Obtenir un bon taux hypothécaire au Canada peut faire toute la différence sur vos versements mensuels et sur le coût total de votre prêt à long terme. Mais en réalité, tout le monde n’a pas accès aux taux les plus bas qu’on voit affichés en ligne.

La bonne nouvelle? Vous pouvez poser des gestes concrets pour améliorer le taux auquel vous aurez droit. Que vous soyez sur le point d’acheter votre première propriété ou que vous cherchiez à refinancer votre prêt actuel, votre cote de crédit, votre stabilité financière et la structure de votre hypothèque influencent la décision des prêteurs. Voici 5 conseils pratiques pour mettre toutes les chances de votre côté et décrocher le meilleur taux possible.

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Les grandes lignes

• Une bonne cote de crédit, un revenu stable et peu de dettes augmentent vos chances d’obtenir un meilleur taux.
• Comparer les préapprobations de plusieurs prêteurs peut vous permettre de trouver des taux plus compétitifs que ceux affichés.
• Un expert hypothécaire peut vous aider à répondre aux critères des prêteurs et à dénicher des rabais souvent méconnus.

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Pourquoi votre taux hypothécaire est si important

Votre taux hypothécaire a un impact direct sur le montant d’intérêts que vous paierez au fil du temps. C’est pourquoi améliorer le taux auquel vous êtes admissible est l’un des gestes financiers les plus intelligents que vous puissiez poser en tant qu’acheteur. Même une différence de seulement 0,50 % peut représenter des dizaines de milliers de dollars d’économies sur la durée de votre prêt.

Exemple sur une hypothèque de 500 000 $ amortie sur 25 ans :

• À 5,50 %, le total des intérêts payés sur un terme de 5 ans serait d’environ 129 000 $. Sur un amortissement de 25 ans, si le taux ne changeait jamais, vous paieriez environ 416 000 $ en intérêts.
• À 5,00 %, le total des intérêts payés serait d’environ 117 000 $, soit une économie de plus de 12 000 $ dès les 5 premières années. Sur 25 ans, si le taux ne changeait jamais, vous paieriez environ 372 000 $, économisant ainsi environ 44 000 $ en intérêts sur la durée de votre hypothèque.

Conseils pour obtenir un meilleur taux hypothécaire

Obtenir un taux plus bas peut avoir un effet majeur sur vos versements mensuels et sur le coût total de votre propriété au fil du temps. Bien que certains facteurs échappent à votre contrôle, plusieurs éléments, comme votre dossier de crédit, votre niveau d’endettement et la façon dont vous structurez votre prêt peuvent influencer directement le taux que les prêteurs vous offrent. Voici quelques conseils pratiques pour améliorer votre admissibilité et renforcer votre position financière.

Conseil no 1 : améliorez votre cote de crédit

Votre cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants que les prêteurs évaluent pour déterminer votre taux. Visez au moins 680 pour avoir accès aux taux concurrentiels au Canada. Une cote de 760 ou plus peut vous donner droit aux taux les plus bas disponibles. En général, plus votre cote est élevée, plus le taux que l’on vous propose sera avantageux.

Comment améliorer votre cote :

• Payez vos factures et cartes de crédit à temps, sans exception.
• Évitez d’atteindre vos limites de crédit.
• Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit et corrigez les erreurs.
• Gardez vos anciens comptes ouverts pour allonger votre historique de crédit.

Conseil no 2 : réduisez vos ratios d’endettement

Les prêteurs examinent aussi votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD), qui mesurent la part de vos revenus consacrée au logement et à vos dettes globales. Plus vos ratios sont bas, moins vous représentez un risque, ce qui augmente vos chances d’obtenir de meilleurs taux et des montants de prêt plus élevés.

Comment réduire vos ratios :

• Remboursez vos soldes de cartes de crédit, prêts auto ou dettes personnelles.
• Augmentez vos revenus (par exemple, avec un coemprunteur ou un revenu d’appoint).
• Envisagez de réduire le montant de votre hypothèque ou d’ajuster votre période d’amortissement.

Conseil no 3 : augmentez votre mise de fonds

Plus vous investissez au départ, moins vous avez besoin d’emprunter, ce qui peut améliorer votre admissibilité à un meilleur taux. Garder votre mise de fonds sous la barre des 20 % peut parfois vous permettre d’obtenir un taux plus bas, car l’hypothèque sera assurée et donc moins risquée pour le prêteur.

