Calculatrice hypothécaire au Québec

Combien coûte un versement hypothécaire au Québec?

Une propriété québécoise au prix médian coûte environ 2 713 $ par mois avec la mise de fonds minimale, ou 2 202 $ par mois avec une mise de fonds de 20 %, à un taux fixe de 4 % sur une période d’amortissement de 25 ans. Le Québec demeure la plus abordable des grandes provinces canadiennes, et cet écart mensuel de 511 $ constitue le meilleur argument pour épargner plus longtemps avant d’acheter.

Le prix médian d’une maison unifamiliale au Québec atteignait 523 250 $ au deuxième trimestre de 2026, en hausse de 5 % sur un an, selon l’Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec. À ce prix, la mise de fonds minimale s’élève à 27 325 $, soit 5 % de la première tranche de 500 000 $ plus 10 % du reste, ce qui laisse un prêt hypothécaire de 495 925 $ avant l’assurance.

Mise de fonds	Prêt après la prime	Versement sur 25 ans	Versement sur 30 ans
27 325 $ (minimum)	515 762 $	2 713 $	2 453 $
52 325 $ (10 %)	485 524 $	2 554 $	2 309 $
78 488 $ (15 %)	457 216 $	2 405 $	2 174 $
104 650 $ (20 %)	418 600 $	2 202 $	1 991 $

L’écart régional au Québec est assez large pour changer le prêt que vous magasinez. Trois-Rivières et Saguenay se situent bien sous la médiane provinciale, Québec et Sherbrooke s’en approchent, et la région de Montréal la dépasse, ce qui explique pourquoi la calculatrice hypothécaire de Montréal utilise ses propres données. Entrez votre propre prix d’achat ci-dessus plutôt que de vous fier à la médiane provinciale.

Trois coûts québécois que le versement ne montre pas

Le capital et les intérêts ne représentent qu’une partie de ce qu’exige un achat au Québec. Trois coûts provinciaux se situent hors du versement, et deux d’entre eux sont payables comptant le jour de la clôture.

La taxe de bienvenue, et pourquoi votre municipalité la détermine

Chaque municipalité du Québec perçoit des droits sur les mutations immobilières, que presque tout le monde appelle la taxe de bienvenue. Le barème provincial applique trois taux à des tranches successives du prix d’achat : 0,5 % sur la tranche la plus basse, 1 % sur la tranche intermédiaire et 1,5 % sur tout ce qui dépasse. Les seuils de ces tranches sont indexés chaque année selon l’indice des prix à la consommation du Québec, et ils changent donc annuellement.

Deux particularités en font une question municipale plutôt que provinciale. Une municipalité peut fixer un taux plus élevé sur toute tranche supérieure à 500 000 $, jusqu’à un plafond de 3 %, et Montréal échappe à ce plafond et publie son propre barème. Ensuite, les droits se calculent sur le plus élevé du prix payé et de l’évaluation municipale : une bonne aubaine ne donne donc pas toujours une facture plus petite. Utilisez le calculateur de droits de mutation du Québec pour obtenir le montant de votre municipalité, et prévoyez-le comptant : la facture arrive quelques semaines après la clôture et ne peut pas être ajoutée à votre prêt.

La taxe de 9 % sur votre prime d’assurance, qui augmente en 2027

Le Québec applique un taux réduit de 9 % aux primes d’assurance, y compris l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, de Sagen et de Canada Guaranty. Sur l’achat au prix médian avec la mise de fonds minimale, la prime s’élève à 19 837 $ et la taxe à 1 785 $. La prime peut être financée; la taxe, non, et elle rejoint donc vos frais de clôture payables comptant.

Celle-ci vient avec une échéance. Revenu Québec uniformise la taxe sur les primes d’assurance avec le taux complet de la TVQ, soit 9,975 %, et le nouveau taux s’applique aux primes payées après le 31 décembre 2026. Sur la même prime de 19 837 $, la taxe payable à la clôture passerait de 1 785 $ à 1 979 $, un écart de 193 $. Les acheteurs qui concluent au début de 2027 devraient prévoir le montant le plus élevé.

