La coordination des dates de clôture peut constituer un défi de taille lorsque vous achetez une nouvelle maison tout en vendant la vôtre. Si vous avez trouvé la propriété idéale, mais que vous attendez toujours la clôture de la vente de votre maison actuelle, le prêt-relais au Canada peut constituer une solution viable pour vous aider à effectuer une transition en douceur. Ce prêt à court terme vous permet d’accéder à la valeur nette de votre maison actuelle avant qu’elle ne soit officiellement vendue.

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Les grandes lignes

• Le prêt-relais vous aide à financer votre mise de fonds, les frais de clôture ou les rénovations, ce qui vous permet d’utiliser la valeur nette de la vente de votre maison actuelle pour en acheter une nouvelle.
• Les taux d’intérêt des prêts-relais peuvent être plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt personnel classique.
• Le prêt-relais au Canada peut constituer un avantage stratégique lorsque les dates de clôture de l’achat et de la vente ne coïncident pas.

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Qu’est-ce que le prêt-relais?

Le prêt-relais est une solution temporaire qui permet de combler l’écart entre la date d’achat d’une nouvelle propriété et la date de vente de la propriété actuelle. Ces prêts durent généralement jusqu’à 90 jours, mais certains prêteurs alternatifs au Canada offrent des termes allant jusqu’à six mois ou plus. Utilisant la valeur nette de votre maison, un prêt-relais pour l’achat d’une maison peut vous aider à couvrir la mise de fonds et les frais de clôture de votre nouvelle maison avant que votre maison actuelle ne soit vendue. Ainsi, vous pouvez procéder à votre achat même si la vente de votre maison actuelle n’est pas encore conclue.

Prêt-relais et autres types de financement par prêt

	Prêt-relais	Marge de crédit sur valeur domiciliaire	Deuxième hypothèque
But	Financement temporaire de l’achat de votre maison avant la conclusion de la vente.	Accès à long terme à la valeur nette de la maison, quel qu’en soit le but	Prêt hypothécaire à terme permettant d’accéder à la valeur nette de la maison.
Taux d’intérêt	Taux hypothécaires plus élevés que les taux traditionnels (généralement 8 % pour un taux fixe et taux préférentiel + 2 % à 5 % pour un taux variable)	Plus bas, généralement taux préférentiel + 0,5 % à 1 %	Généralement plus élevé que le prêt hypothécaire conventionnel de premier rang.
Remboursement	Paiement unique lors de la vente de la maison actuelle – les intérêts et le capital sont dus à la clôture de la transaction. Les intérêts mensuels doivent être payés si le prêt dépasse 90 jours ou si la vente n’a pas lieu.	Les versements mensuels basés sur les intérêts quotidiens sont calculés sur le solde à la fin de chaque jour.	Les versements mensuels avec amortissement des intérêts et du capital.
Terme du prêt	Jusqu’à 3 mois, parfois plus	Crédit renouvelable (non amorti)	Terme fixe (généralement de 5 à 15 ans)
Garantie requise	Oui, il est garanti sur la propriété actuelle par une LSM dans les provinces de droit commun et par une hypothèque au Québec.	Oui, il est garanti par la valeur nette de l’habitation, généralement au moyen d’une hypothèque subsidiaire.	Oui, il est garanti par un privilège secondaire ou une charge hypothécaire après la première charge hypothécaire.
Idéal pour	Financer la mise de fonds, les frais de clôture ou les rénovations lors de l’achat d’une nouvelle maison avant la vente de la maison actuelle.	Les propriétaires qui ont besoin d’un accès permanent à la valeur nette de leur maison pour diverses raisons ou dépenses.	Les options de financement à long terme pour des dépenses plus importantes ou pour la consolidation de dettes.

Comment fonctionne le prêt-relais au Canada?

Les prêts-relais sont garantis par la valeur nette de votre maison actuelle. Par exemple, si votre maison vaut 500 000 $ et que vous devez encore 300 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à un prêt-relais d’un montant maximal de 200 000 $, moins les frais de clôture prévus. Une fois que votre maison actuelle est vendue, vous utilisez le produit de la vente pour rembourser le prêt-relais et tous les intérêts associés. Bien que les taux d’intérêt des prêts-relais soient généralement plus élevés que les taux hypothécaires traditionnels (généralement 8 % pour un taux fixe ou un taux préférentiel plus 2 % à 5 % pour un taux variable), la nature à court terme du prêt permet de gérer les coûts d’intérêt totaux.

