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Consolidation de dettes au Canada | Utiliser la valeur nette de la propriété pour économiser sur les intérêts


Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur la consolidation de dettes en utilisant la valeur nette de votre maison. La gestion de la dette devenant l’une des principales raisons pour lesquelles les Canadiens refinancent ou prélèvent de l’argent sur leurs capitaux propres, il est important que vous connaissiez parfaitement vos options. Cela peut sembler compliqué au début, mais nous vous aiderons à comprendre exactement ce qu’est la consolidation de dettes, les différentes façons de consolider vos dettes en utilisant la valeur nette de votre maison et les avantages et les inconvénients de chaque solution.


Faits saillants

  • La valeur nette est le montant de votre maison que vous possédez en propre, qui n’est pas couvert par un prêt. La valeur nette peut augmenter ou diminuer selon la valeur marchande de votre maison
  • Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie pour un certain nombre de solutions de consolidation de dettes
  • La consolidation de dettes est le processus consistant à regrouper de nombreuses dettes en un seul remboursement gérable
  • Le refinancement, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou une deuxième hypothèque sont tous des moyens de consolider des dettes, et ils s’accompagnent d’exigences, d’avantages et d’inconvénients différents

Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est un excellent moyen d’utiliser la valeur nette de votre maison pour vous aider à rembourser vos autres dettes. En termes simples, la consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes différentes (comme les paiements de cartes de crédit ou de véhicules) en un seul prêt, en utilisant la valeur nette de votre propriété comme garantie.

Vous pouvez consolider vos dettes en une hypothèque – comme une deuxième hypothèque ou une nouvelle hypothèque que vous obtenez en refinançant votre maison. Sinon, vous pouvez les consolider au moyen d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (une HELOC).

Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé et que vous souhaitez réduire vos remboursements mensuels, la consolidation de dettes peut être le bon choix pour vous. En regroupant toutes vos dettes, vous pouvez potentiellement bénéficier de taux d’intérêt plus bas, d’un paiement mensuel moins élevé et de la tranquillité d’esprit que procure le fait d’avoir toutes vos dettes au même endroit.

Options de consolidation : refinancement vs HELOC vs deuxième hypothèque

Tout d’abord, examinons certaines des différentes façons dont vous pouvez consolider votre dette en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie.

1. Refinancement

Le refinancement consiste à résilier votre hypothèque actuelle de manière anticipée et à la remplacer par un nouveau prêt. Bien que le refinancement entraînera probablement une pénalité pour remboursement anticipé (puisque vous résiliez votre hypothèque avant la fin de son terme), ainsi que d’autres frais de clôture, vous pourrez désormais combiner votre ancienne hypothèque et d’autres dettes en un seul prêt (jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison).

2. HELOC, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire

Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui est garantie par votre maison. Avec un HELOC, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette totale de votre maison. Alors, disons que votre maison vaut 500 000 $ et que vous avez déjà payé 100 000 $. En supposant que la valeur de votre maison reste la même, votre HELOC vous permettrait d’emprunter jusqu’à 80 % de cette somme (80 000 $) sous la forme d’une ligne de crédit renouvelable, et non 80 % du solde dû de 400 000 $. La consolidation de vos dettes à l’aide d’un HELOC est favorisée par certains en raison de la flexibilité et du taux d’intérêt relativement bas qu’offre une ligne de crédit, puisque vous ne payez que des intérêts sur le solde dû. De plus, vous pouvez accéder à votre marge de crédit en tout temps, jusqu’à une limite prédéterminée.

Truc: Vous pouvez déterminer la valeur nette que vous avez accumulée en prenant tout ce que vous devez sur votre hypothèque (et tout autre prêt garanti par votre maison) et en soustrayant cela de la valeur marchande totale de votre maison :

Équité = Valeur marchande totale de la maison – solde restant du prêt

Le montant de la valeur nette que vous possédez dépend de la valeur marchande de votre maison. Si votre maison prend de la valeur, vous aurez proportionnellement moins d’emprunt à payer par rapport à sa valeur, et vous aurez donc plus de valeur nette dans votre maison

3. Deuxième hypothèque

Une autre façon de consolider vos dettes consiste à contracter une deuxième hypothèque, sous la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire. Cela vous permettrait de rembourser toutes vos autres dettes en un seul paiement, mais à un taux d’intérêt légèrement plus élevé que celui que vous obtiendriez avec un HELOC ou via un refinancement. Cependant, le taux d’intérêt plus élevé que l’on trouve habituellement avec les deuxièmes hypothèques peut toujours vous donner un remboursement mensuel total inférieur à celui de vos autres dettes, car les passifs comme la dette de carte de crédit peuvent avoir certains des taux d’intérêt les plus élevés. En comparaison, une deuxième hypothèque peut vous aider à réduire vos remboursements mensuels.

