Fondamentaux de l'Hypothèque

Financement relais | Financement de votre hypothèque entre deux logements

Financement relais | Financement de votre hypothèque entre deux logements
Écrit par
  • nesto
| Avr 13, 2022
Révisé, Nov 17, 2023
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Table des matières

    Le financement provisoire est une solution financière qui aide les particuliers à faire la transition entre l’achat d’une nouvelle propriété et la vente de celle qu’ils possèdent déjà. Il permet d’obtenir du financement temporaire en vue de couvrir la mise de fonds pour l’achat d’une nouvelle propriété en attendant le produit de la vente de la propriété actuelle. Le présent article discute du concept de financement relais, son fonctionnement, ses avantages et inconvénients, et comment il se compare aux prêts traditionnels.


    Les grandes lignes

    • Un financement relais vous permet d’acheter une nouvelle maison avec un prêt jusqu’à concurrence de la valeur nette de votre ancienne maison avant sa date de clôture
    • Les prêts-relais présentent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts traditionnels, mais ils ne sont disponibles que pour de courtes durées
    • Vous pouvez utiliser un calculateur de financement relais pour déterminer le montant dont vous aurez besoin pour ce type de prêt

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    Qu’est-ce que le financement relais?

    Le financement relais, également connu sous le nom de prêt-relais ou financement provisoire, est un prêt à court terme qui aide les propriétaires à financer l’achat d’une nouvelle propriété en attendant la vente de leur propriété actuelle. Il s’agit d’une source temporaire de fonds visant à combler l’écart financier entre les deux transactions.

    Le financement relais est particulièrement avantageux sur les marchés immobiliers concurrentiels où le facteur temps est crucial. Il permet aux propriétaires de faire une offre sur une nouvelle propriété sans avoir à vendre d’abord leur propriété actuelle. Cette flexibilité peut leur donner un avantage concurrentiel, car elle élimine le besoin d’attendre la vente avant de procéder à l’achat.

    Comment fonctionne le financement provisoire?

    Essentiellement, le financement relais au Canada vous permet d’accéder à des capitaux propres plus tôt que vous ne le devriez. La principale qualification pour un prêt-relais est la confirmation d’un acheteur pour votre maison. Il convient de noter que ce type de prêt a généralement une durée très courte, aussi courte que quelques jours ou aussi longue que 12 mois ou plus. 

    Les marchés immobiliers chauds voient beaucoup d’enchères et de marchandages, et par conséquent, vous pourriez facilement manquer la propriété de vos rêves en attendant que la vente de votre maison se concrétise. Le financement relais est couramment utilisé par les propriétaires de ces marchés pour éviter de manquer les offres souhaitées. Le prêt-relais et les intérêts courus sont ensuite payés lorsque vous vendez votre maison et accédez à des fonds à partir de là.

    Quels sont les avantages et les inconvénients du financement relais?

    Bien que le financement provisoire offre plusieurs avantages, il comporte tout de même des inconvénients que les propriétaires devraient prendre en considération avant d’opter pour cette solution financière. Jetons un coup d’œil aux avantages et inconvénients de ce type de financement.

    Avantages du financement relais

    • Flexibilité financière : Le financement relais offre aux propriétaires la possibilité d’acheter une nouvelle propriété avant de vendre celle qu’ils possèdent déjà. Ceci offre plusieurs possibilités sur les marchés immobiliers concurrentiels et permet aux propriétaires d’obtenir la maison de leurs rêves sans la contrainte du temps.
    • Accès rapide aux fonds : Les prêt-relais sont conçus de façon à fournir un accès rapide aux fonds, permettant aux propriétaires d’aller de l’avant avec l’achat de leur nouvelle propriété, et ce sans délai. Cela peut être particulièrement avantageux lorsque vous êtes confronté à des situations où le facteur temps est important ou lorsqu’il y a un risque de perdre une propriété convoitée.
    • Éviter certaines conditions préalables : En utilisant le financement relais, les propriétaires peuvent présenter une offre pour l’achat d’une nouvelle propriété sans devoir inclure la vente de leur propriété actuelle comme condition préalable. Cela leur permet de déposer une offre plus concurrentielle, puisque le dépôt de l’offre ne dépend pas de la vente de leur maison.

