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Calculatrice hypothécaire à Terre-Neuve-et-Labrador
Combien coûte un versement hypothécaire à Terre-Neuve-et-Labrador?
Une propriété de 350 000 $ coûte environ 1 819 $ par mois avec la mise de fonds minimale, ou 1 473 $ par mois avec une mise de fonds de 20 %, à un taux fixe de 4 % sur une période d’amortissement de 25 ans. Terre-Neuve-et-Labrador affiche les versements les plus bas et parmi les frais de clôture les plus faibles au pays, et la province ne perçoit aucuns droits de cession immobilière.
Le montant de 350 000 $ correspond au prix d’achat maximal du First-time Homebuyers Program de la province dans la région métropolitaine de recensement de St. John’s et au Labrador, alors que le prix moyen à l’échelle de Terre-Neuve-et-Labrador se situe plutôt près de 290 000 $. À 350 000 $, la mise de fonds minimale correspond à 5 % du prix, soit 17 500 $, puisque la totalité du prix se situe sous 500 000 $, ce qui laisse un prêt hypothécaire de 332 500 $ avant l’assurance.
| Mise de fonds | Prêt après la prime | Versement sur 25 ans | Versement sur 30 ans |
|---|---|---|---|
| 17 500 $ (minimum) | 345 800 $ | 1 819 $ | 1 644 $ |
| 35 000 $ (10 %) | 324 765 $ | 1 708 $ | 1 544 $ |
| 52 500 $ (15 %) | 305 830 $ | 1 609 $ | 1 454 $ |
| 70 000 $ (20 %) | 280 000 $ | 1 473 $ | 1 331 $ |
L’écart régional de la province est inscrit dans ses propres programmes. Le First-time Homebuyers Program fixe son plafond de prix à 350 000 $ dans la région de St. John’s et au Labrador, à 300 000 $ dans les centres régionaux de Clarenville, Gander, Grand Falls-Windsor, Corner Brook et Stephenville ainsi que les communautés situées dans un rayon de 30 km, et à 250 000 $ dans le reste de la province. Entrez votre propre prix d’achat ci-dessus plutôt que de vous fier à une moyenne provinciale.
Des frais d’enregistrement plutôt que des droits de cession
Terre-Neuve-et-Labrador ne perçoit aucuns droits de cession immobilière. En vertu de la Registration of Deeds Act, la province perçoit plutôt des frais d’enregistrement : 100 $ sur la première tranche de 500 $ de valeur, plus 0,40 $ par tranche additionnelle de 100 $ ou partie de tranche, jusqu’à un plafond de 5 000 $. Ces frais s’appliquent deux fois lors d’un achat, une fois pour enregistrer l’acte selon la valeur de la propriété et une fois pour enregistrer l’hypothèque.
| Enregistrement | Calculé sur | Frais |
|---|---|---|
| Acte de vente | Prix d’achat de 350 000 $ | 1 498 $ |
| Hypothèque | Prêt de 345 800 $ | 1 481 $ |
| Total | Les deux enregistrements | 2 979 $ |
Comparée à une taxe fondée sur un pourcentage, l’économie est réelle. Le même achat de 350 000 $ coûte 4 650 $ en droits de cession au Manitoba et 5 250 $ en droits de cession à Halifax, contre 2 979 $ en frais d’enregistrement ici. Sur l’achat provincial moyen d’environ 290 000 $, les frais d’enregistrement de l’acte s’élèvent à eux seuls à près de 1 258 $.
Une comparaison honnête joue toutefois en sens inverse. Comme Terre-Neuve n’offre aucun remboursement aux premiers acheteurs, un premier acheteur ontarien à 350 000 $ ne paie aucuns droits de cession provinciaux une fois le remboursement de 4 000 $ appliqué, et n’ajoute que la taxe de vente de 8 % sur sa prime d’assurance. L’avantage terre-neuvien grandit avec le prix plutôt que de s’estomper, et il atteint son maximum sur les achats que les provinces à remboursement ne protègent plus entièrement.
Le First-time Homebuyers Program
La Newfoundland and Labrador Housing Corporation administre un programme qui associe une subvention à un prêt pour la mise de fonds et, au sommet de sa fourchette de prix, ce prêt couvre exactement la mise de fonds minimale. Les acheteurs admissibles reçoivent une subvention correspondant à 50 % de leurs frais juridiques de clôture, jusqu’à un maximum de 1 500 $, plus un prêt remboursable pouvant atteindre 5 % du prix d’achat.
