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Calculateur de mise de fonds pour prêt hypothécaire

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Calculateur de mise de fonds pour prêt hypothécaire

Grâce à la calculatrice de mise de fonds hypothécaire de nesto, il est facile de déterminer la mise de fonds minimale en Ontario, en Colombie-Britannique, en Alberta, au Québec et partout ailleurs au Canada. Tout comme notre calculatrice de prêt hypothécaire vous aide à calculer votre paiement hypothécaire en fonction de votre période d’amortissement et du terme du prêt, notre calculatrice de mise de fonds vous aide à déterminer le montant nécessaire à votre mise de fonds.

À combien s’élève la mise de fonds pour l’achat d’une propriété? Peut-on acheter une propriété sans mise de fonds au Canada? Voilà quelques-unes des questions les plus fréquentes de ceux qui se renseignent à propos des calculateurs de mise de fonds au Canada. Vous trouverez ci-dessous nos réponses à de nombreuses questions au sujet de la mise de fonds. Nous avons également ajouté une section sur les options de remboursement anticipé – le fait de pouvoir les utiliser à votre avantage peut vous permettre de réduire plus facilement le total de l’intérêt sur la durée de votre prêt hypothécaire si vous n’avez pas l’argent nécessaire au moment de l’achat.

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Mise de fonds pour le prêt hypothécaire

Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur (RPV) et la nécessité ou non de souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le ratio prêt-valeur est l’élément le plus important dans l’établissement du taux hypothécaire selon les critères de prêts assurés ou assurables.

La tarification des taux hypothécaires assurés et assurables s’applique aux propriétés dont la valeur est inférieure à un million de dollars et dont l’amortissement est d’une durée maximale de 25 ans. Dans ces cas, le prêteur hypothécaire offrira un meilleur taux, car le risque de perte est moindre pour lui.

Dans le cas d’un achat assuré avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devrez souscrire l’assurance hypothécaire (payée par l’emprunteur). Pour vous offrir un taux plus bas, les prêteurs peuvent également souscrire l’assurance en aval (payée par le prêteur) si votre mise de fonds est supérieure à 20 %.

Un prêt hypothécaire assuré est qualifié comme tel lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %; vous devrez donc souscrire à une assurance contre le défaut de paiement (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre prêt hypothécaire, les taxes (TVP) sur l’achat de cette assurance ne le sont pas.

Votre notaire percevra et remettra la TVP au nom de l’assureur à ratio élevé (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) au moment de la clôture. L’assurance contre le défaut de paiement à ratio élevé souscrite auprès de l’un des trois assureurs réduit le risque pour le prêteur, car l’assurance contre le défaut de paiement le protège.

Toutes choses étant égales par ailleurs, le taux le plus bas, dans ce cas, sera celui d’un achat assuré ou d’un transfert assuré, où l’assurance par défaut a été souscrite avec la propriété par l’emprunteur.

Ensuite, il existe un critère d’assurabilité avec les sociétés de financement hypothécaire qui n’existe pas avec les grandes banques. Si vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus pour un prix d’achat inférieur à un million de dollars et une période d’amortissement allant jusqu’à 25 ans, le prix de votre prêt hypothécaire sera établi sur la base d’une échelle mobile assurable – ce qui signifie que plus la mise de fonds est importante, plus le taux d’intérêt hypothécaire est bas.

Le deuxième meilleur taux s’applique aux achats et aux renouvellements avec une mise de fonds de 35 % ou plus – ce qui signifie qu’un rapport prêt-valeur (RPV) de 65 % vous donnera droit au deuxième meilleur taux hypothécaire. Cela est dû au fait que le prêteur souscrit l’assurance contre le défaut de paiement et que son coût est négligeable avec 35 % ou plus de fonds propres. Le taux augmente jusqu’à ce que le prix le plus bas soit atteint à un ratio prêt-valeur de 80 %, c’est-à-dire avec 20 % de fonds propres ou de mise de fonds.

Rapport prêt-valeurPrime sur le prêt total
Jusqu’à 65 %0,60 %
65,01 % à 75 %1,70 %
75,01 % à 80 %2,40 %
80,01 % à 85 %2,80 %
85,01 % à 90 %3,10 %
90,01 % à 95 %4,00 %

Enfin, le prix du prêt est le plus élevé pour un prêt hypothécaire non assuré, ce qui signifie que l’amortissement est supérieur à 25 ans ou que le prix d’achat de la propriété est supérieur à un million de dollars. Dans ce cas, le prêt hypothécaire n’est pas assuré, ce qui signifie que vous ne pouvez pas souscrire à une assurance contre le défaut de paiement, et que le risque est transféré au prêteur hypothécaire. Pour ce type de risque plus élevé, le prêteur fixera un taux hypothécaire plus élevé que pour tout autre critère.

