Lorsque la vie change et que vous devez déménager avant la fin de votre terme hypothécaire, vous pouvez être confronté à devoir résilier votre prêt hypothécaire ou explorer d’autres options. L’une de ces options est le transfert de votre prêt hypothécaire vers une nouvelle propriété.

Le transfert vous permet de conserver votre prêt hypothécaire actuel, y compris le taux et les conditions, et de le transférer à une nouvelle propriété sans la pénalité que vous auriez à payer si vous résiliez votre prêt hypothécaire actuel. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients du transfert d’une hypothèque et nous verrons dans quelles circonstances il est judicieux d’envisager cette option dans le cadre de votre stratégie hypothécaire.

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Les grandes lignes

• Le transfert d’un prêt hypothécaire permet de transférer celui-ci à une nouvelle propriété, y compris le taux et les conditions.
• Le transfert peut vous aider à éviter les pénalités de remboursement anticipé associées à la résiliation de votre terme hypothécaire.
• Tous les prêts hypothécaires ne sont pas transférables ou transférables à tous les types de propriétés ou d’emplacements.

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Comment fonctionne le transfert d’une hypothèque?

Si vous êtes lié par un terme hypothécaire qui n’est pas encore terminé et que vous vendez votre propriété actuelle en même temps que vous en achetez une nouvelle, votre prêteur peut vous permettre d’effectuer le transfert de votre hypothèque. Le transfert vous permet de transférer le solde de votre hypothèque à une nouvelle propriété au lieu de résilier le terme, de payer une pénalité de remboursement anticipé et d’obtenir une nouvelle hypothèque.

Le transfert de votre hypothèque consiste à transférer toutes les caractéristiques de votre hypothèque actuelle, y compris le taux d’intérêt, le terme restant à courir, l’amortissement, les conditions et le solde de l’hypothèque, à une nouvelle propriété sans pénalité.

Si la nouvelle propriété exige un montant d’hypothèque plus élevé que votre hypothèque actuelle, vous pouvez peut-être combiner et prolonger votre hypothèque. Cette option permet d’obtenir une moyenne pondérée entre votre taux d’intérêt actuel et votre taux d’intérêt actuel, de sorte que votre nouveau taux se situe entre les deux. Cela peut vous aider à économiser sur les frais d’intérêt si les taux ont augmenté depuis votre dernier terme.

Exemple : Comment calculer le transfert d’un prêt hypothécaire

Par exemple, supposons que vous êtes dans votre 2e année d’un terme de 5 ans avec un solde de 400 000 $ et un taux d’intérêt de 2,64 %. Vous avez maintenant décidé d’acheter une nouvelle maison qui nécessite un prêt hypothécaire de 600 000 $, et les taux d’intérêt actuels sont de 5,24 %.

Vous auriez besoin de 200 000 $ de plus, de sorte que votre prêteur pourrait vous permettre de combiner et d’augmenter votre taux d’intérêt lors du transfert de votre hypothèque. Dans ce cas, votre taux mixte tomberait autour de 3,94 % et le terme de votre hypothèque reviendrait à 5 ans.

Cela pourrait toutefois augmenter le coût de l’ensemble du prêt hypothécaire nécessaire pour votre nouvelle demeure. Une autre option consiste à mettre en place un prêt hypothécaire hybride, si votre prêteur vous l’offre. Avec cette option, vous auriez deux hypothèques sur la même propriété. La première sera votre hypothèque initiale sur l’ancienne propriété, au taux de 2,64 % pour les deux années restantes, tandis que la seconde hypothèque pourrait avoir un terme de 2 ans, 3 ans, 4 ans ou 5 ans, en fonction de votre épargne et des options offertes par votre prêteur ou de l’assurabilité de la propriété.

Par exemple, si votre ancien prêt hypothécaire était assuré, mais que la nouvelle propriété est achetée avec une mise de fonds supérieure à 20 %. Le nouveau prêt hypothécaire peut ne pas être assuré ou être assurable, de sorte que le taux de l’ancien prêt hypothécaire peut ne pas être transférable à la nouvelle propriété.

Il se peut également que votre prêteur ne propose pas d’hypothèques hybrides ou d’enregistrements de charges subsidiaires. Dans ce cas, vous devrez procéder à une analyse des coûts pour déterminer si le paiement des frais de remboursement anticipé est justifié, libérer l’ancienne hypothèque, puis rechercher un taux plus compétitif.

