À quelle fréquence les taux hypothécaires changent-ils au Canada?
Au Canada, les taux hypothécaires ne suivent pas un calendrier fixe. Ils peuvent fluctuer à tout moment, parfois même quotidiennement, selon que vous optez pour un taux fixe ou un taux variable. Pour les emprunteurs, cette imprévisibilité a un impact direct sur la capacité d’emprunt, l’admissibilité et les coûts de financement à long terme.
Que vous soyez à la recherche de votre première propriété, que votre renouvellement approche ou que vous envisagiez un refinancement, la fréquence des variations de taux influence directement votre stratégie hypothécaire. Ce guide décortique la fréquence des changements de taux fixes et variables au Canada et vous explique comment vous positionner, peu importe la direction que prendra le marché.
Les grandes lignes
- Les taux hypothécaires fixes peuvent changer en tout temps lorsque les rendements obligataires varient de façon assez importante pour inciter les prêteurs à réviser leurs prix.
- Les taux hypothécaires variables ne changent que lorsque la Banque du Canada modifie son taux directeur.
- Les prêteurs peuvent ajuster leur marge bénéficiaire à tout moment en raison des coûts de financement, de la concurrence ou de l’évaluation des risques.
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À quelle fréquence les taux hypothécaires fixes changent-ils?
Au Canada, les taux hypothécaires fixes sont principalement liés aux rendements des obligations du gouvernement du Canada pour des échéances correspondantes. Lorsque les rendements obligataires augmentent, les prêteurs font face à des coûts de financement plus élevés, qu’ils répercutent sur les emprunteurs sous forme de taux fixes plus élevés. Lorsque les rendements diminuent, les taux fixes ont tendance à suivre, mais pas toujours aussi rapidement. Les prêteurs réagissent généralement vite lorsque les rendements grimpent afin de protéger leurs marges. En revanche, lorsqu’ils baissent, ils attendent souvent de voir si la tendance se stabilise avant de réduire leurs taux.
Les rendements obligataires fluctuent constamment tout au long de la journée de négociation en fonction de l’actualité économique et des marchés financiers. Les prévisions d’inflation, l’incertitude économique mondiale, les mouvements des bons du Trésor américain, les données sur l’emploi et le sentiment des investisseurs influencent tous les mouvements quotidiens des obligations.
En théorie, cela signifie que le prix des taux fixes pourrait changer chaque jour ouvrable. En pratique, la plupart des prêteurs attendent que les rendements obligataires bougent de manière significative pour justifier une révision de leurs grilles tarifaires. Les légères fluctuations quotidiennes sont généralement absorbées par la marge de profit que le prêteur a déjà intégrée dans ses taux.
À quelle fréquence les taux hypothécaires variables changent-ils?
Au Canada, les taux hypothécaires variables sont liés au taux préférentiel des prêteurs, qui évolue en réaction au taux directeur de la Banque du Canada. Cette dernière fait huit annonces de taux officielles par année, espacées d’environ six semaines. Lors de chaque annonce, la Banque décide de hausser, de baisser ou de maintenir son taux directeur. Cela signifie que les taux variables peuvent changer jusqu’à huit fois par an, bien que chaque annonce ne se solde pas nécessairement par une modification du taux.
Si la Banque du Canada maintient ses taux, le taux préférentiel des prêteurs reste le même, tout comme les taux variables. En revanche, lorsque la Banque décide de modifier son taux directeur, les prêteurs ajustent leur propre taux préférentiel du même montant dans un délai d’un jour ou deux, ce qui se répercute sur les taux variables. En période de stabilité, les taux variables peuvent demeurer inchangés pendant plusieurs mois. Lors de cycles actifs de resserrement ou d’assouplissement monétaire, les taux peuvent fluctuer environ toutes les six semaines.
Toutefois, en dehors de ce calendrier régulier, la Banque du Canada a le pouvoir d’agir en cas d’urgence. Elle peut intervenir à tout moment si un risque économique majeur exige une action immédiate sur la politique monétaire. Ces décisions exceptionnelles sont rares; l’exemple le plus récent remonte à la pandémie, lorsque la mise sur pause soudaine de l’économie avait poussé la Banque à décréter plusieurs baisses de taux imprévues en l’espace de quelques semaines, ce qui avait fait chuter instantanément le taux préférentiel des institutions financières et les taux d’intérêt variables.
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Les prêteurs peuvent ajuster leurs taux en tout temps
Au-delà des rendements obligataires et des décisions de la Banque du Canada, les prêteurs peuvent ajuster leurs propres taux en tout temps en élargissant ou en rétrécissant leurs marges bénéficiaires. Cette marge correspond à ce que le prêteur ajoute à ses coûts de financement de base. Ainsi, même si les rendements obligataires sont stables et que la Banque du Canada maintient le statu quo, le taux affiché peut tout de même changer si un prêteur décide de réviser sa marge.
Plusieurs facteurs motivent ces ajustements. Les variations des coûts de financement, que ce soit sur les marchés de la titrisation ou par la tarification des dépôts, peuvent forcer les prêteurs à revoir leurs prix. La pression concurrentielle joue aussi un rôle majeur, surtout lorsqu’un prêteur tente de gagner des parts de marché ou de réagir aux baisses agressives de ses rivaux. Les objectifs de financement internes et la tolérance au risque peuvent également modifier cette marge, tout comme la demande globale pour les prêts hypothécaires, qui fluctue selon les périodes de pointe ou les ralentissements de l’immobilier.