Si vous optez pour une mise de fonds de 20 % ou plus, vous éviterez l’assurance prêt hypothécaire, mais vous pourriez aussi avoir accès à un prêt « assurable », qui donne droit à des taux presque aussi bas qu’un prêt assuré. Attention toutefois : le prix de la propriété doit être inférieur à 1 million de dollars et l’amortissement doit rester en deçà de 25 ans.

Avantages d’une mise de fonds plus élevée :

• Réduit votre ratio prêt-valeur.
• Peut éliminer le besoin d’assurance prêt hypothécaire.
• Peut entraîner des rabais de taux si l’hypothèque est assurée ou assurable.

Conseil no 4 : choisissez le bon produit hypothécaire

Le produit que vous sélectionnez a un impact direct sur le taux offert. Les prêteurs fixent leurs prix selon le risque, la flexibilité et la probabilité de remboursement anticipé. Il est donc essentiel de comprendre comment vos choix influencent votre taux et vos coûts à long terme.

Points à considérer :

• Fixe vs variable : les taux variables peuvent vous faire économiser si les taux baissent, tandis que les taux fixes vous protègent contre une hausse.
• Durée du terme : les termes plus courts (1 ou 3 ans, par exemple) offrent souvent de meilleurs taux que les termes de 5 ans, car ils impliquent des renouvellements plus fréquents et donc moins de risque pour le prêteur.
• Assuré, assurable ou non assuré : les prêts assurés (moins de 20 % de mise de fonds) offrent souvent les meilleurs taux, suivis des prêts assurables. Les prêts non assurés, eux, entraînent généralement des taux plus élevés.

Conseil no 5 : faites affaire avec un courtier ou un prêteur en ligne

Beaucoup des meilleurs taux hypothécaires ne sont pas affichés par les grandes banques. Les courtiers et les plateformes en ligne peuvent magasiner pour vous et accéder à des taux exclusifs qui ne sont pas toujours visibles au grand public.

Ce qu’un expert hypothécaire peut faire pour vous :

• Trouver de meilleurs taux que ceux offerts par votre banque.
• Vous jumeler à des prêteurs qui correspondent à votre profil.
• Structurer votre hypothèque de façon à maximiser vos économies.

Conseil bonus – Obtenez une préapprobation et bloquez votre taux

La préapprobation ne vous aide pas seulement à magasiner avec confiance; elle vous permet aussi de verrouiller un taux pour une période de 90 à 120 jours (selon le prêteur). Cela vous protège contre les hausses de taux pendant que vous cherchez une propriété et vous donne un avantage si les taux augmentent avant que vous fassiez une offre. Si les taux baissent durant cette période, plusieurs prêteurs appliqueront le taux le plus bas, ce qui vous donne le meilleur des deux mondes et plus de pouvoir d’emprunt.

Une préapprobation vous donne également une idée claire de ce que vous pouvez vous permettre, facilite vos recherches et accélère le processus de demande une fois que vous trouvez la bonne propriété. C’est une stratégie intelligente dans n’importe quel marché, mais particulièrement utile en période de forte volatilité des taux.

Foire aux questions (FAQ) sur l’accès à de meilleurs taux hypothécaires

En conclusion

Obtenir le meilleur taux hypothécaire commence par bien comprendre ce que les prêteurs recherchent, puis en travaillant activement à améliorer votre profil pour devenir un emprunteur plus attrayant. Que ce soit en augmentant votre cote de crédit, en réduisant votre endettement, en bonifiant votre mise de fonds ou en collaborant avec un expert hypothécaire qui connaît le marché à fond, il existe de vraies façons d’influencer le taux qu’on vous offre. Et sur la durée de votre prêt, même une petite différence de taux peut représenter des économies considérables.

Si vous voulez savoir combien vous pourriez économiser avec la bonne stratégie hypothécaire, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto. Que vous soyez en train de comparer vos options, de préparer un achat ou de planifier un renouvellement, nos experts peuvent vous aider à obtenir le meilleur taux disponible et à bâtir un plan hypothécaire qui soutient vos objectifs financiers à long terme.

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