Avantages du transfert de votre hypothèque

1. Éviter les pénalités de remboursement anticipé : L’un des principaux avantages du transfert d’un prêt hypothécaire est qu’il vous permet d’éviter les pénalités de remboursement anticipé associées à la résiliation anticipée du terme de votre hypothèque. 
2. Taux d’intérêt concurrentiel : Si votre prêt hypothécaire actuel comporte un taux d’intérêt plus bas, le transfert vous permet de conserver ce taux ou de le combiner et de le prolonger ou de le combiner et de l’augmenter pour obtenir un nouveau taux plus bas lorsque vous transférez le prêt hypothécaire à une nouvelle propriété. Cela peut être particulièrement avantageux si les taux hypothécaires actuels sont plus élevés que le taux de votre hypothèque existante. Votre nouveau taux tiendra compte à la fois des anciens et des nouveaux taux hypothécaires, des conditions, des soldes de capital et des amortissements, de sorte que le calcul peut être un peu plus compliqué que le transfert avec une option de prêt hypothécaire hybride.
3. Économies de coûts : Le transfert d’un prêt hypothécaire peut également permettre de réaliser des économies. Vous pouvez économiser beaucoup d’argent sur toute la durée du prêt en évitant les pénalités de remboursement anticipé ou des taux d’intérêt plus élevés si les taux ont augmenté depuis le début de votre terme. De plus, si les taux ont augmenté, la pénalité calculée sur votre hypothèque fixe sera moins élevée que si les taux avaient baissé.

Inconvénients du transfert de votre hypothèque

1. Flexibilité limitée : Le transfert d’un prêt hypothécaire vous oblige à vendre votre propriété actuelle et à en acheter une nouvelle simultanément. Ce manque de flexibilité peut constituer un inconvénient si vous ne trouvez pas de nouvelle propriété convenable dans le délai imparti, généralement compris entre 30 et 120 jours, selon le prêteur.
2. Impossibilité d’accéder à des taux plus bas : Si les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de votre terme hypothécaire, le transfert peut vous faire rater l’occasion d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Si les taux d’intérêt actuels sont nettement inférieurs à votre taux actuel, il peut être plus rentable de résilier votre prêt hypothécaire.
3. Limitation du montant de l’hypothèque : Lors du transfert d’une hypothèque, il peut y avoir des limites au montant total que vous pouvez transférer sur la nouvelle propriété. Si la nouvelle propriété a une valeur de 1 million de dollars ou plus et que vous avez une hypothèque assurée ou assurable, il se peut que vous ne puissiez pas transférer l’hypothèque. Dans ce cas, vous devrez peut-être explorer d’autres options de financement ou envisager de résilier votre hypothèque.
4. Options limitées des prêteurs : Tous les prêteurs ne proposent pas d’options de transfert, et ceux qui le font peuvent avoir des exigences ou des restrictions spécifiques. La plupart des prêteurs ne proposent pas le transfert de votre taux hypothécaire variable ou ajustable. Cependant, cela peut valoir la peine de payer une pénalité de trois mois sur ce type d’hypothèque pour trouver un taux plus compétitif avec nesto.
5. Coûts supplémentaires : Bien que le transfert d’un prêt hypothécaire puisse vous aider à éviter les pénalités de remboursement anticipé que vous auriez à payer pour la résiliation du terme, des coûts et des frais supplémentaires peuvent encore être impliqués en fonction de votre prêteur et des conditions de votre prêt hypothécaire. Si le transfert nécessite des fonds supplémentaires, vous pourriez aussi avoir des versements plus élevés et un amortissement réduit si votre ancien prêt hypothécaire a été remboursé de façon importante.
6. Frais de complément de la SCHL : Si vous transférez un prêt hypothécaire assuré à une nouvelle propriété et que vous devez assurer le nouveau prêt hypothécaire si les lignes directrices de votre prêteur le permettent, vous devrez payer la prime complémentaire de la SCHL. Le coût des primes complémentaires d’assurance prêt hypothécaire peut parfois être plus élevé que celui de l’assurance du nouveau prêt hypothécaire. Une analyse complète des coûts par votre expert hypothécaire nesto vous aidera à faire le choix le plus profitable pour votre situation financière.

Devriez-vous procéder à un transfert d’hypothèque?

Vous devriez envisager le transfert de votre hypothèque si vous êtes à mi-chemin de votre terme actuel. Le transfert vous permet d’éviter les pénalités de remboursement anticipé coûteuses que vous auriez à payer si vous interrompiez le terme.

Le transfert peut vous permettre de conserver un taux plus compétitif si le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est inférieur aux taux actuels. Si vous devez procéder à une combinaison et à une augmentation pour ajouter un montant plus élevé au solde de l’hypothèque ou pour augmenter la durée du terme de votre hypothèque existante, cela pourrait encore vous permettre de bénéficier d’un taux plus compétitif.

