Votre cote de crédit est un élément clé pour obtenir une hypothèque au Québec et influe directement sur les taux d’intérêt hypothécaires qui vous seront offerts. En plus de votre cote de crédit, les ratios d’endettement et le test de résistance hypothécaire jouent un rôle déterminant dans l’admissibilité à un prêt hypothécaire.

Au Canada, la cote de crédit varie entre 300 et 900, et un score de 650 ou plus est généralement requis pour être admissible à une hypothèque auprès des institutions financières. Améliorer votre cote de crédit avant de faire une demande peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux hypothécaire, d’économiser sur les intérêts et d’augmenter vos chances d’approbation hypothécaire.

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Les grandes lignes

• La cote de crédit minimale requise par la plupart des prêteurs est de 650 ou plus.
• Les facteurs qui influencent votre cote de crédit comprennent l’historique des paiements, les demandes de renseignements sur le crédit et l’utilisation du crédit.
• Vos ratios d’amortissement de la dette, le test de résistance hypothécaire et vos ratios prêt-valeur auront également une incidence sur l’approbation de votre hypothèque et sur les taux d’intérêt offerts.

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Quelle est la cote de crédit minimale pour obtenir une hypothèque au Canada ?

La cote de crédit minimale requise pour obtenir une hypothèque au Canada varie selon les prêteurs. En général, une cote de 650 ou plus est nécessaire pour être admissible auprès des institutions financières traditionnelles. Une cote plus élevée vous permet d’accéder à des taux hypothécaires plus avantageux et d’économiser sur les intérêts.

Si votre cote de crédit est inférieure à 650, il peut être plus difficile d’obtenir une approbation hypothécaire auprès des banques. Dans ce cas, vous pourriez devoir explorer d’autres options.

L’impact de la cote de crédit sur le processus hypothécaire

Votre cote de crédit reflète votre historique de gestion des dettes, et une cote élevée signale aux prêteurs que vous représentez un risque faible. Cela peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire plus facilement, avec des taux d’intérêt compétitifs, et à accéder à de nouvelles options de financement à l’avenir.

À l’inverse, une cote de crédit plus basse peut indiquer un risque accru pour les prêteurs, réduisant ainsi vos chances d’obtenir un prêt et vous exposant à des taux d’intérêt plus élevés. Si votre cote est faible, il peut être plus difficile d’accéder au crédit, en particulier auprès des banques traditionnelles.

Facteurs qui influencent votre cote de crédit

Votre cote de crédit est calculée à partir d’un modèle de notation qui varie selon l’agence d’évaluation du crédit. Ce modèle prend en compte plusieurs facteurs clés, notamment vos antécédents de paiement, le nombre de demandes de crédit, la durée de votre historique de crédit, la diversité de vos comptes de crédit et votre ratio d’utilisation du crédit. Le poids attribué à chaque élément peut différer selon le système de cotation utilisé, influençant ainsi votre score final. 

Historique des paiements

Votre cote de crédit reflète la gestion de vos dettes ainsi que le respect des paiements minimums à temps. Elle offre une vue d’ensemble de tous vos comptes de crédit, y compris vos cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, prêts automobiles, prêts étudiants, ainsi que les prêts garantis, comme les marges de crédit hypothécaires et les prêts hypothécaires.

Vos antécédents de paiement révèlent également tout retard de paiement, défaut de paiement, faillite, compte en recouvrement, radiation de dette, saisie immobilière ou saisie sur salaire. Ces éléments influencent directement votre admissibilité à un prêt hypothécaire et les taux d’intérêt qui vous seront offerts.

Enquêtes de crédit

Les enquêtes de crédit sont effectuées lorsque vous vérifiez votre cote de crédit, demandez un nouveau crédit, obtenez une préapprobation hypothécaire ou qu’un employeur potentiel procède à une vérification de votre solvabilité. Il existe deux types d’enquêtes : douces et dures.

Une enquête de crédit douce se produit lorsque vous consultez votre dossier de crédit, recevez une offre de préapprobation, une augmentation de limite de crédit ou qu’un employeur vérifie votre historique financier. Ces vérifications n’affectent pas votre cote de crédit et ne sont pas visibles par les prêteurs. Une enquête de crédit dure a lieu lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, de carte de crédit, de prêt personnel ou de prêt auto. Ces enquêtes peuvent faire baisser votre cote de crédit, surtout si elles sont nombreuses sur une courte période.