Les taxes foncières et scolaires

Les propriétaires québécois paient des taxes foncières municipales et une taxe scolaire distincte, la seconde surprenant souvent les acheteurs venus d’autres provinces. Les deux sont calculées sur l’évaluation municipale plutôt que sur votre prix d’achat, et les rôles d’évaluation municipaux sont mis à jour tous les trois ans : une année de dépôt du rôle peut donc modifier votre facture de façon notable même si votre propriété n’a pas changé.

Les prêteurs comptent les taxes foncières dans votre ratio d’amortissement brut de la dette, ce qui signifie qu’une municipalité au taux élevé réduit le prêt auquel vous êtes admissible à revenu égal. Entrez votre facture annuelle réelle dans la calculatrice plutôt qu’une moyenne provinciale.

Comment votre versement québécois est calculé

Les versements hypothécaires au Québec reposent sur la même équation et la même convention de capitalisation que partout ailleurs au Canada :

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

Les prêts hypothécaires à taux fixe canadiens sont capitalisés semestriellement : le taux périodique correspond donc à (1 + taux annuel / 2)^(1/6) – 1 pour un versement mensuel, et non au taux annuel divisé par 12. Les prêts à taux variable sont capitalisés mensuellement, et diviser par 12 y est exact. Voici le calcul appliqué à l’achat québécois au prix médian avec la mise de fonds minimale :

1. Établissez le capital. Un prix de 523 250 $ moins une mise de fonds de 27 325 $ laisse 495 925 $, et la prime de 4,00 % applicable à un rapport prêt-valeur de 94,8 % ajoute 19 837 $, ce qui donne P = 515 762 $.
2. Convertissez le taux. À 4 %, (1 + 0,04 / 2)^(1/6) – 1 = 0,00330589.
3. Comptez les versements. Les prêts assurés limitent la période d’amortissement à 25 ans pour la plupart des acheteurs, donc n = 300.
4. Lisez le résultat. Le versement mensuel s’élève à 2 713 $, dont 1 705 $ en intérêts le premier mois et 1 008 $ appliqués au capital.

En passant ce même prêt à des versements bihebdomadaires accélérés de 1 357 $, ce que vous payez en un an grimpe de 32 556 $ à 35 269 $, soit environ un versement mensuel de plus, et la période d’amortissement raccourcit d’environ trois ans.

Comment utiliser la calculatrice hypothécaire du Québec

Choisissez d’abord votre type de transaction, puisqu’un achat, un renouvellement et un refinancement demandent des données différentes et sont tarifés différemment.

Acheter au Québec

• Prix demandé : Entrez le prix d’achat, ou la valeur estimée si elle est inférieure. Les prêteurs financent le moindre des deux montants.
• Mise de fonds : Entrez un montant ou un pourcentage. Sous 20 %, la calculatrice ajoute automatiquement la prime d’assurance et l’affiche séparément.
• Période d’amortissement : Entrez 25 ou 30 ans. Avec moins de 20 % de mise de fonds, les 30 ans sont réservés aux premiers acheteurs et aux acheteurs d’une propriété neuve.
• Fréquence des versements : Mensuel, bimensuel, bihebdomadaire ou hebdomadaire, avec des options accélérées pour les deux dernières. Les fréquences accélérées raccourcissent la période d’amortissement sans coût de taux supplémentaire.
• Taux hypothécaire (facultatif) : Utilisez le taux présélectionné ou entrez celui qui vous a été proposé. Votre rapport prêt-valeur et votre type de transaction l’influencent le plus.
• Taxes foncières annuelles (facultatif) : Entrez votre facture municipale, et rappelez-vous que la taxe scolaire est facturée séparément.
• Frais mensuels de copropriété ou d’entretien (facultatif) : Ajoutez-les pour une copropriété divise. Les prêteurs en comptent la moitié dans vos ratios.

Renouveler ou refinancer au Québec

• Valeur actuelle de la propriété : Entrez la valeur de la propriété aujourd’hui, qui détermine la valeur nette dont vous disposez.
• Solde hypothécaire : Entrez le solde restant. Dans un refinancement, incluez la valeur nette que vous prévoyez retirer, jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété.
• Province : Sélectionnez le Québec pour que le traitement de la taxe sur la prime et les frais d’enregistrement du notaire s’appliquent correctement.
• Amortissement restant : Entrez la durée qui reste. Un refinancement peut la ramener à 25 ou 30 ans sans incidence sur votre taux.

