer en quelques minutes le taux auquel vous êtes réellement admissible.
Calculatrices hypothécaires
Pourquoi choisir nesto
Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.
nesto a pour mission d'offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
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*Les taux d'intérêt affichés, annoncés ou discutés verbalement ou par écrit peuvent changer en tout temps et sans préavis. Le taux n'est garanti qu'une fois fourni sous forme d'un engagement hypothécaire produit par le prêteur.
nesto est un prêteur agréé en vertu de la Loi nationale sur l'habitation (LNH). Les produits et taux sont assujettis à qualification. Parlez à un expert hypothécaire agréé de nesto au sujet de votre situation avant de prendre une décision.
What this option is
Why this is the recommendation
Meilleurs taux hypothécaires au Canada
5 ans fixe*
4,24 %
5 ans variable*
3,45 %
(Prime -1,00 %)*Taux hypothécaires assurés. D'autres conditions s'appliquent. Taux en vigueur le 2 septembre 2026.
Au 2 septembre 2026, le taux fixe 5 ans assuré le plus bas de nesto est de 4,24 % et le taux variable 5 ans assuré le plus bas est de 3,45 %. Le taux directeur de la Banque du Canada est à 2,25 % et le taux préférentiel est à 4,45 %. nesto tarife chaque prêt en temps réel, sans négociation ni commission de vente.
| Taux utilisé ci-dessous | nesto | Moyenne des six grandes banques |
|---|---|---|
| Fixe 5 ans (assuré) | 4,24 % | |
| Variable 5 ans (assuré) | 3,45 % | |
| Taux préférentiel | 4,45 % | — |
Les taux hypothécaires aujourd'hui
Comparez les taux fixes et variables offerts par nesto pour chaque terme. Les taux se mettent à jour dès qu'un changement survient sur les marchés des capitaux : ce que vous voyez ici, c'est ce qui vous serait offert en ce moment même.
Comparez les taux hypothécaires des prêteurs canadiens
Une comparaison de taux n'a de sens que si les deux produits comparés se ressemblent réellement. Comparez un taux fixe à un autre taux fixe, un terme de 5 ans à un autre terme de 5 ans, un taux assuré à un autre taux assuré. Le taux affiché à une succursale bancaire et le taux réduit d'un prêteur direct ne sont pas le même chiffre, même si les deux portent l'étiquette « fixe 5 ans ».
Le tableau ci-dessous montre les taux les plus bas offerts par les six plus grandes banques du Canada, à côté de celui de nesto, tirés du même flux de prix en temps réel. La calculatrice qui suit convertit l'écart en dollars sur votre propre montant, parce qu'un écart de quelques points de base semble anodin jusqu'à ce qu'on le voie exprimé en dollars sur un terme complet.
Les taux moyens sont calculés à partir des taux affichés des six plus grandes banques du Canada : Banque Toronto-Dominion, Banque Royale du Canada, Banque de Montréal, Banque de Nouvelle-Écosse, Banque canadienne impériale de commerce et Banque Nationale du Canada. Taux montrés en date du 2 septembre 2026.
Ce que l'écart de taux vaut sur votre prêt
Entrez le montant de votre prêt et l'amortissement, puis choisissez fixe ou variable. La calculatrice utilise les taux en vigueur du tableau ci-dessus et la méthode de calcul propre à chaque type de taux.
Estimation seulement. Suppose que les deux prêts courent sur tout le terme de 5 ans, sans remboursement anticipé ni changement d'amortissement.
Options de taux par terme et type
Votre taux dépend du terme choisi, du type fixe ou variable, et du palier d'assurance de votre transaction. Le tableau ci-dessous présente chaque option offerte par nesto, avec son profil de risque, avant que vous ne vous engagiez.