    Inconvénients du financement relais

    • Taux d’intérêt plus élevés : Les prêts-relais sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels. En effet, il s’agit de prêts à court terme qui comportent un niveau de risque plus élevé pour les prêteurs. Les propriétaires doivent examiner attentivement les répercussions financières des taux d’intérêt plus élevés lorsqu’ils choisissent le financement provisoire.
    • Frais supplémentaires : En plus des taux d’intérêt plus élevés, les propriétaires doivent être conscients des frais supplémentaires associés au financement provisoire. Il peut s’agir de frais administratifs, de frais de montage, de frais juridiques et, éventuellement, d’une exigence de mise de fonds plus élevée.
    • Potentiel d’accumulation de dettes : Le financement relais comporte un risque associé à l’accumulation de dettes dans l’éventualité où la vente de la propriété actuelle prend plus de temps que prévu. Les propriétaires devraient établir un plan précis pour la vente de leur propriété actuelle pendant la durée du prêt-relais afin d’éviter d’être accablés par des dettes supplémentaires.

    Prêts-relais vs prêts traditionnels 

    Les prêts-relais hypothécaires subissent généralement un traitement plus rapide, d’autant plus qu’ils sont généralement nécessaires de manière assez urgente. Par rapport aux prêts traditionnels, ils voient un processus de demande, d’approbation et de financement plus rapide. Compte tenu de leur nature, ces prêts présentent généralement des taux d’intérêt élevés, des durées courtes et des frais de montage importants. 

    Puisqu’il s’agit d’un plan à court terme, les emprunteurs choisissent toujours cette option, car elle compense en offrant un accès rapide et facile aux fonds. De plus, les intérêts élevés ne s’accumulent que sur une très courte période et cela peut encore être raisonnable compte tenu de l’énorme problème qu’il résout. De plus, les pénalités de remboursement anticipé sont absentes de la plupart des prêts-relais. 

    Notez que le montant que vous pouvez emprunter ne peut excéder la valeur nette de votre logement actuel.

    Financement relais Prêts hypothécaires traditionnels
    Durée Court terme, généralement de 6 à 12 mois Long terme, généralement 25 ans au Canada
    Objectif Combler l’écart financier entre deux transactions Financer l’achat d’un seul bien immobilier
    Taux d’intérêt Taux d’intérêt plus élevés en raison de leur nature à court terme Taux d’intérêt plus bas sur une longue période
    Processus d’approbation Processus d’approbation plus rapide Évaluation approfondie du crédit et documentation requise
    Montant du prêt Selon la valeur nette de la propriété actuelle et le produit attendu de sa vente Selon le prix d’achat et le profil financier de l’emprunteur
    Remboursement Remboursés par la vente de la propriété actuelle ou par une hypothèque sur la nouvelle propriété Mensualités sur la durée du prêt

    Il est important de noter que le montant que vous pouvez emprunter ne peut pas dépasser la valeur nette de votre logement actuel.

    Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.

    Discutez avec un expert hypothécaire nesto et obtenez un plan de remboursement hypothécaire adapté à vos besoins.

    Comment calculer un prêt-relais?

    L’utilisation d’une calculatrice de prêt-relais pour cela fonctionne très bien. Voici maintenant ce que vous devez savoir pour savoir si vous devez utiliser ou non une calculatrice de prêt-relais au Canada :

    Dans un scénario où la date de clôture de votre maison est dans 100 jours et celle de la nouvelle maison dans 55 jours, la période de 45 jours (100 jours – 55 jours) serait couverte en termes d’équité par le prêt-relais. 

    Supposons que le prix de la maison soit de 450 000 $, que vous ayez fait un dépôt initial de 5 % (450 000 $ x 0,05 = 22 500 $) et que vous cherchez à utiliser la totalité de la valeur nette de 195 000 $ de la maison que vous avez mise en vente. 

    Puisqu’il existe une disparité entre la date de clôture de votre nouvelle maison et celle de votre ancienne maison, vous aurez besoin d’un prêt-relais pour couvrir la différence entre le paiement total prévu et le dépôt. 

    En utilisant une calculatrice de prêt-relais : 

    195 000 $ (mise de fonds) – 22 500 $ (versement initial) = 172 500 $ (prêt-relais)

    Cela répond explicitement à la question « Qu’est-ce qu’un prêt-relais ? ».  

    Frais supplémentaires à prendre en compte

    Les principaux frais associés à un prêt-relais sont les intérêts, qui portent souvent un taux similaire à celui d’une marge de crédit personnelle ou d’un prêt hypothécaire ouvert. 

