Si vous êtes propriétaire, vous remboursez probablement votre prêt hypothécaire. En effectuant des versements hypothécaires réguliers, vous accumulez de la valeur nette, qui peut être utilisée pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé dans votre prêt hypothécaire. 

La consolidation des dettes par le biais d’un refinancement hypothécaire peut vous aider à gérer efficacement les dettes à taux d’intérêt élevé et à optimiser vos remboursements. En refinançant votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes, vous pouvez réduire vos versements mensuels, simplifier vos finances et économiser sur les intérêts.

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Les grandes lignes

• Le refinancement de votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes peut réduire vos paiements mensuels.
• Vous pouvez obtenir jusqu’à 80 % de la valeur estimée de votre maison lors d’un refinancement pour consolidation de dettes.
• La consolidation de plusieurs dettes en un seul paiement à taux d’intérêt réduit peut améliorer vos liquidités.

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Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes vous permet de combiner plusieurs dettes, comme les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts automobiles, en une seule dette. Cette approche est avantageuse pour les dettes dont les taux d’intérêt sont élevés, car le fait de les consolider dans votre prêt hypothécaire ou dans un prêt sur valeur domiciliaire permet souvent d’obtenir un taux d’intérêt global plus bas. Cela peut rendre les paiements plus abordables et vous aider à économiser sur les frais d’intérêt.

Comment le refinancement hypothécaire fonctionne-t-il pour la consolidation des dettes?

Le refinancement hypothécaire consiste à résilier votre prêt hypothécaire actuel et à le remplacer par un nouveau. Les propriétaires peuvent profiter de cette occasion pour emprunter sur la valeur nette de leur maison et rembourser d’autres dettes, consolidant ainsi leur dette en un seul prêt hypothécaire. Cela peut rendre les paiements plus abordables, car le refinancement et le regroupement de vos dettes à taux d’intérêt élevé dans votre prêt hypothécaire se traduisent souvent par un taux d’intérêt plus bas.

Supposons, par exemple, que vous ayez 40 000 $ de dettes de cartes de crédit combinées, chaque carte ayant un taux d’intérêt compris entre 12,99 % et 19,99 %. Si vous avez un solde hypothécaire de 300 000 $ et que votre propriété vaut 500 000 $, vous pourriez refinancer votre hypothèque à un taux d’intérêt de 4,64 %, y intégrer la dette de carte de crédit et vous retrouver avec une hypothèque de 340 000 $. Vous n’auriez alors plus de dette de carte de crédit et n’auriez plus qu’un seul versement hypothécaire à gérer, avec un taux d’intérêt beaucoup plus bas.

Avantages de la consolidation des dettes par le biais d’un refinancement hypothécaire

La consolidation des dettes par le biais d’un refinancement hypothécaire présente plusieurs avantages pour les propriétaires qui ont des dettes considérables à taux d’intérêt élevé.

Taux d’intérêt plus bas – Les taux hypothécaires sont généralement plus bas que ceux des prêts non garantis, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. En consolidant vos dettes dans le cadre d’un refinancement hypothécaire, vous pouvez réduire considérablement le montant total des intérêts que vous payez.

Des finances simplifiées – Gérer plusieurs dettes avec des calendriers de paiement et des taux d’intérêt différents peut entraîner des oublis ou des retards de paiement. La consolidation des dettes simplifie les choses en les fusionnant en un seul prêt assorti d’un calendrier de remboursement fixe.

Plus de liquidités – Des taux d’intérêt plus bas contribuent à réduire les coûts liés aux intérêts, ce qui vous permet d’économiser de l’argent et, éventuellement, d’investir ou d’atteindre d’autres objectifs grâce à vos liquidités accrues.

Types de dettes que vous pouvez consolider grâce à un refinancement hypothécaire

Un refinancement hypothécaire peut vous aider à faire face à diverses dettes à taux d’intérêt élevé qui peuvent peser sur vos finances. Vous pouvez consolider des dettes de cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts automobiles et d’autres prêts à taux d’intérêt élevé.