Nos taux les plus bas affichés s'appliquent aux soldes hypothécaires assurés entre 700 000 $ et 1 375 000 $, pour des propriétés évaluées à moins de 1,5 million $. Des taux réduits s'appliquent aussi aux prêts assurables (ratio prêt-valeur de 80 % ou moins) pour des propriétés évaluées à moins de 1 million $. Certaines conditions peuvent s'appliquer.
Les taux non assurés s'appliquent à tous les autres prêts qui ne répondent pas aux critères ci-dessus. nesto n'offre pas de taux non assuré sur le fixe 2 ans, le variable 3 ans, le fixe 7 ans ni le fixe 10 ans, en date du 2 septembre 2026.
Le ratio prêt-valeur compare le montant de base de votre prêt hypothécaire, primes d'assurance exclues, à la valeur estimée de la propriété.
*Applicable seulement en cas d'offre d'achat acceptée, ou pour un transfert d'un prêt hypothécaire existant vers nesto lors du renouvellement. Non applicable aux préqualifications ni aux refinancements.
Est-ce votre première propriété?
Province
Taux hypothécaires par province
nesto offre les mêmes taux dans chaque province et territoire où l'entreprise est active, parce que le taux se fixe selon le risque du prêt, pas selon le code postal. Ce qui change d'une province à l'autre, ce sont les frais de clôture, le traitement fiscal du transfert de propriété, et l'organisme qui encadre votre professionnel hypothécaire. C'est ce que couvrent les pages provinciales ci-dessous.
- Taux hypothécaires au Québec, où le notaire encadre la clôture et où les droits de mutation immobilière s'appliquent
- Taux hypothécaires en Ontario, où les droits de cession s'appliquent au provincial et de nouveau au municipal à Toronto
- Taux hypothécaires en Colombie-Britannique, où la taxe de transfert et les exemptions pour premiers acheteurs s'appliquent
- Taux hypothécaires en Alberta, l'une des rares provinces sans droits de mutation
Si vous planifiez un achat, la calculatrice des droits de mutation montre ce que les charges provinciales et municipales ajoutent à vos frais de clôture avant même de faire une offre.
Le marché hypothécaire au Québec
Le Québec applique le droit civil plutôt que la common law, ce qui change réellement le vocabulaire et certaines étapes du parcours hypothécaire, même si les taux offerts restent les mêmes qu'ailleurs au pays.
Ce que le reste du Canada appelle une hypothèque se nomme, en droit civil québécois, une hypothèque conventionnelle, régie par le Code civil du Québec. La clôture d'une transaction immobilière au Québec passe obligatoirement par un notaire, jamais par un avocat comme dans les provinces de common law. Le notaire rédige l'acte de vente, procède à la publication au registre foncier et s'assure que le titre est libre de charges avant le déboursement des fonds.
Droits de mutation immobilière
Communément appelés la « taxe de bienvenue », les droits de mutation immobilière sont exigibles par la municipalité lors de tout transfert de propriété au Québec. Le montant suit un barème progressif par tranche de valeur, distinct de celui des autres provinces. Certaines municipalités, dont Montréal, appliquent des tranches supplémentaires au-delà d'un certain seuil. Les premiers acheteurs devraient vérifier l'exemption municipale à laquelle ils pourraient avoir droit avant de calculer leur budget de clôture.
Copropriété au Québec
Ce que l'anglais nomme une condominium corporation se nomme, en droit québécois, un syndicat des copropriétaires. Depuis les réformes de 2020, un syndicat doit maintenir un fonds de prévoyance basé sur une étude du fonds et une évaluation immobilière officielle, ce qui touche directement les frais de copropriété qu'un acheteur devra prévoir dans son budget mensuel.
Défaut de paiement au Québec
Le terme foreclosure ne s'applique pas au Québec. En cas de défaut prolongé, le prêteur exerce plutôt l'un des quatre recours hypothécaires prévus au Code civil du Québec, selon la situation : la prise en paiement, où le prêteur devient propriétaire de l'immeuble en règlement de la dette; ou la vente sous contrôle de justice, où l'immeuble est vendu sous supervision judiciaire et le produit sert à rembourser le solde. Le prêteur doit d'abord publier un préavis d'exercice d'un droit hypothécaire et respecter un délai minimal avant d'agir, ce qui donne au débiteur une fenêtre réelle pour régulariser sa situation ou vendre lui-même.
