Puis-je obtenir une hypothèque sur 30 ans au Canada?
Lorsqu’on parle d’un prêt hypothécaire de 25 ans ou de 30 ans au Canada, on fait référence à la période d’amortissement. La période d’amortissement est la durée nécessaire pour rembourser intégralement le solde du prêt hypothécaire au moyen de versements réguliers. Elle ne se confond pas avec le terme de votre prêt hypothécaire, soit la période contractuelle beaucoup plus courte qui encadre votre taux et vos conditions.
Bien que la période d’amortissement la plus courante au Canada soit de 25 ans, plusieurs emprunteurs préfèrent un amortissement plus long, surtout dans le contexte actuel de taux d’intérêt élevés. Nous verrons ce qu’est un prêt hypothécaire sur 30 ans, comment l’obtenir et pourquoi de nombreux acquéreurs n’y ont pas accès.
Les grandes lignes
- Un prêt hypothécaire de 30 ans fait référence à l’amortissement, soit la durée nécessaire pour rembourser intégralement le solde du prêt hypothécaire.
- Un amortissement sur 30 ans peut contribuer à augmenter votre pouvoir d’achat.
- Un prêt hypothécaire sur 30 ans peut réduire vos versements mensuels. En revanche, il entraîne des frais d’intérêt plus élevés sur toute la durée du prêt.
Meilleurs taux hypothécaires
Puis-je obtenir une hypothèque sur 30 ans au Canada?
Bien qu’il soit possible d’obtenir une hypothèque sur 30 ans au Canada, la plupart des hypothèques ont une période d’amortissement de 25 ans. Cela s’explique principalement par le fait que la SCHL assure un amortissement maximal de 25 ans pour la plupart des emprunteurs, avec une exception pour les acheteurs d’une première propriété et pour ceux qui achètent une propriété nouvellement construite.
Les modifications de la réglementation relative aux hypothèques assurées, entrées en vigueur le 15 décembre 2024, permettent aux acheteurs d’une première propriété et à ceux qui achètent une propriété nouvellement construite d’être admissibles à des hypothèques amorties sur 30 ans et assurées contre le défaut de paiement. En réalité, ce n’est pas qu’il est impossible d’obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans, mais il est beaucoup plus difficile de le faire sans une mise de fonds plus importante de 20 %, sans acheter une nouvelle construction ou sans être admissible à titre d’acheteur d’une première propriété.
Quel est l’amortissement le plus long que l’on puisse obtenir au Canada?
Aujourd’hui, la période d’amortissement d’un prêt hypothécaire classique est de 25 ans, mais il existait auparavant des prêts hypothécaires assurés offrant un amortissement pouvant aller jusqu’à 40 ans. Le gouvernement fédéral a toutefois supprimé cette possibilité en 2008, dans le cadre du durcissement de la réglementation hypothécaire, et l’amortissement admissible à l’assurance prêt hypothécaire a été ramené à 35 ans. En 2011, cette même période d’amortissement a été réduite à 30 ans; puis en 2012, elle a été ramenée à 25 ans.
L’amortissement maximal autorisé pour les hypothèques assurées est de 25 ans pour la plupart des emprunteurs, de sorte que cette option est généralement la plus populaire. Depuis le 15 décembre 2024, tous les acheteurs d’une première propriété et ceux qui achètent une propriété nouvellement construite peuvent choisir un amortissement sur 30 ans pour une hypothèque assurée.
Il n’existe pas de période d’amortissement maximale pour les hypothèques non assurées. Les prêteurs à risque proposent des prêts hypothécaires assortis d’un amortissement supérieur à 30 ans. Toutefois, les personnes qui optent pour une hypothèque non assurée peuvent choisir un amortissement sur 30 ans auprès des prêteurs de premier ordre si elles ne retiennent pas l’option sur 25 ans.
