Épargner pour une mise de fonds pour l’achat d’une propriété est souvent considéré comme l’un des plus grands obstacles à l’accession à la propriété. Les acheteurs de partout au Canada sont confrontés à la réalité de déterminer combien de temps ils doivent épargner alors que les prix des propriétés continuent d’augmenter dans la plupart des régions du pays. 

Comme vous le découvrirez ici, le montant que vous devez épargner varie grandement selon l’endroit où vous souhaitez vivre au Canada. Dans ce guide détaillé, vous trouverez des renseignements sur le temps d’épargne moyen dans les différentes provinces et sur ce à quoi les Canadiens doivent s’attendre dans leur démarche pour devenir propriétaires.

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Les grandes lignes

• Le temps nécessaire à l’épargne dépend des prix de l’immobilier, du salaire moyen et du coût de la vie.
• La durée moyenne de l’épargne peut varier de 3 à 44 ans, en fonction de la province et de la ville où est située la propriété que vous convoitez.
• En établissant un budget et une planification stratégiques, il est possible d’accélérer le processus d’investissement et d’épargne et de mettre la main plus rapidement sur la demeure de vos rêves.

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Combien les Canadiens consacrent-ils généralement à la mise de fonds pour l’achat d’une propriété?

Le premier obstacle à surmonter pour accéder à la propriété au Canada est la constitution de la mise de fonds. Le montant minimum requis dépend du prix d’achat de la propriété. 

Pour les propriétés dont le prix est inférieur ou égal à 500 000 $, vous aurez besoin d’au moins 5 % du prix d’achat. Si le prix de la propriété se situe entre 500 000 $ et 999 999 $, vous aurez besoin de 5 % de la première tranche de 500 000 $ et de 10 % de tout montant supérieur à 500 000 $. Pour une propriété dont le prix est égal ou supérieur à 1 million de dollars, vous devez verser 20 % du prix d’achat.

Facteurs qui ont un impact sur le temps nécessaire à l’épargne

Il peut être difficile d’épargner, surtout lorsque de nombreux facteurs influencent la période pendant laquelle il nous faut épargner. L’un des principaux éléments à prendre en compte est notre revenu. Ce n’est un secret pour personne : ceux qui gagnent plus d’argent ont plus de facilité à épargner, à condition que leurs dépenses n’augmentent pas en même temps que leurs revenus. 

Un autre facteur est le coût de la vie dans la région. Le coût de la vie et les prix de l’immobilier peuvent varier considérablement en fonction de l’endroit où nous choisissons ou devons vivre, ce qui a une incidence sur le montant que nous pouvons épargner et sur la durée pendant laquelle nous devons.

Prix des propriétés selon la province

Les prix de l’immobilier varient considérablement d’une province canadienne à l’autre, ce qui a une incidence sur le temps qu’il faudra pour épargner. Par exemple, des provinces comme la Colombie-Britannique et l’Ontario, connues pour la flambée des prix de l’immobilier, impliquent une période d’épargne plus longue que les provinces où le marché de l’immobilier est plus abordable.

Salaire moyen

Votre revenu joue un rôle fondamental pour déterminer le temps qu’il vous faudra pour épargner en vue d’une mise de fonds. Si les prix de l’immobilier ont fortement augmenté au fil des ans, les salaires moyens, eux, sont restés relativement stagnants (nous utilisons pour nos calculs les revenus de 2021 tirés du recensement le plus récent de Statistique Canada). Cet écart entraîne une période d’épargne prolongée pour les propriétaires potentiels.

Coût de la vie

Le coût de la vie joue également un rôle important dans la durée de l’épargne. Le coût de la vie plus élevé dans des régions comme Toronto signifie qu’une plus faible partie du revenu disponible peut être consacrée à la mise de fonds, ce qui allonge encore la période d’épargne nécessaire pour accéder à la propriété.

Combien faut-il épargner pour une mise de fonds dans chacune des provinces canadiennes?

La durée moyenne d’épargne nécessaire pour s’offrir une propriété en versant la mise de fonds minimale au Canada s’élève à près de 8 ans. Ce chiffre varie toutefois considérablement d’une province à l’autre et même d’une ville à l’autre. 

