Le parcours menant à l’accession à la propriété au Canada commence souvent par une décision cruciale : faire affaire avec une banque, une caisse d’épargne et de crédit ou un courtier hypothécaire recommandé. Faire le bon choix peut avoir une incidence considérable sur vos finances, sur la qualité des conseils que vous recevrez pour faire votre plus important achat et sur la facilité avec laquelle vous obtiendrez un prêt. Dans notre guide ultime destiné à faire économiser de l’argent aux Canadiens sur leur prêt hypothécaire, nous résumons les principales différences entre les banques et les courtiers hypothécaires, nous explorons les avantages et les inconvénients de chacun et nous vous donnons des conseils d’experts pour vous aider à décider ce qui convient le mieux à votre stratégie hypothécaire.

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Les grandes lignes

• Les banques offrent la commodité et la notoriété de leur marque, mais leurs options hypothécaires peuvent être limitées et leurs critères plus stricts.
• Les courtiers hypothécaires offrent un accès à de multiples prêteurs et des réductions de taux potentielles, mais la qualité de leurs services peut varier.
• Les prêteurs directs aux consommateurs offrent la commodité d’un accès en ligne et des taux compétitifs, mais ils peuvent proposer moins d’options de produits.

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Les principaux acteurs du marché hypothécaire canadien

Avant d’entrer dans les détails, il est important de faire la distinction entre les différents professionnels que vous pouvez rencontrer dans le monde du financement hypothécaire :

• Conseillers bancaires : Généralement présents dans votre succursale bancaire locale, ils offrent des conseils financiers généraux et peuvent traiter des demandes de prêt hypothécaire dans le cadre de leur rôle plus général. Bien que pratique, ils n’ont pas forcément les connaissances spécialisées en matière de prêts hypothécaires qui leur permettraient de vous faire bénéficier de la meilleure offre. Les employés d’une institution financière fédérale (IFF) ne sont pas tenus de détenir un permis hypothécaire pour vendre leurs produits hypothécaires.
• Spécialistes en hypothèques : Employés par une banque ou un prêteur, ils se concentrent uniquement sur les prêts hypothécaires et possèdent des connaissances approfondies limitées aux produits offerts par leur employeur.
• Professionnels hypothécaires titulaires d’une licence : Les courtiers hypothécaires indépendants ou salariés, les agents ou les experts sont des professionnels agréés qui disposent de connaissances approfondies en matière d’hypothèques. Ils peuvent travailler avec plusieurs prêteurs et plusieurs types de prêts hypothécaires, ce qui vous donne accès à une plus large gamme de produits et à des taux potentiellement plus avantageux.

La différence entre les courtiers hypothécaires et les banques

La principale différence réside dans la disponibilité des produits. Les banques ne peuvent proposer que leurs propres produits hypothécaires. Les courtiers hypothécaires, quant à eux, travaillent avec plusieurs prêteurs et vous présentent diverses options proposées par différents établissements financiers et prêteurs hypothécaires.

Il est toujours possible d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une grande banque par l’intermédiaire d’un courtier. De nombreuses grandes banques canadiennes, comme la TD, la Banque Scotia et la BMO, travaillent avec des courtiers. Si vous choisissez le prêt hypothécaire d’une banque par l’intermédiaire d’un courtier, c’est parce que vous avez pu comparer plusieurs offres et trouver que la solution ou le taux de la banque était le plus compétitif ou le plus pratique. De nombreux Canadiens se rendent simplement à leur banque ou demandent conseil à des courtiers hypothécaires pour détenir leur prêt hypothécaire dans la banque où ils effectuent leurs opérations bancaires courantes. Mais cette convivialité pourrait vous amener à payer plus que les frais mensuels de votre compte bancaire, qui ne cessent d’augmenter.

Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire?

Le courtier hypothécaire est votre défenseur dans le processus hypothécaire. Il a l’obligation fiduciaire de vous fournir les bons conseils en matière d’hypothèque en tant que professionnel agréé.

Analyse de convenance du produit : Évaluation de votre situation financière afin de déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter et la solution hypothécaire qui correspond le mieux à vos objectifs.

Comparaison des produits : Présentation d’une sélection d’options hypothécaires de différents prêteurs adaptées à vos besoins particuliers.

Négociation des taux et des conditions : Exploiter leurs relations avec les prêteurs pour obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions possibles pour votre prêt hypothécaire.

Avantages du recours à un courtier hypothécaire

• Variété de choix : L’accès à de multiples prêteurs hypothécaires, produits et solutions multiplie vos options et augmente vos chances de trouver la meilleure affaire.
• Taux d’intérêt réduits : Les courtiers ont souvent accès à des taux exclusifs grâce aux relations de leur agence de courtage hypothécaire et peuvent négocier en votre nom, ce qui peut vous permettre d’économiser des milliers de dollars sur toute la durée de votre prêt hypothécaire.
• Défense de vos intérêts : Les courtiers sont légalement tenus de travailler dans votre intérêt et de veiller à ce que vous obteniez le prêt hypothécaire qui correspond le mieux à vos besoins.

