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Comment obtenir un prêt hypothécaire pour une maison de vacances et/ ou résidence secondaire au Canada


Faits saillants

  • L’utilisation de la valeur nette accumulée dans votre résidence principale est une excellente option pour financer une propriété de vacances ou une résidence secondaire
  • Tant que la propriété que vous achetez est destinée à être occupée par une famille à un moment de l’année, l’acompte minimum requis peut être de 5 %.
  • Afin de se qualifier pour un programme de prêt hypothécaire pour résidence secondaire, les emprunteurs doivent avoir des profils de crédit solides – généralement 680 et plus pour se qualifier pour les options de mise de fonds les plus basses et les meilleurs taux d’intérêt disponibles.

Comment obtenir un prêt hypothécaire pour une maison de vacances et/ ou résidence secondaire au Canada

Est-ce l’année où vous comptez faire de votre propriété de vacances une réalité ? Que vous envisagiez d’acheter un chalet au bord de l’eau ou une escapade à la campagne, une propriété saisonnière ou à l’année, les conseillers en prêts hypothécaires de nesto sont là pour vous accompagner à chaque étape, de la détermination de ce que vous pouvez confortablement vous permettre à la recherche de la meilleure résidence secondaire pour répondre à vos besoins. 

IMPORTANT : La valeur maximale de la propriété pour être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel pour résidence secondaire doit être inférieure à 1 million de dollars.

Façons de financer une résidence secondaire

L’exploitation de la valeur nette accumulée dans votre résidence principale est une excellente option pour financer une propriété de vacances ou une résidence secondaire. Si vous disposez de suffisamment de fonds propres pour effectuer une mise de fonds sur votre résidence secondaire, vous pouvez souvent accéder à ces fonds par le biais d’un refinancement ou d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Les avantages associés à l’utilisation d’un HELOC pour aider à financer votre chalet ou votre maison de vacances incluent le fait qu’il y a peu ou pas de frais d’installation impliqués et que vous ne payez que des intérêts sur la partie du HELOC qui est utilisée.

Si l’hypothèque sur votre maison arrive à échéance, ce serait également le moment idéal pour envisager d’accéder à une partie de votre capital pour acheter une résidence secondaire, car il n’y aurait pas de frais supplémentaires puisque vous ne briserez pas votre prêt actuel. Vous voudrez peut-être même mettre de côté des fonds supplémentaires à ce moment-là pour vous préparer à l’entretien, aux rénovations ou aux taxes foncières de votre chalet ou de votre propriété de vacances.

Si vous choisissez de refinancer – résilier votre hypothèque plus tôt afin d’accéder aux fonds pour l’achat de votre résidence secondaire – il y a des pénalités pour le remboursement d’un prêt hypothécaire existant avant le renouvellement. Mais votre conseiller hypothécaire peut analyser tous les chiffres avec vous avant que vous ne preniez une décision.

CONSEIL : Avant de commencer à chercher votre chalet ou votre maison de vacances, il est important de savoir ce que vous pouvez confortablement vous permettre de dépenser afin d’éviter toute déception.

Exigences relatives aux prêts hypothécaires pour résidences secondaires

  • Exigences pour les emprunteurs de prêts hypothécaires pour résidences secondaires:
    • Pour pouvoir bénéficier d’un programme de prêt hypothécaire pour résidence secondaire, les emprunteurs doivent avoir un bon profil de crédit – généralement 680 et plus pour pouvoir bénéficier des options de mise de fonds les plus basses et des meilleurs taux d’intérêt disponibles. Et, comme pour tout prêt hypothécaire, vous devez également être en mesure de prouver, par le biais de vos revenus et du service de votre dette, que vous avez les moyens de payer cette deuxième propriété. Voir:Amortissement de la dette | Comment calculer l’ABD et l’ATD
  • Exigences en matière de propriété pour une hypothèque sur une résidence secondaire:
    • Pour que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire sur une propriété de vacances, celle-ci doit être entièrement hivernée et accessible toute l’année. La propriété doit également être équipée d’un puits et d’une fosse septique en l’absence de services municipaux. Les maisons modulaires peuvent également être admissibles dans le cadre d’un programme de résidences secondaires.
  • Mise de fonds minimum requise pour une résidence secondaire:
    • Quel que soit l’emplacement, tant que la propriété que vous achetez est destinée à une occupation familiale à un moment donné de l’année, l’exigence de mise de fonds minimale est de 5 % pour les premiers 500 000 $ et de 10 % pour toute valeur supérieure à 500 000 $ – les mêmes exigences comme mise de fonds sur une résidence principale.
  • Actifs nécessaires à l’achat d’une maison de vacances:
    • Comme mentionné ci-dessus, le crédit, la mise de fonds et les ratios revenu / dette sont tous des exigences importantes pour être approuvé pour tout type de prêt hypothécaire, y compris celui pour une résidence secondaire.
  • Pointage de crédit et revenu:
    • Vous devez avoir à la fois une cote de crédit et un revenu solide pour être approuvé pour un programme de prêt hypothécaire pour résidence secondaire. Vous avez généralement besoin d’un pointage de crédit d’au moins 680 pour être admissible aux options de mise de fonds les plus basses et aux meilleurs taux d’intérêt disponibles. Et si votre pointage de crédit est un peu inférieur, un acompte plus important peut compenser le pointage inférieur.

IMPORTANT : Si vous envisagez d’acheter une propriété et de la louer, celle-ci est considérée comme une « propriété de placement » – et non comme une résidence secondaire – et nécessitera un autre type d’hypothèque.

Foire aux questions

Puis-je contracter une deuxième hypothèque pour acheter une maison de vacances?

Oui, vous pouvez peut-être contracter une deuxième hypothèque pour acheter une propriété de vacances ou une résidence secondaire, mais il est important de garder à l’esprit que les taux d’intérêt et les mises de fonds sur les deuxièmes hypothèques sont plus élevés que pour les programmes de prêts hypothécaires traditionnels.

Les taux hypothécaires sont-ils plus élevés pour les résidences secondaires au Canada?

Oui. Les taux d’intérêt sont légèrement plus élevés pour les programmes de prêt hypothécaire en résidence secondaire, car le niveau de risque perçu par les prêteurs pour ce type de propriété est plus élevé que pour votre résidence principale.

Les prêts immobiliers de résidence secondaire sont-ils soumis à des conditions de résidence ?

Oui. Vous devez prévoir d’occuper la propriété à un moment donné de l’année pour être admissible à un programme de prêt hypothécaire pour résidence secondaire. En effet, si vous envisagez de louer la propriété à temps plein, elle est alors considérée comme un immeuble de placement par opposition à une résidence secondaire. Les prêts immobiliers de placement sont assortis de taux d’intérêt plus élevés et d’exigences de prêt différentes, car ils sont considérés comme présentant un risque plus élevé par les prêteurs.


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