Avantages et inconvénients d’une hypothèque non assurée sur 30 ans au Canada
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Un plus grand pouvoir d’achat | Taux d’intérêt plus élevés |
| Des versements hypothécaires moins élevés | Croissance lente de la valeur nette |
| Une plus grande flexibilité | Coûts de portage de l’intérêt plus élevés |
| Pas de primes d’assurance prêt hypothécaire | Nécessite une mise de fonds de 20 % ou plus |
Avantages de l’hypothèque non assurée sur 30 ans
Si vous envisagez d’opter pour une hypothèque non assurée sur 30 ans, prenez le temps de bien peser le pour et le contre. Voici pourquoi certains acheteurs préfèrent opter pour un amortissement sur 30 ans non assuré.
Un plus grand pouvoir d’achat
Avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, votre capacité d’emprunt augmente, ce qui vous permet d’acheter une propriété plus chère. Un des principaux facteurs évalués par les prêteurs est le ratio d’amortissement de la dette. En étalant vos versements hypothécaires sur 30 ans plutôt que sur 25 ans, vous réduisez vos versements mensuels, ce qui vous permet d’être plus facilement admissible et augmente votre pouvoir d’achat.
Des versements hypothécaires moins élevés
Comme vos versements hypothécaires sont étalés sur 5 ans de plus, vos versements mensuels s’en trouvent réduits, ce qui vous permet de disposer de fonds supplémentaires chaque mois. Ces fonds supplémentaires peuvent être épargnés en cas d’urgence ou investis, ce qui vous procure une plus grande tranquillité d’esprit.
Plus de flexibilité
Étant donné que la SCHL n’assure pas les hypothèques sur 30 ans pour tout le monde, cela permet certaines libertés. L’une d’elles est la liberté d’acheter une propriété de plus de 1,5 million de dollars, sous réserve des limites imposées par le prêteur et de l’emplacement de la propriété. Un autre avantage de l’amortissement sur 30 ans est la possibilité de transférer votre prêt hypothécaire vers une nouvelle propriété de plus de 1,5 million de dollars, bien que vous ne puissiez transférer que le solde restant et l’amortissement.
Supposons, par exemple, que vous soyez propriétaire d’un appartement d’une valeur actuelle de 700 000 $. Vous pourriez transférer ce prêt hypothécaire vers une nouvelle propriété d’une valeur de 1 700 000 $, ce qui ne serait pas possible avec un prêt hypothécaire assuré. Dans ce cas, il vous faudrait probablement résilier votre prêt hypothécaire actuel, payer une pénalité pour remboursement anticipé et, éventuellement, perdre votre taux d’intérêt plus bas.
Possibilité d’augmenter facilement les versements
Étant donné qu’un prêt hypothécaire sur 30 ans peut réduire votre versement hypothécaire, vous pouvez utiliser tous les privilèges de remboursement anticipé qui vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires et de rembourser votre prêt hypothécaire dans un délai plus court, sans aucune pénalité.
Autrement dit, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire en moins de 30 ans, ce qui accélère votre calendrier de remboursement et réduit le coût total de l’intérêt. Cela vous permet d’utiliser à bon escient les gains imprévus ou les augmentations de revenus. Vous pouvez réduire l’amortissement à tout moment en effectuant des versements supplémentaires ou forfaitaires, dans la limite de votre plafond annuel de remboursement anticipé.
Une fois que vous avez accumulé au moins 35 % de valeur nette dans votre propriété, vous pourriez profiter de taux assurables plus bas en renouvelant pour un amortissement de 25 ans ou moins. Bien que plus élevés que les taux assurés, les taux assurables sont comparables et en général beaucoup plus bas que les taux non assurés. Les taux assurables permettent au prêteur de souscrire auprès de la SCHL une assurance de portefeuille globale à faible ratio afin de se protéger contre le risque de défaut de paiement. L’assurance de portefeuille réduit les taux de renouvellement hypothécaire, ce qui permet aux emprunteurs de changer de prêteur plus facilement.
Inconvénients de l’hypothèque non assurée sur 30 ans
Si vous envisagez d’opter pour un prêt hypothécaire non assuré sur 30 ans, il est important de vous assurer que les inconvénients ne l’emportent pas sur les avantages. Voici pourquoi certains acheteurs ne voudront peut-être pas recourir à un amortissement sur 30 ans non assuré.