Toutefois, si vous magasinez pour un meilleur taux hypothécaire, sachez que les enquêtes de crédit multiples effectuées par des prêteurs hypothécaires en moins de 45 jours ne comptent que pour une seule, limitant ainsi l’impact sur votre cote de crédit.

Historique de crédit

Votre historique de crédit indique la durée pendant laquelle vous avez eu des comptes de crédit actifs. Un historique de crédit plus court ne fournit pas suffisamment de données pour évaluer vos comportements passés, ce qui peut conduire à une cote de crédit plus basse. Un historique de crédit plus long fournit davantage de données sur la manière dont vous avez géré efficacement toutes vos dettes au fil du temps. 

Composition du crédit

La composition de votre crédit est la variété des comptes que vous avez dans votre dossier. Une combinaison diversifiée de produits de crédit peut montrer que vous pouvez gérer de manière responsable différents types de dettes. Il s’agit notamment de dettes renouvelables, comme une carte de crédit ou une marge de crédit, et de prêts à terme ou à tempérament, comme une hypothèque, un prêt automobile, un prêt étudiant ou un prêt personnel.

Ratios d’utilisation

Le ratio d’utilisation du crédit compare le montant du crédit que vous utilisez à votre limite de crédit disponible. On le calcule en divisant vos soldes de crédit par vos limites de crédit. Il est conseillé de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un niveau inférieur ou égal à 30 %. Un ratio élevé peut indiquer des difficultés financières ou que vous n’êtes pas un emprunteur responsable, ce qui a un impact négatif sur votre cote de crédit.

Autres facteurs qui influencent votre taux hypothécaire et le processus d’approbation

Votre cote de crédit n’est qu’un des facteurs qui déterminent si votre demande hypothécaire sera acceptée et le taux qui vous sera proposé. En plus de la cote de crédit minimale exigée par votre prêteur, vous devez satisfaire à d’autres critères d’admissibilité.

Ratios d’amortissement de la dette

Les prêteurs utilisent deux formules pour déterminer si vous disposez des revenus nécessaires pour faire face à vos dettes. L’amortissement brut de la dette (ABD) mesure la part de votre revenu avant impôt consacrée aux dettes du ménage. L’amortissement total de la dette (ATD) mesure la part de votre revenu avant impôt consacrée à l’ensemble de vos dettes, y compris les dettes du ménage, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les pensions alimentaires pour les enfants ou le conjoint, les paiements de cartes de crédit et de marges de crédit.

Les ratios maximums d’amortissement de la dette autorisés par les prêteurs varient. Ceux-ci autorisent généralement un ABD maximal de 32 % et un ATD maximal de 40 % pour les hypothèques non assurées, et un ABD maximal de 39 % et un ATD maximal de 44 % pour les hypothèques assurées.

Test de résistance hypothécaire

Vous devrez vous soumettre à un test de résistance hypothécaire pour obtenir une hypothèque auprès de tous les prêteurs soumis à la réglementation fédérale. Le test de résistance vise à s’assurer que vous seriez en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt venaient à augmenter. Les prêteurs évalueront si vous êtes admissible en utilisant un taux minimum de qualification de votre taux contractuel (le taux que le prêteur vous offre) plus 2 % ou 5,25 %, selon le plus élevé des deux. 

Le ratio prêt-valeur

Votre ratio prêt-valeur est le pourcentage du montant de l’hypothèque que vous souhaitez emprunter par rapport au prix d’achat ou à la valeur estimée de la maison. Votre ratio prêt-valeur déterminera si vous devez souscrire une assurance prêt-valeur et peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt qui vous sera offert. Un ratio prêt-valeur plus élevé nécessite une hypothèque assurée et une assurance contre le défaut de paiement, mais présente généralement des taux d’intérêt plus bas. 

Foire aux questions

En conclusion

Dans le cadre du processus d’achat d’une maison, votre cote de crédit joue un rôle essentiel pour accroître vos chances d’obtenir une hypothèque et un taux d’intérêt avantageux. Améliorer sa cote de crédit prend du temps, il est donc préférable de commencer le plus tôt possible à établir son crédit et à augmenter sa cote. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pourrez choisir parmi un grand nombre de prêteurs et de solutions d’emprunt.

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