Options de remboursement anticipé

Le remboursement anticipé est en quelque sorte une mise de fonds que vous pouvez utiliser plus tard ou au fur et à mesure. Recourir aux généreuses options de remboursement anticipé de nesto peut vraiment vous aider à réduire le montant global de votre intérêt hypothécaire pendant toute la durée de votre prêt.

Les privilèges (ou options) de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires qui sont directement affectés au remboursement de votre capital. Les options de remboursement anticipé se présentent sous de nombreuses formes et ont des restrictions différentes selon le prêteur, mais dans l’ensemble, si vous décidez d’en profiter, elles vous permettront d’économiser temps et argent et de vous libérer plus rapidement de votre prêt hypothécaire.

Il y a plusieurs façons de tirer profit des remboursements anticipés, notamment :

  • Paiements forfaitaires – Cette option se présente sous la forme d’un seul paiement forfaitaire à hauteur de 10 %, 15 % ou 20 %, soit une fois par an, soit à la date anniversaire du prêt hypothécaire; vous pouvez également effectuer plusieurs paiements forfaitaires tout au long de l’année sans dépasser le montant autorisé.
  • Doubler les paiements – Cette option vous permet d’automatiser les paiements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos paiements réguliers. Les économies seront exponentielles si vous suivez déjà des modalités de paiement accéléré.
  • Augmentation des paiements réguliers – Si votre prêt hypothécaire comporte des privilèges de remboursement anticipé, vous aurez une option correspondante pour les paiements forfaitaires qui vous permettra d’augmenter vos paiements réguliers du même pourcentage à la date anniversaire du prêt.
  • Fréquence des paiements – Cette option vous permet d’accélérer vos paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires. Cela signifie que pour les paiements accélérés toutes les deux semaines, le montant du paiement bimensuel est appliqué 26 fois par an, tandis que pour les paiements accélérés hebdomadaires, la moitié du paiement bimensuel est appliquée 52 fois par an. Bien qu’ils ne soient pas techniquement considérés comme un privilège de remboursement anticipé, les paiements accélérés peuvent permettre de réduire l’intérêt de quelques années sur la durée du prêt hypothécaire.

De combien avez-vous besoin pour une mise de fonds sur une propriété?

Vous aurez besoin d’une mise de fonds minimale de 5 % de la valeur de la propriété pour les propriétés dont le prix ou l’évaluation est inférieur ou égal à 500 000 $ et de 10 % pour les autres propriétés, jusqu’à concurrence d’un million de dollars. Vous aurez besoin d’une mise de fonds minimale de 20 % pour les propriétés dont le prix ou l’évaluation est supérieur à un million de dollars. Vous aurez également besoin d’une mise de fonds d’au moins 20 % si vous choisissez un amortissement de plus de 25 ans, ou si la propriété est utilisée à des fins de location ou d’investissement.

Comment calculer votre mise de fonds minimale sans calculatrice de mise de fonds?

Grâce aux exemples suivants, vous serez en mesure de calculer exactement le montant de la mise de fonds nécessaire pour l’achat d’une propriété sans avoir recours à une calculatrice de mise de fonds :

Exemple de calcul : vous achetez une propriété dont le prix est inférieur ou égal à 500 000 $

500 000 $ x 5 % = 500 000 $ x 0,05 = 25 000 $

Exemple de calcul : vous achetez une propriété de 700 000 $

500 000 $ x 5 % + 200 000 $ x 10 % = 500 000 $ x 0,05 + 200 000 $ x 0,10 = 25 000 $ + 20 000 $ = 45 000 $

Exemple de calcul : vous achetez une propriété pour 1 100 000 $

1 100 000 $ x 20 % = 1 100 000 $ x 0,20 % = 220 000 $

En quoi la mise de fonds a-t-elle une incidence sur l’accessibilité à la propriété

1) Le montant de votre mise de fonds détermine le prix de la propriété que vous pouvez vous offrir

Votre mise de fonds limitera votre pouvoir d’achat. Supposons, par exemple, que vous ayez économisé 100 000 $ pour votre mise de fonds.