    En moyenne, ce chiffre se situe autour du taux préférentiel +1 %, cependant, selon le montant nécessaire et la solvabilité, il peut monter jusqu’à 8,5 %, voire 10,5 %. C’est quelque peu raisonnable par rapport aux prêts-relais aux entreprises qui facturent généralement des taux d’intérêt entre 15% et 24%.  

    Outre les intérêts, les emprunteurs doivent également payer les frais de clôture ainsi que les frais juridiques et administratifs nécessaires. Les frais de clôture sont également requis pour un prêt-relais, et peuvent varier de 1,5 % à 3 % du montant total du prêt :

    • Frais d’évaluation
    • Frais administratifs
    • Frais de notaire
    • Recherches de titres 
    • Frais de montage du prêt 

    Foire aux questions

    Tous les prêteurs proposent-ils des prêts-relais?

    Les financements relais sont assez courants et, par conséquent, peuvent facilement être obtenus auprès de prêteurs, y compris toutes les grandes banques au Canada. Vous pourrez peut-être obtenir un prêt-relais auprès de petits prêteurs, cependant, assurez-vous d’avoir consulté votre courtier en hypothèques. 

    La plupart des banques n’autorisent pas l’accès aux prêts-relais sans que vous ayez contracté une hypothèque auprès d’elles. Cela s’explique par le fait que les prêts-relais, en tant que produit autonome, comportent plus de risques que de bénéfices. Si vous ne pouvez pas accéder à un prêt-relais de cette manière, vous devrez peut-être opter pour un prêteur privé. 

    Combien les prêteurs offriront-ils généralement sur un prêt-relais?

    L’octroi d’un prêt important par un prêteur se fait au cas par cas. Le prêteur examine généralement l’ensemble de la situation ainsi que votre situation financière, mais ce processus peut prendre plus de temps. Votre propriété peut également être grevée d’un privilège, ce qui entraîne des frais supplémentaires, notamment des frais juridiques. 

    En général, les prêteurs peuvent prêter jusqu’à 100 000 dollars pour une durée allant jusqu’à 120 jours sans trop de tracas. Les prêts de ce type ne donnent généralement pas lieu à l’inscription d’un privilège sur la propriété. Il est donc moins coûteux, bien que le taux d’intérêt du prêt relais soit un peu élevé. 

    Quel est le taux d’intérêt d’un prêt-relais?

    Le taux d’intérêt d’un prêt-relais est généralement plus élevé que celui des prêts hypothécaires traditionnels. Le taux d’intérêt exact dépend de plusieurs facteurs, dont le prêteur, le profil financier de l’emprunteur et les conditions actuelles du marché. Il est important de faire le tour du marché, de comparer les taux des différents prêteurs et de prendre en compte le coût global du prêt avant de prendre une décision.

    Quelles sont les alternatives au financement relais?

    Si le crédit-relais ne correspond pas à vos objectifs financiers ou à votre situation, il existe d’autres solutions à envisager :

    Ligne de crédit sur valeur domiciliaire : Si vous disposez d’un capital important dans votre propriété actuelle, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter sur ce capital pour financer l’acompte d’une nouvelle propriété. Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire sont généralement assorties de taux d’intérêt moins élevés que les prêts-relais.

    Prêt personnel : En fonction de votre solvabilité, vous pouvez bénéficier d’un prêt personnel pour couvrir l’acompte d’une nouvelle propriété. Les prêts personnels ont souvent des durées plus courtes et des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels.

    Vente et cession-bail : Dans certains cas, les propriétaires peuvent envisager de vendre leur propriété actuelle et de la louer au nouveau propriétaire. Cette formule permet d’obtenir immédiatement les fonds de la vente tout en permettant aux propriétaires de continuer à vivre dans le logement.

    Il est important d’évaluer soigneusement chaque alternative et de consulter un professionnel du crédit hypothécaire afin de déterminer la meilleure option pour votre situation spécifique.

    Conclusion

    Le financement relais est un outil avantageux pour les propriétaires qui doivent combler l’écart financier entre l’achat d’une nouvelle propriété et la vente de celle qu’ils possèdent déjà. Il offre une flexibilité financière et la possibilité de saisir les opportunités du marché immobilier. Cependant, il est essentiel de peser le pour et le contre, de considérer les coûts associés et de prendre en compte les solutions de rechange avant d’opter pour un prêt-relais. En comprenant le fonctionnement du financement provisoire et en évaluant vos objectifs financiers, vous pourrez prendre une décision éclairée qui correspond à vos besoins et à votre situation.


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