Lorsqu’on achète une propriété au Canada, les versements hypothécaires ne sont qu’une partie des frais à prévoir. Les taxes foncières représentent une dépense récurrente que tous les propriétaires doivent intégrer à leur budget. Les acheteurs d’une première maison, surtout ceux qui versent une mise de fonds inférieure à 20 %, doivent souvent payer leurs taxes foncières en même temps que leurs paiements hypothécaires. Et plusieurs continueront à le faire pendant toute la durée de leur prêt.

Certains prêteurs offrent l’option d’inclure les taxes foncières dans les paiements hypothécaires, tandis que d’autres ne proposent plus ce service. De plus en plus d’institutions financières laissent cette responsabilité aux emprunteurs afin de réduire les coûts liés à la gestion d’un service de perception de taxes. En fin de compte, tout dépend de ce que votre prêteur permet et de ce qui vous semble le plus pratique, tant que vos taxes foncières sont payées à temps.

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Les grandes lignes

• Payer vos taxes foncières avec votre hypothèque peut simplifier votre budget et éviter les oublis.
• Les payer séparément offre plus de contrôle et peut générer des intérêts, mais demande une grande discipline financière.
• Les politiques des prêteurs varient : certains exigent que les taxes soient incluses dans l’hypothèque lorsque le prêt est assuré.

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Qu’est-ce que les taxes foncières et comment sont-elles calculées?

Les taxes foncières sont des frais annuels imposés aux propriétaires par leur municipalité locale afin de financer les services publics, comme les écoles, les services d’urgence, les bibliothèques et l’entretien des routes. Le montant à payer chaque année dépend de la valeur estimée de la propriété et du taux de taxation en vigueur dans la municipalité. Par exemple, si la valeur de votre maison est estimée à 500 000 $ et que le taux de taxation est de 1 %, votre facture annuelle sera de 5 000 $.

Les taxes foncières doivent être payées directement à la municipalité, sauf si votre prêteur s’en occupe pour vous. Il est important de noter que les taux de taxation et les calendriers de paiement varient grandement d’une municipalité à l’autre. Il faut donc vérifier les détails auprès de votre municipalité afin de respecter les échéances.

Que signifie payer ses taxes foncières avec son hypothèque?

Payer ses taxes foncières par l’entremise de son hypothèque signifie que votre prêteur se charge de percevoir et de verser le montant annuel à la municipalité. Pour ce faire, il estime le montant total des taxes à venir, le divise selon votre fréquence de paiement (mensuelle, bimensuelle, hebdomadaire, etc.) et ajoute cette somme à votre versement hypothécaire régulier.

Les montants perçus pour les taxes sont déposés dans un compte distinct jusqu’à l’échéance. Ce système peut rassurer les propriétaires qui préfèrent faire un seul paiement régulier, sans avoir à surveiller les dates limites ou à verser un montant global à la municipalité. Cette méthode réduit le risque de retard ou de pénalités.

Comment les prêteurs calculent-ils le montant des taxes foncières?

Pour déterminer le montant à ajouter à votre versement hypothécaire, votre prêteur se base sur la plus récente évaluation municipale. Le total annuel est ensuite réparti selon votre fréquence de paiement hypothécaire. Il est possible qu’une petite marge de sécurité soit ajoutée pour éviter un déficit lorsque la facture arrive.

Si le montant réel des taxes est plus élevé que prévu, votre prêteur pourrait ajuster vos versements. À l’inverse, un trop-perçu pourrait entraîner une réduction des paiements futurs.

Quels prêteurs offrent l’option d’inclure les taxes foncières dans l’hypothèque?

La plupart des prêteurs canadiens (banques, coopératives de crédit, prêteurs hypothécaires spécialisés) peuvent offrir cette option. Toutefois, ce n’est pas toujours le cas, et certaines institutions choisissent de ne plus gérer le paiement des taxes foncières.

Cela dit, dans le cas d’un prêt à ratio élevé (mise de fonds inférieure à 20 %), le paiement des taxes par l’intermédiaire du prêteur est souvent exigé pour des raisons de gestion du risque. Ce mécanisme vise à éviter qu’une municipalité émette un privilège pour non-paiement des taxes, ce qui pourrait compromettre la priorité du prêteur hypothécaire.

En effet, un privilège municipal pourrait réduire la position prioritaire de l’hypothèque inscrite sur la propriété. Le prêteur voudra donc régler la situation pour conserver sa priorité en cas de défaut, ce qui lui garantit d’être remboursé avant tout autre créancier. Si vous demandez un prêt assuré, attendez-vous à ce que cette condition soit imposée, car vous détenez moins de capital dans votre propriété.

Avantages de payer les taxes foncières avec votre prêt hypothécaire

Pour plusieurs propriétaires, regrouper les taxes foncières avec le versement hypothécaire offre une tranquillité d’esprit et simplifie la gestion des finances. Plutôt que de devoir retenir plusieurs dates d’échéance, tout est payé automatiquement selon un calendrier prévisible, en même temps que l’hypothèque. Cette option peut s’avérer particulièrement utile pour les personnes qui en sont à leur première propriété ou qui ont un budget serré.

