Ressources et programmes d’achat de maison pour les enseignants au Canada

Acheter une maison est une grande aventure et probablement le plus grand investissement financier que vous aurez à faire tout au long de votre vie. C’est pourquoi nesto a assemblé ce guide spécial pour que les enseignants de partout au Canada soient informés des diverses ressources et programmes disponibles.  Le but étant de vous aider à prendre une décision éclairée et à économiser de l’argent en cours de route. Il y a aussi des liens utiles si vous avez besoin d’un répit pour les versements hypothécaires, et ce à n’importe quel moment pendant que vous êtes titulaire d’un prêt hypothécaire.

Rabais et programmes gouvernementaux pour les enseignants

• Le crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation est offert par le gouvernement fédéral dans le but de réduire les coûts associés à l’achat d’une première maison. Il vous permet, en tant qu’acheteur d’une première maison, de demander 5000 $ sur votre propre déclaration de revenus, ce qui donne lieu à un remboursement maximal de 750 $. Vous devez présenter une demande pour recevoir le crédit dans la déclaration de revenus de l’année où vous achetez une maison. Lien utile: https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/tout-votre-declaration-revenus/declaration-revenus/remplir-declaration-revenus/deductions-credits-depenses/ligne-31270-montant-achat-habitation.html
• Régime d’accession à la propriété (RAP). Vous avez le droit de retirer de l’argent que vous avez déposé dans votre régime enregistré d’épargne retraite (REER) pour payer les frais reliés à l’achat de votre résidence, comme la mise de fonds, les frais de notaire ou de commission des courtiers immobiliers. En vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral, vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ (120 000 $ pour un couple) de votre compte REER pour acheter ou faire construire une résidence admissible pour vous-même ou pour un membre de votre famille ayant une incapacité. Voir: https://www.nesto.ca/fr/achat-maison/quest-ce-que-le-regime-daccession-a-la-propriete-rap/Lien utile: https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/est-regime-accession-a-propriete.html
• Remboursement de taxes pour habitations neuves. Si vous achetez une propriété neuve d’un constructeur, si vous construisez votre propre propriété ou si vous rénovez substantiellement une propriété existante, vous pourriez être admissible à un remboursement de la TPS/TVQ provinciale ou de la portion fédérale de la TVH que vous avez payée sur la propriété. Lien utile: https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/formulaires-publications/publications/rc4028/remboursement-tps-tvh-habitations-neuves.html

Achat d’une maison, étape par étape pour les enseignants

• Guide pour l’achat d’une maison. Nous avons pensé à tout : de l’obtention d’une préapprobation hypothécaire vous permettant de commencer à chercher les propriétés que vous pouvez aisément acheter en passant par des conseils pour choisir le bon prêt hypothécaire, aux programmes spéciaux offerts aux acheteurs d’une première propriété et à l’établissement d’un budget pour les coûts de clôture.
• Guide pour l’achat d’une première maison. Ce guide vous présente des programmes importants et de l’information adaptée à vos besoins en tant qu’acheteur d’une première maison. 
• Calculatrices pour l’achat d’une maison. Il existe une variété de calculatrices faciles à utiliser pour vous aider à mieux comprendre les divers coûts associés à l’accession à la propriété.
• Calcul de versements hypothécaires
• Assurance prêt hypothécaire (assurance de la SCHL)
• Calculatrice de Capacité d’Emprunt
• Calculatrice de Refinancement Hypothécaire
• Calculatrice de la taxe de Bienvenue
• Calcul de la pénalité hypothécaire
• Calculatrice de consolidation de dette
• Assurance prêt hypothécaire.L’assurance prêt hypothécaire est un outil qui peut vous permettre de réaliser votre rêve de devenir propriétaire sans avoir à attendre d’être en mesure de déposer une mise de fonds initiale de 20 %. Oui, vous pouvez acheter une maison avec une mise de fonds initiale de seulement 5 %.