- Région métropolitaine de St. John’s et Labrador : prix d’achat maximal de 350 000 $, prêt pouvant atteindre 17 500 $.
- Centres régionaux (Clarenville, Gander, Grand Falls-Windsor, Corner Brook, Stephenville et communautés dans un rayon de 30 km) : prix d’achat maximal de 300 000 $, prêt pouvant atteindre 15 000 $.
- Le reste de la province : prix d’achat maximal de 250 000 $, prêt pouvant atteindre 12 500 $.
Le revenu du ménage doit demeurer sous 95 000 $, l’aide maximale étant réservée aux ménages à 85 000 $ ou moins et un montant réduit s’appliquant entre ces deux seuils. Le programme prévoit aussi une politique de dérogation qui permet, sur approbation, un achat jusqu’à 10 % au-dessus du maximum régional. L’aide est alors plafonnée à 5 % du maximum régional plutôt qu’à 5 % du prix réellement payé : vous financez donc la différence.
Deux éléments méritent d’être anticipés. Le prêt est remboursable plutôt que non remboursable : confirmez les modalités de remboursement et l’application d’intérêts avant de l’intégrer à votre budget. Le programme exige par ailleurs une préapprobation hypothécaire d’une institution financière reconnue, ce qui place la conversation sur le financement avant la demande plutôt qu’après. L’aide fédérale s’y ajoute : le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété permet 8 000 $ par année jusqu’à un maximum à vie de 40 000 $, et le Régime d’accession à la propriété permet un retrait de 60 000 $ par acheteur.
Comment votre versement terre-neuvien est calculé
Les versements reposent ici sur la même équation et la même convention de capitalisation que partout ailleurs au Canada :
M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]
Les prêts hypothécaires à taux fixe canadiens sont capitalisés semestriellement : le taux périodique correspond donc à (1 + taux annuel / 2)^(1/6) – 1 pour un versement mensuel, et non au taux annuel divisé par 12. Les prêts à taux variable sont capitalisés mensuellement, et diviser par 12 y est exact. Voici le calcul appliqué à un achat de 350 000 $ avec la mise de fonds minimale :
- Établissez le capital. Un prix de 350 000 $ moins une mise de fonds de 17 500 $ laisse 332 500 $, et la prime de 4,00 % applicable à un rapport prêt-valeur de 95 % ajoute 13 300 $, ce qui donne P = 345 800 $.
- Convertissez le taux. À 4 %, (1 + 0,04 / 2)^(1/6) – 1 = 0,00330589.
- Comptez les versements. Les prêts assurés limitent la période d’amortissement à 25 ans pour la plupart des acheteurs, donc n = 300.
- Lisez le résultat. Le versement mensuel s’élève à 1 819 $, dont 1 143 $ en intérêts le premier mois et 676 $ appliqués au capital.
En passant ce même prêt à des versements bihebdomadaires accélérés de 909 $, ce que vous payez en un an grimpe de 21 827 $ à 23 646 $, soit environ un versement mensuel de plus, et la période d’amortissement raccourcit d’environ trois ans.
Comment utiliser la calculatrice hypothécaire de Terre-Neuve
Choisissez d’abord votre type de transaction, puisqu’un achat, un renouvellement et un refinancement demandent des données différentes et sont tarifés différemment.
Acheter à Terre-Neuve
- Prix demandé : Entrez le prix d’achat, ou la valeur estimée si elle est inférieure. Les prêteurs financent le moindre des deux montants, et vos frais d’enregistrement de l’acte se calculent sur la valeur enregistrée.
- Mise de fonds : Entrez un montant ou un pourcentage. Sous 20 %, la calculatrice ajoute automatiquement la prime d’assurance et l’affiche séparément, non taxée dans cette province.
- Période d’amortissement : Entrez 25 ou 30 ans. Avec moins de 20 % de mise de fonds, les 30 ans sont réservés aux premiers acheteurs et aux acheteurs d’une propriété neuve.
- Fréquence des versements : Mensuel, bimensuel, bihebdomadaire ou hebdomadaire, avec des options accélérées pour les deux dernières. Les fréquences accélérées raccourcissent la période d’amortissement sans coût de taux supplémentaire.