Des taux d’intérêt plus élevés
Un amortissement sur 30 ans entraîne généralement des taux d’intérêt plus élevés. Vous paierez donc non seulement un taux plus élevé, mais vous le ferez également sur une plus longue période, ce qui augmentera le montant total de l’intérêt que vous paierez sur toute la durée de l’hypothèque.
Les prêts hypothécaires assurés contre le défaut de paiement ont les taux d’intérêt les plus bas parce que l’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Les prêteurs offrent les taux les plus bas en raison du risque réduit, ce qui encourage les emprunteurs à opter pour cette solution. Les hypothèques non assurées sont plus risquées pour le prêteur, qui intègre donc ce risque dans le taux hypothécaire qui vous est proposé afin de le compenser dans le cadre de ses coûts de financement.
Croissance ralentie de la valeur nette
Lorsque vous choisissez un amortissement sur 30 ans, il est important de comprendre qu’il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire et que vous paierez plus d’intérêt au fil du temps. Le prix de la propriété peut ne pas augmenter aussi rapidement que le solde de votre prêt hypothécaire diminue pendant cette même période. Même si vous vous constituez une valeur nette en remboursant votre prêt hypothécaire, il se peut que cette valeur ne corresponde pas à l’augmentation du prix des propriétés. À tout moment, les prix des propriétés évoluent généralement dans la direction opposée aux taux hypothécaires.
Coûts de portage de l’intérêt plus élevés
Un amortissement sur 30 ans permet de réduire les versements mensuels ou bihebdomadaires, puisque les versements sont étalés sur une plus longue période. Cela signifie toutefois que vous continuerez à payer de l’intérêt pendant ces 5 années supplémentaires. Ces années supplémentaires font que vous paierez au bout du compte davantage de coûts de portage de l’intérêt sur toute la durée de l’hypothèque. Fait plus important encore, vous supporteriez toujours ces coûts supplémentaires même si votre taux d’intérêt était le même que celui d’un prêt hypothécaire de 25 ans.
Nécessite une mise de fonds de 20 % ou plus
Une hypothèque amortie sur 30 ans exige généralement une mise de fonds de 20 % ou plus, ce qui prend plus de temps à accumuler que la mise de fonds minimale de 5 % exigée pour une hypothèque de 25 ans. Le fait d’épargner 20 % du prix d’achat au lieu de 5 % peut retarder considérablement la réalisation du projet d’accession à la propriété et peut affecter les montants d’admissibilité des emprunteurs si la réglementation (comme le test de résistance) ou les prix des propriétés (à la hausse) deviennent plus restrictifs.
Meilleurs taux hypothécaires
Avantages et inconvénients d’une hypothèque assurée sur 30 ans au Canada
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Un plus grand pouvoir d’achat | Croissance lente de la valeur nette |
| Des versements hypothécaires moins élevés | Coûts de portage de l’intérêt plus élevés |
| Une mise de fonds moins élevée | Exige des primes d’assurance prêt hypothécaire |
| Il faut être un acheteur d’une première propriété ou acheter une nouvelle construction |
Avantages de l’hypothèque assurée sur 30 ans
Si vous achetez une première propriété ou une nouvelle construction et que vous envisagez un prêt hypothécaire assuré sur 30 ans, pesez les avantages et les inconvénients afin de comprendre l’incidence d’un amortissement plus long sur vos finances. Voici pourquoi vous pourriez préférer opter pour un amortissement assuré sur 30 ans.
Un plus grand pouvoir d’achat
Comme dans le cas des hypothèques non assurées sur 30 ans, une hypothèque assurée sur 30 ans vous donne un plus grand pouvoir d’emprunt, ce qui vous permet de magasiner des propriétés plus coûteuses. Les prêteurs évaluent vos ratios d’amortissement de la dette lorsqu’ils vous accordent un prêt hypothécaire, et le fait d’étaler l’amortissement sur 5 ans supplémentaires peut vous permettre d’être plus facilement admissible à une propriété plus coûteuse.
