Demandes de crédit: Informelles vs Formelles

Demandes de crédit: Informelles vs Formelles

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    Publié 18/02/2021 14:02 EST

    Les vérifications de crédit sont effectuées par des entreprises qui examinent votre solvabilité pour une grande variété de raisons – de la demande d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouvel emploi à l’achat d’un nouveau véhicule ou d’une nouvelle maison. Ces vérifications aident à déterminer si vous êtes fiable et en mesure de rembourser l’argent que vous empruntez. Il est important de connaître la différence entre les vérifications de crédit informelles (soft) et formelles (hard) et la façon dont elles peuvent influencer votre pointage de crédit, surtout si votre crédit est retiré plusieurs fois dans un court laps de temps.

    Faits saillants
    • Les vérifications de crédit sont effectuées par des entreprises qui examinent votre solvabilité pour une grande variété de raisons – de la demande d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouvel emploi à l’achat d’un nouveau véhicule ou d’une nouvelle maison.
    • Une seule enquête de crédit formelle pourrait réduire votre pointage de crédit de quelques points, mais il est peu probable que cela affecte votre approbation pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt
    • Plusieurs demandes de crédit formelles en l’espace de quelques semaines ou mois pourraient amener les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit à vous considérer comme un emprunteur à risque plus élevé, car cette mesure suggère que vous pourriez être désespéré pour de l’argent ou vous vous préparez à accumuler beaucoup de dettes

    Qu’est-ce qu’une demande de crédit formelle (hard) ?

    Demandes de crédit formelles – aussi communément appelées « vérifications fermes » ou « contrôles de crédit rigoureux » – sont habituellement effectuées par une institution financière ou un émetteur de carte de crédit tout en vérifiant votre crédit dans le cadre de son processus décisionnel sur l’opportunité de vous prêter de l’argent. Les vérifications de crédit fermes ont généralement lieu lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt personnel ou une carte de crédit, et vous devez normalement les autoriser.

    Une seule enquête de crédit formelle pourrait réduire votre pointage de crédit de quelques points, mais il est peu probable que cela affecte votre approbation pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt. Par contre, si votre crédit est à la limite entre bon et plus ou moins bon, chaque point compte. Ce type de demande devient plus sérieux si vous demandez plusieurs cartes de crédit dans un court laps de temps ou si vous magasinez pour un prêt hypothécaire par vous-même et que plusieurs prêteurs vérifient votre crédit individuellement.

    Important

    Si vous faites affaire avec nesto pour sécuriser votre prêt hypothécaire, bien que nous recherchions de nombreux prêteurs pour vous trouver le meilleur prêt hypothécaire qui réponde à vos besoins, sachez que votre crédit ne sera demandé qu’une seule fois.

    Plusieurs demandes de crédit formelles en l’espace de quelques semaines ou mois pourraient amener les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit à vous considérer comme un emprunteur à risque plus élevé, car cette mesure suggère que vous pourriez être désespéré pour de l’argent ou que vous vous préparez à accumuler beaucoup de dettes.

    Qu’est-ce qu’une demande de crédit informelle (soft) ?

    Demandes de crédit informelles – aussi communément appelées « vérification douces » – sont plus susceptibles d’être effectuées lorsqu’une personne ou une entreprise examine votre crédit dans le cadre d’une vérification des antécédents. Par exemple, cela peut se produire lorsqu’un émetteur de carte de crédit vérifie votre crédit sans votre permission pour voir si vous êtes admissible à certaines offres de carte de crédit ou si un employeur potentiel mène une enquête avant de vous embaucher.

    Les demandes de crédit informelles (soft) n’affectent pas votre pointage de crédit comme les demandes formelles (hard) pourraient le faire. De plus, puisque les demandes informelles ne sont pas liées à une demande de nouveau crédit, elles ne sont visibles que lorsque vous consultez vos rapports de crédit.

    Exemples de demandes de crédit formelles (hard) et informelles (soft) :

    Les vérifications de crédit formelles sont habituellement effectuées avec votre permission lorsque vous présentez une demande :

    • Prêt hypothécaire
    • Prêt personnel
    • Financement automobile
    • Carte de crédit
    • Prêt étudiant
    • Contrat de location

    Les vérifications de crédit informelles sont souvent effectuées par: 

    • Émetteurs de cartes de crédit offrant des promotions spéciales
    • Employeurs potentiels
    • Vérification de votre propre crédit

    👆 Truc

    C’est une bonne idée de vérifier régulièrement votre dossier de crédit auprès des deux agences – Equifax et TransUnion – afin de vous assurer de connaître votre pointage de crédit et de ne pas avoir été victime d’un vol d’identité.

    Quel type de demande de crédit est le plus commun lors de l’achat d’une maison?

    Lorsque les institutions financières vérifient votre crédit dans le cadre de leur processus d’approbation de prêt hypothécaire, elles mènent une enquête formelle.

    Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire par vous-même et que plusieurs prêteurs vérifient votre crédit individuellement, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Cependant, si votre conseiller hypothécaire nesto a plusieurs prêteurs en concurrence pour vos affaires hypothécaires, cela comptera seulement comme une seule demande formelle. 

    À partir de quand fait-on trop de demandes de crédit formelles? 

    L’impact qu’une demande formelle aura sur votre pointage de crédit dépend de votre situation financière globale. En général, l’ajout d’une ou deux demandes de vérifications formelles à votre dossier de crédit pourrait réduire votre pointage de quelques points, mais il est peu probable que cela ait une incidence importante à moins que votre solvabilité ne se rapproche du niveau d’approbation.

    Les cotes de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 900. La plupart des prêteurs hypothécaires traditionnels exigent une cote de crédit d’au moins 680 pour obtenir une approbation.

    Plusieurs demandes de crédit formelles en l’espace de quelques semaines ou mois pourraient amener les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit à vous considérer comme un emprunteur à risque plus élevé, car cette mesure suggère que vous pourriez être désespéré pour de l’argent ou que vous vous préparez à accumuler beaucoup de dettes.

    Comment contester les demandes de crédit formelles?

    Il est important de vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer que les renseignements qu’il contient sont exacts. Vous pouvez en demander une copie en tout temps auprès des deux agences canadiennes d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. Toute erreur dans votre rapport de crédit pourrait affecter injustement votre score et, par conséquent, votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire ou autre. Il est donc important de vous assurer que vos rapports de crédit sont à jour et qu’ils ne comportent pas d’erreurs. 

    Si vous repérez des erreurs, comme une enquête formelle qui a eu lieu sans votre permission, envisagez de contester avec les agences de crédit, car cela pourrait être un signe de vol d’identité. À tout le moins, vous voudrez comprendre pourquoi la vérification a été effectuée et par qui. 

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