Hypothèque de 3 ans ou de 5 ans au Canada : que choisir en 2026?

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Choisir entre une hypothèque de 3 ans ou de 5 ans en 2026 peut avoir un impact important sur votre situation financière globale. Après plusieurs années marquées par de fortes variations des taux d’intérêt, les options à taux fixe de plus courte durée gagnent en popularité. De plus en plus d’emprunteurs recherchent davantage de flexibilité, tout en conservant une certaine stabilité des paiements et une protection contre les fluctuations de taux.

Même si le terme de 5 ans demeure le plus populaire au Canada, il est utile de comparer la façon dont les hypothèques de 3 ans et de 5 ans pourraient se comporter dans le contexte actuel. Le bon choix dépendra largement de votre situation financière, mais aussi de l’objectif du prêt, que vous soyez un premier acheteur, que vous renouveliez votre hypothèque ou que vous envisagiez un refinancement.

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Les grandes lignes

• Une hypothèque de 3 ans offre plus de flexibilité et peut permettre de réduire les coûts d’intérêt.
• Une hypothèque de 5 ans procure une stabilité des paiements à plus long terme et une meilleure protection contre les hausses de taux.
• Dans un contexte de taux relativement stables, le choix du terme devrait surtout refléter vos projets futurs, votre tolérance au risque et la probabilité de vendre ou de refinancer.

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Faut-il choisir une hypothèque à taux fixe de 3 ans ou de 5 ans?

Au moment de choisir entre un terme fixe de 3 ans ou de 5 ans, il est important de tenir compte du contexte économique actuel, de l’évolution anticipée des taux d’intérêt pendant la durée du prêt et de la date d’échéance de votre hypothèque. Au-delà des conditions du marché, votre situation personnelle, vos objectifs à court et à long terme ainsi que votre tolérance au risque doivent aussi guider votre décision, aujourd’hui et pour les trois à cinq prochaines années.

Si les taux d’intérêt sont appelés à augmenter, un terme de 5 ans peut s’avérer plus avantageux. À l’inverse, si les taux devaient reculer, un terme de 3 ans pourrait offrir une meilleure opportunité.

• Lorsque les conditions de marché suggèrent une poursuite de la hausse des taux, choisir un terme de 5 ans peut permettre de traverser cette période sans avoir à renégocier à un moment moins favorable. Cela évite de devoir renouveler votre hypothèque dans quelques années à un taux potentiellement plus élevé que celui verrouillé aujourd’hui.

Un terme plus long peut aussi mieux convenir si vous prévoyez conserver votre propriété pendant au moins cinq ans. Il réduit la fréquence des renouvellements du taux et des conditions.

• Si les conditions de marché laissent entrevoir une baisse des taux, un terme plus court peut permettre de réduire les coûts d’intérêt en profitant d’un taux potentiellement plus bas lors du renouvellement après trois ans.

Un terme de 3 ans peut également être préférable si vous envisagez de vendre votre propriété à court terme. Les pénalités pour mettre fin à une hypothèque sont généralement moins élevées sur un terme plus court, puisque le nombre de mois restants au contrat est moindre que dans le cas d’un terme de 5 ans.

• Lorsque les taux devraient demeurer relativement stables, ce qui est le scénario anticipé cette année, le choix du terme devrait avant tout être lié à vos projets futurs.

Lorsque les taux d’intérêt demeurent stables, l’écart de coût entre une hypothèque à taux fixe de 3 ans et de 5 ans tend à se resserrer. Dans ce contexte, des éléments comme la souplesse des options de remboursement anticipé et les projets à venir deviennent des critères de décision clé. Les emprunteurs qui ne prévoient ni vente ni refinancement à court terme et qui privilégient la prévisibilité des versements peuvent continuer de favoriser un terme de 5 ans. À l’inverse, ceux qui anticipent une vente ou un refinancement pourraient préférer la flexibilité qu’offre un terme de 3 ans.

Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux fixe ou à taux variable?

Les hypothèques à taux fixe et à taux variable sont les deux types de prêts hypothécaires les plus courants au Canada.. 

Une hypothèque à taux fixe permet de verrouiller le taux d’intérêt pour toute la durée du terme. Vos versements hypothécaires demeurent donc les mêmes du début à la fin. Au début du prêt, une plus grande part de chaque paiement sert à payer les intérêts, puis, avec le temps, une portion croissante est appliquée au capital. Cette structure à taux fixe offre une prévisibilité des paiements et une stabilité financière, puisque le montant à payer ne change pas pendant le terme.

