Types d’habitations au Canada 

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Le mot « maison » n’a pas la même signification pour tout le monde. Le Canada offre une grande variété de types d’habitations, chacun conçu pour répondre à différents styles de vie, budgets et objectifs à long terme. Des tours résidentielles en milieu urbain aux maisons familiales en banlieue, en passant par les propriétés en région rurale, la diversité du parc immobilier reflète les besoins variés des ménages à chaque étape de leur vie.

Acheter une propriété ne consiste pas seulement à choisir un lieu où habiter. Le type d’habitation que vous achetez peut influencer la mise de fonds requise, l’admissibilité hypothécaire, les taxes foncières, les coûts d’entretien et le potentiel de croissance de l’équité à long terme. Qu’il s’agisse d’une maison unifamiliale ou d’un condo en hauteur, chaque type de propriété comporte des considérations financières aussi importantes que l’emplacement ou l’aménagement.

Passons en revue les types de propriétés résidentielles les plus courants au Canada et voyons comment chacun peut influencer vos options de financement hypothécaire.

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Les grandes lignes

• Le Canada compte plusieurs types de propriétés populaires, notamment les maisons unifamiliales, jumelées, en rangée et les copropriétés.
• Le choix d’une habitation repose sur une combinaison de facteurs, dont l’emplacement, l’espace, le potentiel de rénovation et les préférences esthétiques.
• Le type de propriété peut influencer l’approbation hypothécaire, les coûts récurrents et la flexibilité financière à long terme.

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Types d’habitations au Canada

Avant de vous engager dans l’achat d’une propriété, il est essentiel de comprendre les différences structurelles et juridiques entre les principaux types d’habitations au Canada. Certaines offrent davantage d’intimité et d’espace, tandis que d’autres proposent un entretien simplifié et des coûts partagés. Voici un aperçu des caractéristiques de chaque type.

Maison unifamiliale

Une maison unifamiliale est construite sur son propre terrain et ne partage aucun mur avec une propriété voisine. En raison de l’intimité accrue, de la taille généralement plus grande du terrain et de la superficie habitable plus importante, il s’agit souvent du type d’habitation le plus coûteux dans plusieurs marchés canadiens. Des valeurs foncières plus élevées entraînent habituellement des taxes foncières plus importantes, et les propriétaires assument l’ensemble des coûts liés à l’entretien de la maison et du terrain.

Pour de nombreux acheteurs, la pleine propriété du bâtiment et du terrain représente la forme la plus complète d’accession à la propriété. Les maisons unifamiliales comprennent souvent une cour avant et arrière, un garage et un espace de vie plus vaste, ce qui en fait un choix populaire auprès des familles ou des acheteurs qui recherchent un potentiel d’appréciation à long terme et de l’espace pour évoluer.

Maison jumelée

Une maison jumelée correspond à la moitié d’un bâtiment composé de deux logements construits côte à côte et reliés par un mur mitoyen. Bien qu’elles soient attenantes, chaque unité possède son propre propriétaire, son entrée distincte, ses services publics et son espace extérieur.

Dans plusieurs villes canadiennes, la maison jumelée représente un compromis intéressant entre la maison unifamiliale et la maison en rangée. Elle offre généralement plus d’espace intérieur et de terrain qu’une propriété en rangée, tout en demeurant plus abordable qu’une maison unifamiliale située dans le même secteur. Son positionnement intermédiaire en fait une option attrayante pour les premiers acheteurs et les familles en croissance qui recherchent davantage d’intimité sans assumer le coût plus élevé d’une maison complètement détachée.

Maisons en rangée

Les maisons en rangée sont généralement des habitations à plusieurs étages construites en continu, chaque unité étant reliée aux propriétés voisines par des murs mitoyens. Contrairement aux maisons unifamiliales ou jumelées, elles optimisent l’utilisation du terrain en construisant en hauteur plutôt qu’en largeur, ce qui contribue à maintenir des prix d’achat plus accessibles dans plusieurs marchés urbains et de banlieues.

Les maisons en rangée traditionnelles comptent souvent deux ou trois étages, une petite cour privée ou une terrasse et, dans certains cas, un garage attenant. Elles offrent un équilibre intéressant entre espace et abordabilité, ce qui les rend attrayantes pour les acheteurs qui souhaitent plus d’espace qu’un condo, sans assumer le coût complet d’une maison unifamiliale.