Voici un aperçu du temps nécessaire pour épargner la mise de fonds minimale requise pour une propriété dans chacune des provinces et chacun des territoires, en supposant que vous puissiez épargner 10 % de votre revenu brut chaque année en vue d’une mise de fonds.

Ontario

Prix moyen d’une propriété : 856 269 $

Mise de fonds minimale : 60 709 $

Salaire moyen : 55 000 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds en Ontario : 11 ans

Principale ville : Toronto

Prix moyen d’une propriété à Toronto : 1 161 200 $

Mise de fonds minimale : 232 240 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Toronto : 42,2 ans

À l’heure actuelle, il faut épargner pendant 11 ans en Ontario et 42,2 ans à Toronto, ce qui est énorme. À titre de comparaison, il y a 10 ans, il fallait environ 4,2 ans pour accumuler la mise de fonds minimale pour l’achat d’une propriété à Toronto. 

Alors que les prix des propriétés dans la région du Grand Toronto continuent de grimper en flèche, certaines petites communautés de l’Ontario proposent encore des options de logement abordable à prix inférieur à la moyenne ontarienne si vous êtes prêt à quitter la ville pour des espaces plus verdoyants. Si vous tenez à rester en ville, la meilleure solution est peut-être de mettre en commun vos ressources et d’acheter une propriété avec des amis.

Québec

Prix moyen d’une propriété au Québec : 492 190 $

Mise de fonds minimale : 24 610 $

Salaire moyen : 51 200 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds au Québec : 4,8 ans

Principale ville : Montréal

Prix moyen d’une propriété à Montréal : 520 000 $

Mise de fonds minimale : 27 040 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Montréal : 5,3 ans

Il faut actuellement épargner pendant 4,8 ans pour s’offrir une propriété au Québec et 5,3 ans à Montréal. En comparaison, il y a 10 ans, il ne fallait que 2,6 ans pour épargner en vue de l’achat d’une propriété à Montréal.

Colombie-Britannique

Prix moyen d’une propriété : 966 181 $

Mise de fonds minimale : 71 691 $

Salaire moyen : 54 700 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds en Colombie-Britannique : 13,1 ans

Principale ville : Vancouver

Prix moyen d’une propriété à Vancouver : 1 210 700 $

Mise de fonds minimale : 242 140 $

Temps nécessaire pour économiser pour une mise de fonds à Vancouver : 44,3 ans

Il faut actuellement épargner pendant 13,1 ans pour pouvoir verser une mise de fonds sur une propriété à prix moyen en Colombie-Britannique. À Vancouver, ce délai passe à 44,3 ans, ce qui est ahurissant. Il y a seulement 10 ans, il fallait en moyenne 5,2 ans pour verser la mise de fonds minimale sur une propriété à Vancouver. 

Comme à Toronto, si vous souhaitez vous installer à Vancouver, envisagez d’acheter une propriété avec des amis et de combiner vos ressources financières pour verser la mise de fonds.

Alberta

Prix moyen d’une propriété : 452 387 $

Mise de fonds minimale : 22 619 $

Salaire moyen : 59 000 $

Temps nécessaire pour économiser pour une mise de fonds en Alberta : 3,8 ans

Principale ville : Calgary

Prix moyen d’une propriété à Calgary : 551 300 $

Mise de fonds minimale : 30 156 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Calgary : 5,1 ans

Il faut actuellement épargner pendant 3,8 ans en Alberta et 5,1 ans à Calgary. Cette période d’épargne a doublé dans les 10 dernières années, puisqu’à l’époque il n’aurait fallu que 2,5 ans pour épargner la mise de fonds minimale à Calgary.

Saskatchewan

Prix moyen d’une maison : 333 100 $

Mise de fonds minimale : 16 655 $

Salaire moyen : 52 100 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds en Saskatchewan : 3,2 ans

Principale ville : Saskatoon

Prix moyen d’une propriété à Saskatoon : 384 200 $

Mise de fonds minimale : 19 210 $

Temps nécessaire pour économiser pour une mise de fonds à Saskatoon : 3,7 ans

En Saskatchewan, il vous faudra 3,2 ans pour épargner, tandis qu’à Saskatoon, il vous faudra un peu plus de temps, soit 3,7 ans. Au cours de la dernière année, les prix des propriétés en Saskatchewan sont demeurés relativement stables. Donc, si vous êtes à la recherche de votre demeure définitive et qu’un déménagement vous semble une belle aventure, la Saskatchewan pourrait s’avérer un excellent endroit où élire domicile.

