Avis : À compter du 15 décembre 2024, de nouvelles réformes hypothécaires portent le plafond du prix assuré par défaut de 1 million à 1,5 million de dollars. De plus, les critères d’admissibilité pour l’amortissement assuré sur 30 ans ont été élargis pour inclure tous les acheteurs d’une première maison et tous les acheteurs d’une nouvelle construction.

Au Canada, les prêts hypothécaires peuvent être assurés, assurables ou non assurés. Les hypothèques assurées vous permettent d’acheter une maison en versant une mise de fonds aussi faible que 5 % du prix d’achat. Les prêts hypothécaires assurables et non assurés exigent une mise de fonds minimale de 20 %.

Les similitudes s’arrêtent toutefois là, car les hypothèques assurables et non assurées sont soumises à des exigences différentes en matière d’assurance contre le défaut de paiement, de taux d’intérêt, d’amortissement et d’éligibilité de la propriété. Si vous prévoyez de verser une mise de fonds de 20 % ou plus, cet article vous aidera à comparer les différences entre les prêts hypothécaires assurables et non assurés afin de vous aider à déterminer l’option qui vous convient le mieux.

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Les grandes lignes

• Une hypothèque assurable exige une mise de fonds d’au moins 20 %, mais peut être assurée en cas de défaut de paiement, ce qui permet d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux.
• Les hypothèques non assurées exigent également une mise de fonds de 20 % ou plus, mais ne peuvent pas être assurées en cas de défaut de paiement, ce qui se traduit souvent par des taux d’intérêt légèrement plus élevés.
• Les prêts hypothécaires non assurés sont une bonne option pour les propriétés d’investissement, les achats de plus d’un million de dollars et les amortissements plus longs.

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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire assurable?

Un prêt hypothécaire assurable ou à faible ratio est un prêt pour lequel l’emprunteur verse une mise de fonds d’au moins 20 %, mais qui nécessite tout de même une assurance prêt hypothécaire. Certains prêteurs prennent en charge la prime des prêts hypothécaires assurables, tandis que d’autres demandent à l’emprunteur de la payer.

Les hypothèques assurables sont soumises à des restrictions, notamment un prix d’achat maximum inférieur à 1 million de dollars, une période d’amortissement de 25 ans et le fait que la propriété doit être occupée par le propriétaire ou par sa famille immédiate. Le fait que le prêteur assure le prêt hypothécaire par défaut, par le biais d’une assurance à faible ratio ou d’une assurance de portefeuille, réduit le risque pour le prêteur et permet donc aux emprunteurs de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire non assuré?

Une hypothèque non assurée ou conventionnelle exige une mise de fonds d’au moins 20 %, mais ne requiert pas d’assurance prêt hypothécaire. Ce type de prêt hypothécaire ne fait l’objet d’aucune restriction et s’applique aux propriétés de grande valeur (plus d’un million de dollars), aux résidences secondaires non utilisées par la famille immédiate, aux immeubles de placement et à celles dont la période d’amortissement est plus longue (jusqu’à 30 ans dans le cas d’un prêt de premier ordre). Elle s’applique également si l’emprunteur remplit les critères d’un prêt hypothécaire assurable, mais choisit de ne pas souscrire d’assurance contre le défaut de paiement, ce qui permet à la valeur nette dégagée par la mise de fonds d’être suffisante pour protéger le prêteur.

Le prêteur prend plus de risques puisque les hypothèques non assurées ne sont pas garanties par une assurance contre le défaut de paiement. Pour en tenir compte, les prêteurs offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés aux emprunteurs non assurés qu’à ceux dont le prêt hypothécaire est assurable ou assuré. Les économies réalisées en ne payant pas la prime à l’avance ou les frais d’intérêt supplémentaires liés à l’ajout d’une assurance contre le défaut de paiement à votre hypothèque peuvent toutefois compenser les taux d’intérêt plus élevés appliqués aux hypothèques non assurées.

Quand avez-vous besoin d’une hypothèque non assurée?

Les emprunteurs ont souvent recours aux hypothèques non assurées pour les propriétés qui ne remplissent pas les conditions requises pour les hypothèques assurées ou assurables. Les raisons les plus courantes pour lesquelles vous pouvez avoir besoin d’une hypothèque non assurée sont les suivantes :

• L’emprunteur choisit de ne pas souscrire d’assurance prêt hypothécaire.
• Le prix d’achat de la maison est supérieur à 1 million de dollars.
• La période d’amortissement est supérieure à 25 ans.
• Si la propriété sera occupée par une personne non apparentée ou si la propriété est une résidence secondaire à logements multiples (non occupée par le propriétaire ou la famille immédiate).
• Si la propriété est utilisée à des fins d’investissement (comme un bien locatif).

