La réhypothèque, ou refinancement, est une stratégie financière typique utilisée par les propriétaires pour tirer parti de la valeur de leur propriété. Cela implique de remplacer votre prêt hypothécaire existant par un nouveau, potentiellement avec des conditions et des taux d’intérêt différents, ou prolongez votre amortissement ou le montant du prêt. Au Canada, le réhypothèque offre de la flexibilité et des opportunités aux propriétaires pour atteindre divers objectifs financiers.

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Les grandes lignes

• Le réhypothèque remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau, offrant potentiellement de meilleures conditions ou des taux d’intérêt plus bas.
• Le réhypothèque peut vous aider à accéder à la valeur nette de votre propriété, à consolider vos dettes ou à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
• Le réhypothèque présente des avantages et des inconvénients, notamment des économies potentielles et des critères de qualification plus stricts.

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Qu’est-ce que le réhypothèque ?

Le réhypothèque consiste à refinancer votre prêt hypothécaire actuel pour un nouveau, soit avec votre prêteur existant ou en changeant de prêteur. Selon vos besoins et vos objectifs financiers, ce nouveau prêt hypothécaire peut avoir le même montant, un montant supérieur ou même inférieur. Cependant, supposons que vous refinancez pour réduire le montant ou l’amortissement de votre prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous pouvez simplement renouveler votre prêt hypothécaire à un taux inférieur au lieu d’un réhypothèque, qui s’accompagne généralement d’un taux hypothécaire plus élevé. 

Est-il préférable de renouveler ou refinancer votre prêt hypothécaire ?

• Renouvellement: Un renouvellement de prêt hypothécaire se produit lorsque vous refinancez pour un montant égal ou inférieur au solde de votre prêt hypothécaire actuel tout en réduisant ou en conservant le même amortissement.
• Refinancement: Un refinancement hypothécaire se produit lorsque vous empruntez plus que le solde de votre prêt hypothécaire actuel pour accéder à une partie de la valeur nette de votre maison ou prolongez votre amortissement.

Comment fonctionne le réhypothèque au Canada ?

Au Canada, les prêts hypothécaires fixes ont généralement des durées de 1 à 5, 7 ou 10 ans, tandis que les prêts hypothécaires variables et ajustables sont disponibles pour des durées de 3 et 5 ans. À la fin du terme, vous pouvez refinancer ou renouveler avec un prêteur différent ou avec votre prêteur actuel. Le réhypothèque peut être effectué à tout moment pendant votre terme, mais il est généralement plus rentable d’éviter les pénalités de remboursement anticipé à la fin de votre terme.

• Pénalités de remboursement anticipé : Si vous rompez votre contrat hypothécaire avant la fin du terme, vous encourrez probablement des pénalités de remboursement anticipé. Le montant varie en fonction de la durée restante, du taux d’intérêt, du solde hypothécaire impayé, du type de prêt hypothécaire (fixe ou variable) et des politiques de votre prêteur.
• Processus de réhypothèque : Lorsque vous refinancez, votre nouveau prêteur rembourse votre prêt hypothécaire existant et le remplace par un autre prêt hypothécaire ou terme, ou un nouveau prêt hypothécaire est enregistré sur votre propriété auprès d’un prêteur différent.

Pourquoi refinancer votre maison au Canada ?

Le refinancement hypothécaire peut servir à diverses fins financières. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles les propriétaires choisissent de refinancer leur prêt hypothécaire :

Obtenir des taux d’intérêt plus bas: En magasinant et en comparant les offres de différents prêteurs, vous pourriez trouver un taux hypothécaire plus bas que votre taux actuel, ce qui vous permettrait d’économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Accéder à la valeur nette de votre propriété: Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison grâce à un refinancement, ce qui vous permet d’accéder à des fonds pour diverses raisons :

• Rénovations domiciliaires
• Consolidation de dettes
• Achat de placements liquides ou d’une propriété à revenus
• Frais d’études et de scolarité
• Revenu de retraite

Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement: Un refinancement hypothécaire avec une période d’amortissement plus courte ou de meilleures options de remboursement anticipé peut vous aider à vous libérer de votre prêt hypothécaire plus tôt.