Inconvénient du recours à un courtier hypothécaire

La qualité peut varier : La qualité des conseils que vous recevrez de votre courtier variera en fonction de son expérience et de ses relations avec les prêteurs.

Possibilité d’options limitées : Tous les prêteurs ne travaillent pas avec tous les courtiers, de sorte que le réseau de votre courtier peut influencer vos options.

Frais : La plupart des courtiers ne vous facturent pas directement, mais ils reçoivent une commission du prêteur. Dans de rares cas, si votre hypothèque est complexe ou si votre cote de crédit est mauvaise, vous pouvez être amené à payer des frais si vous avez besoin d’une autre solution de prêt.

Pourquoi obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque?

Obtenir une hypothèque auprès d’une banque présente plusieurs avantages, notamment un accès facile, d’éventuels avantages pour les clients existants, une solide présence locale et un large éventail de produits hypothécaires. De nombreuses banques gèrent en interne la souscription et le service, ce qui facilite le processus pour les emprunteurs. Leur réputation de longue date peut renforcer la confiance des clients. En revanche, les banques appliquent généralement des critères de prêt plus stricts, de sorte que les emprunteurs devraient envisager de comparer les offres de différents prêteurs pour obtenir les meilleures conditions.

Avantages à obtenir une hypothèque auprès d’une banque

• Réputation et confiance : Travailler avec une marque bien connue ou une succursale locale peut apporter réconfort, stabilité et sécurité.
• Commodité et familiarité : Si vous avez une relation avec une banque, obtenir une hypothèque auprès d’elle peut simplifier le processus. Vous connaissez ses systèmes; elle possède déjà vos documents financiers. Les banques disposent d’un vaste réseau de succursales si vous appréciez les interactions en face-à-face et le fait d’avoir un lieu physique où vous pouvez vous rendre pour poser des questions ou obtenir de l’aide.
• Possibilité d’offres groupées et d’avantages : Si vous avez une relation avec une banque, vous pouvez en tirer parti pour obtenir des taux préférentiels, des avantages, des remises ou des avantages si vous regroupez votre hypothèque avec d’autres produits financiers, comme un compte courant ou une carte de crédit.

Inconvénients à obtenir une hypothèque auprès d’une banque

• Choix limité : Vous êtes limité aux produits hypothécaires de la banque, qui peut ne pas offrir les meilleurs taux ou conditions de prêt disponibles sur le marché.
• Critères d’approbation plus stricts : Les banques ont souvent des critères d’admissibilité plus stricts, ce qui rend difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d’une banque pour les personnes dont le crédit n’est pas parfait ou qui se trouvent dans une situation financière particulière. Les travailleurs autonomes, les personnes dont la cote de crédit est faible ou celles dont les sources de revenus ne sont pas traditionnelles peuvent ainsi éprouver des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire.
• Moins de flexibilité : Les banques peuvent être moins flexibles dans la négociation des conditions du prêt hypothécaire ou dans l’offre de solutions personnalisées pour des circonstances uniques.
• Possibilité de taux d’intérêt plus élevés : Les banques offrent généralement des taux compétitifs, mais ne proposent pas toujours les taux les plus bas par rapport aux sociétés de financement hypothécaire, aux prêteurs alternatifs ou aux courtiers hypothécaires qui différencient les taux hypothécaires assurables en fonction des ratios prêt-valeur.
• Délais de traitement plus lents : Les banques ont parfois des délais de traitement des demandes de prêt hypothécaire plus longs que les autres prêteurs, ce qui peut être frustrant si vous êtes dans une situation où le temps presse.
• Gamme de produits limitée : Certaines banques peuvent offrir une gamme limitée de produits hypothécaires par rapport aux courtiers hypothécaires, qui peuvent proposer plusieurs prêteurs et options hypothécaires.

Pourquoi obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur direct? 

En plus des banques traditionnelles et des courtiers hypothécaires, le marché hypothécaire canadien offre une nouvelle option innovante pour les emprunteurs à la recherche d’une expérience hypothécaire plus simple. Les prêteurs monoligne en ligne qui s’adressent directement aux consommateurs, comme nesto, modifient le paysage hypothécaire en offrant des solutions entièrement numériques et conviviales, tout en garantissant un niveau élevé d’expertise. Ces prêteurs en ligne s’appuient sur la technologie pour simplifier le processus hypothécaire et réduire les coûts liés aux sites physiques et aux succursales, ce qui permet aux emprunteurs de réaliser des économies considérables de temps et d’argent.

