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Est-il préférable de louer ou d'acheter une propriété à Toronto?

Est-il préférable de louer ou d'acheter une propriété à Toronto?
Écrit par
  • Tvine
| Déc 7, 2022
Révisé, Mar 28, 2024
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Table des matières


    Key Highlights

    • Les avantages de la location par rapport à l’achat varient selon votre situation et vos objectifs personnels.
    • Ne vous contentez pas de comparer les paiements mensuels de loyer aux paiements hypothécaires, utilisez la règle des 5 % pour obtenir une meilleure perspective financière.
    • Si l’on tient compte de la valeur nette de la propriété, les économies que vous pouvez réaliser en louant sont bien inférieures à l’augmentation de la valeur de la propriété.

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

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    Avantages et inconvénients de la location

    Avantages

    Flexibilité : Si vous n’avez pas l’intention de rester au même endroit pendant très longtemps, la location vous donne beaucoup plus de flexibilité pour déménager quand vous voulez, puisque les contrats de location sont des engagements à court terme, généralement pas plus d’un an.

    Entretien : Le propriétaire ou le gestionnaire immobilier est responsable de l’entretien du logement. Non seulement cela vous permet d’économiser du temps et de l’argent, mais vous ne subirez ni perte ni risque financier si le logement subit des dommages importants.

    Épargne : Ce n’est pas pour rien que la location est l’option la plus abordable pour les ménages à faibles revenus. À court terme, le loyer est moins cher que les paiements hypothécaires. Aussi, certaines personnes peuvent ne pas être intéressées par l’achat d’une propriété, et la location peut leur permettre d’investir leur argent autrement.

    Inconvénients

    Instabilité : Les locataires sont à la merci du propriétaire ou du gestionnaire immobilier. En plus d’avoir besoin d’une autorisation pour apporter des modifications à son logement, le locataire dispose de beaucoup moins de contrôle.

    Moins cher (à court terme) : La location peut sembler plus abordable au début, mais à long terme, le rendement de la location est nul. En tenant compte de l’occasion d’investissement et des gains en capital associés à l’achat d’une propriété, la location à long terme n’est pas l’option la plus avantageuse.

    Pas de gains à long terme : À moins que votre loyer soit exceptionnellement bas par rapport à un prêt hypothécaire, il n’y a pas vraiment d’occasion d’investissement ou de gain en capital à réaliser en étant locataire.

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    Avantages et inconvénients de l’accession à la propriété

    Avantages

    La propriété : Cela peut sembler évident, mais le fait que vous soyez propriétaire de votre domicile offre beaucoup plus de stabilité et de liberté que la location. De plus, les paiements hypothécaires constituent une dépense mensuelle prévisible, même en période d’inflation, ce qui n’est pas garanti avec la location où les prix des loyers changent chaque année ou d’un locataire à l’autre.

    La constitution d’un capital : Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements hypothécaires mensuels, vous augmentez la valeur nette de votre propriété et remboursez en partie le capital. Au début, il peut être décourageant de voir que vos paiements servent principalement à payer les intérêts de votre prêt, mais cette proportion diminuera avec le temps.

    Investissement : L’achat d’une propriété est un investissement pour votre avenir, un peu comme un fonds de retraite. Une fois remboursée, votre propriété devient un actif. Dites-vous que c’est un investissement à long terme dans lequel vous allez vivre!

    Gains à long terme : Si la valeur de votre propriété augmente, vous pouvez réaliser des gains en capital en la vendant à un prix supérieur à celui auquel vous l’avez achetée. C’est ce que le marché canadien a généralement permis de réaliser. De plus, selon les lois spécifiques de votre province, vous pouvez même louer une partie de votre propriété pour vous aider à couvrir les paiements hypothécaires mensuels et les coûts d’entretien. Une autre façon de créer des gains en capital grâce à votre propriété est de réduire sa taille en vue de votre retraite. Cela consiste essentiellement à déménager dans un espace plus petit (et moins cher) et à vendre votre grande propriété ou à la louer en totalité.

    Inconvénients

    Moins de flexibilité : Si vous n’êtes pas prêt à vous installer, l’achat d’une propriété n’est peut-être pas l’investissement idéal pour vous. Il est plus difficile de résilier un prêt hypothécaire et de remettre une propriété sur le marché que de résilier un bail.

    Coûts d’entretien : L’achat d’une propriété est toujours un investissement intelligent, mais qui nécessite d’y consacrer beaucoup de temps et d’argent. L’entretien d’une propriété va de petites tâches quotidiennes à des réparations annuelles et des travaux de maintenance, dont les coûts sont souvent élevés.

    Paiements hypothécaires : Dans le même ordre d’idées que le point précédent, l’achat d’une propriété entraînera une hausse de vos dépenses pour les années à venir. Entre les frais d’entretien et les paiements hypothécaires mensuels, votre maison pourrait être votre principal investissement pendant un certain temps.