Des versements hypothécaires moins élevés
Comme vos versements hypothécaires sont étalés sur 5 années supplémentaires, le montant dû à chaque versement mensuel diminue. Les fonds supplémentaires que vous économisez grâce à un versement hypothécaire moins élevé peuvent être épargnés en cas d’urgence ou investis, ce qui vous procure une tranquillité d’esprit.
Une mise de fonds moins élevée
Les hypothèques assurées exigent une mise de fonds minimale de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du solde hypothécaire, ce qui vous permet d’acheter une propriété avec une mise de fonds moins élevée que dans le cas des hypothèques non assurées.
Par exemple, si vous achetez une première propriété de 600 000 $ et que vous souhaitez un amortissement sur 30 ans, il vous faudrait une mise de fonds de 20 %, soit 120 000 $, pour un prêt hypothécaire non assuré. En choisissant un amortissement assuré sur 30 ans, la mise de fonds requise est ramenée à 35 000 $ (5 % de la première tranche de 500 000 $ et 10 % des 100 000 $ restants).
Inconvénients de l’hypothèque assurée sur 30 ans
Si vous achetez une première propriété ou une propriété nouvellement construite et que vous envisagez un prêt hypothécaire assuré sur 30 ans, il est important de vous assurer que les inconvénients ne l’emportent pas sur les avantages. Voici quelques raisons pour lesquelles vous ne voudriez peut-être pas opter pour un amortissement sur 30 ans avec assurance prêt hypothécaire.
Croissance lente de la valeur nette
Un amortissement sur 30 ans prendra plus de temps à rembourser et augmentera le montant de l’intérêt que vous paierez au fil du temps. Si la valeur de votre propriété n’augmente pas aussi rapidement que le solde de votre prêt hypothécaire diminue, il vous faudra plus de temps pour accroître votre valeur nette.
Coûts de portage de l’intérêt plus élevés
Un amortissement sur 30 ans réduira vos versements hypothécaires, puisque les versements sont étalés sur 5 années de plus que dans le cas d’un amortissement sur 25 ans. Cela signifie toutefois que vous paierez de l’intérêt pendant les 5 années supplémentaires nécessaires au remboursement de votre prêt hypothécaire, ce qui augmentera vos frais d’intérêt.
Exige des primes d’assurance prêt hypothécaire
Toutes les hypothèques assurées exigent le paiement d’une prime d’assurance contre le défaut de paiement. L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur contre le défaut de paiement lorsque l’emprunteur verse une mise de fonds inférieure à 20 %.
Le montant des primes est établi selon le ratio prêt-valeur et peut être payé en un seul versement ou ajouté à votre prêt hypothécaire et inclus dans vos versements hypothécaires. L’ajout de la prime à vos versements hypothécaires augmentera le solde de votre hypothèque, ce qui augmentera le total de l’intérêt que vous paierez. Tous les assureurs de prêt hypothécaire facturent une prime supplémentaire de 20 points de base (0,20 %) pour assurer une hypothèque dont l’amortissement dépasse 25 ans.
Il faut être un acheteur d’une première propriété ou acheter une nouvelle construction
Les amortissements assurés sur 30 ans ne sont accessibles qu’aux acheteurs d’une première propriété et à ceux qui achètent une nouvelle construction. Cela limite le nombre d’emprunteurs admissibles qui peuvent bénéficier des critères d’admissibilité, des taux d’intérêt et des exigences de mise de fonds d’un amortissement assuré sur 30 ans.
Hypothèques canadiennes sur 30 ans : hypothèques à ratio élevé ou à faible ratio
Un prêt hypothécaire à ratio élevé désigne un prêt hypothécaire pour lequel la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Les hypothèques à faible ratio, plus communément appelées hypothèques conventionnelles, exigent quant à elles une mise de fonds de 20 % ou plus.