Avantages et inconvénients du prêt-relais

Avantages :

• Accès immédiat à des fonds : Les prêts-relais fournissent des liquidités qui vous permettent de faire une offre sur une nouvelle maison sans attendre la clôture de votre maison actuelle.
  
• Flexibilité : Les prêts-relais pour rénovations vous donnent le temps d’effectuer des améliorations ou des réparations dans votre nouvelle propriété avant d’y emménager, ce qui en fait un choix pratique.
• Avantage concurrentiel : Dans un marché immobilier concurrentiel, le prêt-relais au Canada peut vous aider à obtenir rapidement la maison de vos rêves.
  

Inconvénients :

• Taux d’intérêt plus élevés : Le taux d’intérêt des prêts-relais est généralement plus élevé que celui des prêts hypothécaires, ce qui a une incidence sur le coût de portage des prêts-relais.
• Risque de double paiement : Si la vente de votre maison actuelle échoue, vous devrez gérer deux versements hypothécaires et les paiements d’intérêts de votre prêt-relais.
  
• Coûts supplémentaires : Les frais administratifs, les frais d’évaluation et les frais de mise en place et de mainlevée du prêt-relais peuvent augmenter le coût global du prêt-relais. Vous pouvez éviter ces coûts en travaillant avec le même prêteur pour financer votre hypothèque.

Conditions d’obtention d’un prêt-relais au Canada

Pour être admissible, vous aurez généralement besoin de ce qui suit :

• Contrat de vente : Un contrat de vente rempli et signé de votre maison actuelle est nécessaire pour financer un prêt-relais.

• Contrat d’achat : Un contrat d’achat dûment rempli et signé pour votre nouvelle maison.
  
• Solvabilité : Outre la valeur nette de votre maison actuelle, certains prêteurs peuvent exiger une bonne cote de crédit pour financer votre prêt-relais.

• Valeur nette résiduelle : Pour réduire le risque, les prêteurs peuvent exiger que vous disposiez d’au moins 10 % de valeur nette résiduelle une fois que le prêt-relais est censé être remboursé. Les prêteurs agissent ainsi pour se protéger et se ménager une marge de manœuvre en cas d’erreurs ou de coûts imprévus.

Certains prêteurs exigent des garanties ou des documents juridiques supplémentaires si vous avez besoin d’un prêt pour plus de 90 jours. Certains prêteurs peuvent enregistrer un privilège à court terme sur votre nouvelle propriété si la vente de votre propriété actuelle n’aboutit pas. La demande de prêt-relais, les coûts et la procédure varient en fonction de votre situation et du prêteur.

Le prêt-relais est-il la bonne solution pour vous?

Le prêt-relais peut constituer un avantage stratégique si vous naviguez sur un marché immobilier en pleine effervescence et que vous avez besoin de la souplesse nécessaire pour acheter avant de vendre. Cette solution de financement à court terme vous donne le temps de passer d’une maison à l’autre sans la pression d’aligner parfaitement les dates de clôture. Toutefois, compte tenu des taux d’intérêt plus élevés, il est essentiel d’évaluer soigneusement votre situation financière et de discuter de vos options avec un professionnel hypothécaire de confiance afin de déterminer si un prêt-relais est approprié à votre situation.

Foire aux questions (FAQ) sur le prêt-relais

En conclusion

Pour une transition en douceur entre deux maisons, le prêt-relais au Canada peut être une solution intéressante pour votre situation financière. Prêt à passer à l’étape suivante? Commencez par demander un prêt-relais à l’un de nos experts hypothécaires nesto dès aujourd’hui pour explorer vos options et recevoir des conseils personnalisés sur les prêts-relais et toutes les solutions hypothécaires. Avec nesto, vous pouvez naviguer en toute confiance sur le marché immobilier canadien, en vous assurant d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires et des conditions adaptées à vos objectifs financiers uniques.

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