Manitoba

Prix moyen d’une propriété : 352 352 $

Mise de fonds minimale : 17 618 $

Salaire moyen : 49 300 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds au Manitoba : 3,6 ans

Principale ville : Winnipeg

Prix moyen d’une propriété à Winnipeg : 347 200 $

Mise de fonds minimale : 17 360 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Winnipeg : 3,5 ans

Au Manitoba, il vous faudra en moyenne 3,6 ans pour épargner, tandis que dans la ville de Winnipeg, vous pouvez devenir propriétaire un peu plus rapidement, puisqu’il vous faudra épargner pendant 3,5 ans. Les prix des propriétés au Manitoba sont restés relativement stables au cours de la dernière année, de sorte que cette province pourrait être une excellente option pour les acheteurs qui cherchent à devenir propriétaires et qui sont prêts à vivre une nouvelle aventure.

Nouveau-Brunswick

Prix moyen d’une propriété : 292 300 $

Mise de fonds minimale : 14 615 $

Salaire moyen : 47 400 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds au Nouveau-Brunswick : 3,1 ans

Principale ville : Saint-Jean

Prix moyen d’une propriété à Saint-Jean : 293 800 $

Mise de fonds minimale : 14 690 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Saint-Jean : 3,1 ans

Le Nouveau-Brunswick a l’une des durées d’épargne les plus courtes, tant sur le plan provincial que municipal, avec 3,1 ans. Les prix des propriétés dans la région sont restés stables au cours de la dernière année, ce qui fait de cette province l’une des plus abordables au Canada.

Île-du-Prince-Édouard

Prix moyen d’une propriété : 360 700 $

Mise de fonds minimale : 18 035 $

Salaire moyen : 46 500 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à l’Î.-P.-É. : 3,9 ans

Principale ville : Charlottetown

Prix moyen d’une propriété à Charlottetown : 407 000 $

Mise de fonds minimale : 20 350 $

Temps nécessaire pour économiser pour une mise de fonds à Charlottetown : 4,4 ans

Il vous faudra 3,9 ans pour épargner à l’Î.-P.-É. et encore plus à Charlottetown, où vous devrez épargner pendant 4,4 ans avant de pouvoir acheter une propriété.

Nouvelle-Écosse

Prix moyen d’une propriété : 401 000 $

Mise de fonds minimale : 20 050 $

Salaire moyen : 48 100 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds en Nouvelle-Écosse : 4,2 ans

Principale ville : Halifax

Prix moyen d’une propriété à Halifax : 529 900 $

Mise de fonds minimale : 28 032 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Halifax : 5,8 ans

En Nouvelle-Écosse, vous devrez épargner pendant 4,2 ans ou 5,8 ans si vous voulez vivre à Halifax. Les prix de l’immobilier dans cette province sont également en hausse, de sorte qu’il vous faudra peut-être encore plus de temps pour épargner si vous souhaitez acheter dans cette région.

Terre-Neuve-et-Labrador

Prix moyen d’une propriété : 289 800 $

Mise de fonds minimale : 14 490 $

Salaire moyen : 49 300 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à T.-N.-L. : 2,9 ans

Principale ville : Saint-Jean de Terre-Neuve

Prix moyen d’une propriété à Saint-Jean de Terre-Neuve : 332 800 $

Mise de fonds minimale : 16 640 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Saint-Jean de Terre-Neuve : 3,4 ans

De toutes les provinces, c’est à Terre-Neuve-et-Labrador que le délai d’épargne est le plus court, soit 2,9 ans. Si vous voulez vivre à Saint-Jean de Terre-Neuve, vous devrez épargner un peu plus longtemps, à savoir 3,4 ans pour épargner de quoi acheter une habitation de taille moyenne.