Copropriétés

Une copropriété est une unité détenue en propriété exclusive au sein d’un immeuble ou d’un ensemble résidentiel plus vaste. Le propriétaire détient son unité privative, tandis que les parties communes, comme les corridors, ascenseurs, gymnases et éléments extérieurs, sont détenues collectivement et administrées par un syndicat de copropriété.

La vie en copropriété est fréquente en milieu urbain, où les immeubles en hauteur ou de moyenne hauteur offrent un accès pratique au transport collectif, aux emplois et aux services. Les frais de copropriété mensuels contribuent à l’entretien de l’immeuble, aux réparations, à l’assurance et aux services communs. Dans plusieurs grandes villes canadiennes, le condo constitue l’un des points d’entrée les plus accessibles à la propriété.

Avant d’acheter, il est essentiel d’examiner la santé financière de l’immeuble, le fonds de prévoyance et la qualité de la gestion. S’impliquer au sein du conseil d’administration peut également permettre aux copropriétaires de participer aux décisions importantes concernant l’immeuble.

Maisons en rangée en copropriété

Les maisons en rangée en copropriété combinent l’aménagement d’une maison en rangée traditionnelle avec la structure juridique d’une copropriété. Bien que l’unité puisse ressembler à une maison en rangée classique, l’entretien extérieur et les éléments communs sont gérés par un syndicat de copropriété. Les propriétaires versent donc des frais de copropriété mensuels semblables à ceux d’un condo en immeuble.

Les maisons en rangée superposées représentent une variante où les unités sont empilées verticalement plutôt qu’alignées côte à côte. Dans cette configuration, une unité peut occuper les étages inférieurs tandis qu’une autre se trouve au-dessus, chacune disposant d’une entrée distincte.

Bungalows

Un bungalow est généralement une maison unifamiliale de plain-pied, parfois dotée d’un sous-sol aménagé ou non aménagé. Toutes les pièces principales se trouvent sur un seul niveau, ce qui en fait un choix apprécié par les acheteurs recherchant une meilleure accessibilité.

Les bungalows sont souvent situés sur des terrains plus vastes et offrent un potentiel d’agrandissement par l’aménagement du sous-sol ou l’ajout d’une extension. Bien qu’ils soient moins fréquents dans les nouveaux grands développements résidentiels, ils demeurent un type d’habitation recherché et répandu au Canada.

Maisons à paliers multiples

Les maisons à paliers multiples se distinguent par leurs niveaux décalés reliés par de courts escaliers. Plutôt que d’empiler des étages complets, l’aménagement répartit les espaces de vie sur plusieurs demi-niveaux distincts.

Ce concept maximise l’espace utilisable en séparant, par exemple, les aires de séjour, les chambres et les espaces communs, tout en conservant une empreinte relativement compacte. Très populaires dans le développement des banlieues du milieu à la fin du 20e siècle, ces propriétés sont encore présentes dans de nombreuses localités canadiennes.

Immeubles à logements multiples – Duplex, triplex, quadruplex

Un duplex comprend deux logements distincts dans un même bâtiment, tandis qu’un triplex et un quadruplex en comptent respectivement trois et quatre. Ces propriétés sont courantes dans les centres urbains et les quartiers plus anciens et jouent un rôle important dans l’offre locative au Canada. Elles sont de plus en plus mises de l’avant comme solution de « densité intermédiaire » pour répondre à la pénurie de logements.

Les immeubles à logements multiples peuvent servir à différents usages. Certains acheteurs choisissent d’occuper une unité tout en louant les autres, bénéficiant ainsi des conditions de financement applicables aux propriétés occupées par le propriétaire, ce qui peut aider à compenser les versements hypothécaires et les coûts d’exploitation. D’autres acquièrent l’immeuble uniquement à titre d’investissement pour générer des revenus locatifs à long terme et bâtir de l’équité. Ces propriétés sont également utilisées pour l’habitation intergénérationnelle, permettant à des membres d’une même famille de vivre sur un même terrain tout en conservant des espaces indépendants.

Maison de ruelle

Une maison de ruelle est une petite unité résidentielle autonome construite sur le même terrain qu’une résidence principale, généralement orientée vers une ruelle arrière. Dans certaines municipalités, on les appelle aussi « logements accessoires » ou « unités d’habitation accessoires ». La maison de ruelle est distincte de la résidence principale, mais fait partie du même titre de propriété.

On les retrouve principalement dans les grandes villes canadiennes où la réglementation de zonage a évolué afin de favoriser l’ajout d’unités résidentielles. Généralement de taille compacte, elles comprennent leur propre cuisine, salle de bain et espace de vie. Les propriétaires peuvent les utiliser pour loger des membres de la famille, générer un revenu locatif ou accroître la valeur à long terme de leur propriété.

