Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire achat-rénovation?

Bien que de nouvelles propriétés s’affichent sur le marché tous les jours, il n’est pas toujours facile de trouver celle qui répond à vos besoins et à votre budget. Vous trouverez peut-être une propriété dont l’aménagement est parfait, qui est située dans votre quartier de rêves, mais qui a besoin de rénovations majeures. Ou vous n’avez peut-être qu’à rénover la cuisine et les salles de bain. C’est dans une telle situation qu’un prêt hypothécaire achat-rénovation vient à la rescousse. Vous pouvez acheter une propriété, la rénover à votre goût et tout combiner en un seul versement hypothécaire. 

Principaux points à retenir

• Le programme achat-rénovation est un produit hypothécaire souple qui vous permet non seulement d’acheter une maison plus abordable puisque des rénovations s’avèrent nécessaires, mais aussi de personnaliser vos rénovations.
• Les prêts hypothécaires achat-rénovation sont offerts par les trois assureurs de prêts hypothécaires canadiens – la SCHL, Canada Guaranty et Sagen.
• Pour être admissibles, les rénovations doivent être permanentes. Il peut s’agir, notamment d’articles comme de la peinture, des armoires, des revêtements de sol, la toiture, une fournaise, etc.

Qui offre des prêts hypothécaires achat-rénovation?

Souvent appelés « prêts pour améliorations » ou « prêt hypothécaire achat-rénovation », ces types de prêts sont non seulement offert par la SCHL mais également par les trois assureurs de prêts hypothécaires au Canada. Les assureurs privés Canada Guaranty et Sagen (anciennement Genworth Financial) offrent également une assurance prêt hypothécaire et des programmes achat-rénovation aux emprunteurs partout au Canada.

Comment fonctionne un programme achat-rénovation?

Un prêt hypothécaire achat-rénovation est un produit flexible qui vous permet non seulement d’acheter une maison plus abordable puisque des rénovations s’avèrent nécessaires, mais aussi de personnaliser vos rénovations.

Il y a toutefois une stipulation selon laquelle les rénovations doivent être permanentes, y compris des articles comme de la peinture, des armoires, des revêtements de sol, la toiture, une fournaise, etc. Par conséquent, les appareils électroménagers et autres accessoires non permanents ne sont pas couverts par un prêt hypothécaire achat-rénovation. 

Selon le montant que vous déposez à titre de mise de fonds, il existe deux choix différents pour ce type de prêt hypothécaire :

• Pour les prêts hypothécaires allant jusqu’à 500 000 $, vous pouvez faire une mise de fonds d’aussi peu que 5 %. Pour la portion au-dessus de 500 000 $, y compris le montant pour rénovations, il faut faire une mise de fonds de 10 %. Dans ce cas, la plupart des prêteurs fixeront le maximum à 20 % du prix d’achat ou à 40 000 $ pour les rénovations, selon le montant le plus bas.

Exemple: Lorsque vous achetez une propriété de 500 000 $ avec 40 000 $ de rénovations supplémentaires (ce qui fait que le prix d’achat est de 540 000 $ en fonction de la valeur ajoutée), vous aurez besoin d’une mise de fonds de 25 000 $ pour la première tranche de 500 000 $ plus 4 000 $ pour le montant supplémentaire de 40 000 $ = 29 000 $ de mise de fonds totale requise.

• À titre exceptionnel, si vous faites une mise de fonds d’au moins 20 %, les rénovations peuvent totaliser jusqu’à 60 000 $ ou peut-être plus. 

Les prêteurs exigent habituellement un devis d’un entrepreneur pour les rénovations mentionnées. Ils veulent également que les rénovations réelles demeurent conformes à ce qui est indiqué dans la soumission. 

Conseil: Selon le prêteur, vous pouvez souvent effectuer vous-même une partie ou la totalité des rénovations. Mais ce ne sont pas tous les prêteurs qui le permettent, alors assurez-vous de poser la question avant de signer vos documents hypothécaires.

Le prêteur sélectionné avancera ce qui est nécessaire pour l’achat initial au moment du financement. Une dernière avance de fonds sera versée dans un délai de 120 à 150 jours à titre de remboursement des coûts de rénovation une fois que toutes les rénovations auront été effectuées à 100 %.

Le prêteur mandatera un évaluateur pour confirmer que les rénovations proposées sont complètes, à moins qu’elles ne totalisent 10 000 $ ou moins, auquel cas il pourra demander des factures payées. Cela dépend du prêteur.

Comment être admissible au programme achat-rénovation

Il y a des exigences minimales en matière de mise de fonds pour être admissible à un prêt hypothécaire achat-rénovation. Pour les prêts aux propriétaires-occupants, l’exigence minimale pour la mise de fonds pour une propriété de un à deux logements est de 5 % de la première tranche de 500 000 $ de la valeur du prêt et de 10 % pour la portion restante de la valeur du prêt. Pour les propriétés de 3 à 4 logements, l’exigence minimale est de 10 %. Et pour les petits immeubles locatifs, l’exigence minimale pour la mise de fonds est de 20 %.

Important : Pour les prêts aux propriétaires-occupants et les petits immeubles locatifs, le prix d’achat maximal ou la valeur de la propriété rénovée doit être inférieur à 1 000 000 $.

Bien entendu, vous devez être admissible à une assurance prêt hypothécaire pour obtenir un prêt hypothécaire achat-rénovation. Voir : Assurance prêt hypothécaire