Comparaison des hypothèques assurables et non assurées

Exigences en matière de mise de fonds : Les prêts hypothécaires assurables et non assurés exigent tous deux une mise de fonds de 20 % ou plus, mais la différence essentielle réside dans le fait que le prêt hypothécaire répond ou non aux critères pour être assuré.

Période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables sont limités à un maximum de 25 ans d’amortissement. Les hypothèques non assurées avec des prêts de premier ordre peuvent avoir une période d’amortissement plus longue, jusqu’à 30 ans.

Taux d’intérêt : Les hypothèques assurables offrent généralement des taux d’intérêt plus bas parce qu’elles peuvent être assurées par le prêteur. En raison du risque accru du prêteur, les hypothèques non assurées présentent des taux d’intérêt plus élevés.

Admissibilité du type de propriété : Les prêts hypothécaires assurables ne s’appliquent qu’aux propriétés de moins d’un million de dollars occupées par leur propriétaire ou par un membre de la famille immédiate. Les prêts hypothécaires non assurés ne s’appliquent qu’aux propriétés de plus d’un million de dollars, aux résidences secondaires non occupées par un membre de la famille immédiate et aux immeubles de placement.

Qui paie l’assurance contre le défaut de paiement d’une hypothèque assurable?

Dans le cas d’une hypothèque assurable, le prêteur paie généralement l’assurance prêt hypothécaire, mais certains prêteurs peuvent demander à l’emprunteur de payer la prime. Cette assurance, également appelée assurance de portefeuille, permet au prêteur de regrouper l’hypothèque avec d’autres prêts au sein d’un portefeuille similaire afin d’atténuer le risque. Cette assurance bénéficie à l’emprunteur en lui faisant profiter d’un taux d’intérêt plus bas.

Quelle est la différence de taux d’intérêt entre les hypothèques assurables et les hypothèques non assurées?

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires non assurés sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires assurables. En effet, en l’absence d’assurance, le prêteur assume un risque de défaut de paiement plus important. Les hypothèques assurables offrent souvent des taux plus compétitifs, comparables à ceux d’une hypothèque assurée, car le prêteur peut réduire son risque grâce à l’assurance contre le défaut de paiement, même si l’emprunteur ne la paie pas.

Avantages d’une hypothèque assurable

Des taux d’intérêt plus bas : Comme les prêteurs peuvent assurer ces hypothèques, les emprunteurs bénéficient souvent de taux plus compétitifs.

Pas de primes pour l’emprunteur : Dans la plupart des cas, le prêteur couvre la prime d’assurance. Certains prêteurs peuvent toutefois demander aux emprunteurs de la payer. 

Avantages d’une hypothèque non assurée

Périodes d’amortissement plus longues : Avec les prêts hypothécaires non assurés, les emprunteurs peuvent opter pour une période d’amortissement allant jusqu’à 30 ans avec un prêt de premier ordre, ce qui peut se traduire par des versements mensuels moins élevés.

Convient aux propriétés d’investissement : Un prêt hypothécaire non assuré peut être votre meilleure option si vous achetez une propriété locative ou d’investissement.

Limites de prêt plus élevées : Une hypothèque non assurée permet à l’emprunteur d’acheter une maison d’une valeur supérieure à 1 million de dollars, contrairement à une hypothèque assurable qui est plafonnée à 1 million de dollars.rs assurent les prêts hypothécaires. 

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Bien que les deux types de prêts exigent un versement hypothécaire de 20 %, le choix entre un prêt hypothécaire assurable et un prêt hypothécaire non assurable dépend de la valeur de la propriété, de son utilisation et de l’amortissement souhaité. Un prêt hypothécaire assurable peut être idéal si vous remplissez les critères d’admissibilité et que vous souhaitez bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé.

Si vous recherchez une propriété de plus grande valeur, un amortissement plus long ou si vous prévoyez d’utiliser la propriété à des fins d’investissement, un prêt hypothécaire non assuré pourrait être le meilleur choix, malgré ses taux d’intérêt plus élevés.

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