L’achat d’une maison qui nécessite des rénovations peut être à la fois complexe et exigeant sur le plan financier, surtout si l’on tient compte des coûts supplémentaires. Heureusement, les assureurs hypothécaires du Canada proposent des programmes d’achat-rénovation par l’intermédiaire de nombreux prêteurs agréés par la LNH, comme nesto, une solution hypothécaire qui combine le prix d’achat et les coûts de rénovation en un seul prêt hypothécaire. Ce programme permet aux acheteurs de financer les travaux d’amélioration nécessaires immédiatement après l’achat, les aidant ainsi à rénover avant d’emménager et à augmenter la valeur de la propriété et l’expérience de vie.

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Les grandes lignes

• Combine le prix d’achat de votre maison et les coûts de rénovation en un seul prêt hypothécaire, ce qui simplifie les versements hypothécaires et la gestion financière.
• Les travaux de rénovation commencent immédiatement après la clôture de la transaction, ce qui vous permet d’adapter immédiatement votre nouvelle maison à vos besoins. 
• Des améliorations stratégiques peuvent augmenter la valeur marchande de votre maison, ce qui vous permet de maximiser votre capacité d’emprunt et de tirer parti d’une plus-value à long terme.

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Qu’est-ce qu’une hypothèque achat-rénovation?

Un prêt hypothécaire achat-rénovation vous permet de combiner le coût d’achat d’une maison et les fonds nécessaires aux rénovations, le tout en une seule hypothèque. Souvent appelé programme PAR, ce type de financement couvre une variété de travaux d’amélioration, comme l’installation d’un nouveau revêtement de sol, la rénovation d’une cuisine ou des réparations structurelles, en fonction de la valeur de la propriété telle qu’elle a été améliorée, c’est-à-dire la valeur marchande estimée de la maison une fois les rénovations achevées. Qu’il s’agisse de rénovations esthétiques mineures ou de travaux structurels importants, ce programme simplifie le processus de modernisation de votre maison tout en gérant efficacement les coûts. Le PAR étant une solution d’achat assurée, vous bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas de nesto.

Types de rénovations admissibles

Cette solution hypothécaire couvre un large éventail de types de rénovations pour répondre à différents besoins, notamment :

Améliorations esthétiques : Peinture, remplacement des comptoirs, modernisation des appareils électroménagers ou installation d’un nouveau revêtement de sol.

Rénovations structurelles : Ajout de pièces, réparation des fondations ou modification de la configuration de la maison.

Amélioration de l’efficacité énergétique : Les améliorations écoénergétiques, comme l’amélioration de l’isolation ou l’installation de panneaux solaires, peuvent également être admissibles à certains programmes, comme le programme Améliorations SCHL, pour les acheteurs soucieux de l’environnement.

Mise de fonds requise

La mise de fonds requise est calculée en fonction de la valeur de la propriété telle qu’elle a été améliorée, y compris le coût des rénovations. La mise de fonds minimale pour les rénovations mineures est généralement de 5 % du coût total. Si les travaux d’amélioration prévus dépassent 20 000 $, vous devez démontrer que vous disposez de liquidités suffisantes, notamment sous forme d’épargne, pour couvrir au moins 15 % du coût des travaux, en plus des frais de clôture. Vous avez ainsi les moyens de financer le projet dans un premier temps, en attendant le remboursement des fonds retenus.

Flexibilité offerte par les assureurs hypothécaires

Chaque fournisseur d’assurance hypothécaire offre des caractéristiques et des avantages distincts par l’entremise de sa version du programme d’achat-rénovation :

Avantage Améliorations de Canada Guaranty est polyvalent. Il autorise les rénovations esthétiques et structurelles et offre une couverture pour les améliorations jusqu’à 20 % de la valeur après amélioration ou 40 000 $. Les exemples incluent la finition des sous-sols ou la reconfiguration des espaces.

Le programme SCHL Amélioration met l’accent sur les améliorations écoénergétiques, ce qui en fait un programme idéal pour les acheteurs  qui souhaitent effectuer des rénovations écologiques. Avec un plafond de 10 % de la valeur améliorée, ce programme est particulièrement adapté aux maisons à prix élevé.

Le programme Achat avec rénovations de Sagen élargit l’admissibilité des améliorations esthétiques et structurelles, couvrant jusqu’à 20 % de la valeur après amélioration, comme dans le cas de Canada Guaranty. Le calculateur d’achat avec rénovations de Sagen montre l’impact d’un achat avec rénovations sur votre prime, le montant total du prêt hypothécaire et les versements hypothécaires. 

