Options de financement pour vos rénovations résidentielles

Les rénovations peuvent augmenter la valeur de votre propriété, améliorer votre confort et adapter votre maison à vos goûts. Mais avant de sortir les outils, il est essentiel d’avoir un plan clair pour financer vos travaux. Qu’il s’agisse d’une mise à jour mineure ou d’un projet de transformation complète, choisir la bonne solution de financement vous permettra d’atteindre vos objectifs sans dépasser votre budget.

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Les grandes lignes

• Il existe plusieurs façons de financer des rénovations, notamment par vos économies, un prêt personnel, un refinancement hypothécaire ou une marge de crédit sur la valeur nette de votre propriété.
• Certains programmes fédéraux et provinciaux peuvent aider à réduire les coûts de certaines améliorations et à augmenter vos économies.
• La meilleure solution dépend de la taille des travaux, de votre budget, de votre stratégie de remboursement et des conditions de votre hypothèque.

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Comprendre vos options de financement pour les rénovations

Quand vient le temps de payer pour des travaux de rénovation, plusieurs solutions s’offrent à vous. Le choix idéal dépendra de différents facteurs : le coût total du projet, la valeur actuelle de votre propriété, votre avoir net disponible et votre échéancier. Certaines personnes préfèrent payer comptant pour éviter les intérêts, tandis que d’autres optent pour la souplesse d’un prêt ou les récompenses offertes par certaines cartes de crédit.

Des incitatifs gouvernementaux peuvent aussi contribuer à réduire vos coûts, surtout si vos rénovations comprennent des améliorations écoénergétiques. Voici les principales options à envisager pour financer vos rénovations :

1. Utiliser vos économies personnelles comme solution de paiement sans intérêt
2. Contracter un prêt garanti ou non garanti, comme un prêt personnel ou une marge de crédit
3. Tirer parti de la valeur nette de votre propriété grâce à un refinancement hypothécaire ou à une marge de crédit hypothécaire (MCVD).
4. Profiter des programmes gouvernementaux pour réduire le coût total du projet

Économies personnelles

Pour bien des propriétaires, payer les rénovations à même leurs économies demeure la façon la plus simple et la plus directe de financer leurs travaux. Si le montant à investir est relativement modeste, payer comptant est souvent la solution la plus économique et pratique. Cette approche vous permet d’éviter les intérêts, les frais additionnels et les obligations de remboursement, tout en éliminant les délais liés à l’approbation d’un financement.

Cependant, même si éviter les dettes peut sembler séduisant, vider vos économies comporte des risques. Sans coussin financier, vous pourriez vous retrouver sans filet de sécurité en cas de dépenses imprévues ou d’urgence. Avant de puiser dans vos économies, assurez-vous de conserver un fonds d’urgence équivalant à 3 à 6 mois de dépenses essentielles, que vous ne toucherez pas pour les rénovations. 

Cartes de crédit

Les cartes de crédit ne devraient pas être votre principale source de financement pour un projet de rénovation majeur, mais elles peuvent s’avérer utiles pour des dépenses ponctuelles ou à court terme. Si vous devez acheter des matériaux, luminaires ou électroménagers, payer avec une carte de crédit peut être une solution plus pratique que de payer comptant. De nombreuses cartes offrent des récompenses en argent, des points de voyage ou une prolongation de garantie sur vos achats : des avantages qui ajoutent de la valeur à vos dépenses. Certaines proposent aussi des taux d’intérêt promotionnels réduits, voire des transferts de solde à 0 %, ce qui peut aider à limiter les coûts d’intérêt à court terme.

L’essentiel, c’est la discipline. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont élevés (souvent entre 19 % et 24 %) et un solde impayé, même pendant quelques mois, peut annuler les récompenses accumulées et faire grimper vos coûts de rénovation. Cette approche convient surtout aux propriétaires qui disposent déjà des fonds nécessaires pour rembourser la totalité du solde à la date d’échéance et qui souhaitent simplement profiter des avantages de leur carte.

Marge de crédit hypothécaire (MCVD)

Une marge de crédit hypothécaire permet d’emprunter sur la valeur nette de votre propriété. Ce produit fonctionne comme une marge de crédit renouvelable : vous pouvez retirer des fonds au besoin et ne payez des intérêts que sur le montant utilisé. Beaucoup de propriétaires choisissent cette option pour les rénovations d’envergure, car elle offre une grande flexibilité et des taux d’intérêt variables plus bas que ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépendra de la valeur de votre maison et du solde hypothécaire restant. Par exemple, si la valeur de votre propriété est de 800 000 $ et que votre solde hypothécaire est de 500 000 $, vous pourriez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de la maison, soit 140 000 $, pour financer des rénovations.

Comment calculer la valeur nette de votre propriété pour financer des rénovations?

800 000 $ x 80 % = 640 000 $

640 000 $ – 500 000 $ = 140 000 $

Comme le taux d’intérêt d’une HELOC est variable, vos paiements peuvent augmenter si les taux montent. De plus, la marge est garantie par votre propriété, ce qui signifie que des paiements manqués pourraient mettre votre maison en jeu. Si vous optez pour une MCVD, établissez un budget précis, n’empruntez que ce dont vous avez besoin, et préparez un plan clair de remboursement. Il est également possible de convertir votre marge de crédit en prêt à terme, semblable à une hypothèque, afin de rembourser le capital plus rapidement et non seulement les intérêts.