Les hypothèques à taux variable (VRM), quant à elles, sont liées au taux directeur de la Banque du Canada. Avec une hypothèque à taux variable, le versement hypothécaire demeure généralement fixe, comme dans le cas d’un taux fixe, mais la portion intérêts varie en fonction du taux préférentiel du prêteur. Lorsque les taux augmentent, une plus grande part du paiement sert à couvrir les intérêts, et une part moindre est appliquée au capital. À l’inverse, lorsque les taux diminuent, une plus grande portion du versement sert à rembourser le capital. 

Les hypothèques à taux ajustable (ARM) ont des versements qui s’ajustent en fonction des variations du taux directeur et du taux préférentiel de votre prêteur. Avec une hypothèque à taux ajustable, votre versement se compose d’une partie fixe correspondant au capital et d’une partie variable correspondant aux intérêts, qui s’ajuste en fonction des variations des taux d’intérêt. Si les taux montent, le versement augmente; s’ils baissent, le versement diminue.

Hypothèques à taux fixe de 3 ans

Une hypothèque à taux fixe de 3 ans offre un taux d’intérêt garanti pour une période de 36 mois. Le taux et les versements mensuels demeurent inchangés pendant toute la durée du terme. À l’échéance, vous devrez renouveler votre hypothèque et renégocier les conditions, à moins que le solde n’ait été entièrement remboursé.

Avantages et inconvénients des hypothèques à taux fixe de 3 ans

Une hypothèque à taux fixe de 3 ans peut permettre de réaliser des économies d’intérêts par rapport à des termes plus longs, surtout lorsque les taux devraient diminuer ou demeurer relativement stables. Elle offre aussi plus de flexibilité, puisque vous pouvez revoir votre stratégie hypothécaire plus rapidement, un avantage si vous prévoyez un changement de revenus, une vente ou un refinancement. Ce type de terme permet donc de profiter d’une protection contre les hausses de taux, sans s’engager à long terme.

Avantages

• Le taux d’intérêt demeure inchangé pendant 3 ans, ce qui assure des versements prévisibles.
• Les pénalités de remboursement anticipé sont généralement moins élevées que pour des termes plus longs.
• Plus de souplesse pour refinancer, changer de prêteur ou ajuster votre stratégie hypothécaire sans attendre 5 ans.
• Aucune hausse de paiement à craindre si les taux augmentent pendant le terme.

Inconvénients

• Si les taux diminuent pendant le terme, vous ne pourrez pas en profiter sans payer une pénalité pour résilier le prêt.
• Le taux n’est garanti que pour 3 ans, ce qui vous expose davantage aux conditions du marché lors du renouvellement.
• Les pénalités de remboursement anticipé pour les taux fixes sont généralement plus élevées que pour les taux variables.
• Le terme doit être renégocié plus fréquemment, ce qui peut entraîner plus d’incertitude à long terme.

Un terme hypothécaire de 3 ans est-il un bon choix?

Un terme de 3 ans peut être une excellente option si vous croyez que les taux d’intérêt pourraient baisser à moyen terme. Il convient aussi bien à ceux qui souhaitent conserver une certaine flexibilité à court terme, par exemple, si vous envisagez de vendre votre propriété avant la fin du terme ou de refinancer. Dans ces situations, un terme de 3 ans peut aider à réduire les pénalités et à mieux s’adapter à l’évolution de votre situation financière.

Hypothèques à taux fixe de 5 ans

Une hypothèque à taux fixe de 5 ans offre un taux d’intérêt garanti et des versements stables pendant toute la durée du terme. Ce type de prêt demeure très populaire au Canada, en grande partie parce qu’il a longtemps été présenté comme l’option par défaut, appuyée par le marketing des prêteurs et des pratiques bien établies dans l’industrie. Pour encourager les engagements à plus long terme, les prêteurs offrent généralement des taux plus avantageux sur les hypothèques fixes de 5 ans, avec des rabais plus importants que sur les termes plus courts. Cette stratégie leur permet aussi de réduire la probabilité que les emprunteurs changent de prêteur en cours de terme, puisque les frais associés à une résiliation anticipée sont souvent plus élevés.

Avantages et inconvénients des hypothèques à taux fixe de 5 ans

Une hypothèque de 5 ans met l’accent sur la stabilité à long terme, en verrouillant le taux d’intérêt et les paiements mensuels pour une période complète de cinq ans. Ce type de terme est particulièrement attrayant lorsque les taux d’intérêt sont appelés à augmenter, puisqu’il protège contre les hausses futures et limite le besoin de renégociation à court terme. Avec moins de renouvellements, vous êtes moins exposé à la volatilité à court terme des marchés et pouvez planifier vos finances avec davantage de certitude. Un terme de 5 ans convient bien aux personnes qui prévoient demeurer dans leur propriété à long terme et qui privilégient la prévisibilité plutôt que la flexibilité.