- Un prêt hypothécaire à ratio élevé entraîne l’obligation de souscrire une assurance prêt hypothécaire, également appelée assurance de la SCHL. Outre les frais d’assurance obligatoires, ce type de prêt a généralement une période d’amortissement maximale de 25 ans. Les acheteurs d’une première propriété et ceux qui achètent une nouvelle construction peuvent opter pour une hypothèque assurée sur 30 ans.
- Les prêts hypothécaires à faible ratio peuvent ne pas exiger directement de l’emprunteur qu’il paie une assurance contre le défaut de paiement, ce qui vous permet d’économiser en n’ajoutant pas cette dépense supplémentaire. Auprès des prêteurs de premier ordre, une hypothèque à faible ratio peut également être assortie d’un amortissement pouvant aller jusqu’à 30 ans pour tous les emprunteurs admissibles. Peu importe qu’ils achètent une première propriété ou une nouvelle construction, à condition qu’ils disposent de la mise de fonds requise de 20 % ou d’une valeur nette équivalente accumulée dans la propriété hypothéquée au moment du renouvellement, et qu’ils remplissent tous les autres critères d’admissibilité.
Suis-je admissible à un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada?
Il faut au minimum une mise de fonds de 20 % pour obtenir un amortissement sur 30 ans, ou de 5 % si vous achetez une première propriété ou une construction neuve et que vous optez pour un amortissement assuré sur 30 ans. Les critères d’admissibilité sont les mêmes que pour tout autre prêt hypothécaire, notamment la cote de crédit, les revenus et les ratios d’amortissement de la dette de l’emprunteur potentiel. Les institutions de prêt évaluent minutieusement ces facteurs afin de mesurer le risque associé à l’octroi d’un prêt hypothécaire au demandeur.
Votre cote de crédit joue un rôle essentiel dans la détermination de votre admissibilité à un prêt hypothécaire. Elle s’ajoute à vos antécédents de crédit, qui servent d’indicateur de vos habitudes de remboursement et de votre discipline financière.
Le revenu est un autre facteur important qui joue sur l’admissibilité. Les prêteurs doivent s’assurer que l’emprunteur dispose d’une source de revenus stable, capable de couvrir les versements hypothécaires, les taxes foncières et les frais de chauffage tout au long de la durée du prêt.
Le ratio d’amortissement de la dette est le principal facteur limitatif pris en compte. Ce ratio compare le montant total des dettes d’une personne à son revenu brut. Un ratio plus faible indique que la personne dispose d’un pourcentage plus élevé de son revenu pour les versements hypothécaires. Le prêteur utilisera jusqu’à 35 % pour votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) dans le cas d’une hypothèque non assurée, et jusqu’à 39 % si votre hypothèque est assurée. Toutefois, si votre cote de crédit est inférieure à 680, le prêteur peut limiter votre ratio ABD à 32 % de votre revenu brut.
Quel est le meilleur amortissement hypothécaire pour vous?
Un amortissement plus long n’est pas toujours la meilleure option. Bien qu’il permette de réduire vos versements mensuels et de dégager des liquidités, il peut aussi augmenter considérablement le total de l’intérêt que vous paierez sur toute la durée de l’hypothèque. Il est important d’évaluer votre situation financière, y compris le montant que vous avez épargné pour votre mise de fonds. Vous devriez également examiner vos objectifs à court et à long terme afin de déterminer si un amortissement prolongé vous aide à réaliser votre projet d’accession à la propriété.