Refinancement hypothécaire 

Le refinancement hypothécaire permet d’emprunter pour financer vos rénovations en utilisant la valeur nette de votre propriété. Il consiste à résilier votre hypothèque actuelle pour la remplacer par une nouvelle, souvent d’un montant plus élevé. Vous pouvez aussi ajouter le montant nécessaire à votre solde hypothécaire au moment du renouvellement, ce qui est également considéré comme un refinancement, mais sans payer de pénalité pour rupture anticipée.

L’un des grands avantages du refinancement est que les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement plus bas que ceux des prêts personnels ou des marges de crédit non garanties, ce qui en fait une solution plus économique pour financer des travaux majeurs. De plus, cette approche vous permet de regrouper vos paiements : la dette supplémentaire est intégrée à votre hypothèque, et vous pouvez la rembourser sur une période plus longue, avec des versements fixes et prévisibles.

Cependant, refinancer avant la fin de votre terme peut entraîner des pénalités importantes ainsi que certains frais additionnels. Avant de vous engager, il est donc essentiel de calculer le coût total d’emprunt, incluant les pénalités et frais de dossier. Si les coûts liés à la résiliation dépassent les économies potentielles d’un taux plus bas, il pourrait être plus avantageux d’avoir recours à une hypothèque mixte et prolongée.

Hypothèque achat-rénovation

Si vous achetez une maison nécessitant des travaux immédiats, une hypothèque achat-rénovation vous permet d’inclure le coût des rénovations dans votre hypothèque dès le départ. Ce produit est assuré par la SCHL, Sagen et Canada Guaranty, et il offre aux acheteurs la possibilité d’acquérir une propriété à rénover tout en personnalisant leur espace sans contracter un prêt de rénovation distinct.

Pour ce type d’hypothèque, vous devez soumettre les soumissions d’entrepreneurs à l’avance, et les fonds sont versés une fois les travaux terminés. Cela signifie que vous devrez avoir des liquidités disponibles ou une autre source de crédit temporaire pour financer les travaux avant d’être remboursé. Les programmes d’achat-rénovation de chaque assureur comportent des limites et des critères précis, il est donc fortement recommandé de consulter un expert hypothécaire avant d’opter pour ce type de financement.

Prêts et marges de crédit non garantis

Les prêts personnels ou marges de crédit non garanties peuvent être de bonnes options pour les propriétaires qui n’ont pas suffisamment d’avoirs nets dans leur propriété ou qui souhaitent garder leur hypothèque distincte de leurs dépenses de rénovation. Un prêt personnel offre des versements fixes et prévisibles, ce qui facilite la planification budgétaire. Une marge de crédit, quant à elle, permet d’emprunter et de rembourser librement selon vos besoins, ce qui la rend pratique pour des projets à coûts variables ou échelonnés dans le temps.

Cependant, comme ces produits ne sont pas garantis par votre propriété, leurs taux d’intérêt sont plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire ou d’un refinancement. Ils sont donc mieux adaptés à des travaux plus modestes ou à un financement à court terme que vous pouvez rembourser rapidement.

Subventions, remises et incitatifs gouvernementaux

Les gouvernements fédéral, provinciaux et municipaux offrent plusieurs programmes visant à encourager les rénovations résidentielles qui améliorent l’efficacité énergétique, l’accessibilité ou la durabilité. Certaines sociétés de services publics proposent aussi des programmes de remboursement ou de subvention aux propriétaires admissibles pour aider à couvrir les coûts de certaines améliorations énergétiques.

Ces incitatifs peuvent réduire considérablement le coût total de vos travaux, surtout lorsqu’ils sont combinés à d’autres formes de financement. Il vaut donc la peine de les examiner dès le début de votre planification. Assurez-vous toutefois de bien vérifier les conditions d’admissibilité, puisque plusieurs programmes exigent une évaluation préalable du domicile et une préapprobation avant le début des travaux.

Par exemple, le Prêt canadien pour des maisons plus vertes offre un financement sans intérêt pouvant atteindre 40 000 $ pour les rénovations écoénergétiques admissibles. Si ces améliorations figuraient déjà dans vos plans, profiter de ce programme peut être une excellente façon de réduire vos coûts globaux et le montant à emprunter ailleurs, tout en diminuant vos frais d’intérêt à long terme.

Choisir la bonne stratégie de financement

La meilleure approche pour financer vos rénovations dépend du coût total du projet, des taux d’intérêt actuels, des conditions de remboursement, et de la manière dont cette nouvelle dette s’intègre à votre stratégie hypothécaire à long terme. Il est également important de considérer votre tolérance au risque pour déterminer la solution la plus adaptée à votre situation.

Tenez compte du terme restant de votre hypothèque actuelle, de la durée pendant laquelle vous prévoyez demeurer dans votre maison, de votre capacité à faire face à d’éventuelle hausse des taux d’intérêt et de votre admissibilité à des subventions ou à des prêts sans intérêt qui pourraient réduire le coût total de votre emprunt. Une approche combinée, qui fait appel à plusieurs sources de financement, peut s’avérer la plus rentable pour minimiser les intérêts à long terme.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Financer une rénovation ne se résume pas à trouver le taux d’intérêt le plus bas, il s’agit de choisir une solution adaptée à vos objectifs, à votre budget et à votre stratégie hypothécaire. En comparant des options comme la marge de crédit hypothécaire, le refinancement, les programmes gouvernementaux et les prêts personnels, vous pouvez bâtir un plan qui soutient vos projets sans compromettre votre stabilité financière.

Les experts hypothécaires de nesto peuvent vous aider à analyser vos options, comparer les scénarios de financement et concevoir une stratégie personnalisée adaptée à votre échéancier et à votre budget. Communiquez avec nesto dès aujourd’hui pour créer un plan de financement de rénovations qui fonctionne vraiment pour vous.

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