Puis-je obtenir une hypothèque de 30 ans au Canada?
Les termes « prêt hypothécaire sur 25 ans » ou « prêt hypothécaire sur 30 ans » font référence à la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire. La période d’amortissement correspond à la durée nécessaire pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire au moyen de vos versements mensuels réguliers. Bien que la période d’amortissement la plus courante au Canada soit de 25 ans, de nombreux détenteurs de prêts hypothécaires recherchent une période d’amortissement plus longue. Dans cet article, nous expliquerons ce qu’est un prêt hypothécaire de 30 ans, comment l’obtenir et les raisons pour lesquelles il est inaccessible à tant d’acheteurs.
Les grandes lignes
- Il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada, mais uniquement par le biais d’un prêt hypothécaire conventionnel.
- Les prêts hypothécaires assortis d’une période d’amortissement plus longue entraînent des versements hypothécaires mensuels moins élevés, mais des taux d’intérêt plus élevés.
- L’opportunité d’opter pour une période d’amortissement plus longue dépend de votre situation financière actuelle et future.
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Puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada?
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada?
Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans au Canada, la plupart des prêts hypothécaires ont une période d’amortissement de 25 ans. Cela s’explique principalement par le fait que la SCHL offre une couverture d’assurance uniquement pour les prêts hypothécaires dont la période d’amortissement maximale est de 25 ans. En fait, ce n’est pas que vous ne puissiez pas obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans, mais il est beaucoup plus difficile de le faire, voire impossible, si vous n’êtes pas en mesure de verser une mise de fonds d’au moins 20 %.
Quelle est la période d’amortissement la plus longue qu’on puisse obtenir au Canada?
De nos jours, la période d’amortissement d’un prêt hypothécaire typique est de 25 ans, mais il existait auparavant des prêts hypothécaires offrant une période d’amortissement pouvant aller jusqu’à 40 ans. Le gouvernement fédéral a toutefois éliminé cette possibilité en 2008, lorsqu’il a renforcé certaines réglementations en matière de prêts hypothécaires.
Actuellement, les Canadiens ont la possibilité d’accéder à la période d’amortissement maximale des prêts hypothécaires au Canada, qui est de 35 ans. Les prêts hypothécaires assortis de cette période d’amortissement ne sont pas proposés par les prêteurs de type A, tels que les coopératives de crédit et les banques; il vous faudra donc travailler avec un autre prêteur pour en obtenir un. La plupart des gens qui n’optent pas pour une période d’amortissement de 25 ans optent généralement pour une période de 30 ans.
Les avantages d’une hypothèque sur 30 ans
Voici pourquoi certains acheteurs préfèrent opter pour un prêt hypothécaire sur 30 ans.
Plus grand pouvoir d’achat
Ce point est assez simple. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans, votre capacité d’emprunt augmente, ce qui vous permet de magasiner des propriétés plus dispendieuses. En fait, votre pouvoir d’achat peut augmenter de 15 % lorsque vous optez pour un prêt hypothécaire de 30 ans plutôt que de 25 ans.
Versements plus bas
Comme vos versements hypothécaires sont étalés sur au moins 5 années de plus, vos versements mensuels sont réduits.
Flexibilité supplémentaire
Le fait que les hypothèques de 30 ans ne soient pas assurées par la SCHL confère certaines libertés. L’une d’entre elles est la liberté de transférer votre hypothèque non assurée de votre propriété à une autre dont la valeur est supérieure à 1 000 000 $.
Par exemple, si votre propriété vaut actuellement 750 000 $, vous pouvez transférer cette hypothèque sur une nouvelle propriété d’une valeur supérieure à 1 000 000 $.
Cette liberté n’est pas offerte par un prêt hypothécaire à amortissement de 25 ans. Il faudrait en effet le résilier, ce qui entraînerait une pénalité, ainsi que la perte potentielle d’un taux inférieur.
Augmenter facilement les versements
Les hypothèques à 30 ans peuvent être assorties de privilèges de remboursement anticipé qui vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires et de rembourser l’hypothèque dans un délai plus court sans aucune pénalité.
En d’autres termes, vous pouvez rembourser le prêt hypothécaire en moins de 30 ans et donc accélérer votre calendrier de paiement. Cette clause vous permet d’utiliser à bon escient vos gains imprévus ou l’augmentation de vos revenus.
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Les inconvénients d’une hypothèque sur 30 ans
Les hypothèques sur 30 ans comportent également certains inconvénients.
Des taux nettement plus élevés
Le taux le plus bas pour un prêt hypothécaire de 30 ans au Canada est supérieur d’environ 0,25 % à celui d’un prêt hypothécaire similaire amorti sur 25 ans. En chiffres, pour chaque tranche de 100 000 $ d’hypothèque, les coûts annuels seraient inférieurs de 250 $ à ceux d’une hypothèque de 25 ans.
Des taux d’intérêt plus élevés pour des versements plus faibles
Un prêt hypothécaire de 30 ans permet de réduire les versements mensuels ou bihebdomadaires puisque la période d’amortissement est plus longue. En revanche, vous devrez payer de l’intérêt pendant les cinq années supplémentaires.
Ces années pourraient vous faire payer de 10 000 à 20 000 $ d’intérêt supplémentaire. Ce qui est encore plus frappant, c’est que vous pourriez avoir à payer ce supplément même si le taux de votre prêt hypothécaire est le même que celui d’un prêt de 25 ans.
Hypothèques à ratio élevé ou à faible ratio
Un prêt hypothécaire à ratio élevé fait référence à une situation où la mise de fonds sur un prêt hypothécaire est inférieure à 20 % du prix d’achat. L’hypothèque est donc déterminée en comparant l’hypothèque à la valeur de la propriété. Le ratio est augmenté par une mise de fonds moins importante.