Territoires : Yukon, Territoires du Nord-Ouest et Nunavut

Prix moyen d’une propriété : 504 764 $

Mise de fonds minimale : 25 491 $

Salaire moyen : 56 800 $

Temps nécessaire pour épargner pour une mise de fonds dans les Territoires du Nord-Ouest : 4,5 ans

Principale ville : Whitehorse

Prix moyen d’une propriété à Whitehorse : 570 500 $

Mise de fonds minimale : 32 062 $

Temps nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds à Whitehorse : 5,6 ans

Les territoires ne sont pas aussi abordables qu’on pourrait le croire. Il vous faudra 4,5 ans pour économiser suffisamment pour une propriété moyenne au Yukon, dans les Territoires du Nord-Ouest ou au Nunavut, et 5,6 ans si vous prévoyez de vivre à Whitehorse. Si l’on ajoute à cela les prix astronomiques des denrées alimentaires dans le Nord (environ quatre fois plus élevés que dans le reste du Canada), il vous faudra peut-être encore plus de temps pour épargner.

Conseils pour accélérer l’épargne pour une mise de fonds

Bien que ces chiffres puissent être démesurés, ne perdez pas espoir pour autant. Il existe plusieurs stratégies pour accélérer votre processus d’épargne.

Budgétisation 

Mettre en place un budget clair peut vous aider à suivre vos revenus et vos dépenses, ce qui vous permettra de voir plus facilement où va votre argent et de mettre de l’argent de côté pour votre mise de fonds. Une fois que vous avez établi un budget que vous pouvez respecter, automatisez votre épargne en transférant chaque mois un montant déterminé sur un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) ou le compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Réduire les dépenses inutiles 

En réduisant les dépenses non essentielles, vous pouvez dégager des fonds supplémentaires pour votre épargne. L’établissement d’un budget peut être un excellent moyen de vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez plus que vous ne le pensez. En regardant de plus près où va votre argent, vous serez peut-être surpris de voir combien vous dépensez pour des choses dont vous n’avez pas vraiment besoin. 

Vous pouvez augmenter votre épargne en modifiant légèrement vos habitudes de consommation. Une fois que vous aurez établi un budget pour les dépenses discrétionnaires, vous pourrez affecter l’argent économisé à votre fonds de mise de fonds.

Augmenter vos revenus  

Envisagez des moyens d’augmenter vos revenus, par exemple en prenant un emploi à temps partiel ou en travaillant à la pige. Si vous avez une passion qui peut facilement être monétisée, vous pouvez en faire une activité annexe pour générer un revenu supplémentaire que vous utiliserez directement pour épargner. Envisagez d’offrir des cours si vous avez une compétence que vous pourriez enseigner à d’autres, ou si vous aimez l’artisanat, vous pouvez vendre vos produits faits à la main.

Investir 

En investissant judicieusement votre argent, vous pouvez obtenir des rendements qui contribueront à financer votre mise de fonds. Investir votre argent peut vous aider à atteindre votre objectif plus rapidement. Plutôt que de placer votre argent sur un compte d’épargne à faible taux d’intérêt, explorez les différentes options d’investissement qui correspondent à vos objectifs financiers. 

Il existe une grande variété de solutions d’investissement et de niveaux de tolérance au risque, même pour les investisseurs les plus inexpérimentés. Consultez un conseiller financier ou utilisez une plateforme d’investissement pour gérer votre portefeuille. En mettant en place une stratégie d’investissement efficace, vous serez non seulement en mesure d’épargner plus rapidement pour votre mise de fonds, mais aussi de faire fructifier votre patrimoine à long terme.

Bienvenue dans notre section foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus courantes, élaborées par nos experts hypothécaires afin de vous aider à prendre les meilleures décisions en matière de financement hypothécaire.

Foire aux questions

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En conclusion

Connaître le temps nécessaire pour épargner en vue d’une mise de fonds est la première étape du parcours d’accession à la propriété. Connaître le montant minimum dont vous aurez besoin et le délai d’épargne potentiel pour réunir les fonds nécessaires vous aidera à élaborer un plan d’épargne stratégique adapté à votre budget et à accélérer votre parcours vers l’achat de la maison de vos rêves. À la vue de ces chiffres, êtes-vous découragé? Pourquoi ne pas déménager dans une province plus abordable si vous n’avez pas les moyens d’acheter dans la vôtre? Contactez les experts hypothécaires interprovinciaux de nesto et voyez comment ils peuvent vous aider à réduire votre délai d’achat et à acheter une propriété plus rapidement.

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