    Louer ou acheter : La règle des 5 %

    Lorsqu’ils comparent le coût de la location au coût de l’achat, les gens ont tendance à comparer les paiements mensuels de loyer aux paiements hypothécaires pour justifier que la location est une perte d’argent, mais il n’y a pas de lien direct entre ces deux types de paiements. La règle des 5 % permet une comparaison plus précise en incluant les coûts irrécupérables dans le calcul. Les coûts irrécupérables représentent l’argent que vous dépensez et que vous ne pouvez pas récupérer. Dans le cas d’une location, les coûts irrécupérables sont simples : il s’agit de l’argent que vous dépensez en loyer chaque mois pour continuer à vivre dans votre logement. Pour une propriété, ces coûts sont les suivants : impôts fonciers, coûts d’entretien et coûts du capital (intérêt hypothécaire + coûts de substitution). Ces trois éléments totalisent généralement 5 % de la valeur de votre maison.

    Après cela, le calcul est simple. Multipliez la valeur de votre logement par 5 %, puis divisez par 12 pour connaître les frais irrécupérables mensuels. Pour la location, c’est plutôt un calcul inverse : multipliez votre loyer mensuel par 12 et divisez-le par 5 % pour obtenir l’équivalent financier de l’achat d’une propriété. Appliquons maintenant ce calcul à une inscription réelle à Toronto!

    Calculatrice location-achat : Exemple d’une inscription réelle à Toronto

    Prenons un appartement d’une chambre à Toronto affiché pour 750 000 $. En appliquant la règle des 5 %, nous pouvons déterminer que les coûts mensuels irrécupérables sont de 3 125 $. Si votre loyer est plus bas que cela, la location est l’option la moins chère.

    Selon le rapport national sur les loyers d’octobre 2022, le loyer moyen d’un appartement d’une chambre à Toronto est de 2 474 $ par mois. En appliquant la règle des 5 %, on peut déterminer qu’une location à ce prix est l’équivalent financier de l’achat d’une propriété pour 593 760 $.

    Donc, dans ce cas, la location semble moins chère, n’est-ce pas? Pas tout à fait.

    Il y a un gros élément à prendre en considération ici : la valeur nette de la maison. Votre propriété prend de la valeur et, à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous augmentez votre capital. La moyenne historique de croissance à Toronto est de 6 % (une estimation prudente compte tenu des gains du marché des condos au cours de la dernière année). En fait, les économies que vous réalisez en louant un logement sont minimes par rapport à l’augmentation de la valeur de votre propriété au cours de l’année.

    Louer ou acheter : perspectives sur 5 ans à partir de 2022

    Lorsque l’on examine le marché immobilier, il est essentiel d’avoir une vision à long terme et pas seulement un portrait de l’état actuel. Avec les hausses de taux continues de la Banque du Canada, l’hésitation des acheteurs n’a jamais été aussi forte; le fait que les gens soient réticents à acheter dans ce marché est logique, mais ne laissez pas l’anxiété liée aux taux vous arrêter! Le marché est en constante évolution, mais il restera toujours actif, que vous vous projetiez dans 5 ou 10 ans, ce qui signifie que la propriété demeure un excellent investissement (sans parler de la valeur nette que vous accumulez en y vivant). En fait, si l’on considère la situation dans son ensemble et que l’on se projette sur 5 ans, l’achat d’une propriété est une décision plus avisée, même à l’heure actuelle.

    Est-il préférable de louer ou d’acheter à Toronto en 2023?

    L’immobilier à Toronto est le plus coûteux au pays et, bien que la location puisse être l’option la plus abordable pour certains, acheter ou planifier d’acheter à Toronto est l’option la plus judicieuse. Au cours du dernier trimestre de 2022, la Banque du Canada continue d’augmenter les taux d’intérêt et, bien que cela entraîne une hausse des taux hypothécaires, nous constatons également une baisse des prix des maisons. Le marché plus lent et moins concurrentiel offre également d’autres avantages, comme le fait d’offrir plus de temps pour effectuer l’inspection de la maison et de réduire la surenchère. Malgré la hausse des taux, les acheteurs potentiels devraient tout de même essayer de profiter de ces avantages en 2023.

    De plus, le Grand Toronto est une vaste région qui englobe de nombreuses autres petites villes, villes satellites et municipalités. Si vous êtes déterminé à acheter, mais que vous n’avez pas les moyens d’acheter à Toronto même, étendre votre recherche à des quartiers situés en dehors de la métropole vous offrira certainement un plus grand nombre d’options abordables.

    Foire aux questions

    Voici quelques questions courantes au sujet de la location ou de l’achat à Toronto.

     L’achat d’une propriété à Toronto en vaut-il la peine?

    Si vous pouvez vous le permettre, oui. Non seulement l’achat d’une propriété est un bon investissement en général, mais Toronto est la plus grande ville métropolitaine du Canada, ce qui fait de la propriété dans la région du Grand Toronto un investissement particulièrement intéressant.

    2023 est-elle une bonne année pour acheter un bien locatif?

    L’achat d’un bien locatif est toujours un excellent moyen de générer un revenu passif, surtout dans les grandes villes. Cela dit, assurez-vous de bien connaître la législation locale en matière d’immobilier locatif avant de prendre votre décision.

    Conclusion

    En fin de compte, le choix entre l’achat et la location dépend de votre situation et de vos objectifs personnels. Si vous adoptez une perspective à long terme (5 à 10 ans), l’investissement garanti que représente l’achat d’une propriété plutôt que sa location reste l’option la plus avantageuse financièrement.


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