Est-ce que toutes les hypothèques peuvent être transférées?

Ce ne sont pas tous les prêts hypothécaires qui sont transférables. Cela dépend du prêteur et des conditions spécifiques de votre contrat de prêt hypothécaire. Il est important de consulter les conditions de votre hypothèque et de vérifier auprès de votre prêteur si vous avez la possibilité d’effectuer un transfert et pour connaître la procédure à suivre pour votre hypothèque.

Les hypothèques restreintes et les hypothèques variables ne sont généralement pas transférables. Votre nouvelle propriété devra également répondre aux directives de votre prêteur. De plus, si vous déménagez dans une nouvelle province, il se peut que vous ne puissiez pas transférer votre hypothèque si votre prêteur n’exerce pas ses activités dans cette province.

Comment transférer votre hypothèque

Le transfert d’un prêt hypothécaire comporte plusieurs étapes afin d’assurer la réussite du transfert vers votre nouvelle propriété. 

1. Évaluez vos nouveaux besoins hypothécaires : Déterminez les besoins de financement de votre nouvelle propriété, y compris le montant plus élevé que vous pourriez avoir besoin d’emprunter. Tenez compte de facteurs comme le prix d’achat, votre mise de fonds et d’autres considérations financières.
2. Contactez votre prêteur : Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur les possibilités de transfert et discutez de votre situation. Il vous fournira des informations sur le processus de transfert, sur votre éligibilité et sur les éventuels frais associés.
3. Remplissez la demande : Vous devez remplir les conditions requises pour le prêt hypothécaire en suivant la même procédure que lorsque vous avez obtenu votre première hypothèque. Si la date d’achat de votre nouvelle propriété est prévue avant la date de vente de votre ancienne propriété et que la mise de fonds provient de la vente de l’ancienne propriété, il se peut que vous ayez besoin d’un financement provisoire. Assurez-vous que votre prêteur propose un financement relais et qu’il connaît le processus et les frais qui y sont liés, afin d’être parfaitement préparé à vos besoins de financement.
4. Estimation et évaluation de la propriété : Votre prêteur peut exiger une estimation ou une évaluation de la propriété pour évaluer la valeur de la nouvelle propriété. Cette étape permet de déterminer le montant maximum du prêt hypothécaire qu’il peut offrir pour la nouvelle propriété si sa valeur est inférieure au prix d’achat.
5. Examinez et signez le contrat hypothécaire : Une fois votre demande approuvée, examinez attentivement les conditions du nouveau contrat hypothécaire. Assurez-vous de bien comprendre les obligations et les responsabilités liées à la nouvelle hypothèque.
6. Coordonner la vente et l’achat : Pour assurer une transition en douceur, coordonnez la vente de votre propriété actuelle et l’achat de la nouvelle propriété. Certains prêteurs n’accordent qu’un délai de 30 jours, tandis que d’autres peuvent accorder un délai plus long; vous devrez donc travailler dans un délai serré. Travaillez en étroite collaboration avec votre agent immobilier, votre avocat, votre expert hypothécaire et votre prêteur pour vous assurer que toutes les mesures nécessaires sont prises pour respecter le délai accordé par votre prêteur.
7. Transférer l’hypothèque : Une fois que votre propriété actuelle est vendue, votre prêteur transfère votre hypothèque existante, y compris le taux et les conditions, à la nouvelle propriété. Le solde de votre prêt hypothécaire sera ajusté en fonction de la nouvelle propriété.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Il peut être intéressant de procéder au transfert de votre prêt hypothécaire si vous n’avez pas encore atteint la fin de votre terme et que vous devez déménager dans une nouvelle propriété. Le transfert de votre hypothèque existante peut vous aider à éviter les pénalités pour résiliation de l’hypothèque avant la fin de votre terme et vous permettre de conserver un taux d’intérêt plus bas si les taux ont augmenté depuis le début de votre terme.

Vous devez toutefois peser soigneusement toutes les variables en jeu, y compris vérifier si votre prêt hypothécaire est transférable, comparer votre taux d’intérêt aux taux actuels et tenir compte des pénalités associées à la rupture de votre prêt hypothécaire afin de déterminer si le transfert est possible et s’il présente des avantages économiques par rapport à la résiliation du prêt hypothécaire. Avant de prendre une décision, contactez les experts hypothécaires de nesto pour savoir si le transfert de votre hypothèque est avantageux pour votre situation financière.

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