• Dettes de cartes de crédit : Les cartes de crédit et les marges de crédit non garanties affichent généralement des taux d’intérêt élevés, de sorte que le fait de conserver un solde et de n’effectuer que des remboursements minimaux ou des remboursements d’intérêt seulement peut rapidement entraîner une accumulation de dettes. En les consolidant dans votre prêt hypothécaire, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt nettement inférieur, ce qui facilite le remboursement du capital.
• Prêts personnels : Les prêts personnels et les prêts à la consommation affichent souvent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires, qu’il s’agisse d’un achat important ou de dépenses imprévues. En les intégrant à votre prêt hypothécaire, vous pouvez simplifier vos paiements et réduire les frais d’intérêt.
• Prêts automobiles : Bien qu’ils soient souvent nécessaires, les prêts automobiles peuvent être assortis de frais d’intérêt considérables. En les intégrant à votre prêt hypothécaire, vous pouvez réduire vos paiements et libérer des liquidités.
• Autres prêts à taux d’intérêt élevé : Tout prêt assorti d’un taux d’intérêt élevé, comme les prêts sur salaire ou le financement d’un magasin, peut être un excellent candidat à la consolidation.

Comprendre la valeur nette d’une propriété dans le cadre d’une consolidation de dettes

La valeur nette d’une maison correspond à la différence entre sa valeur estimée et le montant de votre hypothèque. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou que la valeur de votre maison augmente avec le temps, la valeur nette de votre maison s’accroît, ce qui vous permet de l’utiliser en cas de besoin.

Les propriétaires peuvent obtenir jusqu’à 80 % de la valeur estimée de leur maison lors d’un refinancement. Par exemple, si votre maison vaut 500 000 $ et que vous devez 300 000 $ sur votre hypothèque, vous pouvez emprunter jusqu’à 100 000 $ pour consolider vos dettes. Si vous empruntez la totalité des 100 000 $ de valeur nette disponible, votre hypothèque s’élèvera à 400 000 $. 

500 000 $ x 80 % = 400 000 $ 

400 000 $ – 300 000 $ = 100 000 $

Options de refinancement hypothécaire pour la consolidation des dettes

Lorsqu’il s’agit de consolider ses dettes par le biais d’un refinancement hypothécaire, les propriétaires ont le choix entre plusieurs options. Ces options présentent des avantages et des inconvénients, et le fait de comprendre leur fonctionnement vous aidera à déterminer celle qui convient le mieux à votre situation financière.

Refinancement avec retrait de valeur nette

Le refinancement avec retrait de valeur nette permet aux propriétaires de refinancer leur prêt hypothécaire pour un montant supérieur à celui qu’ils doivent et de recevoir le montant supplémentaire emprunté sous forme d’argent liquide. Vous pouvez obtenir jusqu’à 80 % de la valeur estimée de la maison moins le solde de votre prêt hypothécaire actuel. La différence entre le solde de votre hypothèque actuelle et votre nouvelle hypothèque vous est fournie en espèces, que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes existantes. 

Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $ et que vous devez 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur de la maison (320 000 $). Cela vous permet d’obtenir jusqu’à 70 000 $ par le biais d’un refinancement. Si vous avez 50 000 $ de dettes à taux d’intérêt élevé, vous pouvez procéder à un refinancement en espèces pour 300 000 $ et utiliser les 50 000 $ que vous recevrez en espèces pour rembourser ces dettes.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre maison. Les propriétaires peuvent emprunter jusqu’à 65 % de la valeur estimée et ne paient que les intérêts calculés sur le solde quotidien. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont flexibles, le montant accessible augmentant au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque, et peuvent constituer une bonne alternative aux cartes de crédit.

Deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque vous permet d’emprunter une somme forfaitaire sur le capital de votre maison, séparément de votre première hypothèque. Cela peut être une bonne option si vous ne voulez pas résilier votre contrat de prêt hypothécaire initial. Une deuxième hypothèque peut prendre la forme d’un prêt à terme ou d’une marge de crédit hypothécaire. 