Le reste du Canada fonctionne différemment : les provinces de common law prévoient plutôt un pouvoir de vente exercé directement par le prêteur, avec des délais de préavis propres à chaque province. Un lecteur québécois n'a pas besoin de connaître le détail des règles ontariennes; il suffit de savoir que le mécanisme diffère fondamentalement d'une juridiction à l'autre.
Le taux hypothécaire est-il différent au Québec?
Le taux hypothécaire lui-même n'est pas différent au Québec : nesto tarife selon le risque du prêt, pas selon la province. Ce qui diffère, ce sont les frais entourant la transaction, soit les droits de mutation immobilière, les honoraires de notaire plutôt que d'avocat, et le vocabulaire juridique du Code civil du Québec applicable en cas de problème.
Pourquoi faut-il un notaire plutôt qu'un avocat au Québec?
Le droit civil québécois confie au notaire un rôle d'officier public impartial qui authentifie l'acte de vente et le publie au registre foncier, une fonction que le droit civil ne reconnaît pas à l'avocat dans ce contexte précis. Le notaire représente les deux parties plutôt qu'une seule, contrairement à l'avocat en droit commun ailleurs au pays.
Comment les taux hypothécaires sont déterminés
Le taux fixe et le taux variable suivent deux mécanismes distincts, ce qui explique pourquoi ils peuvent évoluer en sens contraire la même semaine.
Le variable suit le taux directeur, via le préférentiel
La Banque du Canada fixe une cible pour le taux à un jour, communément appelé le taux directeur, révisée huit fois par année. Il se situe actuellement à 2,25 %. Quand il bouge, les prêteurs ajustent leur taux préférentiel du même montant, généralement en moins d'une journée. Le taux préférentiel s'établit aujourd'hui à 4,45 %.
Votre taux variable s'exprime comme le préférentiel moins une réduction. Cette réduction demeure fixe pour tout votre terme; le préférentiel en dessous, non. C'est ce qui explique pourquoi, lorsque nesto vous garantit un taux variable, c'est la réduction qui est garantie, pas le taux lui-même.
Comment une réduction sur le taux préférentiel devient votre taux
Déplacez le curseur pour voir comment une réduction sur le taux préférentiel du tableau ci-dessus donne un taux variable effectif, et ce qui arrive à ce taux si le taux préférentiel change.
La réduction demeure fixe pour tout votre terme. Seul le taux préférentiel change en dessous. Illustration seulement; votre réduction réelle dépend de votre dossier.
Le fixe suit le rendement obligataire du gouvernement
Le taux fixe n'est pas fixé par la Banque du Canada : il suit le rendement des obligations du gouvernement du Canada à échéance comparable, plus un écart que le prêteur ajoute pour couvrir son coût de financement et sa prime de risque. Le rendement obligataire de 5 ans se situe actuellement à 3,36 %, et le taux fixe conventionnel moyen de 5 ans s'établit à 5,07 %.
Le rendement obligataire réagit à l'inflation, à l'emploi et aux mouvements de capitaux internationaux plutôt qu'à une seule décision de la Banque du Canada. Un taux fixe peut donc monter un mois où la Banque ne fait rien du tout. Si vous êtes déjà engagé dans un taux fixe, ces mouvements ne vous touchent pas avant le renouvellement.
Quelle est la différence entre le taux directeur et le taux préférentiel?
Le taux directeur est la cible fixée par la Banque du Canada pour le taux à un jour, actuellement à 2,25 %, soit le taux auquel les institutions financières se prêtent entre elles pour une nuit. Le taux préférentiel, actuellement à 4,45 %, est celui que chaque prêteur applique à ses meilleurs clients, fixé selon un écart constant au-dessus du taux directeur. Quand le taux directeur bouge, le préférentiel suit du même montant en moins d'une journée.