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Comment fonctionne la consolidation de votre dette dans une hypothèque?

Bien que cela puisse sembler compliqué au premier abord, la consolidation de votre dette en une hypothèque est un concept relativement simple. En utilisant la valeur nette disponible de votre maison, une hypothèque de consolidation de dettes (comme on l’appelle parfois) vous permet de regrouper votre dette à taux d’intérêt élevé en un autre prêt. Généralement, cela se fait par refinancement. Lorsque vous refinancez pour consolider vos autres dettes, votre nouvelle hypothèque augmentera du montant de la dette non hypothécaire que vous y avez contractée, plus les frais que vous devrez payer pour rompre votre terme précédent plus tôt. Si vous parlez de consolider votre dette en une deuxième hypothèque, cependant, vous ne rompez pas votre mandat précédent. Au lieu de cela, votre prêteur vous fournira un montant forfaitaire unique, y compris toute dette que vous y avez intégrée pour consolidation. Les deuxièmes hypothèques ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que le refinancement, mais elles peuvent quand même vous faire économiser de l’argent par rapport à toutes les autres dettes à taux d’intérêt élevé que vous souhaitez consolider.

Avantages et inconvénients de la consolidation de la dette dans une hypothèque

Les avantages de consolider votre dette en une hypothèque comprennent :

  • Vous pourriez économiser de l’argent en réduisant les intérêts et les mensualités. L’utilisation d’un prêt hypothécaire pour consolider vos dettes signifie que vous pourriez avoir un remboursement mensuel plus gérable, puisque les options de consolidation de dettes qui s’offrent à vous sont généralement axées sur des prêts ou des marges de crédit à taux d’intérêt plus bas.
  • Tous vos paiements seront au même endroit. Cela seul peut vous aider à gérer votre argent, puisque vous n’avez qu’à vous soucier d’un seul remboursement chaque mois. Consolider votre dette en un seul remboursement mensuel est plus facile à gérer que d’équilibrer plusieurs paiements pour différents montants, potentiellement à différents prêteurs, avec des conditions, des fréquences et des dates de paiement différentes.
  • Vous pourriez améliorer votre pointage de crédit. Même un seul paiement manqué parmi de nombreux remboursements autrement réussis peut entraîner des problèmes pour votre pointage de crédit. Lorsque vous avez du mal à effectuer des remboursements, votre crédit est probablement la première chose à encaisser. En consolidant vos dettes, vous trouverez peut-être des remboursements plus gérables, et cela sera signalé aux agences de crédit qui déterminent votre pointage de crédit.

Les inconvénients de la consolidation de votre dette dans une hypothèque comprennent :

  • Vous serez endetté plus longtemps. Si vous utilisez la consolidation de dettes pour réduire vos mensualités, cela se fait généralement en réduisant vos taux d’intérêt et en prolongeant la durée de remboursement de votre prêt. En convertissant vos dettes non hypothécaires en hypothèque, vous aurez un montant plus important à rembourser, sur une plus longue période.
  • Votre capital est utilisé comme garantie et peut s’épuiser. Votre équité n’est pas infinie. Faites attention à l’utilisation que vous faites de votre capital durement gagné. Bien qu’il puisse être utile de puiser dans votre capital pour des choses importantes comme la consolidation de dettes, il n’est pas sage de le pousser à la limite. Finalement, vous manquerez d’équité jusqu’à ce que vous puissiez la reconstruire.
  • Vous pourriez vous endetter davantage. La consolidation de dettes se veut une solution pour les personnes dont les mensualités sont ingérables pour elles. Une fois que vous avez consolidé toutes vos dettes, essayez de ne pas contracter d’autres dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit ou les prêts, car c’est pourquoi vous avez décidé de consolider en premier lieu. La consolidation de dettes avec un prêt hypothécaire a pour but de vous aider à mieux gérer vos remboursements, et non de libérer plus d’espace pour des emprunts inutiles.