Avantages et inconvénients du refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire présente à la fois des avantages et des inconvénients :

Avantages :

• Économies potentielles: Des taux d’intérêt plus bas ou la consolidation de dettes peuvent générer, vous apporter des économies importantes.
• Remboursement plus rapide du prêt hypothécaire: Une période d’amortissement plus courte ou des options de remboursement anticipé accrues peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
• Accès à la valeur nette : Le refinancement hypothécaire est un moyen relativement abordable d’accéder à la valeur nette de votre maison par rapport à d’autres options de prêt, comme l’établissement d’une deuxième hypothèque, qui nécessite un refinancement ou un report pour changer votre prêt hypothécaire à son prochain renouvellement.

Inconvénients :

• Paiements hypothécaires plus élevés : Augmenter le montant de votre prêt hypothécaire signifie des versements hypothécaires mensuels plus élevés.
• Critères de qualification plus stricts: Le test de résistance hypothécaire rend plus difficile l’admissibilité à des prêts hypothécaires plus importants ou le changement de prêteur si votre prêt hypothécaire n’est plus assuré après un refinancement.
• Pénalités pour remboursement anticipé : Rompre votre prêt hypothécaire avant son échéance peut entraîner de lourdes pénalités.

Coûts du réhypothèque

Le réhypothèque implique certains frais de clôture si vous prolongez le montant ou l’amortissement de votre prêt hypothécaire :

• Frais juridiques : Un avocat ou un notaire est nécessaire pour mettre à jour le titre et enregistrer la nouvelle hypothèque. Certains prêteurs peuvent couvrir ces frais sur des montants hypothécaires plus élevés.
• Pénalités de remboursement anticipé : Si vous rompez votre terme hypothécaire avant son échéance, vous ferez probablement face à des pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent être substantielles.
• Frais d’évaluation : Les prêteurs pourraient exiger une nouvelle évaluation pour déterminer la valeur de votre propriété.
• Autres frais de clôture : Ceux-ci peuvent inclure des frais de quittance, des frais d’enregistrement et des frais administratifs.

Types de produits de réhypothèque au Canada

• Remortgages standard : Pour les propriétaires ayant un bon crédit et un revenu stable.
• Refinancement hypothécaire de second rang : Vous pouvez accéder à des fonds supplémentaires en utilisant la valeur nette de votre propriété tout en conservant votre prêt hypothécaire de premier rang.
• Remortgages pour les immeubles de placement : Conçus pour les propriétés utilisées pour générer des revenus locatifs ou à des fins d’investissement.
• Marges de crédit hypothécaires (Marge atout) : Une marge de crédit flexible garantie par la valeur nette de votre propriété pourrait nécessiter un enregistrement de charge accessoire sur votre propriété, selon le prêteur.
• Autres options : Des prêts hypothécaires privés, des prêts hypothécaires à taux élevé, des marges de crédit garanties et de nombreux autres types de solutions hypothécaires sont disponibles pour des situations spécifiques.

Alternatives au réhypothèque

• Combiner et prolonger : Vous pouvez mélanger votre taux d’intérêt actuel avec un taux plus bas et prolongez votre terme avec votre prêteur actuel avant la fin de votre terme, évitant potentiellement des pénalités de remboursement anticipé.
• Marge atout : Accédez à des fonds en utilisant votre charge accessoire pour établir une marge de crédit garantie sans rompre votre prêt hypothécaire.
• Prêt hypothécaire de second rang : Il s’agit d’une autre façon d’accéder à la valeur nette, mais il comporte généralement des taux d’intérêt et des frais plus élevés qu’un refinancement ou une marge de crédit hypothécaire (Marge atout).

Foire aux questions (FAQs) sur le réhypothèque au Canada

En conclusion

Le réhypothèque peut être un outil précieux pour les propriétaires canadiens afin d’atteindre leurs objectifs financiers, qu’il s’agisse d’obtenir des taux hypothécaires plus bas, d’accéder à la valeur nette de leur propriété, de prolongez leur amortissement ou de rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement. Cependant, il est crucial de peser soigneusement le pour et le contre, de comprendre les coûts associés et de considérer vos alternatives en fonction de votre situation financière avant de prendre une décision.

Si vous envisagez de réhypothèquer votre maison au Canada, il est essentiel de demander conseil à un expert. Contactez un expert hypothécaire nesto dès aujourd’hui pour une consultation gratuite afin de discuter de vos options et de trouver la meilleure solution hypothécaire pour vos besoins uniques.

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