Les taux d’intérêt des deuxièmes hypothèques sont plus élevés pour compenser le risque supplémentaire lié au fait que cette hypothèque est en deuxième position par rapport à votre première hypothèque. Par ailleurs, votre prêteur doit autoriser une deuxième hypothèque derrière son premier prêt hypothécaire.

Inconvénients potentiels de la consolidation des dettes dans un prêt hypothécaire

Frais de refinancement – Le refinancement comporte des frais, notamment des frais d’évaluation et des frais juridiques. Ces frais peuvent s’accumuler et annuler les économies réalisées grâce à la baisse des taux d’intérêt.

Frais d’intérêt supplémentaires – Si vous prolongez également l’amortissement de votre prêt hypothécaire, vous risquez de payer plus d’intérêts sur la durée du prêt, même si votre taux d’intérêt et vos versements mensuels sont moins élevés.

Risque de perte de votre maison – La consolidation de dettes non garanties en une hypothèque met votre maison en danger si vous n’effectuez pas les versements hypothécaires, étant donné que celle-ci est utilisée comme garantie.

Étapes de la consolidation des dettes dans le cadre d’un refinancement hypothécaire

1. Calculez la valeur nette de votre maison – Commencez par déterminer la valeur nette de votre maison. Soustrayez le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire de la valeur estimée ou prévue de votre maison.
2. Déterminez le montant de la dette que vous souhaitez consolider – Identifiez les dettes à taux d’intérêt élevé que vous souhaitez inclure. Calculez le montant total pour vous assurer qu’il ne dépasse pas la limite accessible grâce à la valeur nette de votre maison.
3. Comparez les options de refinancement – Consultez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire pour explorer les options de refinancement qui s’offrent à vous et examiner les avantages qu’elles vous procurent en termes d’économies. Examinez les coûts associés à chaque option ainsi que les avantages et les inconvénients afin de déterminer la méthode qui vous convient le mieux.
4. Demander un nouveau prêt hypothécaire – Une fois que vous avez choisi la meilleure option, demandez un nouveau prêt hypothécaire et utilisez les fonds pour rembourser vos dettes. Dans certains cas, le prêteur de votre nouvelle hypothèque peut contrôler le remboursement de vos dettes comme condition de votre approbation.  Examinez attentivement les nouvelles modalités avant de conclure l’accord.

Autres solutions que le refinancement hypothécaire pour consolider les dettes

Si l’utilisation de la valeur nette de votre maison par le biais d’un refinancement n’est pas la bonne solution, il existe d’autres moyens de consolider vos dettes.

• Hypothèque mixte : Un prêt hypothécaire mixte vous permet de conserver votre prêt hypothécaire initial, en combinant votre taux hypothécaire et en augmentant votre solde. Cela vous permettra d’accéder à la valeur nette de votre maison sans frais supplémentaires ni refinancement. Il se peut que vous payiez un taux d’intérêt plus élevé, car le nouveau taux est combiné et calculé sur la base d’une moyenne entre votre taux actuel et le taux proposé.
• Prêts personnels : Les prêts personnels peuvent offrir une somme d’argent forfaitaire que vous pouvez utiliser pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé. Bien que les taux d’intérêt puissent être plus élevés que ceux d’un refinancement hypothécaire, ils n’exigent généralement pas de garantie.
• Prêts de consolidation de dettes : Spécialement conçus pour consolider les dettes, ces prêts peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux de certains prêts personnels.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

La consolidation des dettes par le biais d’un refinancement hypothécaire peut s’avérer une décision financière judicieuse pour les propriétaires canadiens ayant des dettes à taux d’intérêt élevé. L’utilisation de la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes peut vous aider à réduire les taux d’intérêt et les versements mensuels, à économiser de l’argent et à simplifier vos finances.

Si vous envisagez de consolider vos dettes, contactez les experts hypothécaires de nesto. Notre équipe d’experts peut vous aider à explorer vos options de refinancement, à comprendre le processus et à trouver la meilleure solution pour votre situation financière.

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