Une étude menée par l’Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités a montré que le Canadien moyen posséderait environ 4,5 à 5,5 maisons tout au long de sa vie. Cela implique qu’après un premier achat, il y aurait d’autres achats à venir.

L’achat d’une maison nécessite généralement une mise de fonds et, le plus souvent, les acheteurs d’une deuxième maison utilisent la valeur nette de leur première maison pour couvrir l’achat de leur nouvelle maison. Pour que cela fonctionne, le calendrier des ventes de la maison actuelle et de la future maison devrait s’aligner. 

Cependant, il arrive parfois que cela ne se produise pas et que la date de clôture de votre projet d’achat soit antérieure à celle de votre maison actuelle. Dans un tel scénario, il peut vous manquer un élément essentiel – l’équité que vous vouliez utiliser pour le paiement. C’est là qu’intervient le prêt-relais. Alors, qu’est-ce que le prêt-relais ?

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Faits saillants :

• Un prêt-relais vous permet d’acheter une nouvelle maison avec un prêt jusqu’à concurrence de la valeur nette de votre ancienne maison avant sa date de clôture
• Les prêts-relais présentent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts traditionnels, mais ils ne sont disponibles que pour de courtes durées
• Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt-relais pour déterminer le montant dont vous aurez besoin pour ce type de prêt

Qu’est-ce que le prêt-relais ?

Le seul but d’un prêt-relais est d’agir comme un dispositif de financement littéral de transition, spécifiquement entre la vente d’une propriété précédente et l’achat d’une nouvelle propriété. Qu’est-ce qu’un prêt-relais ? C’est celui qui vous permet d’accéder à la valeur nette de votre ancienne maison sous forme de fonds empruntés, avant d’utiliser la valeur nette réelle après la vente pour rembourser le prêt. 

Comment fonctionne le prêt-relais ?

Essentiellement, le prêt-relais au Canada vous permet d’accéder à des capitaux propres plus tôt que vous ne le devriez. La principale qualification pour un prêt-relais est la confirmation d’un acheteur pour votre maison. Il convient de noter que ce type de prêt a généralement une durée très courte, aussi courte que quelques jours ou aussi longue que 12 mois ou plus. 

Les marchés immobiliers chauds voient beaucoup d’enchères et de marchandages, et par conséquent, vous pourriez facilement manquer la propriété de vos rêves en attendant que la vente de votre maison se concrétise. Le prêt-relais est couramment utilisé par les propriétaires de ces marchés pour éviter de manquer les offres souhaitées. Le prêt-relais et les intérêts courus sont ensuite payés lorsque vous vendez votre maison et accédez à des fonds à partir de là. 

Prêts-relais vs prêts traditionnels 

Les prêts-relais hypothécaires subissent généralement un traitement plus rapide, d’autant plus qu’ils sont généralement nécessaires de manière assez urgente. Par rapport aux prêts traditionnels, ils voient un processus de demande, d’approbation et de financement plus rapide. Compte tenu de leur nature, ces prêts présentent généralement des taux d’intérêt élevés, des durées courtes et des frais de montage importants. 

Puisqu’il s’agit d’un plan à court terme, les emprunteurs choisissent toujours cette option, car elle compense en offrant un accès rapide et facile aux fonds. De plus, les intérêts élevés ne s’accumulent que sur une très courte période et cela peut encore être raisonnable compte tenu de l’énorme problème qu’il résout. De plus, les pénalités de remboursement anticipé sont absentes de la plupart des prêts-relais. 

Notez que le montant que vous pouvez emprunter ne peut excéder la valeur nette de votre logement actuel.  

Tous les prêteurs proposent-ils des prêts-relais ?

Les prêts-relais sont assez courants et, par conséquent, peuvent facilement être obtenus auprès de prêteurs, y compris toutes les grandes banques au Canada. Vous pourrez peut-être obtenir un prêt-relais auprès de petits prêteurs, cependant, assurez-vous d’avoir consulté votre courtier en hypothèques. 

La plupart des banques n’autorisent pas l’accès aux prêts-relais sans que vous ayez contracté une hypothèque auprès d’elles. Cela s’explique par le fait que les prêts-relais, en tant que produit autonome, comportent plus de risques que de bénéfices. Si vous ne pouvez pas accéder à un prêt-relais de cette manière, vous devrez peut-être opter pour un prêteur privé. 

Combien les prêteurs offriront-ils généralement sur un prêt-relais ?

L’octroi d’un prêt important par un prêteur se fait au cas par cas. Le prêteur examine généralement l’ensemble de la situation ainsi que votre situation financière, mais ce processus peut prendre plus de temps. Votre propriété peut également être grevée d’un privilège, ce qui entraîne des frais supplémentaires, notamment des frais juridiques. 

En général, les prêteurs peuvent prêter jusqu’à 100 000 dollars pour une durée allant jusqu’à 120 jours sans trop de tracas. Les prêts de ce type ne donnent généralement pas lieu à l’inscription d’un privilège sur la propriété. Il est donc moins coûteux, bien que le taux d’intérêt du prêt relais soit un peu élevé. 

Comment calculer un prêt-relais?

L’utilisation d’une calculatrice de prêt-relais pour cela fonctionne très bien. Voici maintenant ce que vous devez savoir pour savoir si vous devez utiliser ou non une calculatrice de prêt-relais au Canada :

Dans un scénario où la date de clôture de votre maison est dans 100 jours et celle de la nouvelle maison dans 55 jours, la période de 45 jours (100 jours – 55 jours) serait couverte en termes d’équité par le prêt-relais. 

Supposons que le prix de la maison soit de 450 000 $, que vous ayez fait un dépôt initial de 5 % (450 000 $ x 0,05 = 22 500 $) et que vous cherchez à utiliser la totalité de la valeur nette de 195 000 $ de la maison que vous avez mise en vente. 

Puisqu’il existe une disparité entre la date de clôture de votre nouvelle maison et celle de votre ancienne maison, vous aurez besoin d’un prêt-relais pour couvrir la différence entre le paiement total prévu et le dépôt. 

En utilisant une calculatrice de prêt-relais : 

195 000 $ (mise de fonds) – 22 500 $ (versement initial) = 172 500 $ (prêt-relais)

Cela répond explicitement à la question « Qu’est-ce qu’un prêt-relais ? ».  

Frais supplémentaires à prendre en compte

Les principaux frais associés à un prêt-relais sont les intérêts, qui portent souvent un taux similaire à celui d’une marge de crédit personnelle ou d’un prêt hypothécaire ouvert. 

En moyenne, ce chiffre se situe autour du taux préférentiel +1 %, cependant, selon le montant nécessaire et la solvabilité, il peut monter jusqu’à 8,5 %, voire 10,5 %. C’est quelque peu raisonnable par rapport aux prêts-relais aux entreprises qui facturent généralement des taux d’intérêt entre 15% et 24%.  

Outre les intérêts, les emprunteurs doivent également payer les frais de clôture ainsi que les frais juridiques et administratifs nécessaires. Les frais de clôture sont également requis pour un prêt-relais, et peuvent varier de 1,5 % à 3 % du montant total du prêt :

• Frais d’évaluation
• Frais administratifs
• Frais de notaire
• Recherches de titres 
• Frais de montage du prêt 

Conclusion

Un pont hypothécaire au Canada peut être un excellent moyen d’obtenir la maison de vos rêves à un coût supplémentaire minimal. Il est nécessaire de peser vos options et de voir si vous pouvez vous permettre de contracter le prêt avant d’entamer le processus. Cependant, toutes choses étant égales par ailleurs, le remboursement ne devrait pas être trop difficile. 

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