Comparaison entre l’hypothèque sur 30 ans et l’hypothèque sur 20 ans au Canada
Voici une comparaison entre une hypothèque sur 20 ans et une hypothèque sur 30 ans à taux fixe de 5 ans pour une propriété de 800 000 $. Les deux colonnes non assurées utilisent le meilleur taux fixe de 5 ans non assuré de nesto, puisqu’un amortissement sur 30 ans doit être non assuré, ce qui isole le coût du calendrier de remboursement plus long.
| Hypothèque assurée sur 20 ans (assurée par la SCHL) | Hypothèque non assurée sur 20 ans (mise de fonds de 20 %) | Hypothèque non assurée sur 30 ans (mise de fonds de 20 %) | |
|---|---|---|---|
| Mise de fonds minimale | 55 000 $ | 160 000 $ | 160 000 $ |
| Prime de la SCHL | 29 800 $ | s.o. | s.o. |
| Montant total de l’hypothèque | 774 800 $ | 640 000 $ | 640 000 $ |
| Taux d’intérêt | 4,09 % | 4,64 % | 4,64 % |
| Versement mensuel | 4 718 $ | 4 082 $ | 3 279 $ |
| Total de l’intérêt | 357 486 $ | 339 708 $ | 540 551 $ |
| Coût total (capital et intérêt) | 1 132 286 $ | 979 708 $ | 1 180 551 $ |
Comparaison entre l’hypothèque sur 30 ans et l’hypothèque sur 25 ans au Canada
Voici une comparaison entre des hypothèques assurées et non assurées sur 25 ans et sur 30 ans à taux fixe de 5 ans pour une propriété de 800 000 $. Les comparaisons ci-dessous montrent l’incidence sur le total de l’intérêt que vous paierez, en vertu des modifications apportées aux hypothèques assurées, si vous choisissez l’amortissement sur 30 ans plutôt que sur 25 ans. Les colonnes assurées sur 30 ans ne s’appliquent qu’aux acheteurs d’une première propriété et à ceux qui achètent une propriété nouvellement construite.
La dernière colonne établit le prix de la même hypothèque non assurée sur 30 ans au taux moyen des 6 grandes banques plutôt qu’au taux de nesto. L’écart paraît modeste sur une base mensuelle, soit environ 106 $, mais il représente près de 38 000 $ d’intérêt supplémentaire sur un calendrier de 30 ans. Étirer une hypothèque non assurée de 25 ans à 30 ans au même taux ajoute près de 103 000 $ d’intérêt : le choix de l’amortissement et le choix du prêteur ont donc tous deux un poids financier réel.
| Hypothèque assurée sur 25 ans (assurée par la SCHL) | Hypothèque non assurée sur 25 ans (mise de fonds de 20 %) | Hypothèque assurée sur 30 ans (assurée par la SCHL) | Hypothèque non assurée sur 30 ans (mise de fonds de 20 %) | Hypothèque non assurée sur 30 ans au taux moyen des 6 grandes banques | |
|---|---|---|---|---|---|
| Mise de fonds minimale | 55 000 $ | 160 000 $ | 55 000 $ | 160 000 $ | 160 000 $ |
| Prime de la SCHL | 29 800 $ | s.o. | 31 290 $ | s.o. | s.o. |
| Montant total de l’hypothèque | 774 800 $ | 640 000 $ | 776 290 $ | 640 000 $ | 640 000 $ |
| Taux d’intérêt | 4,09 % | 4,64 % | 4,09 % | 4,64 % | 4,92 % |
| Versement mensuel | 4 113 $ | 3 592 $ | 3 731 $ | 3 279 $ | 3 385 $ |
| Total de l’intérêt | 459 248 $ | 437 662 $ | 566 886 $ | 540 551 $ | 578 641 $ |
| Coût total (capital et intérêt) | 1 234 048 $ | 1 077 662 $ | 1 343 176 $ | 1 180 551 $ | 1 218 641 $ |
Y a-t-il une différence sur les taux d’intérêt d’une hypothèque sur 30 ans au Canada?
Habituellement, un prêt hypothécaire dont la période d’amortissement est plus longue est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire dont la période d’amortissement est plus courte. Selon le prêteur, l’écart entre les taux des hypothèques sur 25 ans et sur 30 ans peut être important.
Les prêts hypothécaires assurés sont couverts par l’un des 3 assureurs contre le défaut de paiement au Canada : la SCHL, Canada Guaranty ou Sagen. Ces assureurs couvrent le risque du prêteur si vous cessez d’effectuer vos versements hypothécaires, ce qui permet aux prêteurs d’établir un prix plus bas pour les hypothèques couvertes par cette assurance que pour les hypothèques non assurées.