Quand aura lieu la prochaine annonce de la Banque du Canada?
La prochaine annonce du taux directeur est prévue le 2 septembre. La Banque révise son taux huit fois par année, selon un calendrier publié, et les marchés évaluent actuellement à 5 % la probabilité d'un mouvement de 25 points de base. Suivez chaque décision dès son annonce grâce à la couverture de nesto sur les annonces de la Banque du Canada.
Vers où se dirigent les taux hypothécaires?
Personne ne le sait avec certitude. Ce qu'on peut dire, c'est ce que le marché anticipe en ce moment et ce que la Banque du Canada a réellement signalé.
Au 2 septembre 2026, le taux directeur se situe à 2,25 % depuis la décision du 15 juillet. Le marché évalue actuellement à 95 % la probabilité d'un statu quo à la prochaine décision, prévue le 2 septembre. L'inflation globale s'est établie à pour .
Les taux hypothécaires vont-ils baisser?
Rien n'indique de baisse claire pour l'instant. La Banque du Canada maintient son taux directeur à 2,25 % depuis plusieurs décisions consécutives, ce qui garde les taux variables stables plutôt qu'à la baisse, et les taux fixes évoluent au gré du rendement obligataire plutôt que de reculer de façon soutenue. Le marché évalue à 95 % la probabilité d'un statu quo à la prochaine annonce.
Devrais-je attendre une baisse de taux avant d'acheter?
Attendre comporte un coût qu'on néglige souvent : une baisse de taux tend à stimuler la demande plus rapidement qu'elle ne stimule l'offre de propriétés, ce qui peut faire grimper les prix et annuler le gain d'abordabilité espéré. Un taux plus bas sur un prix plus élevé n'est pas automatiquement une meilleure affaire que le taux d'aujourd'hui sur le prix d'aujourd'hui.
Fixe ou variable : lequel choisir
Ce choix n'est pas d'abord une question de prévision. C'est une question de tolérance : combien d'incertitude sur votre versement pouvez-vous absorber sans que cela change votre façon de vivre?
| Élément | Taux fixe | Taux variable |
|---|---|---|
| Ce qui détermine le taux | Rendement obligataire du gouvernement du Canada, plus un écart | Taux préférentiel du prêteur, moins une réduction fixe |
| Versement pendant le terme | Inchangé pour tout le terme | Varie avec le préférentiel; la portion capital/intérêt change plutôt si le versement est fixe |
| Ce qui est garanti lors du gel de taux | Le taux lui-même | La réduction sur le préférentiel, pas le taux absolu |
| Pénalité de remboursement anticipé | Le plus élevé entre 3 mois d'intérêt et le différentiel de taux d'intérêt (DTI) | Généralement 3 mois d'intérêt |
| Taux assuré le plus bas actuel | 4,24 % sur 5 ans | 3,45 % sur 5 ans |
Sur de longues périodes, le taux variable a coûté moins cher en moyenne aux emprunteurs canadiens que le taux fixe. Cette moyenne cache des résultats individuels nettement moins favorables, et elle console peu un ménage dont le versement a grimpé une année où l'argent était déjà serré.
Le taux variable est-il meilleur que le taux fixe?
Le taux variable a historiquement coûté moins cher que le taux fixe sur un terme complet, mais il n'est pas meilleur pour tout le monde : la comparaison dépend de votre tolérance aux variations de versement, pas seulement du résultat moyen. Le taux variable comporte aussi une pénalité de remboursement anticipé plus légère, généralement 3 mois d'intérêt plutôt que le différentiel de taux d'intérêt. Le taux fixe, lui, offre un versement qui ne change pas, ce qui vaut la peine si une hausse forcerait un changement réel dans votre budget.