100 000 $ / 20 % = 100 000 $ / 0,20 = 500 000 $

Cela signifie que, si vous faites une mise de fonds de 20 %, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans pour un prix d’achat maximal de 500 000 $.

100 000 $ / 10 % = 100 000 $ / 0,10 = 1 000 000 $

Mais si le prix d’achat est d’un million de dollars ou plus, vous êtes obligé de mettre 20 %, ce qui vous limite à un prix d’achat maximum de 999 999 $.

2) La mise de fonds peut faire augmenter ou diminuer vos paiements mensuels

Plus votre mise de fonds est élevée, moins le montant de votre prêt hypothécaire sera élevé. Ainsi, si vous avez économisé 100 000 $ pour votre mise de fonds, mais que vous n’avez besoin que d’un prêt hypothécaire de 500 000 $, vous pouvez verser la mise de fonds minimale de 5 %, ou le montant total.

500 000 $ x 0,05 = 25 000 $

Prêt hypothécaire nécessaire 500 000 $ – 25 000 $ = 475 000 $

Prêt hypothécaire nécessaire 500 000 $ – 100 000 $ = 400 000 $

Vous n’avez pas la bosse des maths? En utilisant un calculateur de mise de fonds, vous pouvez visualiser automatiquement l’augmentation ou la diminution des paiements mensuels.

3) Votre mise de fonds détermine la souscription ou non à une assurance prêt hypothécaire de la SCHL

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire de la SCHL (ou d’un autre assureur de prêt hypothécaire comme Sagen ou Canada Guaranty).

Un prêt hypothécaire assuré est qualifié comme tel lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Vous devrez donc souscrire une assurance contre le défaut de paiement (ratio élevé). L’obtention d’une assurance à ratio élevé auprès de l’un des trois assureurs contre le défaut de paiement protège le prêteur en cas de défaut de paiement, ce qui réduit le risque pour lui.

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL?

La SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement) est une société d’État qui offre une assurance contre le défaut de paiement pour la plupart des prêts hypothécaires de premier ordre (prêts A) au Canada. Il existe aussi deux fournisseurs privés d’assurance prêt hypothécaire: Sagen et Canada Guaranty.

L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur ou de son incapacité à rembourser son prêt. Le coût de l’assurance contre le défaut de paiement varie entre 2,8 % et 4 % du montant du prêt hypothécaire. Ce coût peut être payé en espèces ou ajouté au solde de votre prêt hypothécaire – sous réserve de votre qualification, le montant total de votre prêt hypothécaire devant satisfaire à certains critères.

Comment les programmes d’accession à la propriété peuvent-ils vous aider à verser votre mise de fonds

Le gouvernement fédéral, les gouvernements provinciaux et territoriaux ainsi que certaines municipalités offrent divers programmes pour vous aider à constituer votre mise de fonds. Certains programmes exigent que vous remboursiez intégralement le prêt, tandis que d’autres sont sans intérêt. Vérifiez auprès de votre province, territoire ou municipalité pour en savoir plus sur leurs programmes d’aide à la mise de fonds.

Le gouvernement du Canada offre divers rabais, mesures incitatives et subventions en collaboration avec les provinces et les territoires. La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) présente tous ces programmes sur son site Web. Bien que le parcours et les coûts liés à l’achat d’une propriété puissent être accablants, nesto a à cœur de vous simplifier la tâche.

Le montant pour l’achat d’une habitation offre un crédit d’impôt sur le revenu non remboursable de 5 000 $ sur une habitation admissible acquise au cours de l’année. Pour un particulier admissible, le crédit fournira jusqu’à 750 $ d’allégement fiscal fédéral.

Le remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves offre un remboursement d’une partie de la TPS ou de la TVH que vous avez payée sur le prix d’achat ou le coût de construction de votre nouvelle maison, sur le coût de rénovations importantes ou de construction d’un ajout majeur à votre maison existante, ou sur la conversion d’une propriété non résidentielle en maison.

Le Prêt canadien pour les maisons plus vertes aide les propriétaires canadiens à améliorer l’efficacité énergétique de leurs maisons et à réduire leurs factures d’énergie. Les propriétaires admissibles pourront recevoir des subventions pour apporter des améliorations écoénergétiques à leur maison.

Le Régime d’accession à la propriété (RAP)

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme qui vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ par année civile de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) pour acheter ou construire une habitation admissible pour vous-même ou pour une personne handicapée qui vous est apparentée.

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