Parmi les principaux avantages, notons :

• Commodité : Un seul paiement couvre à la fois votre prêt hypothécaire et vos taxes, ce qui facilite la planification budgétaire.
• Tranquillité d’esprit : Votre prêteur s’assure que les taxes sont payées à temps, ce qui évite les frais de retard ou pénalités municipales.
• Obligatoire pour certains prêts hypothécaires : Si votre prêt est assuré, cette configuration sera probablement exigée par le prêteur.
• Aide à la budgétisation : Cela permet d’étaler un coût annuel important en versements plus faciles à gérer, plutôt qu’en un paiement unique.

Inconvénients de payer les taxes foncières avec votre prêt hypothécaire

Même si cette méthode simplifie la gestion budgétaire, elle comporte aussi quelques inconvénients. Les propriétaires qui souhaitent garder un contrôle total sur leurs finances pourraient la trouver contraignante. En effet, cela revient à confier à votre prêteur la gestion d’une partie de vos fonds.

Voici les principaux désavantages :

• Moins de contrôle : Les sommes destinées aux taxes sont détenues dans un compte de réserve par votre prêteur, et ne génèrent aucun intérêt.
• Versements hypothécaires plus élevés : Le montant total de vos paiements sera plus élevé, ce qui pourrait affecter votre trésorerie au quotidien.
• Paiements sujets à révision : Si les taux de taxes ou la valeur de votre propriété augmentent, votre prêteur ajustera probablement vos versements en conséquence.
• Risque de collecte excédentaire ou insuffisante : Certains prêteurs ajoutent une marge de sécurité, ce qui peut mener à un compte trop ou pas assez approvisionné.

Quand est-ce logique d’inclure les taxes foncières dans votre prêt hypothécaire?

Si vous achetez une première propriété ou si la gestion de plusieurs paiements à différentes dates vous cause du stress, cette méthode peut vous aider à rester organisé et à éviter les pénalités coûteuses liées à un retard de paiement. C’est aussi une bonne solution si vous avez plusieurs factures récurrentes ou si vous préférez des dépenses mensuelles prévisibles.

Les personnes ayant un prêt hypothécaire assuré ou un historique de paiements manqués n’auront peut-être pas le choix, puisque les prêteurs cherchent à réduire les risques liés au non-paiement des taxes. Cette approche ajoute une couche de sécurité qui profite autant à vous qu’à votre institution financière.

Qui pourrait préférer payer les taxes foncières séparément?

Si vous avez de bonnes aptitudes en gestion budgétaire et que vous souhaitez garder un contrôle direct sur vos finances, il peut être avantageux de payer vos taxes foncières de façon autonome. Cette méthode vous permet de mettre l’argent de côté dans un compte d’épargne à intérêt élevé ou dans un placement jusqu’à l’échéance, ce qui peut générer un petit rendement en attendant.

Cette approche est souvent prisée par les propriétaires d’expérience, les personnes dont le revenu varie ou celles qui préfèrent une plus grande flexibilité pour gérer les paiements forfaitaires. Elle exige toutefois une planification rigoureuse et une bonne discipline financière pour s’assurer que les fonds seront disponibles au moment du paiement.

Qu’arrive-t-il si vous manquez un paiement de taxes foncières?

Ne pas payer vos taxes foncières à temps peut avoir de lourdes conséquences. Les municipalités peuvent imposer des frais d’intérêt et des pénalités de retard, ce qui augmentera le montant total à payer.

En cas de défaut prolongé, c’est-à-dire plusieurs paiements manqués, une charge fiscale peut être enregistrée contre votre propriété. Cela donne à la ville le droit légal de réclamer le montant dû auprès de votre prêteur hypothécaire, ce qui pourrait mettre en péril votre droit de propriété.

Comment les taxes foncières influencent-elles l’admissibilité à un prêt hypothécaire

Que vous choisissiez ou non d’inclure vos taxes foncières dans votre versement hypothécaire, celles-ci ont une incidence sur votre capacité d’emprunt. Les prêteurs utilisent vos frais mensuels liés à la propriété pour calculer votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Comme les taxes foncières font partie de ce calcul, elles peuvent faire grimper ces ratios, ce qui pourrait réduire le montant du prêt auquel vous êtes admissible.

Foire aux questions (FAQ) sur l’ajout des taxes foncières à vos paiements hypothécaires

En conclusion

Que vous choisissiez d’inclure vos taxes foncières dans votre prêt hypothécaire ou de les gérer séparément, l’important est de trouver l’approche qui correspond à vos habitudes financières et à votre niveau de confort.

Certaines personnes privilégient la simplicité et la tranquillité d’esprit qu’apporte le fait de déléguer le paiement à leur prêteur. D’autres, avec de bonnes habitudes de gestion budgétaire, préfèrent s’en occuper elles-mêmes, quitte à faire fructifier l’argent mis de côté jusqu’à la date d’échéance.

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