En matière de gestion financière, chaque décision est importante. L’une des principales décisions que vous devrez peut-être prendre en ce qui concerne votre hypothèque est de déterminer si vous devriez changer de prêteur hypothécaire ou rester avec votre prêteur actuel. Cette décision peut vous permettre d’économiser du temps et de l’argent sur toute la durée de votre prêt hypothécaire. 

Divers facteurs peuvent vous inciter à changer de prêteur hypothécaire, qu’il s’agisse de trouver un taux hypothécaire plus bas ou d’obtenir de meilleures conditions qui correspondent à votre situation financière et à vos objectifs. Avant de changer de prêteur, il est essentiel de bien comprendre le processus, les coûts potentiels et les avantages liés au changement de prêteur hypothécaire.

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Les grandes lignes

• Changer de prêteur peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions. 
• Pour changer de prêteur, vous devrez remplir une nouvelle demande de prêt hypothécaire et répondre aux critères d’admissibilité du nouveau prêteur. 
• Le changement d’hypothèque peut entraîner des frais qui varient selon le prêteur, le mode d’inscription de l’hypothèque sur le titre de propriété et l’état d’avancement du terme.

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Pourquoi changer de prêteur hypothécaire?

Plusieurs raisons peuvent vous inciter à changer de prêteur hypothécaire. La plupart des détenteurs de prêts hypothécaires choisissent de changer de prêteur pour obtenir une meilleure hypothèque, un taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions.

Obtenir un taux hypothécaire plus bas

La baisse des taux hypothécaires est l’une des principales raisons pour lesquelles les emprunteurs décident de changer de prêteur. Si un autre prêteur offre un taux plus compétitif que le prêteur actuel, changer de prêteur pourrait leur permettre d’économiser des milliers de dollars sur la durée de leur prêt hypothécaire.

Les frais d’intérêt représentent une grande partie des dépenses que vous aurez à assumer sur la durée de votre prêt hypothécaire; il est donc logique d’envisager de changer de prêteur pour obtenir un taux plus bas. Un taux d’intérêt plus bas peut réduire vos versements hypothécaires, ce qui vous permet d’économiser pour atteindre d’autres objectifs financiers ou de consacrer ces économies au remboursement du capital de votre hypothèque afin de vous libérer plus rapidement de votre prêt hypothécaire.

Trouver de meilleures conditions pour votre hypothèque

Les produits hypothécaires ne sont pas tous équivalents. Certains peuvent vous imposer des restrictions et nuire à votre flexibilité financière. Si un nouveau prêteur peut vous offrir de meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire, notamment de meilleures options de remboursement anticipé, il peut être intéressant de changer de prêteur pour vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou à économiser sur les pénalités en cas de dépassement de vos limites de remboursement anticipé.

Privilèges de remboursement anticipé

La plupart des prêteurs vous permettent d’augmenter vos versements hypothécaires ou de verser chaque année une somme forfaitaire sur le capital de votre hypothèque. Cette somme correspond généralement à un pourcentage du solde du prêt hypothécaire au début de la période de remboursement. Si vous dépassez cette limite, vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé. En profitant des privilèges de remboursement anticipé, vous gagnerez du temps et économiserez de l’argent sur votre prêt hypothécaire.

Avantages financiers liés au changement de prêteur

Changer de prêteur peut offrir de nombreux avantages sur le plan financier. Changer de prêteur pour obtenir un taux d’intérêt plus bas peut vous permettre d’économiser considérablement sur votre prochain terme hypothécaire. Il est généralement préférable d’envisager de changer de prêteur hypothécaire à l’échéance pour obtenir un meilleur taux d’intérêt afin de maximiser les économies et d’éviter les pénalités liées à la résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire.

Prenons le scénario suivant : vous avez acheté une maison il y a cinq ans pour 700 000 $, vous avez versé la mise de fonds minimale de 45 000 $ et vous bénéficiez actuellement d’un taux d’intérêt fixe de 2,55 % sur une période d’amortissement de 25 ans. Vos versements hypothécaires mensuels actuels s’élèvent à environ 3 069 $, et vous approchez de la fin de votre premier terme de 5 ans. Au moment du renouvellement, le solde de votre hypothèque s’élèvera à environ 577 000 $. 

Voici comment la conversion de votre prêt hypothécaire à un meilleur taux peut vous aider à économiser au cours de votre prochain terme :

Si votre prêteur actuel vous offre de renouveler votre hypothèque pour un nouveau terme de 5 ans à un taux de 5,98 %, le fait de magasiner et de changer pour un prêteur comme nesto pourrait vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas de 4,89 %. En changeant de prêteur, vous pourriez économiser environ 27 000 $ sur votre prochain terme de 5 ans.