Une particularité québécoise mérite d’être connue avant un refinancement : ici, l’hypothèque immobilière est publiée au Registre foncier par un notaire, et non par un avocat, et les frais du notaire font partie de ce qui rend un refinancement rentable seulement lorsque l’intérêt économisé les couvre. Sur un solde de 418 600 $, retrancher 0,20 % du taux de renouvellement vaut environ 46 $ par mois, et changer de prêteur au renouvellement n’entraîne aucune pénalité de remboursement anticipé.

Les programmes québécois qui changent le calcul

Les acheteurs québécois ont accès à plusieurs avantages qui n’existent nulle part ailleurs au Canada, et chacun modifie votre mise de fonds ou vos liquidités à la clôture plutôt que votre taux.

• Crédit d’impôt pour l’achat d’une habitation : Les premiers acheteurs peuvent réclamer le crédit d’impôt provincial pour l’achat d’une habitation au moment de leur déclaration de revenus, jusqu’à 1 400 $ pour une habitation admissible, réparti entre toutes les personnes admissibles.
• Programme Accès Famille, à Québec : Un prêt sans intérêt pouvant atteindre 5,5 % de la valeur de la propriété pour les ménages admissibles dont le revenu brut ne dépasse pas 150 000 $, avec un rabais additionnel de 3,5 % pour une propriété certifiée Novoclimat. Remboursable en cas de vente, de location ou de refinancement.
• Programme d’appui à l’acquisition résidentielle de Montréal : Une subvention de 5 000 $ à 15 000 $ selon votre statut d’acheteur, le caractère neuf ou existant de la propriété et son emplacement dans la ville.

La plupart des prêteurs considèrent un prêt d’aide à la mise de fonds comme vos propres fonds lorsqu’il est publié contre la propriété, ce qui vous rapproche du seuil d’une tranche de prime. Sur l’achat au prix médian, passer de 5 % à 10 % de mise de fonds fait descendre le taux de prime de 4,00 % à 3,10 % et le versement de 159 $ par mois.

Taux fixe ou variable pour une hypothèque québécoise

• Taux fixe : Votre taux et votre versement demeurent inchangés pendant tout le terme, quoi que fasse la Banque du Canada. Les frais d’intérêt du terme sont connus au dollar près le jour de la signature.
• Prêt à taux variable (VRM) : Le versement reste stable et la répartition entre capital et intérêts suit le taux préférentiel. Une hausse soutenue envoie une plus grande part du versement vers les intérêts, ce qui peut prolonger votre période d’amortissement et, à l’extrême, atteindre votre taux de déclenchement.
• Prêt à taux ajustable (ARM) : Le versement lui-même change lorsque votre prêteur modifie son taux préférentiel, et c’est la période d’amortissement qui reste stable.

Les emprunteurs québécois ont historiquement penché vers le taux variable plus que ceux du reste du Canada, ce qui rend la distinction ci-dessus doublement utile à relire. Le taux fixe assuré de 5 ans de nesto est actuellement de 4,59 %, contre un taux de qualification de 6,59 % utilisé pour évaluer votre demande. Toute nouvelle hypothèque québécoise est soumise au test de résistance, au plus élevé de votre taux contractuel majoré de 2 % ou du plancher de 5,25 % fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), ce qui plafonne le prêt que vous pouvez obtenir sans changer le versement que vous payez réellement.

Comment réduire un versement hypothécaire québécois

• Franchissez une tranche de prime avec votre mise de fonds. Les seuils se situent à 10 % et à 15 % : sur l’achat au prix médian, les 25 000 $ qui vous font passer de 5 % à 10 % économisent 159 $ par mois et 4 061 $ de prime en moins sur le prêt.
• Prolongez la période d’amortissement. Passer de 25 à 30 ans sur l’achat au prix médian économise 260 $ par mois et augmente sensiblement l’intérêt total.
• Utilisez vos privilèges de remboursement anticipé, puis réamortissez. Un montant forfaitaire s’applique directement au capital, et le réamortissement le convertit ensuite en versement régulier plus bas.
• Magasinez votre renouvellement. Le levier le plus puissant en cours d’hypothèque, et celui qu’on néglige le plus souvent.

Foire aux questions (FAQ) sur le calcul de votre versement hypothécaire au Québec

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