Comment fonctionne la consolidation de votre dette dans un prêt sur valeur domiciliaire

Une dernière façon de consolider vos dettes est un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous ne souhaitez pas refinancer ou obtenir une deuxième hypothèque, et que vous ne pouvez peut-être pas obtenir un HELOC, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être un autre moyen viable de réduire vos remboursements mensuels d’autres dettes. Un prêt sur valeur domiciliaire peut être plus accessible qu’un HELOC, car les HELOC exigent souvent que vous disposiez d’une valeur nette plus élevée dans votre maison qu’un prêt sur valeur domiciliaire. Vous pouvez également obtenir jusqu’à 95% de la valeur nette sous la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire auprès de certains prêteurs, bien qu’il ait un taux d’intérêt nettement plus élevé qu’un HELOC. Il sera également versé sous forme de somme forfaitaire, par opposition à une ligne de crédit renouvelable.

Un résumé des options de consolidation de dettes

Nous savons que cela représente beaucoup d’informations à prendre en compte, mais ne vous inquiétez pas. Nous avons répertorié les différentes façons dont vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes dans le tableau ci-dessous.

Solution de consolidation de dettesDe combien de fonds propres aurai-je besoin ?Taux d’intérêt typiqueAvantagesInconvénients
Refinancement20%2,5-3%Taux d’intérêt plus bas Processus de demande similaire à l’hypothèque initiale Paiement forfaitaireRupture anticipée du terme hypothécaire Pénalité pour remboursement anticipé Frais de clôture
Deuxième hypothèque5 – 10%10 – 15%Jusqu’à 95 % des fonds propres prêtés Paiement forfaitaireOption de taux d’intérêt le plus élevé
HELOC20 – 25%2,5 – 3%Ligne de crédit renouvelable Souple Intérêt inférieur à celui d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une deuxième hypothèqueIntérêt plus élevé que le refinancement
Prêt sur valeur domiciliaire10%3 – 12%Paiement forfaitaireIntérêt plus élevé qu’un HELOC ou un refinancement

Types de prêts que vous pouvez regrouper

Il existe de nombreux types de prêts que vous pouvez consolider en utilisant la valeur nette de votre maison. Contrairement à la croyance populaire, ce ne sont pas seulement les dettes de carte de crédit qui entrent dans cette catégorie. Tous les types de dettes non garanties, ainsi que certaines dettes garanties, peuvent également être inclus. Les dettes les plus courantes que les Canadiens consolident pour économiser les intérêts sont les suivantes :

  • Dettes de carte de crédit
  • Prêts étudiants
  • Prêts automobiles
  • Marges de crédit personnelles
  • Prêts personnels non garantis

Questions fréquemment posées (FAQ)

Puis-je consolider ma dette dans une première hypothèque?

La réponse simple est oui – vous pourrez peut-être consolider vos dettes dans une première hypothèque au Canada. Les prêteurs évalueront votre ratio prêt-valeur (LTV) lors de la prise de décision. Si vous remboursez au moins 20 % de votre maison (un LTV de 0,8 ou moins), votre prêteur peut vous permettre de consolider vos dettes dans votre prêt hypothécaire.

Pouvez-vous combiner une dette en hypothèque?

Comme nous l’avons évoqué ci-dessus, il est possible de combiner vos dettes existantes en une hypothèque, tant que votre prêteur estime que vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour l’utiliser comme garantie pour un nouveau prêt.

Est-ce une bonne idée de refinancer votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes?

Refinancer votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes peut être une bonne idée si vous avez beaucoup de dettes et que vous ne pouvez pas faire face à vos remboursements mensuels. Le refinancement peut être la meilleure voie pour vous si vous avez une bonne valeur nette de votre maison et que vous êtes convaincu que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas en le faisant. Si le montant des remboursements mensuels économisés par le refinancement dépasse le montant que vous devrez dépenser en pénalités pour remboursement anticipé et en frais de clôture, cela peut être une option viable pour vous.

Conclusion

La consolidation de dettes n’est pas rare et c’est l’une des raisons les plus populaires pour lesquelles les Canadiens choisissent de puiser dans leurs capitaux propres. Il existe de nombreuses façons d’utiliser votre capital pour vous aider à consolider votre dette, et chacune comporte ses propres avantages et inconvénients. En fin de compte, votre principal objectif lorsque vous choisissez de consolider vos dettes en un prêt hypothécaire devrait être de réduire vos remboursements mensuels, avec une solution à la fois accessible et gérable. Si vous avez besoin d’autres conseils sur la façon dont vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour économiser les intérêts et gérer vos dettes, parlez à un expert nesto et nous vous aiderons à trouver une solution qui vous convient.


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