Aide et solutions à court terme pour les enseignants

• Report de prêt hypothécaire. Le Gouvernement fédéral a introduit un programme de Report d’hypothèque d’une durée de six mois – qui a officiellement pris fin le 30 septembre 2020 – pour aider les Canadiens à rester dans leurs maisons le temps que le marché du travail se rétablisse de la COVID-19. Heureusement, votre institution financière peut vous offrir d’autres options de répit hypothécaire. Il est important de vérifier vos options auprès de votre prêteur avant de tomber en défaut de paiement de votre prêt hypothécaire. Voir: Quelles sont vos autres options d’allègement de la dette hypothécaire?
• Taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC). Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit renouvelable. Cela signifie qu’une fois admissible, vous pouvez emprunter de l’argent, le rembourser et l’emprunter de nouveau, jusqu’à concurrence d’une limite de crédit maximale. Une marge de crédit hypothécaire permet généralement des paiements d’intérêts seulement, ce qui peut sembler une bonne option, mais comme pour tout type de prêt, vous devriez avoir un plan en place pour le rembourser en totalité, afin d’éviter de continuer à payer des intérêts. Lien utile: https://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/housing-observer-online/2018-housing-observer/home-equity-lines-of-credit-use-in-canada 
• Prolonger votre période d’amortissement. Une période d’amortissement fait référence à la durée totale du remboursement intégral de votre prêt hypothécaire. La période d’amortissement la plus courante est de 25 ans. La prolongation de votre période d’amortissement vous permet de réduire vos versements hypothécaires. Par contre, gardez en tête que plus vous prenez de temps pour rembourser votre hypothèque, plus vous payez d’intérêts. Lien utile: https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/vos-outils-financiers/hypotheques/hypotheques-2/6.html
• Option taux mixte “à terme” & taux mixte “prolongé”. Votre institution financière peut vous offrir diverses options mixtes où elle calcule un nouveau taux d’intérêt en tenant compte à la fois de votre taux hypothécaire et du taux actuel. Ceci réduit vos versements hypothécaires si le taux actuel est inférieur à votre taux hypothécaire. Si vous optez pour une option mixte à terme, votre nouveau taux d’intérêt est en vigueur jusqu’à la fin de votre terme. La durée de votre prêt hypothécaire correspond à la durée de votre contrat hypothécaire actuel avant qu’il ne doive être renouvelé (la durée la plus courante est de cinq ans, mais des options d’un à dix ans sont offertes). Vous pourriez être en mesure de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire avant la fin de votre terme. Cela vous permet de bénéficier de votre nouveau taux d’intérêt sur une plus longue période. Les institutions financières appellent cette option de renouvellement anticipé taux mixte et prolongation. Lien utile: https://lautorite.qc.ca/grand-public/finances-personnelles/prets-hypothecaires/les-caracteristiques-des-prets-hypothecaires
• Conversion à un taux fixe. Vous pourriez être en mesure de convertir votre prêt hypothécaire d’un taux variable à un taux d’intérêt fixe. Si vous pouvez trouver un prêt hypothécaire à taux fixe qui est comparable et inférieur au taux variable actuel de votre prêt hypothécaire, vos paiements seront également inférieurs. Cette option peut aussi vous protéger contre les futures augmentations des taux d’intérêt. Vérifiez auprès de votre institution financière si cette option vous est offerte. Liens utiles: https://www.nesto.ca/fr/types-prets/la-difference-entre-un-taux-hypothecaire-fixe-et-un-taux-hypothecaire-variable/
• Paiement des intérêts seulement. L’option “paiement des intérêts seulement” vous permet de reporter le capital du prêt hypothécaire pendant que vous continuez de payer les intérêts sur votre prêt hypothécaire. Votre institution financière peut vous permettre de reporter votre capital hypothécaire jusqu’à concurrence d’un montant maximal. Vous pourriez également devoir rembourser le capital reporté sur une période donnée. Bien que cette option offre un répit temporaire, elle peut également augmenter considérablement le coût de votre prêt hypothécaire.
• Capitalisation. Votre institution financière peut vous permettre d’ajouter des paiements en retard à votre capital hypothécaire. C’est ce qu’on appelle la capitalisation. Habituellement, vous ne pouvez utiliser cette option qu’une seule fois pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Votre institution financière peut vous permettre de capitaliser : paiements hypothécaires et intérêts manqués; paiements de taxes foncières; factures de services publics; frais de réparation de propriété; frais de copropriété; autres frais en souffrance. Cette option peut toutefois augmenter considérablement le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Avec l’option de capitalisation, vos versements hypothécaires sont modifiés pour refléter l’augmentation de votre capital hypothécaire. Cela signifie que vos versements hypothécaires peuvent être plus élevés. Lien utile: https://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/finance-and-investing/mortgage-loan-insurance/cmhc-default-management-tool-selector/borrower-able-willing-to-make-repayment/stage2
• Plan de vente par emprunt. Grâce à ce plan, votre institution financière vous permet de vendre votre propriété à un tiers à sa juste valeur marchande. Vous continuez de vivre dans votre maison pendant qu’elle est en vente (généralement 90 jours ou moins). Pendant cette période, vous acceptez d’occuper et d’entretenir les lieux. Vous pourriez également être tenu de continuer à faire des paiements ou des paiements partiels sur l’hypothèque.

Autres liens utiles pour les prêts hypothécaires

• Emprunter sur la valeur nette de votre maison
• Choisir la bonne hypothèque
• Surmontez vos difficultés à faire vos paiements hypothécaires
• Obtenir une préapprobation hypothécaire
• Programmes gouvernementaux pour les acheteurs d’habitations
• Combien faut-il pour une mise de fonds
• Hypothèques : droits et responsabilités
• Se préparer à obtenir une hypothèque
• Le programme CHIP: une solution canadienne pour les propriétaires