Par exemple, le meilleur taux fixe de 5 ans assuré de nesto est actuellement de 4,24 %, alors que le taux non assuré est de 4,64 %. nesto est toutefois atypique par rapport aux grandes banques, qui collectent les dépôts et l’épargne de leurs clients et les prêtent à des taux beaucoup plus élevés.
Vous remarquerez que le taux moyen assuré de 5 ans des grandes banques s’établit actuellement à
Devriez-vous contracter un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada?
Une hypothèque sur 30 ans peut être une excellente option pour rendre les versements plus gérables dans le contexte actuel de taux d’intérêt élevés. Si vous remplissez les conditions requises pour choisir 30 ans plutôt que 25 ans, il existe des moyens de réduire l’intérêt supplémentaire que vous paierez sur toute la durée du prêt.
Lorsque vous disposez de fonds supplémentaires, vous pouvez raccourcir votre amortissement et rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement en effectuant des versements supplémentaires ou des remboursements anticipés forfaitaires. Au moment du renouvellement, vous pouvez également réévaluer votre amortissement et opter pour un taux assurable.
Si vos revenus ont augmenté de manière significative, vous pouvez aussi modifier le montant ou la fréquence de vos versements. Si vous pouvez assumer des versements hypothécaires plus élevés, vous paierez moins d’intérêt sur toute la durée du prêt.
Nous sommes curieux…
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Foire aux questions (FAQ) sur les prêts hypothécaires de 30 ans au Canada
Existe-t-il des hypothèques sur 30 ans au Canada?
Au Canada, un prêt hypothécaire sur 30 ans fait référence à la période d’amortissement, soit la durée nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs proposent des amortissements sur 30 ans si vous disposez de la mise de fonds requise et si vous remplissez tous les critères d’admissibilité.
Comment puis-je obtenir une hypothèque sur 30 ans au Canada?
Pour obtenir une hypothèque sur 30 ans, vous devez disposer d’une mise de fonds d’au moins 20 % et être admissible selon le critère du ratio d’amortissement brut de la dette non assuré de 35 %. Les acheteurs d’une première propriété et ceux qui achètent une nouvelle construction et qui répondent aux critères des ratios d’amortissement de la dette assurés peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire assuré sur 30 ans avec une mise de fonds de 5 % seulement du prix d’achat.
Quelle est la période d’amortissement la plus longue pour un prêt hypothécaire au Canada?
Techniquement, il n’y a pas de période d’amortissement maximale au Canada pour un prêt hypothécaire non assuré. Cependant, auprès des prêteurs de premier ordre, vous ne pouvez pas dépasser 30 ans. Les prêteurs à risque autorisent des amortissements de 40 ans, voire davantage pour les prêts hypothécaires à intérêt seulement.
Un prêt hypothécaire sur 30 ans est-il la même chose qu’un taux fixe de 30 ans au Canada?
Un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada n’est pas la même chose qu’un taux fixe de 30 ans. Au Canada, la mention de 30 ans désigne l’amortissement, soit la durée totale nécessaire pour rembourser intégralement le solde. Le terme est une période contractuelle distincte, beaucoup plus courte, qui encadre votre taux et vos conditions, et il varie généralement de 6 mois à 10 ans. Un emprunteur dont l’amortissement s’étend sur 30 ans renouvelle son prêt hypothécaire à plusieurs reprises avant de l’avoir remboursé, le plus souvent sur des termes de 5 ans. Aux États-Unis, l’emprunteur obtient plutôt un taux fixe de 30 ans, où le terme et la période d’amortissement couvrent tous deux 30 années.
Pourquoi ne peut-on pas obtenir un terme à taux fixe de 30 ans au Canada?
