Rompre votre prêt hypothécaire peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars, mais il y a une autre solution!

Rompre votre prêt hypothécaire peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars, mais il y a une autre solution!

Table des matières

    Publié 11/10/2019 10:10 EST
    Actualisé 17/06/2020 15:06 EST

    Saviez-vous que trois Canadiens sur cinq résilient leur hypothèque de cinq ans dans un délai de trois ans? C’est fou quand on y pense. Et parfois, les pénalités imposées prennent les gens par surprise parce que personne ne les avait prévenus des conséquences liées à la résiliation d’une hypothèque avant terme. 

    La clé, c’est de savoir dans quoi on s’embarque avant de signer un contrat de prêt hypothécaire. Avec nesto, les seules surprises que vous rencontrerez tout au long du processus de prêt hypothécaire sont agréables. 😉

    Quoi qu’il en soit, si vous résiliez et remboursez votre hypothèque avant terme, vous devrez payer une pénalité. Mais le montant de la pénalité peut varier énormément selon la durée et le type de votre prêt hypothécaire actuel et l’identité de votre prêteur.

     

    Jetons un coup d’œil à la pénalité que vous pouvez vous attendre à payer si vous décidez de résilier votre hypothèque avant terme. Si, par exemple, vous avez pris une hypothèque de 400 000 $ sur cinq ans et que vous la résiliez après deux ans, la pénalité pourrait atteindre jusqu’à 19 000 $ auprès d’une grande banque! Libérer la même hypothèque auprès de l’un de nos prêteurs pourrait vous coûter aussi peu que 3 000 $, une différence de 16 000 $! Imaginez ce que vous pourriez faire avec ces 16 000 $ en poche.

     

    En quoi nos prêteurs sont-ils différents?

    Lorsque vous faites affaire avec nesto, vous avez accès à une grande diversité de prêteurs. Un plus grand nombre de prêteurs signifie de meilleures options et des économies pour nos précieux clients.

    Nous connaissons tous les banques et les coopératives financières, car elles ont pignon sur rue, des succursales où les gens peuvent se rendre, et, très souvent, d’immenses budgets de marketing… À bien y penser, elles peuvent peut-être se permettre de dépenser beaucoup d’argent pour attirer de nouveaux clients parce qu’elles facturent de grosses pénalités à leurs clients actuels!

    Les sociétés de financement hypothécaire sont des prêteurs hypothécaires spécialisés. Ces prêteurs se concentrent sur une seule chose. Par conséquent, tandis que les prêteurs comme les banques et les coopératives financières offrent toute une gamme de produits et de services financiers en plus d’offrir du financement hypothécaire, les sociétés de financement hypothécaire s’en tiennent aux prêts hypothécaires et n’essaieront pas de vous vendre des services supplémentaires.

     

    Les sociétés de financement hypothécaire suivent les mêmes règles que les banques canadiennes et, en fait, elles aident à maintenir des prix hypothécaires concurrentiels. Vous pouvez donc vous sentir tout aussi confiants si vous prenez un prêt hypothécaire auprès de ce type de prêteur. 

    De quelle façon les pénalités sont-elles calculées?

    La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe sont assortis d’une pénalité qui correspond au montant le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt. Soyez toujours à l’affût lorsque vous entendez l’expression « différentiel de taux d’intérêt », car c’est la cause des énormes pénalités de plusieurs milliers de dollars dont on entend parler aux nouvelles!

    Le différentiel de taux d’intérêt est fondé sur : 1) le montant qui est payé avant terme; et 2) un taux d’intérêt qui équivaut à la différence entre le taux d’intérêt initial et le taux d’intérêt que le prêteur peut exiger aujourd’hui s’il veut prêter de nouveau les fonds pour la durée restante du terme. Ce qui est délicat, ici, c’est que certains prêteurs misent sur le taux affiché, tandis que d’autres utilisent plutôt le taux réduit accordé au moment du financement (ce qui peut faire une grande différence, comme vous le verrez dans l’exemple ci-dessous.)

     

    Au moment de choisir un prêt hypothécaire, il est important de poser d’entrée de jeu des questions sur les pénalités. Personne ne peut échapper aux aléas de la vie! Beaucoup de choses peuvent changer en cinq ans (ou peu importe la durée choisie du prêt hypothécaire). Si vous devez résilier votre contrat de prêt hypothécaire avant terme, c’est toujours rassurant de savoir que vous n’y laisserez pas votre chemise.

    Exemple de comparaison entre une société de financement hypothécaire et une banque quant à la façon dont sont calculées les pénalités

    CALCUL DE LA PÉNALITÉ — SOCIÉTÉ DE FINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE

    CALCUL DE LA PÉNALITÉ — BANQUE

    Taux courant et durée restante :

    3,49 % et 23 mois

    Taux courant et durée restante :

    3,49 % et 23 mois

    Soustraire le taux courant affiché actuel le plus proche en fonction de la durée restante du terme :

    3,74 %

    Soustraire le taux courant affiché actuel le plus proche en fonction de la durée restante du terme moins la réduction initiale :

    3,24 % – 1,3 % = 1,94 %

    Diviser par 12 mois/année

    Diviser par 12 mois/année

    Multiplier par la durée restante du terme de l’hypothèque et le solde :

    3,49 % – 3,74 % / 12 x 400 000 $ x 23 mois = 0 $

    Multiplier par la durée restante du terme de l’hypothèque et le solde :

    3,49 % – 1,94 % / 12 x 400 000 $ x 23 mois = 11 883,33 $

    Dans ce cas, le différentiel de taux d’intérêt serait de 0 $, et une pénalité d’intérêt de 3 mois s’appliquerait : 3 490 $

    Pénalité correspondant au différentiel de taux d’intérêt : 11 883,33 $

    Économies = 8 393,33 $

    Pénalité supplémentaire = 8 393,33 $

     

    N’hésitez pas à communiquer avec nous si vous avez des questions sur les pénalités hypothécaires ou votre hypothèque en général. Nous sommes là pour vous aider.

    Cliquez sur le lien ci-dessous pour accéder à nos meilleurs taux👇. Nous vous expliquerons tout sur les pénalités et ce que vous devez savoir sur nos produits pour vous assurer d’avoir le meilleur produit pour vos besoins.

    Partager :

    Articles connexes : Fondamentaux de l'Hypothèque