Comment le type d’habitation peut influencer l’approbation hypothécaire

Le type de propriété que vous choisissez a une incidence directe sur la façon dont les prêteurs évaluent votre demande. Du prix d’achat aux taxes foncières, en passant par les frais de copropriété et les revenus locatifs potentiels, chaque type d’habitation modifie le calcul des ratios d’endettement et le montant auquel vous pouvez vous qualifier. Comprendre ces différences dès le départ vous permet d’établir un budget réaliste et d’éviter les surprises au moment de l’approbation.

Maisons unifamiliales, bungalows et maisons à paliers multiples

Ces types de propriétés figurent souvent parmi les plus coûteux dans un marché donné. Un prix d’achat plus élevé implique généralement une mise de fonds plus importante et un revenu plus élevé pour satisfaire aux critères d’admissibilité. Comme les taxes foncières sont calculées selon la valeur évaluée, elles peuvent aussi augmenter vos coûts mensuels de logement, ce qui influence directement votre ratio d’amortissement brut de la dette.

Maisons jumelées et maisons en rangée

Ces propriétés affichent généralement un prix d’achat inférieur à celui des maisons unifamiliales, ce qui peut réduire le revenu requis pour se qualifier. Toutefois, certains coûts récurrents peuvent s’ajouter. Dans le cas des maisons en rangée, les frais peuvent varier, allant de frais d’entretien extérieur pour des habitations en rangée en tenure libre à des frais de copropriété si l’unité fait partie d’un syndicat de copropriété.

Si la maison en rangée est régie par un syndicat de copropriété, les frais mensuels doivent être intégrés aux calculs des ratios d’endettement. Les prêteurs tiennent habituellement compte de 50 % des frais de copropriété dans le calcul de l’admissibilité, ce qui peut réduire la capacité d’emprunt maximale.

Copropriétés 

Les condos comportent des considérations supplémentaires en matière de souscription. En plus d’analyser votre revenu et votre profil de crédit, les prêteurs examinent la santé financière du syndicat de copropriété. Cela comprend l’étude du fonds de prévoyance, les cotisations spéciales et les risques de litige, généralement détaillés dans le certificat d’état.

Les frais de copropriété mensuels influencent également l’abordabilité. Puisqu’ils sont inclus dans le calcul des ratios d’endettement, des frais plus élevés peuvent limiter le montant hypothécaire auquel vous pouvez vous qualifier. Dans certains cas, un immeuble peut ne pas répondre aux critères d’acceptation d’un prêteur. À titre indicatif, chaque tranche de 100 $ en frais de copropriété mensuels peut réduire le montant d’hypothèque admissible d’environ 10 000 $.

Immeubles à logements multiples

Les immeubles à logements multiples peuvent générer des revenus locatifs lorsque l’acheteur acquiert l’ensemble du bâtiment. Les prêteurs peuvent autoriser l’utilisation d’une portion du revenu locatif projeté afin d’améliorer la capacité d’emprunt. Les règles varient toutefois d’un prêteur à l’autre, certains appliquant une approche plus conservatrice que d’autres. Ces propriétés peuvent aussi exiger une mise de fonds plus élevée selon le nombre d’unités et selon que la propriété est occupée par le propriétaire ou détenue uniquement à des fins d’investissement. Les règles d’assurance prêt hypothécaire peuvent également différer pour les multiplex.

En général, les immeubles résidentiels comptant jusqu’à cinq logements peuvent être financés dans le cadre résidentiel. Lorsqu’il s’agit d’une propriété occupée par le propriétaire (une unité habitée par l’acheteur), elle peut être admissible à un prêt hypothécaire assuré par la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. Les prêteurs considèrent habituellement 50 % du moindre des montants suivants : le loyer du marché indiqué dans le rapport d’évaluation ou les baux en vigueur pour les unités déjà louées.

Foire aux questions (FAQ) sur les types de propriétés résidentielles au Canada

En conclusion

Choisir la bonne propriété va bien au-delà de la superficie ou de l’apparence extérieure. Chaque type d’habitation comporte des responsabilités différentes, des coûts mensuels distincts et des implications particulières en matière d’admissibilité hypothécaire. La bonne propriété est celle qui s’harmonise avec votre mode de vie, votre budget et votre stratégie financière à long terme.

Si vous comparez différents types d’habitations ou que vous préparez un achat, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto afin d’analyser votre situation, comparer les options de prêteurs et élaborer un plan de financement adapté à vos objectifs.

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