Fondamentaux de l'Hypothèque #Achat de Maison

De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison ?


Lors de l’achat d’une maison, vous pouvez soit choisir de payer directement, soit l’option la plus courante, opter pour une hypothèque. Étant donné que la grande majorité utilise l’option hypothécaire, il s’agit donc d’une avenue relativement compétitive qui dépend de quelques facteurs. L’un de ces quelques facteurs est votre pointage de crédit.

Vos chances d’obtenir une approbation, les taux d’intérêt hypothécaires auxquels vous pouvez accéder, les types de prêts hypothécaires qui s’offrent à vous et même votre choix de prêteur dépendent de votre santé financière; dont un élément majeur est votre pointage de crédit. 

Donc, si vous vous demandez quel est le score de crédit nécessaire pour une maison ou le score de crédit minimum pour un prêt hypothécaire au Canada, cet article fournit les réponses dont vous avez besoin. 

Faits saillants

  • Votre cote de crédit a une incidence sur vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire ainsi que sur les taux d’intérêt hypothécaires qui vous seront proposés. 
  • La cote de crédit requise pour un prêt hypothécaire ou la cote de crédit moyenne pour obtenir un prêt immobilier est de 650 pour les prêteurs traditionnels. 
  • Si vous n’avez pas la cote de crédit minimale requise par les prêteurs traditionnels pour acheter une maison, vous pouvez quand même acheter une maison en optant pour les prêteurs B. 
  • Divers facteurs influent sur votre pointage de crédit, comme le ratio dette-revenu, les antécédents de crédit et le type de crédit, entre autres. 

Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt hypothécaire au Canada?

Quel pointage de crédit est nécessaire pour une maison au Canada? La cote de crédit minimale requise pour un prêt hypothécaire au Canada s’applique principalement aux prêteurs traditionnels. En effet, les prêteurs traditionnels offrent le taux d’intérêt le plus bas et ont généralement des conditions plus favorables.

Pour obtenir un prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un prêteur traditionnel, la cote de crédit minimale pour un prêt hypothécaire au Canada est de 650

Cependant, si votre pointage de crédit est inférieur, vous pourriez explorer d’autres options qui pourraient être moins avantageuses. Si vous n’êtes pas sûr de votre pointage de crédit, vous pouvez le demander à TransUnion ou à Equifax Canada – les agences canadiennes d’évaluation du crédit. Une copie gratuite est disponible chaque année, puis vérifier au hasard à d’autres moments entraînerait une petite redevance. 

Comment les cotes de crédit influent sur le processus hypothécaire

Les principaux facteurs qui influent sur le processus hypothécaire sont liés d’une manière ou d’une autre à vos finances. Ce n’est pas surprenant, puisque ce que les prêteurs essaient de déterminer, c’est combien vous pouvez emprunter et rembourser sans tracas. 

Étant donné que votre pointage de crédit est révélateur de la façon dont vous avez géré la dette jusqu’à présent, il est d’un intérêt majeur pour les prêteurs. 

Voici deux façons dont votre pointage de crédit peut influer sur le processus hypothécaire : 

Admissibilité à un prêt hypothécaire

Au Canada, les prêteurs examinent votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes initialement admissible à un prêt hypothécaire. Toute cote de crédit de 660 et 724 est considérée comme bonne, et les prêteurs interprètent cela comme une faible probabilité que vous ne remboursiez pas le prêt. 

Cela fait de vous un candidat sûr qui a une bonne cote de crédit nécessaire pour l’hypothèque. 

Obtenir un taux d’intérêt favorable

Votre pointage de crédit peut jouer un rôle majeur en vous aidant à obtenir les meilleurs taux hypothécaires offerts par les prêteurs. En ce qui concerne les prêts hypothécaires, une cote de crédit plus élevée se traduit par de meilleurs taux. Plus précisément, une cote de crédit de 650 au Canada n’est que le point de départ.

Les emprunteurs avec une cote supérieure à 680 obtiennent de meilleurs taux et les meilleurs taux sont offerts aux Canadiens dont la cote de crédit est de 740 et plus. Cela répond à la question « de quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison?». 

Facteurs qui influent sur votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est déterminé par un ensemble de facteurs qui peuvent causer de sérieux dommages s’ils ne sont pas correctement gérés. Il est donc important d’avoir une connaissance des facteurs afin que vous puissiez efficacement élaborer des stratégies pour maintenir un bon score : 

  • Historique des paiements : manquez-vous les délais de paiement ou vos factures de carte de crédit sont-elles toujours payées à temps ? 
  • Antécédents de crédit : depuis combien de temps avez-vous vos comptes de crédit ? Habituellement, une durée plus longue est préférable
  • Utilisation du crédit : quelle portion du crédit disponible utilisez-vous ? Moins de 35% est idéal
  • Types de crédit : Avez-vous plus d’un type de crédit? Une combinaison est conseillée, comme avoir une ligne de crédit à côté d’une carte de crédit
  • Nouvelles demandes de crédit : avez-vous récemment demandé de nouveaux prêts ou cartes de crédit récemment ? Et à quelle fréquence ?