	Grandes banques	nesto
Taux d’intérêt	5,98 %	4,89 %
Versements hypothécaires mensuels	4 103 $	3 785 $
Total de l’intérêt payé à terme	158 000 $	131 000 $
Total du capital payé pendant le terme	88 000 $	96 000 $
Solde hypothécaire restant	489 000 $	481 000 $
Économies totales d’intérêt sur le terme en changeant de taux d’intérêt		27 000 $

Votre contrat de prêt hypothécaire indiquera les options de remboursement anticipé, comme l’augmentation de vos versements hypothécaires ou le versement d’une somme forfaitaire. La plupart des hypothèques limitent le montant que vous pouvez rembourser par anticipation chaque année; vérifiez donc auprès de votre prêteur avant d’exercer cette option, faute de quoi vous pourriez vous voir imposer une pénalité de remboursement anticipé. Changer de prêteur pour bénéficier de meilleures conditions de remboursement anticipé peut vous aider à gagner du temps et à économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire. En consacrant plus d’argent au remboursement du capital, vous paierez moins d’intérêt et réduirez l’amortissement de votre prêt hypothécaire. 

Imaginez le scénario suivant : vous avez accepté l’option de renouvellement de votre prêteur actuel et vous avez reçu une prime importante ou un héritage au milieu de votre terme de 5 ans que vous aimeriez affecter à votre hypothèque. Votre prêteur vous autorise à effectuer un remboursement anticipé de 10 % par année. 

Si vous exercez vos privilèges de remboursement anticipé au milieu de votre terme, vous pouvez affecter 57 700 $ au remboursement du capital de votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel, ce qui vous permet d’économiser 9 158 $ en intérêt sur le terme et de réduire de trois ans la période d’amortissement. En optant pour un prêteur dont les privilèges de remboursement anticipé sont plus élevés, vous pourriez rembourser par anticipation une plus grande partie du capital de votre prêt hypothécaire et réaliser ainsi des économies de temps et d’argent.

Voici comment le fait d’opter pour de meilleurs privilèges de remboursement anticipé peut vous aider à économiser du temps et de l’argent sur votre prêt hypothécaire :

	Privilège de remboursement anticipé de 10 %	Privilège de remboursement anticipé de 15 %	Privilège de remboursement anticipé de 20 %
Remboursement anticipé	57 700 $	86 550 $	115 400 $
Total de l’intérêt payé à terme	149 129 $	144 550 $	139 971 $
Total du capital payé à terme	154 742 $	188 171 $	221 600 $
Solde hypothécaire restant	422 258 $	388 829 $	355 400 $
Économies d’amortissement (temps)	3 ans	Plus de 4 ans, 3 mois	5 ans, 6 mois
Total des économies d’intérêt à terme	9 158 $	13 736 $	18 315 $

Comment changer de prêteur hypothécaire 

Le processus de changement de prêteur hypothécaire est similaire à celui de l’obtention d’un nouveau prêt hypothécaire.

Trouver un prêteur offrant de meilleurs taux ou conditions

Commencez par chercher un prêteur qui peut vous offrir de meilleurs taux ou conditions. Pour trouver les meilleures offres, vous pouvez comparer les taux vous-même ou faire appel à un expert hypothécaire qui vous guidera tout au long du processus et vous aidera à trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins.

Soumettre une demande de prêt hypothécaire

Une fois que vous avez trouvé la meilleure solution hypothécaire, vous devez soumettre une demande de prêt hypothécaire. Pour changer de prêteur, c’est comme pour un nouveau prêt hypothécaire, et vous devrez donc suivre toute la procédure de qualification du nouveau prêteur. Vous devrez donc vous soumettre à l’ensemble du processus de qualification du nouveau prêteur. Vous devrez notamment fournir une preuve d’accession à la propriété sous la forme d’une facture de taxes foncières, une preuve d’assurance immobilière, une preuve de revenu sous la forme d’une lettre d’emploi, de relevés de paie, de T4 ou de AC, ainsi qu’une copie de l’état hypothécaire ou de l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel.

Parlez à un expert hypothécaire

Vous devrez vous entretenir avec votre expert hypothécaire afin qu’il puisse vous proposer une solution adaptée à votre situation financière et à votre stratégie hypothécaire. Au cours de cette conversation, votre expert hypothécaire confirmera tous les détails manquants que vos documents ne peuvent pas fournir et prendra des notes à l’intention du souscripteur. Ces notes aideront le souscripteur à comprendre votre situation et à s’assurer que le prêteur vous propose le meilleur prêt hypothécaire pour vos besoins. Les notes de présentation du dossier répondront également aux questions concernant votre dossier de crédit ou vos antécédents professionnels.

Obtenir une approbation

Une fois la souscription du prêt hypothécaire terminée, votre nouveau prêteur vous donnera son approbation et entamera la procédure de transfert. La procédure de transfert peut nécessiter l’intervention d’un notaire ou d’un avocat, selon la manière dont votre hypothèque est enregistrée sur le titre de propriété de votre habitation. 

Votre expert hypothécaire pourra examiner votre relevé hypothécaire existant et vous informer de la procédure et des coûts qu’elle implique. Il examinera votre offre de prêt hypothécaire pour vous faire signer l’approbation, puis entamera la procédure de transfert.