Avantages

• Le taux d’intérêt demeure inchangé pendant 5 ans, assurant une stabilité des versements et une prévisibilité des flux de trésorerie.
• Protège contre les hausses de taux sur une plus longue période, réduisant l’exposition à la volatilité à court terme.
• Réduit la fréquence des renouvellements hypothécaires, ce qui simplifie la planification financière.
• Souvent offert à des conditions plus avantageuses que les termes fixes plus courts, les meilleurs rabais étant généralement associés aux hypothèques fixes de 5 ans.

Inconvénients

• Si les taux diminuent pendant le terme, il n’est pas possible d’en profiter sans payer une pénalité de remboursement anticipé souvent élevée.
• Les pénalités de remboursement anticipé sont généralement plus importantes, notamment en raison du calcul fondé sur le différentiel de taux d’intérêt, surtout en comparaison avec les termes fixes plus courts ou les taux variables.
• Moins de flexibilité pour refinancer, vendre ou changer de prêteur sans assumer des coûts plus élevés ou attendre l’échéance du terme.
• L’engagement à plus long terme peut devenir contraignant si votre situation personnelle évolue, même dans un contexte de taux stables.

Un terme hypothécaire de 5 ans est-il un bon choix?

Un terme de 5 ans peut être un excellent choix si vous anticipez une hausse des taux d’intérêt à court terme ou si vous prévoyez demeurer dans votre propriété à long terme. Il s’agit souvent de l’option la plus appropriée pour les premiers acheteurs, puisqu’elle leur donne le temps de s’adapter aux nouvelles responsabilités financières, comme la gestion d’un budget mensuel incluant les paiements hypothécaires, les taxes foncières et les services publics, plutôt que de simplement payer un loyer.

Comparaison des hypothèques à taux fixe de 3 ans et de 5 ans

Choisir le bon taux hypothécaire peut faire toute la différence. Pour prendre une décision éclairée, il est important de comparer les options offertes et de choisir celle qui s’arrime le mieux à vos objectifs. Mettre en perspective les termes de 3 ans et de 5 ans selon vos projets à court et à long terme, votre tolérance au risque et votre situation financière vous aidera à faire le bon choix.

CARACTÉRISTIQUES	Taux fixe 3 ans	Taux fixe 5 ans
STABILITÉ DES VERSEMENTS	Paiements inchangés pendant 3 ans	Paiements inchangés pendant 5 ans
PRÉVISIBILITÉ DU TAUX	Taux d’intérêt prévisible pendant le terme	Taux d’intérêt prévisible pendant le terme
PÉNALITÉ (DIFFÉRENTIEL DE TAUX D’INTÉRÊT – DTI)	Impossible de profiter d’une baisse de taux au cours du terme sans pénalité de remboursement anticipé	Impossible de profiter d’une baisse de taux au cours du terme sans pénalité de remboursement anticipé
EXPOSITION AU MARCHÉ	Exposition plus élevée aux changements de marché	Exposition plus faible au risque de marché
RENÉGOCIATION	Renégociation plus fréquente des conditions	Renégociation moins fréquente des conditions
FLEXIBILITÉ	Plus de flexibilité à court terme	Moins de flexibilité à court terme
RISQUE LIÉ AU TERME RESTANT	Pénalité généralement plus faible en cas de résiliation anticipée	Pénalité généralement plus élevée en cas de résiliation anticipée

Foire aux questions sur les hypothèques de 3 ans ou de 5 ans au Canada

En conclusion

Choisir entre une hypothèque de 3 ans ou de 5 ans revient essentiellement à trouver le bon équilibre entre flexibilité et prévisibilité. Un terme plus court offre davantage d’options si vous anticipez des changements dans votre situation, tandis qu’un terme plus long procure une plus grande stabilité et une protection contre les hausses de taux à court terme.

Aucune option n’est universellement meilleure. Le bon choix dépend de la durée pendant laquelle vous comptez rester dans votre propriété, de votre tolérance au risque lié au renouvellement et de l’importance que vous accordez à la stabilité par rapport à la souplesse.

Si vous hésitez entre un terme de 3 ans ou de 5 ans, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto pour bâtir une stratégie adaptée à vos besoins et à votre situation financière.

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