Devrais-je épargner pour ma retraite ou pour une mise de fonds dans ma vingtaine?

Dans la vingtaine, les décisions financières donnent souvent l’impression de tirer dans deux directions. Faut-il investir pour une retraite encore très loin, ou concentrer ses efforts sur une mise de fonds avant que les prix des maisons ne s’envolent davantage? Chaque option a des effets à long terme, et devoir trancher entre les deux peut paraître intimidant.

L’épargne-retraite offre un avantage indéniable : commencer tôt laisse le temps aux intérêts composés de faire leur travail. Même de petites contributions peuvent devenir substantielles avec les années. Le marché immobilier, lui, traverse une période particulièrement difficile au Canada. Reporter trop longtemps l’achat d’une propriété peut entraîner des années de location dans un contexte où les loyers augmentent plus vite que les revenus. Heureusement, plusieurs outils, comme le CELIAPP, le RAP via le REER  et le CELI, permettent de mieux équilibrer ces deux objectifs.

Dans les prochains paragraphes, nous examinerons les compromis entre l’épargne-retraite et l’épargne pour une mise de fonds dans la vingtaine, et nous proposerons des stratégies pour protéger vos projets de logement à court terme tout en assurant votre sécurité financière à long terme. Cela dit, aucune stratégie universelle ne peut convenir à tout le monde : votre situation, vos priorités et votre horizon financier nécessitent toujours les conseils d’un professionnel autorisé.

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Les grandes lignes

• Commencer à cotiser tôt pour la retraite crée un élan durable grâce à la croissance composée, même avec de petites contributions.
• La rareté des logements et la hausse constante des loyers peuvent transformer l’attente en véritable piège financier.
• La stratégie la plus efficace combine souvent les deux objectifs en utilisant le CELIAPP, le CELI et le RAP de manière complémentaire.

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Le dilemme des jeunes au Canada

Dans la vingtaine, les priorités financières s’accumulent rapidement : rembourser ses prêts étudiants, payer le loyer, économiser pour voyager ou simplement absorber l’inflation au quotidien. Dans ce contexte, mettre de côté plusieurs centaines de dollars par mois pour la retraite ou une maison peut sembler totalement irréaliste. Pourtant, laisser ces deux objectifs de côté comporte aussi des risques bien réels.

Comme le rappelle la Banque du Canada, « L’inflation élevée fait grimper les prix rapidement. Le pouvoir d’achat s’affaiblit. » Cela vaut pour l’épicerie, le logement… et pour votre futur revenu de retraite si votre épargne ne suit pas le rythme. Au fond, choisir par quoi commencer n’est pas une question de perfection, mais plutôt de prendre une décision qui fait en sorte que votre argent travaille pour vous.

Pourquoi commencer tôt l’épargne-retraite est essentiel

Commencer tôt permet d’en faire beaucoup moins plus tard. C’est tout l’effet des intérêts composés : votre argent génère des rendements, puis ces rendements en génèrent à leur tour. Quelqu’un qui épargne seulement 100 $ par mois dès l’âge de 22 ans peut souvent accumuler davantage qu’une personne qui commence à 300 $ par mois à 35 ans.

REER et CELI : les bases pour voir loin

Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est le compte classique à imposition différée : vos cotisations réduisent votre revenu imposable aujourd’hui, et les retraits sont imposés plus tard, habituellement lorsque votre revenu est plus faible. Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) fonctionne à l’inverse : vous contribuez après impôt, mais la croissance et les retraits sont entièrement libres d’impôt. Beaucoup de Canadiens dans la vingtaine utilisent leur CELI comme un fonds « tout usage », puisqu’il peut servir à la retraite, à une mise de fonds ou même à un voyage, sans pénalité fiscale.

Synchronicité et style de vie dans un monde imprévisible

Les plans financiers se déroulent rarement comme prévu. Vous pourriez rencontrer un partenaire qui possède déjà une maison, ou rembourser une hypothèque plus tôt que prévu et soudain libérer de l’espace pour épargner davantage en vue de la retraite. Voyager peut aussi sembler plus simple dans la vingtaine qu’à un âge où la santé ou les événements mondiaux peuvent limiter vos possibilités. C’est pourquoi répartir votre argent entre plusieurs objectifs peut être une stratégie payante. L’essentiel est de rester flexible plutôt que de chercher une formule parfaite, puisque vos priorités évolueront inévitablement.

Voyager est souvent moins coûteux et plus accessible quand on est jeune. Plus tard, des contraintes de santé peuvent rendre ces voyages moins faciles à réaliser. En commençant tôt à épargner pour la retraite, vous vous offrez aussi la possibilité de prendre des pauses de carrière ou de vivre de mini-retraites plus tard, parce que votre bas de laine aura eu le temps de croître.

