Comment calculer votre ratio prêt-valeur (RPV) ?

Apprendre à calculer votre ratio prêt-valeur (RPV) est une étape importante pour comprendre le montant de la mise de fonds que vous devrez verser pour être admissible à un prêt hypothécaire et pour savoir si vous voulez éviter de payer des primes d’assurance prêt hypothécaire en versant une mise de fonds d’au moins 20 %. Nous vous présentons ci-dessous tout ce que vous devez savoir sur le ratio prêt/valeur afin de vous faciliter la tâche, que vous achetiez une maison, refinanciez un prêt hypothécaire existant ou demandiez une marge de crédit hypothécaire (MCVD).

Faits saillants

• Le ratio prêt/valeur (RPV) est un pourcentage basé sur le montant du prêt hypothécaire dont vous avez besoin par rapport à la valeur de la maison que vous cherchez à acheter.
• Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de votre maison, votre prêt hypothécaire est considéré comme ayant un ratio élevé et vous aurez besoin d’une assurance prêt hypothécaire. 
• Le ratio prêt/valeur maximal peut être de 95 % si vous achetez une propriété au Canada d’une valeur maximale de 500 000 $. Tout montant du prix d’achat supérieur à ce seuil nécessite toutefois une mise de fonds de 10 %.

Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur (RPV) ?

En matière de financement hypothécaire, le ratio prêt/valeur (RPV) est un pourcentage basé sur le montant du prêt hypothécaire dont vous avez besoin par rapport à la valeur de la maison que vous souhaitez acheter. 

Important : Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire chaque mois, votre ratio prêt/valeur diminue. Il diminuera également à mesure que la valeur de votre propriété augmentera.

Comment calculer le ratio prêt/valeur (RPV) ?

Pour calculer le ratio prêt/valeur, vous devez diviser le montant du prêt hypothécaire par la valeur de la propriété. Si vous achetez une maison, la valeur de la propriété est le prix d’achat de la maison. Et le montant du prêt hypothécaire est le prix d’achat moins le montant de votre mise de fonds. 

Si vous refinancez un prêt hypothécaire existant ou si vous changez de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement, votre maison devra probablement être évaluée afin de déterminer sa valeur actuelle. Dans la plupart des cas, en tant qu’emprunteur, c’est vous qui devez payer les frais d’évaluation. 

Une évaluation de la maison est une estimation de la juste valeur marchande d’une maison effectuée par un évaluateur professionnel. Les évaluations coûtent généralement entre 300 $ et 500 $, mais peuvent varier en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment l’emplacement, l’âge et l’état de la propriété. (Voir : Qu’est-ce qu’une évaluation de domicile ? Coûts et considérations.)

Exemple de calcul du ratio prêt/valeur

Par exemple, si vous achetez une maison d’une valeur de 600 000 $ et que vous disposez d’une mise de fonds de 10 % (60 000 $), vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire d’une valeur totale de 540 000 $ (prix d’achat moins mise de fonds), soit un ratio prêt/valeur de 90 %. 

Il est important de noter que la mise de fonds minimale au Canada est de 5 % du prix d’achat d’une maison d’une valeur de 500 000 $ ou moins et de 10 % pour la partie du prix d’achat supérieure à 500 000 $. (Voir : De combien avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?)

Prêts hypothécaires à ratio élevé ou à faible ratio

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de votre maison, votre hypothèque est considérée comme à ratio élevé. 

À l’inverse, si votre mise de fonds est de 20 % ou plus, votre prêt hypothécaire est considéré comme étant à faible ratio ou conventionnel, ce qui signifie que vous n’avez pas à payer d’assurance prêt hypothécaire. 

Une assurance prêt hypothécaire est requise pour tous les prêts hypothécaires à ratio élevé, car elle offre une sécurité à votre prêteur en le protégeant au cas où vous ne seriez pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires. (Voir : Calculateur d’assurance prêt hypothécaire.)

Conseil : Le ratio prêt/valeur maximal varie selon que vous achetez une propriété, que vous refinancez un prêt hypothécaire existant ou que vous recherchez une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Foire aux questions