Avantages d’obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur direct aux consommateurs

• Commodité et accessibilité en ligne : Vous pouvez faire une demande de prêt hypothécaire en tout temps, 7 jours sur 7, dans le confort de votre foyer, ce qui élimine le besoin de rencontres en personne. Vous pouvez également soumettre tous vos documents en ligne.
• Approbations et délais de traitement rapides : En raison de la simplification du processus en ligne, les prêteurs directs aux consommateurs offrent souvent des approbations et des délais de clôture plus rapides que les banques traditionnelles. Cela peut être particulièrement avantageux si vous avez besoin de vous déplacer rapidement sur une propriété.
• Conseils d’experts : Comme il ne s’agit pas d’IFF, vous aurez accès à des professionnels du financement hypothécaire expérimentés et agréés qui pourront vous guider tout au long du processus et répondre à vos questions.
• Des taux et des frais potentiellement moins élevés : Les prêteurs en ligne appliquent souvent des frais généraux inférieurs à ceux des banques traditionnelles, ce qui peut se traduire par des taux d’intérêt et des frais moins élevés. Cela peut entraîner des économies substantielles sur toute la durée de votre hypothèque.
• Conditions d’admissibilité flexibles : Certains prêteurs en ligne peuvent appliquer des critères d’admissibilité plus flexibles grâce à des relations avec de multiples investisseurs qui fournissent des lignes directrices en matière de prêt pour des circonstances uniques, un revenu autonome ou une cote de crédit qui n’est pas parfaite.
• Transparence et technologie : Les prêteurs directs au consommateur utilisent souvent la technologie pour offrir des prix transparents et des options pour les prêts hypothécaires assurables.

Inconvénients d’obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur direct aux consommateurs

• Sélection limitée de produits : Certains prêteurs directs aux consommateurs peuvent offrir une gamme de montants et de produits hypothécaires plus restreinte que les banques traditionnelles ou les courtiers hypothécaires. Cela peut limiter vos options, en particulier si vous recherchez des solutions spécialisées ou si vous avez des besoins spécifiques.
• Possibilité de frais cachés : Bien que de nombreux prêteurs directs aux consommateurs soient transparents, il est toujours important d’examiner attentivement les conditions, car certains d’entre eux imposent des frais cachés ou des coûts qui ne sont pas toujours évidents à première vue.
• Interaction limitée en face-à-face : Si vous préférez les interactions en personne et le fait de pouvoir rencontrer facilement quelqu’un pour discuter de vos besoins en matière d’hypothèque, vous risquez de ne pas profiter de cet aspect avec un prêteur en ligne.
• Dépendance à l’égard de la technologie : Si vous n’êtes pas à l’aise avec la technologie ou si vous préférez une approche plus traditionnelle, il peut être difficile de naviguer dans un processus de demande et de communication essentiellement en ligne.

Comparaison entre les courtiers hypothécaires et les banques et prêteurs

Caractéristiques	Banques	Courtiers hypothécaires	Prêteur direct au consommateur
Sélection de produits	Limité aux produits de la banque	Large gamme de produits proposés par plusieurs prêteurs	Varie en fonction de la tolérance au risque et des lignes directrices de l’investisseur
Taux d’intérêt	Potentiellement compétitif, mais pas forcément le meilleur disponible. Son prix peut être basé sur d’autres produits qui vous ont été vendus lors de la signature de votre contrat hypothécaire.	Accès à des tarifs exclusifs et pouvoir de négociation. Vous pouvez recevoir une commission supplémentaire de la part des banques si elles vous incitent à transférer des opérations bancaires ou des investissements, ou de la part des prêteurs s’ils vous incitent à souscrire une assurance de protection hypothécaire.	Grâce à la simplification des processus et à la technologie, leurs tarifs sont compétitifs et transparents. Ils proposent une assurance protection hypothécaire pour les tiers, mais pas d’autres produits financiers.
Processus d’approbation	Peut être plus rapide si vous avez déjà une relation avec la banque.	Peut être plus lent en raison de la multiplicité des demandes des prêteurs.	Souvent plus rapide grâce aux procédures en ligne et aux systèmes efficaces.
Frais	Il n’y a pas de frais directs, mais les taux d’intérêt peuvent être plus élevés.	Il n’y a pas de frais directs pour l’emprunteur à moins que le prêt hypothécaire ne soit à risque, mais les courtiers reçoivent une commission du prêteur pour les prêts hypothécaires à taux préférentiel.	Il n’y a pas de frais directs, mais les emprunteurs réalisent davantage d’économies, car les frais généraux sont moins élevés.
Expertise	Selon le conseiller bancaire, les conseils peuvent varier ou être axés sur la vente des produits de l’employeur.	Professionnels titulaires d’un permis provincial et possédant des connaissances spécialisées en matière d’hypothèques – les conseils peuvent être impartiaux.	Accès à des professionnels du financement hypothécaire expérimentés et titulaires d’un permis, mais les conseils peuvent porter en partie sur les produits/solutions offerts par le prêteur.
Commodité	C’est pratique si vous avez déjà effectué des opérations bancaires avec eux. La banque en ligne et la succursale peuvent être des canaux distincts.	Cela peut prendre plus de temps en raison des multiples interactions avec le prêteur, et il se peut qu’il n’y ait pas de formulaire de demande en ligne.	Très pratique avec les demandes en ligne et la communication numérique.
Renouvellement	Les banques vendent généralement des hypothèques hybrides sur la base d’enregistrements de charges subsidiaires, ce qui maintient les emprunteurs captifs plus longtemps et rend plus difficile le changement de prêteur pour obtenir de meilleurs taux au moment du renouvellement.	Ils changeront de prêteur au moment du renouvellement pour vous trouver les meilleures offres, ce qui leur permettra de toucher une commission complète à chaque fois.	Des taux transparents sont disponibles pour tous les types de transactions et d’hypothèques, y compris le renouvellement, en fonction de votre ratio prêt-valeur et des refinancements. Les prêteurs directs aux consommateurs pourraient offrir des solutions à long terme, car vous n’aurez pas besoin de changer de prêteur au moment du renouvellement pour trouver un meilleur taux.