Comment ça fonctionne

1. Trouvez votre maison : Commencez à chercher une maison en vous faisant une idée de la résidence de vos rêves. Identifiez les rénovations nécessaires pour vous approprier l’espace, qu’il s’agisse d’une refonte de la cuisine ou d’une amélioration de la structure. 
2. Parlez à un conseiller hypothécaire : Consultez un spécialiste hypothécaire pour vous assurer que l’hypothèque achat-rénovations est adaptée à vos besoins. Il vous guidera tout au long du processus, de l’approbation au remboursement.
3. Obtenez un rapport d’évaluation : Soumettez des devis de rénovation détaillés d’entrepreneurs agréés afin de déterminer la valeur de la maison après rénovations. Cette évaluation permettra de calculer la capacité d’emprunt. Pour les projets de rénovation dépassant 20 000 $, vous devrez démontrer que vous disposez d’au moins 15 % du coût des rénovations sous forme d’économies en argent, en plus de vos frais de clôture. 
4. Planifiez votre calendrier de travaux : Organisez vos rénovations et respectez les délais d’achèvement. Les projets dont le coût total est inférieur à 40 000 $ doivent généralement être achevés dans un délai de six mois, tandis que ceux dont le coût est supérieur à 40 000 $ peuvent être achevés dans un délai d’un an.
5. Versement des fonds : Une fois les rénovations terminées, soumettez à votre prêteur les preuves de travaux (tels que les reçus ou les rapports d’inspection). Les fonds retenus dans votre hypothèque seront alors débloqués en guise de remboursement de vos dépenses de rénovation.

Comparaison des programmes d’achat-rénovation (PAR) des différents assureurs hypothécaires

	Canada Guaranty	SCHL	Sagen
Nom du programme	Canada Guaranty Avantage Améliorations	SCHL Améliorations	Programme Achat avec rénovations de Sagen
Mise de fonds minimum	5 %	5 %	5 %
TPS/TVH	39 % / 44 %	39 % / 44 %	39 % / 44 %
Garantie hypothécaire	Première hypothèque	Première hypothèque	Première hypothèque
Ratio prêt-valeur maximum	95 % pour 1-2 unités 90 % pour 3-4 unités	95 % pour 1-2 unités 90 % pour 3-4 unités	95 % pour 1-2 unités 90 % pour 3-4 unités
Amortissement maximal	25 ans	25 ans	25 ans
Valeur maximale de la maison rénovée	Ne peut excéder 1 million de dollars	Ne peut excéder 1 million de dollars	Ne peut excéder 1 million de dollars
Cote de crédit minimale (FICO)	680 (ratio prêt-valeur supérieur ou égal à 95%) 600 (ratio prêt-valeur inférieur ou égal à 80)	680 (ratio prêt-valeur supérieur ou égal à 95%) 600 (ratio prêt-valeur inférieur ou égal à 80)	680 (ratio prêt-valeur supérieur ou égal à 95%) 600 (ratio prêt-valeur inférieur ou égal à 80)
Prime	Varie en fonction du ratio prêt-valeur et du prix d’achat	Varie en fonction du ratio prêt-valeur et du prix d’achat	Varie en fonction du ratio prêt-valeur et du prix d’achat
Admissibilité	Transactions d’achat uniquement	Transactions d’achat uniquement	Transactions d’achat uniquement
Propriétés admissibles	Max. 95 % de ratio prêt-valeur 1 à 2 unités, 1 unité occupée par le propriétaire. Max. 90 % de ratio prêt-valeur 3 à 4 unités, 1 unité occupée par le propriétaire.	1 à 4 unités 1 logement doit être occupé par son propriétaire	1 à 4 unités 1 logement doit être occupé par son propriétaire
Couverture des coûts de rénovation	Jusqu’à 20 % de la valeur améliorée	Jusqu’à 10 % de la valeur améliorée	Jusqu’à 20 % de la valeur améliorée
Délai d’achèvement des travaux	90 jours	120 jours	90 jours
Travaux admissibles	Rénovations esthétiques et structurelles	Réparations, rénovations et améliorations de l’efficacité énergétique	Rénovations esthétiques et structurelles
Montant maximum des rénovations	Jusqu’à 20 % de la valeur de la propriété après travaux OU 40 000 $	Jusqu’à 10 % de la valeur de la propriété après travaux	Jusqu’à 20 % de la valeur de la propriété après travaux
Processus de remboursement	Nécessite une évaluation et des fonds de retenue	Nécessite une évaluation et des fonds de retenue	Nécessite une évaluation et des fonds de retenue

Foire aux questions (FAQ) sur les solutions hypothécaires pour l’achat-rénovation (PAR)

En conclusion

Les programmes d’achat-rénovation (PAR) sont une excellente solution pour les acheteurs qui souhaitent acquérir la maison de leurs rêves tout en gardant une bonne maîtrise de leurs finances. Qu’il s’agisse de modifications esthétiques, d’améliorations structurelles ou écoénergétiques, ce programme intègre le tout dans un seul prêt hypothécaire, ce qui rend le processus plus efficace. Chaque fournisseur, Avantage Amélioration de Canada Guaranty, SCHL Améliorations et Achat avec rénovations de Sagen, offre des avantages uniques; il est donc essentiel de choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs.

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