Ceci est un élément essentiel si vous vous demandez comment faire approuver une hypothèque au Canada. Ainsi, puisque vous savez quel pointage de crédit est nécessaire pour une hypothèque, vous pouvez redresser vos finances. 

Autres facteurs qui influent sur votre taux hypothécaire et votre processus d’approbation

Votre pointage de crédit est un facteur essentiel dans le processus d’obtention d’une approbation hypothécaire, cependant, ce n’est pas tout ce que votre prêteur considère. 

Ainsi, en plus de respecter le pointage de crédit minimum pour les exigences hypothécaires, voici d’autres facteurs qui peuvent avoir une incidence sur votre qualification à un prêt hypothécaire, même avec une cote de crédit légèrement inférieure à la moyenne.

  • Amortissement de la dette : Comprend l’amortissement brut de la dette et l’amortissement total de la dette  
  • Ratio dette/revenu : Un revenu élevé et peu ou pas de dettes peuvent vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire même avec un pointage de crédit légèrement inférieur à la moyenne.
  • Montant du prêt : Plus le montant est élevé, plus le risque pour le prêteur est important.
  • Période d’amortissement
  • Votre dossier d’emploi
  • Objet du bien immobilier acheté 
  • Dette actuelle : y compris les dettes d’études, les paiements de voiture, la marge de crédit, les cartes de crédit, etc. 
  • Paiements mensuels : Paiements totaux associés à la maison que vous feriez mensuellement : paiements hypothécaires incorrigibles, factures de services publics, impôts fonciers, etc. 
  • Résultats du test de stress : Ce test est utilisé par le prêteur pour vérifier si vous êtes capable de faire face aux paiements hypothécaires même si les taux d’intérêt augmentent. Pour ce faire, les prêteurs ajoutent généralement 2 % à votre taux potentiel ou vous approuvent à 5,25 %.

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Foire aux questions (FAQ)

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?

Un mauvais crédit peut avoir un impact considérable sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Par exemple, une cote de crédit de 600 au Canada ne fonctionnerait pas pour les prêteurs traditionnels. Cependant, cela n’élimine pas entièrement vos chances. Vous avez juste besoin de connaître les options qui s’offrent à vous. 

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit au Canada en explorant d’autres options, à savoir les prêteurs B, surtout si vous ne pouvez pas reporter l’achat d’une nouvelle maison. Si vous le pouvez, il est conseillé de renforcer votre crédit et d’améliorer votre cote de crédit. 

Cela peut prendre un certain temps, mais c’est payant à long terme. Donc, si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire avec de mauvais antécédents de crédit, il est préférable de travailler d’abord à améliorer ces antécédents. Pour répondre à la question, voici comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit au Canada.

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit au Canada?

Les pointages de crédit au Canada varient d’environ 300 (mauvais), ce qui est le pointage de crédit le plus bas, à 900 (excellent), le pointage de crédit le plus élevé et le meilleur pointage de crédit pour acheter une maison au Canada. Tout score entre 660 et 724 est considéré comme bon, car il indique aux prêteurs que vous n’êtes pas susceptible de faire défaut sur votre prêt hypothécaire. 

Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit pour acheter une maison? Si vous avez une cote de crédit de 700 au Canada, vous obtiendrez un assez bon taux. Entre 725 et 759 est considéré comme très bon, tandis que toute cote de crédit de 760 et plus est considérée comme une excellente cote pour obtenir un prêt hypothécaire.

Les exigences des prêteurs peuvent différer, mais généralement, une cote de crédit plus élevée vous permet d’accéder à de meilleurs taux. 

Combien d’argent dois-je économiser avant d’acheter une maison ?

Il n’y a pas de réponse rapide à cette question. Plusieurs facteurs peuvent avoir une incidence sur le montant que vous devrez verser comme mise de fonds. Cependant, le principe de base est que plus votre mise de fonds est élevée, mieux c’est. 

Une mise de fonds élevée peut vous fournir un effet de levier indispensable lorsque vous traitez avec des prêteurs, et vous obtiendrez probablement un meilleur taux. Cela peut avoir un impact sur le pointage de crédit requis pour un prêt immobilier. Vous pourriez également être en mesure de rembourser votre prêt plus rapidement. 

Conclusion

Maintenant que vous savez  de quelle cote de crédit vous avez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire et comment vous qualifier pour une hypothèque canadienne, vous pouvez travailler à l’amélioration de votre cote de crédit. Assurez-vous également de prendre note des autres facteurs requis pour la qualification afin que vos chances de qualification ne soient pas affectées négativement. 


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