Les prêteurs canadiens n’offrent pas de terme à taux fixe de 30 ans, principalement en raison de l’article 10 de la Loi sur l’intérêt. Pour tout prêt hypothécaire assorti d’un terme de plus de 5 ans, cette loi accorde à l’emprunteur qui n’est pas une société le droit de rembourser la totalité du solde après la cinquième année, moyennant une pénalité limitée à 3 mois d’intérêt. Un prêteur qui s’engagerait sur 30 ans offrirait donc à cet emprunteur une porte de sortie peu coûteuse dès la cinquième année, et le coût de cette option se retrouve dans le taux. La Loi sur l’intérêt explique pourquoi les termes fixes de plus de 5 ans sont plus rares au Canada qu’aux États-Unis. Au Québec, la sûreté prend la forme d’une hypothèque immobilière publiée au Registre foncier par un notaire, mais la règle de remboursement anticipé demeure celle de cette loi fédérale.
Quel est le terme hypothécaire le plus long offert au Canada?
Le terme hypothécaire le plus long largement offert au Canada est de 10 ans, et seuls quelques prêteurs le proposent. Les termes de 1, 2, 3, 4 et 5 ans représentent la grande majorité du marché, et le terme fixe de 5 ans demeure la référence en matière de tarification. Les termes de plus de 5 ans sont assortis d’un droit de remboursement anticipé prévu par la Loi sur l’intérêt une fois la cinquième année écoulée. C’est pourquoi peu de prêteurs les mettent en avant et peu d’emprunteurs les choisissent. Le terme le plus long ne doit pas être confondu avec l’amortissement le plus long, qui atteint 30 ans auprès d’un prêteur de premier ordre.
Peut-on obtenir un amortissement sur 30 ans lors d’un renouvellement ou d’un refinancement?
L’amortissement sur 30 ans est possible lors d’un refinancement, mais pas lors d’un renouvellement. Un renouvellement reconduit l’amortissement qui reste à courir sur le prêt hypothécaire : un emprunteur qui a franchi 5 ans d’un calendrier de 25 ans renouvelle donc avec 20 ans restants. Pour étirer de nouveau ce calendrier jusqu’à 30 ans, il faut passer par un refinancement, lequel est limité à 80 % de la valeur de la propriété et demeure toujours non assuré. Les primes d’assurance prêt hypothécaire ne s’appliquent jamais aux emprunteurs qui renouvellent ou qui refinancent : l’emprunteur paie donc l’amortissement plus long par une prime sur le taux plutôt que par une prime d’assurance.
Un amortissement sur 30 ans modifie-t-il le test de résistance?
Un amortissement sur 30 ans ne modifie pas le taux auquel vous êtes soumis au test de résistance, mais il modifie le versement utilisé dans le calcul. Le taux de qualification demeure le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage et 5,25 %. Un amortissement sur 30 ans génère toutefois un versement mensuel plus faible qu’un calendrier de 25 ans au même taux : le versement retenu dans vos ratios ABD et ATD diminue, et ce versement plus bas vous permet d’être admissible à un montant plus élevé.
Peut-on obtenir un amortissement sur 30 ans pour un immeuble locatif ou de placement?
L’amortissement sur 30 ans est possible pour un immeuble locatif ou de placement, mais uniquement dans le cadre d’un prêt hypothécaire non assuré. Les amortissements assurés sur 30 ans sont réservés aux achats de propriétés occupées par leur propriétaire, par un acheteur d’une première propriété ou par l’acquéreur d’une propriété nouvellement construite; un achat locatif en est donc exclu. Un financement sur 30 ans exige par conséquent une mise de fonds d’au moins 20 %, laquelle est requise pour une propriété destinée uniquement à des revenus de location.
En conclusion
Le choix entre un amortissement assuré sur 25 ans et un amortissement non assuré sur 30 ans dépend de votre situation financière et de vos objectifs d’accession à la propriété. Si vous avez la capacité financière de choisir entre les deux options, mais que vous n’êtes pas certain de ce qui convient le mieux à vos besoins, communiquez avec les experts hypothécaires de nesto pour élaborer une stratégie hypothécaire adaptée à vos besoins particuliers.
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