- Taux hypothécaire (facultatif) : Utilisez le taux présélectionné ou entrez celui qui vous a été proposé. Votre rapport prêt-valeur et votre type de transaction l’influencent le plus.
- Taxes foncières annuelles (facultatif) : Entrez la facture de votre municipalité. St. John’s applique des taux résidentiels modérés, et les municipalités rurales varient largement.
- Frais mensuels de copropriété ou d’entretien (facultatif) : Ajoutez-les si vous achetez un condo. Les prêteurs en comptent la moitié dans vos ratios.
Renouveler ou refinancer à Terre-Neuve
- Valeur actuelle de la propriété : Entrez la valeur de la propriété aujourd’hui, qui détermine la valeur nette dont vous disposez.
- Solde hypothécaire : Entrez le solde restant. Dans un refinancement, incluez la valeur nette que vous prévoyez retirer, jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété.
- Province : Sélectionnez Terre-Neuve-et-Labrador pour que les frais d’enregistrement s’appliquent correctement.
- Amortissement restant : Entrez la durée qui reste. Un refinancement peut la ramener à 25 ou 30 ans sans incidence sur votre taux.
Un refinancement enregistre une nouvelle hypothèque : les frais d’enregistrement hypothécaire s’appliquent donc de nouveau sur le nouveau montant, calculés de la même façon. Cela représente quelques centaines de dollars ici, plutôt que le pourcentage de la valeur qu’exigerait une province à droits de cession. Sur un solde de 280 000 $, retrancher 0,20 % du taux de renouvellement vaut environ 31 $ par mois, et changer de prêteur au renouvellement n’entraîne aucune pénalité de remboursement anticipé.
Taux fixe ou variable pour une hypothèque terre-neuvienne
- Taux fixe : Votre taux et votre versement demeurent inchangés pendant tout le terme, quoi que fasse la Banque du Canada. Les frais d’intérêt du terme sont connus au dollar près le jour de la signature.
- Prêt à taux variable (VRM) : Le versement reste stable et la répartition entre capital et intérêts suit le taux préférentiel. Une hausse soutenue envoie une plus grande part du versement vers les intérêts, ce qui peut prolonger votre période d’amortissement et, à l’extrême, atteindre votre taux de déclenchement.
- Prêt à taux ajustable (ARM) : Le versement lui-même change lorsque votre prêteur modifie son taux préférentiel, et c’est la période d’amortissement qui reste stable.
Des soldes plus petits rendent les variations de taux plus faciles à absorber ici que partout ailleurs au Canada. Un point de pourcentage complet sur le prêt de 345 800 $ ci-dessus déplace le versement d’environ 192 $ par mois. Les revenus saisonniers et contractuels sont courants dans la province et demeurent finançables, même s’ils exigent habituellement un historique de revenus plus long : mieux vaut en parler tôt. Le taux fixe assuré de 5 ans de nesto est actuellement de 4,39 %, contre un taux de qualification de 6,39 % utilisé pour évaluer votre demande, puisque toute nouvelle hypothèque est soumise au test de résistance, au plus élevé de votre taux contractuel majoré de 2 % ou du plancher de 5,25 % fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF).
Comment réduire un versement hypothécaire terre-neuvien
- Vérifiez le plafond régional du programme avant d’établir votre budget. Un achat à 350 000 $ dans la région de St. John’s donne accès à un prêt de 17 500 $, alors que le même prix hors d’un centre régional n’y donne aucun accès, puisqu’il dépasse le maximum rural de 250 000 $.
- Franchissez une tranche de prime avec votre mise de fonds. Les seuils se situent à 10 % et à 15 %. Passer de 5 % à 10 % à 350 000 $ réduit le versement de 111 $ par mois.
- Prolongez la période d’amortissement. Passer de 25 à 30 ans sur le même prêt économise 175 $ par mois et augmente sensiblement l’intérêt total.
- Utilisez vos privilèges de remboursement anticipé, puis réamortissez. Un montant forfaitaire s’applique directement au capital, et le réamortissement le convertit ensuite en versement régulier plus bas.
Foire aux questions (FAQ) sur le calcul de votre versement hypothécaire à Terre-Neuve-et-Labrador
Quel est le versement mensuel d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ à Terre-Neuve?