Pourquoi l’épargne pour la mise de fonds ne peut pas attendre

L’accès à la propriété s’est détérioré en raison de la croissance démographique et d’une offre limitée. Comme le souligne la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), « Les mises en chantier doivent presque doubler, soit environ 430 000 à 480 000 unités par année jusqu’en 2035, pour répondre à la demande prévue. » Cette pénurie fait grimper à la fois les prix des maisons et les loyers. Plus longtemps vous louez, plus une part importante de votre revenu va à un propriétaire plutôt qu’à la constitution de votre propre valeur nette.

Comment le CELIAPP fait le pont entre retraite et logement

Le CELIAPP est conçu pour les premiers acheteurs. Il permet de cotiser 8 000 $ par année, jusqu’à concurrence de 40 000 $. Vous obtenez la même déduction que pour un REER, la croissance est libre d’impôt et les retraits sont non imposables lorsqu’ils servent à acheter une première propriété admissible. Si vous ne finissez jamais par acheter, les fonds peuvent être transférés dans votre REER, ce qui soutient également votre retraite. Comme le confirme l’Agence du revenu du Canada, « Vous n’avez pas à rembourser les retraits admissibles effectués à partir de votre CELIAPP. »

Le RAP via le REER comme complément

Si le CELIAPP ne suffit pas pour atteindre votre objectif, le Régime d’accession à la propriété (RAP) du REER vous permet de retirer jusqu’à 60 000 $ pour une mise de fonds. La contrepartie, c’est que ces sommes doivent être remboursées au fil du temps, mais pour beaucoup d’acheteurs, cela demeure une façon réaliste d’augmenter leur mise de fonds. Il faut toutefois respecter la règle du plafond de cotisation du REER, fixé à 18 % du revenu gagné l’année précédente.

Louer trop longtemps peut coûter cher

La hausse des loyers n’est pas qu’un sujet de nouvelles. Statistique Canada rapportait une hausse de 3 % des prix du logement en juillet par rapport à l’année précédente, un rappel que patienter peut signifier payer de plus en plus cher pour le même espace. Ces sommes auraient pu servir à bâtir votre propre valeur nette grâce à l’achat d’une propriété, un avantage qui peut ensuite soutenir votre retraite.

Stratégie à objectifs multiples avec une épargne répartie

La réalité, c’est que la plupart des jeunes Canadiens n’ont pas à choisir une seule voie pour de bon. Il est tout à fait possible de répartir son épargne et d’ajuster cette répartition selon l’évolution de sa situation.

Le CELI, une option à la carte

Le CELI est assez flexible pour servir autant à la retraite qu’à une mise de fonds. Si vous épargnez de façon intensive et ne trouvez pas de maison rapidement, vos économies continuent de croître à l’abri de l’impôt pour la retraite. Et si une bonne occasion d’achat se présente, les retraits du CELI se font sans impôt. Vous pouvez aussi transférer ces sommes dans un REER afin de réduire votre revenu imposable lors des années où votre salaire augmente, ou les utiliser dans le cadre du RAP, pourvu qu’il reste plus de 90 jours entre la contribution et la date d’achat de la propriété.

Exemples de répartition des cotisations

Une façon concrète de s’y retrouver est d’attribuer un pourcentage de vos économies à chaque outil d’épargne.

Revenu de début de carrière : 50 % CELIAPP, 25 % CELI, 25 % REER

Si vous débutez votre carrière avec un revenu plus modeste, il est logique d’orienter la majorité de votre épargne vers le CELIAPP. Ce compte vous donne une déduction fiscale immédiate, offre une croissance libre d’impôt et peut servir autant pour une première maison que pour la retraite. La deuxième portion va au CELI, qui vous donne une grande liberté d’utilisation. La dernière partie va au REER, ce qui vous permet de bâtir une épargne-retraite dès maintenant.

Exemple avec 500 $/mois d’épargne :

• CELIAPP : 250 $
• CELI : 125 $
• REER : 125 $

Avec cotisation de l’employeur au REER : maximiser le CELIAPP, cotiser au REER pour obtenir tout le jumelage, puis au CELI

Si votre employeur offre de cotiser à votre REER en jumelant vos contributions, n’y renoncez jamais : c’est littéralement de l’argent gratuit. Commencez par maximiser le CELIAPP. Ensuite, contribuez juste assez à votre REER pour obtenir la totalité de l’équivalent offert par votre employeur. Enfin, le reste peut aller au CELI, pour conserver la flexibilité.