Les prêts hypothécaires à ratio élevé sont assortis d’une assurance obligatoire contre le défaut de paiement, également appelée assurance de la SCHL. Outre les coûts de cette assurance obligatoire, ce type de prêt a également une période d’amortissement maximale fixée à 25 ans selon les règles d’amortissement du Canada.
En revanche, un prêt hypothécaire à faible ratio est un prêt pour lequel une mise de fonds d’au moins 20 % est versée. En plus d’économiser de l’argent sur l’assurance prêt hypothécaire, la période d’amortissement de ce type de prêt peut être prolongée jusqu’à 30 ans. Ainsi, pour bénéficier d’un prêt hypothécaire à amortissement maximal, il faut verser une mise de fonds d’au moins 20 %.
Critères d’admissibilité pour un prêt hypothécaire à 30 ans
Au-delà du minimum obligatoire de 20 % de mise de fonds, l’admissibilité est déterminée par les mêmes facteurs clés que pour tout prêt hypothécaire, notamment la cote de crédit de l’emprunteur potentiel, ses revenus et son ratio d’endettement. Tous ces facteurs sont minutieusement évalués par les établissements de crédit afin de déterminer le risque associé à l’octroi d’un prêt hypothécaire au demandeur.
Tout d’abord, la cote de crédit joue un rôle essentiel dans la détermination de l’admissibilité à un prêt hypothécaire. Il sert d’indicateur des habitudes de remboursement des dettes et de la discipline financière de l’emprunteur.
Le revenu est un autre facteur important qui affecte l’admissibilité. Les prêteurs doivent s’assurer que l’emprunteur dispose d’une source de revenus stable, capable de couvrir les versements hypothécaires pendant toute la durée du prêt.
L’amortissement de la dette d’un individu est également pris en compte. Ce ratio est une mesure de l’endettement total d’une personne par rapport à ses revenus. Un ratio d’endettement plus faible indique que la personne dispose d’un pourcentage plus élevé de ses revenus pour les versements hypothécaires.
Choisir le terme hypothécaire le mieux adapté à votre situation
Une période d’amortissement plus longue n’est pas toujours la meilleure solution. Bien qu’elle puisse réduire vos versements mensuels, elle augmente considérablement le montant total de l’intérêt à payer.
Alors, un prêt hypothécaire de 30 ans est-il une mauvaise idée? Pas nécessairement. Il est important d’examiner vos finances, en particulier à long terme, avant de prendre une décision. Si vous n’êtes toujours pas convaincu, un courtier hypothécaire pourrait vous aider à y voir plus clair.
Hypothèque sur 30 ans ou sur 20 ans?
Voici une comparaison entre une hypothèque sur 20 ans et une hypothèque sur 30 ans pour une propriété de 800 000 $ à taux fixe de 5 ans.
| Hypothèque sur 20 ans | Hypothèque sur 30 ans | |
| Mise de fonds minimale | 55 200 $ | 160 000 $ |
| Taux hypothécaire | 5,24 % | 5,99 % |
| Versement mensuel | 5 191 $ | 3 803 $ |
| Intérêt total | 471 223 $ | 729 033 $ |
| Montant total de l’hypothèque | 774 592 $ | 640 000 $ |
Hypothèque sur 30 ans ou sur 25 ans?
Voici une comparaison entre une hypothèque sur 25 ans et une hypothèque sur 30 ans pour une propriété de 800 000 $ avec un taux fixe de 5 ans.
| Hypothèque sur 25 ans | Hypothèque sur 30 ans | |
| Mise de fonds minimale | 55 200 $ | 160 000 $ |
| Taux hypothécaire | 5,24 % | 5,99 % |
| Versement mensuel | 4 611 $ | 3 803 $ |
| Intérêt total | 535 016 $ | 729 033 $ |
| Montant total de l’hypothèque | 774 592 $ | 640 000 $ |
Différence de taux d’intérêt
En général, les prêts hypothécaires avec des périodes d’amortissement plus longues comportent un taux d’intérêt plus élevé que les prêts hypothécaires avec des périodes d’amortissement plus courtes. Selon le prêteur, l’écart entre le taux d’un prêt hypothécaire sur 25 ans et celui d’un prêt hypothécaire sur 30 ans peut être très important.
Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.
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Foire aux questions
Existe-t-il des prêts hypothécaires sur 30 ans au Canada?
Oui, les prêts hypothécaires sur 30 ans existent au Canada, mais ils sont plus rares que les prêts hypothécaires sur 25 ans.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada?
Tout d’abord, tous les prêteurs n’offrent pas de prêts hypothécaires sur 30 ans; vous devrez donc trouver un prêteur qui le fait. Deuxièmement, vous aurez besoin d’une mise de fonds de 20 %, car les prêts hypothécaires sur 30 ans ne sont pas offerts pour les prêts hypothécaires à ratio élevé qui nécessitent une assurance contre le défaut de paiement.
Quelle est la période d’amortissement la plus longue pour un prêt hypothécaire au Canada?
La période d’amortissement maximale pour un prêt hypothécaire résidentiel au Canada est de 35 ans.
Conclusion
Il y a de nombreux avantages à opter pour un prêt hypothécaire de 30 ans, mais votre admissibilité et la question de savoir s’il s’agit ou non de la meilleure option pour vous dépendront en fin de compte de votre situation financière. Entre l’obligation de contracter un prêt hypothécaire à faible ratio, les taux d’intérêt plus élevés et les paiements d’intérêt plus importants au fil du temps, les prêts hypothécaires avec des périodes d’amortissement plus longues ne conviennent pas à tout le monde. Pour savoir si un prêt hypothécaire avec une période d’amortissement est une bonne solution pour vous, contactez l’un de nos experts hypothécaires dès aujourd’hui!
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