Un prêt hypothécaire de 300 000 $ à Terre-Neuve coûte environ 1 578 $ par mois à un taux fixe de 4 % sur une période d’amortissement de 25 ans, ou 1 427 $ par mois sur 30 ans. À 4,50 %, le montant sur 25 ans monte à 1 660 $. Le versement ne couvre que le capital et les intérêts : ajoutez votre taxe foncière municipale et, pour un condo, vos frais mensuels.
Terre-Neuve perçoit-elle des droits de cession immobilière?
Terre-Neuve-et-Labrador ne perçoit aucuns droits de cession immobilière. En vertu de la Registration of Deeds Act, la province perçoit plutôt des frais d’enregistrement : 100 $ sur la première tranche de 500 $ de valeur plus 0,40 $ par tranche additionnelle de 100 $ ou partie de tranche, jusqu’à un plafond de 5 000 $. Ces frais s’appliquent deux fois, une fois sur l’acte et une fois sur l’hypothèque, ce qui représente environ 2 979 $ au total sur un achat de 350 000 $.
Comment les frais de clôture de Terre-Neuve se comparent-ils aux autres provinces?
Les frais de clôture de Terre-Neuve comptent parmi les plus faibles au Canada, puisque la province perçoit des frais d’enregistrement plutôt qu’une taxe fondée sur un pourcentage. Sur un achat de 350 000 $, les frais d’enregistrement totalisent environ 2 979 $, contre 4 650 $ de droits de cession au Manitoba et 5 250 $ à Halifax. L’écart se creuse à mesure que le prix d’achat augmente, puisque les frais d’enregistrement sont plafonnés à 5 000 $ par enregistrement.
Quel montant puis-je obtenir du First-time Homebuyers Program?
Le First-time Homebuyers Program offre une subvention correspondant à 50 % de vos frais juridiques de clôture, jusqu’à un maximum de 1 500 $, plus un prêt remboursable pouvant atteindre 5 % du prix d’achat. Le prêt atteint 17 500 $ dans la région de St. John’s et au Labrador sur un prix d’achat maximal de 350 000 $, 15 000 $ dans les centres régionaux sur un maximum de 300 000 $, et 12 500 $ dans le reste de la province sur un maximum de 250 000 $. Le revenu du ménage doit demeurer sous 95 000 $.
Le prêt du programme couvre-t-il toute ma mise de fonds?
Au sommet de chaque fourchette régionale, oui. Un achat de 350 000 $ dans la région de St. John’s exige une mise de fonds minimale de 17 500 $, soit exactement le prêt maximal offert dans cette région, puisque la totalité du prix se situe sous 500 000 $ et que le minimum correspond à 5 %. Acheter au-dessus de votre plafond régional en vertu de la politique de dérogation est différent : l’aide est plafonnée à 5 % du maximum régional, et vous financez le reste.
Dois-je payer une taxe sur ma prime d’assurance prêt hypothécaire à Terre-Neuve?
Non. Terre-Neuve-et-Labrador n’applique pas de taxe de vente provinciale sur les primes d’assurance prêt hypothécaire. Seuls l’Ontario, le Québec et la Saskatchewan le font. La province applique toutefois une TVH de 15 % aux propriétés neuves, alors que les propriétés de revente en sont exemptées : une construction neuve comporte donc une considération fiscale qu’un achat de revente n’a pas.
Quelle est la mise de fonds minimale à Terre-Neuve?
La mise de fonds minimale à Terre-Neuve suit les règles fédérales : 5 % de la première tranche de 500 000 $ et 10 % de la portion entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars. Si le prix d’achat atteint 1,5 million de dollars ou plus, une mise de fonds de 20 % de la totalité du prix est exigée, puisque l’assurance contre le défaut de paiement n’est alors plus offerte. Presque tous les achats de la province se situent entièrement sous 500 000 $ : le minimum correspond donc à 5 %.
Puis-je obtenir une hypothèque avec un revenu saisonnier à Terre-Neuve?
Les revenus saisonniers et contractuels sont finançables à Terre-Neuve et assez courants pour que les prêteurs sachent les évaluer. Ce qui change, c’est la documentation : les prêteurs veulent généralement un historique de revenus plus long pour établir une tendance, souvent deux années de déclarations de revenus montrant des gains saisonniers constants, plutôt que les récents relevés de paie qu’un salarié ayant terminé sa période de probation fournirait.
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