Ces ajustements de marge touchent uniquement les nouvelles demandes de prêt, les renouvellements ou les refinancements. Les emprunteurs ayant déjà signé pour une hypothèque à taux fixe ou variable ne subiront aucun impact avant l’échéance de leur terme ou avant de procéder à un refinancement.
Comment se protéger contre la volatilité des taux
Les variations de taux sont inévitables, en particulier pour les taux fixes qui dépendent du marché obligataire. Obtenir une préautorisation hypothécaire est le moyen le plus simple de se protéger. Une préautorisation s’accompagne généralement d’un blocage de taux qui vous garantit les conditions actuelles, même si les taux augmentent pendant que vous cherchez votre propriété. Selon le prêteur, cette garantie est habituellement valide pour une période de 90 à 120 jours.
Faire équipe avec un expert hypothécaire est également plus avantageux qu’on ne le pense. Même dans des conditions de marché identiques, les institutions financières n’évaluent pas le risque, le financement et leurs marges de la même manière. Avoir accès à plusieurs prêteurs augmente vos chances de dénicher un meilleur taux ou un produit mieux adapté à vos besoins à un moment précis, plutôt que de devoir vous contenter d’une seule et unique offre.
Enfin, pour les propriétaires dont le renouvellement approche, il est crucial de s’y prendre tôt. Vous pouvez souvent entamer les démarches 120 jours avant l’échéance de votre terme actuel, ce qui vous donne amplement le temps de comparer les options, de bloquer un taux et d’éviter de prendre une décision à la hâte. Comparer les taux de renouvellement entre différentes institutions, au lieu de simplement signer la première proposition de la banque, permet aux emprunteurs de réaliser des économies substantielles à tout coup.
Foire aux questions (FAQ) sur la fréquence de variation des taux hypothécaires
À quelle fréquence la Banque du Canada modifie-t-elle son taux directeur?
La Banque du Canada fait huit annonces officielles par année, espacées d’environ six semaines. Chaque annonce ne se solde pas nécessairement par un changement de taux. La banque centrale évalue l’inflation, l’emploi, le PIB et la conjoncture mondiale avant de décider si elle hausse, baisse ou maintient son taux directeur.
Mon taux hypothécaire fixe peut-il changer pendant mon terme?
Une fois que vous avez signé votre contrat d’hypothèque à taux fixe, votre taux d’intérêt reste exactement le même pour toute la durée du terme choisi. Les taux du marché peuvent grimper ou descendre entre-temps, mais vos versements et votre taux demeurent inchangés. La seule façon de modifier votre taux avant la fin de votre terme est de résilier votre contrat prématurément.
Tous les prêteurs modifient-ils leurs taux hypothécaires en même temps?
Les prêteurs ne modifient pas leurs taux de manière simultanée. Chaque institution établit sa propre grille tarifaire selon ses coûts de financement, sa stratégie concurrentielle et ses objectifs commerciaux. À la suite d’une annonce de la Banque du Canada, la plupart des prêteurs ajusteront leur taux préférentiel dans un délai d’un à deux jours ouvrables, mais les taux promotionnels et les rabais varient selon les marges de chacun. Pour les taux fixes, les changements dépendent du moment où chaque prêteur réagit aux mouvements du marché obligataire, ce qui ne se produit pas toujours le même jour d’une institution à l’autre.
Un prêteur peut-il modifier mon taux après une préautorisation?
Dans la plupart des cas, une préautorisation hypothécaire s’accompagne d’un blocage de taux qui vous protège pendant une période déterminée. Durant cette fenêtre, le prêteur s’engage à honorer le taux réservé, même si les taux du marché augmentent avant la conclusion de votre achat. Toutefois, une préautorisation demeure conditionnelle. Le prêteur peut revoir ou modifier son offre si des éléments clés de votre dossier changent (baisse de la cote de crédit, nouvelles dettes, perte d’emploi, réduction de salaire, changement de type de propriété ou montant de prêt supérieur à ce qui avait été approuvé au départ). De plus, si les taux augmentent de façon importante, ou si la clôture de la transaction est reportée et que la garantie de taux expire, le prêteur proposera un taux plus élevé basé sur le marché actuel.
En conclusion
En résumé, la fréquence à laquelle les taux hypothécaires changent au Canada dépend de la formule choisie. Les taux fixes sont liés aux rendements obligataires qui fluctuent chaque jour ouvrable, bien que cela ne signifie pas que les prêteurs révisent leurs taux quotidiennement. Les taux variables, quant à eux, suivent le calendrier de la Banque du Canada et peuvent changer jusqu’à huit fois par année. Enfin, les prêteurs peuvent ajuster leurs marges en tout temps lorsque la concurrence, les coûts de financement ou les conditions de risque le justifient.
Pour les emprunteurs, la leçon à retenir est qu’attendre le taux parfait est une stratégie perdante. Les taux changeront toujours. Ce qui compte vraiment, c’est d’avoir les bons outils en main pour agir quand la bonne occasion se présente. Cela signifie obtenir une préautorisation avec un blocage de taux, avoir accès à plusieurs prêteurs grâce à un expert hypothécaire et s’y prendre suffisamment à l’avance pour comparer ses options.
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