Facteurs à prendre en compte pour répondre à vos besoins

Votre situation financière : Si vous avez une bonne cote de crédit et des revenus stables, vous pouvez obtenir un taux compétitif directement auprès d’une banque ou un taux inférieur encore plus rapidement auprès d’un prêteur direct. Un courtier peut trouver un prêteur approprié si vous avez des besoins financiers particuliers ou un historique de crédit moins que parfait.

Votre niveau de confiance : Une banque peut vous convenir si vous préférez une marque familière et des interactions en face-à-face. Si vous privilégiez la commodité et une sélection plus complète d’options, un courtier ou une plateforme de prêt direct comme nesto pourrait être un meilleur choix.

Vos contraintes de temps : Si vous avez besoin d’une hypothèque rapidement, une plateforme de prêteur direct ou un courtier ayant de solides relations avec les prêteurs pourrait accélérer le processus.

Foire aux questions (FAQ) sur les comparaisons entre les courtiers hypothécaires et les banques

En conclusion

Quand on a besoin d’une hypothèque pour acheter une maison, on doit choisir entre une banque, un courtier hypothécaire ou un prêteur qui s’adresse directement au consommateur. Chaque option présente des avantages et des inconvénients en fonction de vos besoins. Les banques sont réputées pour leur fiabilité et peuvent offrir des avantages à leurs clients existants, mais elles ont souvent un choix limité de produits hypothécaires et des conditions d’approbation strictes. 

Les courtiers hypothécaires peuvent vous mettre en relation avec différents prêteurs et vous faire bénéficier de taux potentiellement plus avantageux, tout en défendant vos intérêts. La qualité des services offerts par les courtiers peut toutefois varier et les commissions qu’ils perçoivent peuvent influer sur les recommandations qu’ils formulent. Les prêteurs directs au consommateur utilisent la technologie pour simplifier le processus hypothécaire, en offrant commodité et transparence, bien que leur gamme de produits puisse être plus limitée.

Le meilleur choix pour vous dépend en fin de compte de votre situation financière, de votre niveau d’aisance et de l’expérience que vous souhaitez vivre. Si vous recherchez la commodité des services bancaires et les conseils d’un courtier professionnel sans modifier vos services bancaires, envisagez de vous tourner vers des prêteurs qui s’adressent directement aux consommateurs, comme nesto. Notre approche pourrait vous permettre d’atteindre vos objectifs en matière d’accession à la propriété tout en vous faisant gagner du temps et de l’argent. Il est essentiel de trouver une solution qui offre des taux compétitifs et qui s’harmonise avec votre stratégie hypothécaire globale pour que l’expérience se déroule sans problème et en toute tranquillité.

Si vous recherchez l’équilibre et souhaitez bénéficier de la commodité d’une banque avec le soutien personnalisé d’un courtier hypothécaire, contactez nesto dès aujourd’hui. Nos experts en hypothèques titulaires d’un permis professionnel peuvent aider les acheteurs d’une première propriété ou les acheteurs expérimentés à naviguer dans les méandres du secteur hypothécaire ou à trouver le meilleur taux hypothécaire et les meilleures conditions pour le renouvellement ou le refinancement de leur hypothèque.

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Pourquoi choisir nesto

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nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.

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