Lorsque vient le temps d’acheter une maison, il faut penser au-delà du simple paiement hypothécaire. Les frais mensuels liés à la propriété, qui regroupent toutes les dépenses courantes associées à l’entretien et à la possession d’une habitation, peuvent avoir un impact majeur sur votre capacité réelle à devenir propriétaire.

Ces frais varient selon la province et le type de propriété, mais ils représentent une part incontournable du coût de possession. Les intégrer dès le départ dans votre budget d’achat vous permettra d’évaluer plus précisément votre flux de trésorerie et de vous assurer que vos finances couvrent non seulement vos paiements hypothécaires, mais aussi l’ensemble des frais récurrents indispensables pour vivre dans votre maison.

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Les grandes lignes

• Les frais mensuels liés à la propriété incluent : taxes foncières, services publics, assurances, entretien, et possiblement des frais de copropriété ou de gestion des déchets.
• Certains de ces frais influencent directement le montant du prêt hypothécaire auquel vous pouvez vous qualifier. Il est donc essentiel de les inclure dans votre budget.
• Bien gérer et anticiper ces frais permet de préserver l’abordabilité à long terme, de réduire le stress financier et de protéger votre investissement.

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Frais mensuels à prévoir comme propriétaire

Les frais mensuels liés à la propriété représentent toutes les dépenses récurrentes nécessaires à l’entretien et à l’occupation quotidienne de votre maison. En plus des paiements hypothécaires, on parle ici des taxes foncières, des services publics, des assurances et d’autres frais connexes.

Versements hypothécaires

Vos versements hypothécaires seront probablement votre plus grande dépense mensuelle. Ils comprennent le remboursement du capital et des intérêts, ce qui vous permet de réduire graduellement le solde de votre prêt au fil du temps. Le montant de ces paiements varie selon plusieurs facteurs : le type de taux d’intérêt choisi, la période d’amortissement, le prix de la propriété et le montant de la mise de fonds.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez également payer une prime d’assurance prêt hypothécaire. Cette assurance peut être ajoutée à votre solde hypothécaire si elle n’est pas payée d’avance, ce qui augmente vos paiements mensuels.

Vous pouvez aussi choisir d’accélérer votre calendrier de paiements — en effectuant par exemple des versements aux deux semaines. Cela vous permet de rembourser votre hypothèque plus rapidement et de payer moins d’intérêts à long terme. Par contre, cette stratégie augmente vos frais mensuels, car elle ajoute l’équivalent d’un versement supplémentaire chaque année.

Taxes foncières

Les taxes foncières sont déterminées par votre municipalité et peuvent varier considérablement d’une région à l’autre. Elles sont généralement réévaluées chaque année, ce qui peut entraîner une hausse de votre facture. Le montant à payer correspond à un pourcentage de la valeur de votre propriété, et peut grimper après une nouvelle évaluation.

Selon les règles en vigueur dans votre municipalité, vous devrez peut-être effectuer vos paiements en plusieurs versements à des dates précises pour éviter les pénalités et les intérêts.

Certains prêteurs vous permettent d’inclure vos taxes foncières dans vos paiements hypothécaires. Dans ce cas, vos versements sont augmentés légèrement pour couvrir les taxes, et le prêteur conserve ces sommes dans un compte fiduciaire jusqu’au moment de faire le paiement à la municipalité.

Assurance habitation

L’assurance habitation est habituellement exigée par les prêteurs, puisqu’elle protège la propriété qui sert de garantie au prêt. Le coût de cette assurance varie selon la prime, laquelle est calculée à partir de plusieurs facteurs : type de propriété, valeur, emplacement, historique de réclamations, et protections facultatives. Vous pouvez choisir de payer votre prime en un seul montant annuel ou en versements mensuels. 

Pour réduire le coût de l’assurance, il peut être avantageux de regrouper plusieurs polices (habitation, auto, etc.) auprès d’un même assureur, ce qui donne souvent droit à un rabais multiproduits. Augmenter votre franchise est une autre façon de faire baisser votre prime, mais vous devrez vous assurer d’avoir les économies nécessaires pour couvrir cette franchise en cas de sinistre.

Services publics

Les services publics, comme l’électricité, le gaz naturel et l’eau, sont essentiels au quotidien. Pourtant, leurs coûts sont souvent négligés dans le calcul des frais mensuels. Ces coûts peuvent varier selon la région, la taille de la propriété, son efficacité énergétique, et même la saison.

L’installation d’appareils écoénergétiques, de thermostats programmables ou de fenêtres de qualité supérieure peut vous aider à réduire vos factures mensuelles de services publics.

Internet, câblodistribution et téléphonie

Dans notre monde connecté, ces services, bien que facultatifs, font partie des dépenses mensuelles incontournables pour de nombreux foyers. Que ce soit pour le télétravail, les plateformes de diffusion en continu ou la gestion d’un domicile intelligent, ces abonnements viennent avec leur lot de factures. De plus en plus, les services de diffusion en continu et de téléphonie mobile remplacent les abonnements traditionnels au câble ou à la ligne terrestre, mais les coûts demeurent bien présents.

Dans les régions rurales ou les immeubles plus anciens, l’accès à la fibre optique ou à une connexion haute vitesse abordable peut être limité. Il est donc important de vérifier l’infrastructure disponible avant d’acheter une propriété. Comme pour les autres frais, le montant à prévoir dépend largement de votre emplacement et des services choisis.