À quel taux serez-vous admissible?
Le taux affiché et le taux qui vous sera offert sont rarement le même chiffre. Quatre éléments expliquent l'écart : la mise de fonds, l'usage prévu du prêt, l'historique de crédit et la stabilité du revenu. De ces quatre, la mise de fonds a l'effet le plus important, parce qu'elle détermine le palier d'assurance de votre prêt.
- Assuré : moins de 20 % de mise de fonds, assurance prêt hypothécaire achetée par vous, propriété évaluée à moins de 1,5 million $. Ce palier obtient les taux les plus bas.
- Assurable : 20 % de mise de fonds, assurance portée par le prêteur en coulisses, propriété évaluée à moins de 1 million $, amortissement plafonné à 25 ans. Le taux suit une échelle progressive : plus la mise de fonds est élevée, plus le taux baisse.
- Non assuré : propriété au-delà de 1,5 million $, amortissement au-delà de 25 ans, ou tout refinancement. Aucune assurance n'est possible, le prêteur porte tout le risque, et le taux est le plus élevé.
Le test de résistance hypothécaire
Tout prêteur sous réglementation fédérale doit vous qualifier à un taux plus élevé que celui que vous paierez réellement. Le taux de qualification retenu est le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage, ou le taux admissible minimal (TAM) de 5,25 % fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). Puisque les taux contractuels dépassent 3,25 % depuis plusieurs années, c'est presque toujours le contrat majoré de 2 % qui s'applique, le plancher de 5,25 % agissant surtout comme filet.
Votre taux de qualification au test de résistance
Le test retient le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage, ou le plancher réglementaire de 5,25 %. Cet outil part du taux fixe 5 ans assuré du tableau ci-dessus et indique lequel des deux s'applique.
Illustration seulement, fondée sur un ratio d'amortissement brut de la dette de 39 %, un amortissement de 25 ans et aucune autre dette ni charge de logement. Votre qualification réelle dépend des taxes municipales, du chauffage, des frais de copropriété et de l'ensemble de votre dossier de crédit. Parlez-en à un expert hypothécaire de nesto pour une évaluation réelle.
Comment verrouiller le meilleur taux
nesto offre des préqualifications, pas des préapprobations. Une préqualification n'est pas un gel de taux offert avec une préapprobation; c'est une évaluation de votre capacité d'emprunt fondée sur votre revenu, votre crédit, vos épargnes et votre mise de fonds, faite avant même que vous ayez une propriété en vue. Les prêteurs qui rattachent un gel de taux à une préapprobation absorbent un coût pour réserver des fonds à un prix fixe, coût qu'ils récupèrent en majorant le taux. nesto tarife en temps réel plutôt, ce qui explique en partie pourquoi le taux demeure aussi bas.
Votre taux ou votre réduction se verrouille dès que vous avez une offre d'achat acceptée, ou un transfert approuvé lors d'un renouvellement. Sur un fixe 5 ans ou un variable 5 ans, nesto garantit ce taux jusqu'à 150 jours. Sur tout autre terme, la garantie s'étend jusqu'à 120 jours. Sur le variable 5 ans précisément, c'est la réduction sur le préférentiel qui est garantie, pas le taux absolu : votre taux bougera si le préférentiel bouge pendant la période de gel.
Qu'est-ce qu'un gel de taux et combien de temps dure-t-il?
Un gel de taux est l'engagement d'un prêteur à honorer un taux ou une réduction annoncée pendant une période fixe le temps que votre transaction se conclue. Chez nesto, la garantie s'étend jusqu'à 150 jours sur un fixe 5 ans ou un variable 5 ans, et jusqu'à 120 jours sur tout autre terme.
Devrais-je obtenir une préqualification ou une préapprobation?