Exemple avec 500 $/mois d’épargne :

• CELIAPP : 250 $ (ou plus si possible)
• REER : 150 $ (pour obtenir la totalité du jumelage)
• CELI : 100 $

Dans une ville où les loyers sont élevés : viser 60 % CELIAPP, 20 % CELI, 20 % REER jusqu’à l’achat

Si vous vivez dans une ville où les loyers accaparent une grande partie de votre revenu, comme Toronto ou Vancouver, il vaut mieux concentrer davantage votre épargne sur la mise de fonds. Dans ce cas, dirigez 60 % de vos économies vers le CELIAPP. Les 40 % restants peuvent être répartis entre le CELI (pour la flexibilité) et le REER (pour la retraite et pour réduire votre revenu imposable).

Exemple avec 500 $/mois d’épargne :

• CELIAPP : 300 $
• CELI : 100 $
• REER : 100 $

Comme le rappelle la Banque TD dans son contenu d’éducation financière, « l’inflation fait diminuer le pouvoir d’achat de l’argent. » Cette réalité souligne l’importance de répartir son épargne entre plusieurs objectifs tout en s’appuyant sur des comptes flexibles.

Comparaison : mise de fonds ou épargne-retraite

Avant de trancher, il est utile de comparer les deux avenues côté à côte.

Critère	Priorité à la mise de fonds	Priorité à la retraite
Objectif principal	Acheter plus tôt, réduire le loyer, commencer à bâtir de l’équité	Maximiser la croissance composée, accumuler une épargne solide
Meilleurs comptes	CELIAPP d’abord, RAP ensuite, CELI pour compléter	REER et CELIAPP pour les déductions, CELI pour la flexibilité
Traitement fiscal	CELIAPP déductible et libre d’impôt si utilisé pour l’achat; RAP à rembourser	REER déductible maintenant, imposé plus tard; CELI toujours libre d’impôt
Risques	Fluctuations du marché, coûts liés à la propriété, hausse des taux	Volatilité des marchés, risque d’épuisement de l’épargne
Impact sur les liquidités	Hypothèque, taxes, assurances et entretien commencent immédiatement	Les cotisations augmentent selon le revenu, sans frais liés à la propriété
Angle inverse	Attendre trop longtemps peut vous coincer dans une spirale de loyers à la hausse	La santé ou le mode de vie peuvent limiter vos projets de retraite plus tard

Comme l’a souligné l’Association canadienne de l’immeuble (ACI) dans son livre blanc de 2021, « la propriété est la principale source de richesse au Canada. » La nuance importante, toutefois, c’est l’écart grandissant entre ceux qui ont acheté avant la flambée des prix et ceux qui tentent encore d’accumuler une mise de fonds aujourd’hui.

Établir votre stratégie dans la vingtaine

Commencez par l’essentiel : remboursez d’abord vos dettes à taux élevé. Aucun placement ne battra un taux de carte de crédit à 20 %. Ensuite, automatisez vos cotisations grâce à des prélèvements programmés alignés sur votre paie. Même de petites sommes versées dans un CELIAPP ou un CELI créent un réflexe d’épargne et évitent que cet argent soit dépensé. Revoyez la répartition chaque année, surtout si votre revenu ou votre loyer change.

Les montants imprévus, comme une prime ou un remboursement d’impôt, sont parfaits pour accélérer vos cotisations dans le CELIAPP jusqu’à atteindre votre mise de fonds. Une fois propriétaire, vous pouvez réorienter ces montants vers votre REER pour faire croître votre épargne-retraite plus rapidement.

L’inflation touche les deux objectifs

L’inflation ne se contente pas de faire grimper votre facture d’épicerie : elle augmente aussi le coût total d’une retraite confortable et rend l’accès à la propriété plus difficile. Comme le rappelle l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, « épargner tôt signifie… que votre argent aura plus de temps pour générer davantage d’intérêts composés. » Avec la hausse généralisée des coûts, donner le plus de temps possible à votre épargne pour croître peut faire toute la différence. Reuters soulignait récemment que « les pressions inflationnistes sous-jacentes pourraient persister pendant une période prolongée ».

Foire aux questions (FAQ) : mise de fonds ou épargne-retraite dans la vingtaine

En conclusion

Épargner pour la retraite ou pour une mise de fonds dans la vingtaine n’est pas un choix binaire. La croissance composée récompense les cotisations de retraite commencées tôt, mais le manque chronique d’habitations au Canada rend l’accumulation d’une mise de fonds de plus en plus longue. La bonne nouvelle, c’est que les outils d’épargne canadiens sont assez flexibles pour vous permettre de viser les deux objectifs en même temps.

Commencez par le CELIAPP pour garder les deux portes ouvertes. Profitez de tout jumelage REER offert par l’employeur. Utilisez le CELI comme coussin polyvalent. Ajustez la répartition au fil des ans selon vos revenus, votre loyer et vos objectifs. Ainsi, la hausse des loyers ne vous emprisonnera pas dans les décisions d’un propriétaire qui veut vendre, et vous ne vous retrouverez pas non plus avec une épargne-retraite insuffisante plus tard.

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