Processus de transfert d’hypothèque 

Votre nouveau prêteur fournira des instructions de transfert d’hypothèque à votre notaire ou à votre avocat, qui vous aidera à rembourser et à libérer votre hypothèque existante et à transférer le solde restant à votre nouveau prêteur.

Votre prêteur actuel vous fournira un relevé de paiement indiquant le solde restant dû sur votre hypothèque, la date de renouvellement et toute autre information importante concernant votre hypothèque actuelle. Pour finaliser le transfert, vous devrez présenter ce relevé de paiement à votre nouveau prêteur hypothécaire pour qu’il le traite.

Cette dernière étape implique des frais pour transférer votre hypothèque à un autre prêteur. Le transfert signifie que vous devrez payer des frais de mainlevée de votre hypothèque à l’ancien prêteur et d’autres frais comme l’évaluation, la cession et les frais juridiques au nouveau prêteur. En guise d’incitatif, certains prêteurs renoncent à certains de ces frais ou les prennent en charge pour s’assurer de votre confiance.

Vous pouvez ou non avoir à payer les frais de transfert et d’évaluation en fonction de la charge hypothécaire enregistrée sur votre maison, du nouveau prêteur, de votre ratio prêt-valeur, du fait que votre hypothèque était assurée ou de la province dans laquelle se trouve votre résidence.

Si vous changez de prêteur avant la fin de votre terme, vous devrez peut-être payer des pénalités pour mettre fin à votre prêt hypothécaire de manière anticipée. Ces pénalités peuvent être considérables, selon le mode de calcul utilisé. En général, les pénalités sont calculées en fonction du différentiel de taux d’intérêt (DTI) ou de trois mois d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu pour les taux fixes, et de trois mois d’intérêt pour les taux variables ou ajustables.

Frais courants en cas de changement de prêteur

Si le fait de changer de prêteur hypothécaire pour obtenir un taux plus bas ou de meilleures conditions peut permettre de réaliser des économies, il est important de s’assurer que ces économies sont supérieures aux frais que vous pourriez être amené à payer. Voici quelques-uns des frais les plus courants :

Des frais de mainlevée d’hypothèque peuvent être exigés pour libérer votre hypothèque auprès de votre prêteur actuel. Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent mentionner les frais de mainlevée dans leurs contrats hypothécaires. Le montant que vous devez payer varie en fonction du prêteur ou, dans certains cas, de la province ou du territoire qui réglemente le montant maximal que les prêteurs peuvent exiger. Ces frais varient généralement et peuvent aller jusqu’à 400 $.

Les frais de cession couvrent le coût du transfert de la propriété de l’hypothèque de l’ancien prêteur au nouveau. Votre prêteur actuel peut facturer des frais de cession allant de 5 $ à 395 $. 

Les frais d’évaluation couvrent l’estimation de la valeur de votre propriété. Vous avez peut-être déjà payé ces frais lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire. Si vous changez de prêteur, vous devrez peut-être repasser par cette procédure et payer ces frais à nouveau, qui varient entre 300 $ et 500 $. Cela dépend toutefois de votre ratio prêt-valeur et ces frais peuvent être pris en charge par votre nouveau prêteur.

Des frais juridiques peuvent être exigés en fonction du type de charge inscrite sur l’hypothèque. S’il s’agit d’une charge subsidiaire, vous aurez peut-être besoin d’un avocat pour remplir les formalités juridiques nécessaires à la conversion de l’hypothèque. Les frais varient en fonction de votre hypothèque, mais ils s’élèvent généralement à 250 $ ou plus. En fonction de la charge, votre nouveau prêteur peut couvrir les frais en augmentant légèrement votre taux hypothécaire. Toutefois, vous devez effectuer une analyse coûts-avantages avec votre expert hypothécaire avant de prendre une décision.

Pénalités – Si vous résiliez votre hypothèque au cours de son terme pour changer de prêteur, cela sera considéré comme un refinancement et vous devrez payer des pénalités pour résiliation anticipée du terme de l’hypothèque. Les frais de résiliation anticipée dépendent du type de prêt hypothécaire. La pénalité sera calculée sous la forme d’un différentiel de taux d’intérêt (DTI) ou de trois mois d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu.

Est-il facile de changer de prêteur hypothécaire? 

Il est généralement facile de changer de prêteur hypothécaire, mais la situation peut se compliquer si vous avez une hypothèque subsidiaire. Certains prêteurs peuvent refuser la charge subsidiaire si elle garantit d’autres dettes, ou exiger que vous remboursiez toutes les dettes qui en découlent et considérer qu’il s’agit d’un refinancement à un taux plus élevé. 

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Changer de prêteur hypothécaire peut être un moyen efficace d’économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire. Il est plus avantageux de changer de prêteur à la fin de votre terme, à moins que les économies réalisées en obtenant un taux plus bas ou en exerçant les privilèges de remboursement anticipé soient plus importantes que les pénalités et les frais associés à la résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire.

Prêt à passer à l’action et à économiser de l’argent? Contactez les experts hypothécaires de nesto et voyez combien vous pouvez économiser en changeant votre hypothèque pour un meilleur taux ou de meilleures conditions.

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