Les deux évaluent votre capacité d'emprunt à partir de votre revenu, votre crédit, votre mise de fonds et vos épargnes, et aucune ne tient compte de la propriété, puisqu'aucune des deux ne se fait avec une propriété précise en vue. La différence : la préapprobation comporte habituellement un gel de taux, la préqualification non. Cela semble être un avantage jusqu'à ce qu'on regarde le prix : les prêteurs offrant les taux les plus bas n'attachent généralement pas de gel de taux à leurs préapprobations, parce que le faire exige une prime qui ferait grimper le taux pour tout le monde.
Renouvellement ou transfert hypothécaire
La majorité des propriétaires signent la lettre de renouvellement de leur prêteur actuel sans la comparer à quoi que ce soit. Ce taux de renouvellement est rarement le meilleur taux réellement offert sur le marché.
La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) rapporte que la dette hypothécaire résidentielle a franchi 2,4 billions $ en décembre 2025, en hausse de 4,8 % sur un an, et que la vague de renouvellements a maintenant atteint son sommet, les volumes devant s'atténuer en 2026. Ce qui a changé, c'est la facilité à agir : les transferts hypothécaires non assurés ont augmenté de 34 % entre le deuxième semestre de 2024 et celui de 2025, selon la SCHL.
Un transfert simple vers un nouveau prêteur au renouvellement, où le montant et l'amortissement demeurent inchangés, n'exige généralement plus de repasser le test de résistance. Le principal obstacle qui retenait les emprunteurs chez un prêteur offrant un renouvellement peu compétitif a été retiré, et peu de propriétaires le savent encore.
Puis-je obtenir un meilleur taux en changeant de prêteur au renouvellement?
Changer de prêteur au renouvellement produit souvent un meilleur taux que d'accepter l'offre de renouvellement de votre prêteur actuel, parce que cette lettre est tarifée pour vous retenir plutôt que pour vous concurrencer. Un transfert simple ne coûte rien chez nesto et n'exige généralement plus le test de résistance, pourvu que le montant et l'amortissement restent les mêmes.
Quand devrais-je commencer à magasiner mon taux de renouvellement?
Commencez environ quatre à cinq mois avant l'échéance, ce qui correspond aux périodes de gel de taux de nesto, jusqu'à 150 jours sur un fixe 5 ans ou un variable 5 ans, et jusqu'à 120 jours sur les autres termes. Attendre la lettre de renouvellement, qui arrive typiquement trois à quatre semaines avant l'échéance, laisse trop peu de temps pour organiser un transfert.
Au-delà du taux : caractéristiques, pénalités et coût total
Le taux le plus bas n'est pas toujours le prêt le moins cher. Une majorité de prêts hypothécaires se terminent avant la fin du terme, que ce soit par une vente, un déménagement ou un refinancement, et c'est à ce moment que la pénalité et les caractéristiques comptent plus que les quelques points de base qui ont motivé le choix initial.
Les prêts à caractéristiques limitées achètent leur taux réduit en retirant quelque chose : les privilèges de remboursement anticipé, la portabilité, ou parfois même le droit de rembourser le prêt par anticipation, sauf en cas de vente à un tiers sans lien de dépendance. nesto offre l'ensemble complet des caractéristiques sur ses prêts à caractéristiques complètes, y compris un versement forfaitaire minimal de 100 $ à chaque versement régulier.
Devrais-je toujours choisir le prêteur au taux le plus bas?
Le prêteur au taux le plus bas n'est le bon choix que si le prêt qui l'accompagne convient à vos projets. Les produits à bas taux comportent souvent des restrictions qui coûtent plus cher que l'économie réalisée, notamment une pénalité calculée en pourcentage du solde plutôt que selon la norme de 3 mois d'intérêt ou le différentiel de taux d'intérêt.
Tendances actuelles des taux hypothécaires
Pour le mercredi 2 septembre 2026 :
Le taux fixe conventionnel moyen de 3 ans au Canada est
Le taux fixe conventionnel moyen de 5 ans au Canada est
Le taux variable conventionnel moyen de 5 ans au Canada est
Un point de base équivaut à un centième d'un point de pourcentage, soit 0,01 %.