Autres frais mensuels à considérer (au besoin)

Collecte des déchets 

Dans la plupart des municipalités, les frais liés à la collecte des ordures, du recyclage et du compost sont inclus dans les taxes foncières. Toutefois, certaines municipalités facturent ce service séparément. Les tarifs peuvent varier en fonction de la taille des bacs, du coût des étiquettes pour sacs ou de frais supplémentaires pour les objets volumineux.

Si votre propriété est située en milieu rural et utilise une fosse septique, il faudra également prévoir des frais périodiques pour la vidange et l’entretien. Ces frais ne sont pas mensuels, mais ils s’ajoutent aux coûts d’entretien à long terme.

Frais de condo ou de copropriété

Si vous achetez un condo ou une maison de ville dans un complexe géré, vous devrez prévoir des frais de condo mensuels, aussi appelés frais d’entretien ou, dans certaines provinces, frais de copropriété. Ces frais couvrent l’entretien des espaces communs et des commodités, comme les halls d’entrée, les ascenseurs, l’aménagement paysager, l’assurance de l’immeuble et certaines charges, comme l’électricité ou l’eau.

Le montant de ces frais peut varier considérablement selon la taille de votre unité, les services inclus, les commodités offertes et l’âge de l’immeuble. Dans certains cas, ces frais peuvent compenser d’autres dépenses mensuelles. Par exemple, si l’eau ou l’électricité est incluse dans les frais de condo, vous n’aurez pas à payer ces services séparément.

Cela dit, si l’immeuble est mal géré ou nécessite des réparations majeures à venir, vous pourriez avoir à effectuer une cotisation spéciale, c’est-à-dire un montant ponctuel exigé en plus des frais mensuels habituels. Cette dépense imprévue peut être importante et doit être prise en compte dans vos coûts de propriété globaux.

Entretien et réparations

Même si les réparations et l’entretien ne génèrent pas de factures mensuelles fixes, il est recommandé de mettre de l’argent de côté chaque mois à cet effet. Être propriétaire signifie assumer l’entière responsabilité de l’état de la maison, et les frais peuvent s’accumuler rapidement. Que ce soit pour réparer un robinet qui fuit ou pour refaire la toiture, l’entretien régulier finit toujours par devenir nécessaire.

Une règle générale consiste à mettre de côté entre 1 % et 3 % de la valeur de la propriété chaque année pour faire face à ces dépenses. Ce montant peut toutefois varier selon vos économies, l’âge de votre maison ou si vous disposez déjà d’un fonds d’urgence. Intégrer une provision pour entretien à vos frais mensuels vous aide à éviter les mauvaises surprises financières lorsque des réparations sont nécessaires.

L’impact des frais mensuels sur l’admissibilité hypothécaire

Les frais mensuels liés à la propriété n’affectent pas seulement votre budget : ils jouent aussi un rôle déterminant dans le montant du prêt hypothécaire auquel vous pouvez vous qualifier. Lorsqu’un prêteur analyse votre dossier, il s’appuie sur des ratios d’endettement pour évaluer votre capacité à assumer l’ensemble des coûts liés à la propriété.

Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) tient compte de vos paiements hypothécaires, des taxes foncières, des coûts de chauffage et de 50 % des frais de condo applicables. Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD), quant à lui, inclut aussi vos autres obligations, comme les prêts auto ou les paiements de carte de crédit. Si vos frais de propriété sont trop élevés par rapport à votre revenu, cela pourrait réduire le montant maximal que vous pouvez emprunter.

Beaucoup d’acheteurs se qualifient pour un prêt moins élevé que prévu parce qu’ils sous-estiment leurs frais mensuels, ce qui les fait dépasser les seuils d’admissibilité. C’est pourquoi il est essentiel de calculer bien plus que le seul paiement hypothécaire avant de demander une préapprobation. Des taxes foncières élevées, des frais de condo ou même des coûts de services publics peuvent faire grimper vos ratios au-delà des limites permises, même si vous respectez votre budget personnel.

Conseils pour mieux gérer vos frais mensuels

• Optez pour des appareils et des rénovations écoénergétiques afin de réduire vos factures de services publics.
• Comparez les offres d’assurance habitation et envisagez de regrouper vos polices (auto, vie, habitation) pour profiter de rabais multiproduits.
• Prévoyez des hausses saisonnières, comme le chauffage en hiver ou la climatisation en été, qui peuvent temporairement augmenter vos coûts.
• Allongez votre période d’amortissement si vous avez besoin de réduire vos versements hypothécaires mensuels, en gardant en tête que cela entraînera plus d’intérêts à long terme.
• Si vous achetez une propriété qui nécessite des frais de condo, vérifiez ce qui est inclus (chauffage, eau, électricité), car cela pourrait compenser certains frais que vous auriez autrement à payer séparément.
• Activez la facturation automatique pour éviter les oublis de paiement, les pénalités et les frais d’intérêt.
• Intégrez un fonds d’urgence à votre budget pour faire face aux imprévus liés à l’entretien ou aux réparations, sans mettre en péril votre situation financière.

Foire aux questions (FAQ) sur les frais mensuels liés à la propriété

En conclusion

Les frais mensuels liés à la propriété sont des dépenses récurrentes qui influencent directement votre capacité à assumer le coût d’une maison à long terme. Qu’il s’agisse des services publics, des taxes, de l’assurance ou de l’entretien, être bien préparé permet d’éviter les mauvaises surprises et de mieux planifier votre budget mensuel.

Que vous soyez à l’achat d’une première maison, en renouvellement hypothécaire ou en refinancement, prendre en compte l’ensemble de ces frais vous donne une image plus fidèle de vos obligations mensuelles.

Pour des conseils personnalisés sur l’impact de vos frais mensuels sur votre capacité d’emprunt, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto dès aujourd’hui.

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