Quel est le terme hypothécaire le plus fréquent au Canada?
Le fixe 5 ans a longtemps été le terme par défaut au Canada, mais ce n'est plus là que la majorité des nouveaux emprunteurs se dirigent. Selon la SCHL, le taux variable est devenu l'option la plus choisie, représentant 42 % des prêts nouvellement accordés dans les banques à charte en février 2026, plusieurs emprunteurs évitant de s'engager à long terme dans un contexte incertain.
Le 15 juillet, la Banque du Canada a maintenu son taux cible du financement à un jour à 2,25 % pour une sixième décision consécutive, laissant le taux préférentiel inchangé à 4,45 %. La conjoncture paraît plus stable qu'au printemps : la croissance s'est raffermie au deuxième trimestre, l'estimation préliminaire de Statistique Canada situant la croissance du deuxième trimestre à 3,4 % en données annualisées, devant la propre projection de 2,5 % de la Banque, et le taux de chômage a reculé à 6,4 % en juillet, sous la fourchette de 6,5 % à 7 % qu'il occupait depuis la fin de 2024. L'inflation, en revanche, est repartie à la hausse : l'inflation globale est passée à 3,0 % sur 12 mois en juillet, après 2,8 % en juin, le blocage du détroit d'Ormuz ayant fait grimper les prix de l'essence, même si les mesures de l'inflation fondamentale sont demeurées près de 2 %. La Banque prévoit toujours que l'inflation s'établira à environ 2,5 % dans la deuxième moitié de 2026, puis reviendra à la cible de 2 % au début de 2027. Le gouverneur Tiff Macklem l'a dit sans détour :
« Nous ne laisserons pas les prix plus élevés du pétrole se transformer en inflation persistante. »
Contrairement aux déclarations précédentes, la Banque a retiré ses mentions explicites d'éventuelles hausses consécutives ou d'une baisse attribuable aux tensions commerciales, un signe qu'elle juge désormais les risques plus équilibrés plutôt qu'orientés dans un sens précis. Les marchés obligataires tablent largement sur un statu quo le 2 septembre, avec une probabilité de 5 % d'une hausse de 25 points de base. D'ici le 28 octobre, ils évaluent une probabilité de 25 % d'une hausse. Consultez la déclaration préliminaire ainsi que notre analyse post-annonce sur la stratégie hypothécaire pour comprendre ce que cela signifie pour les prévisions des taux hypothécaires au Canada.
En conclusion
Le meilleur taux hypothécaire au Canada dépend moins d'un chiffre unique que de la combinaison terme, type et palier d'assurance qui correspond à votre situation. nesto tarife en temps réel, sans négociation, avec un gel de taux pouvant atteindre 150 jours sur le fixe 5 ans et le variable 5 ans. Que vous achetiez, renouveliez ou transfériez votre prêt, un expert hypothécaire de nesto peut confirmer en quelques minutes le taux auquel vous êtes réellement admissible.
Pourquoi choisir nesto
Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.
nesto a pour mission d'offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
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*Les taux d'intérêt affichés, annoncés ou discutés verbalement ou par écrit peuvent changer en tout temps et sans préavis. Le taux d'intérêt n'est garanti qu'une fois fourni sous forme d'un engagement hypothécaire ou d'un contrat de prêt produit par le prêteur. Les taux peuvent changer si le type de transaction change ou évolue hors des critères du taux initialement garanti.
Les taux moyens sont calculés à partir des taux affichés des six plus grandes banques du Canada. nesto est un prêteur agréé en vertu de la Loi nationale sur l'habitation (LNH). Les produits et taux hypothécaires sont assujettis à qualification et ne sont pas offerts dans toutes les provinces ni pour tous les types de transaction. Parlez à un expert hypothécaire agréé de nesto au sujet de votre situation avant de prendre une décision.
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