Vous vous demandez si vous devriez opter pour un prêt hypothécaire de 3 ans ou de 5 ans? Lorsqu’il s’agit de choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans et un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans, il est important de savoir que la durée de votre prêt hypothécaire peut avoir une incidence considérable sur votre bien-être financier dans son ensemble.

Bien que le prêt de 5 ans soit l’option la plus répandue au Canada, le prêt hypothécaire de 3 ans a récemment gagné en popularité. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de chaque option de terme hypothécaire afin de vous aider à choisir celle qui convient le mieux à votre situation unique.

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Les grandes lignes

• Les facteurs à prendre en compte pour choisir entre un prêt hypothécaire de 3 ou 5 ans sont les conditions du marché, vos objectifs personnels et votre tolérance au risque.
• Pour faire le bon choix, vous devez tenir compte de vos objectifs personnels, de votre tolérance au risque et de votre situation financière.
• Faites appel à un expert hypothécaire pour faire le tour des possibilités qui s’offrent à vous et vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.

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Faut-il opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans ou de 3 ans?

Pour déterminer si vous devriez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans ou de 3 ans, vous devez tenir compte de l’état actuel du marché et des tendances, ainsi que de vos objectifs personnels et de votre tolérance au risque. Si l’on s’attend à ce que les taux continuent d’augmenter, il est préférable d’opter pour un prêt hypothécaire de 5 ans. Si l’on prévoit une baisse des taux, un terme de 3 ans peut être la meilleure solution.

• Si le marché laisse présager que les taux vont continuer à augmenter, il peut être judicieux de choisir un terme de 5 ans. Vous n’aurez ainsi pas à négocier votre taux dans quelques années, alors que les taux d’intérêt pourraient être beaucoup plus élevés que celui auquel vous souscrivez aujourd’hui.

Un terme plus long peut également être mieux adapté à votre situation si vous prévoyez de rester dans votre habitation actuelle pendant 5 ans ou plus. En optant pour un terme plus long, vous réduisez le nombre de fois où vous devrez renégocier un nouveau taux et un nouveau terme.

• Si le marché laisse présager une baisse des taux, il peut être judicieux d’opter pour un terme plus court afin de réduire les frais d’intérêt en bénéficiant d’un taux plus bas au bout de trois ans.

Un terme plus court peut également être mieux adapté à votre situation si vous prévoyez de vendre votre propriété au cours des trois prochaines années. Vous paierez une pénalité moins élevée pour vous libérer de votre hypothèque de 3 ans, car le nombre de mois restants sur votre hypothèque sera inférieur à celui de 5 ans.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable?

Le prêt hypothécaire à taux fixe et le prêt hypothécaire à taux variable sont les deux types de prêts hypothécaires les plus courants parmi lesquels les emprunteurs peuvent choisir pour financer leur achat immobilier. 

Un prêt hypothécaire à taux fixe est assorti d’un taux d’intérêt fixe pour tout le terme hypothécaire. Cela signifie que votre versement restera constant pendant tout au long du terme. L’emprunteur bénéficie ainsi d’une prévisibilité et d’une stabilité, puisque les parts d’intérêt et de capital du versement hypothécaire restent les mêmes jusqu’à la fin du terme du prêt. 

Un prêt hypothécaire à taux variable est assorti de taux d’intérêt fluctuants qui varient en fonction des changements du taux directeur de la Banque du Canada. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, la part d’intérêt s’ajuste en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur. 

Si vous optez pour une hypothèque à taux variable à paiement variable (ARM), vos versements hypothécaires varieront en fonction des fluctuations des taux d’intérêt, car votre paiement se compose d’une partie fixe du capital et d’une partie variable de l’intérêt qui augmentera ou diminuera en fonction des fluctuations du taux préférentiel de votre prêteur. 

Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux variable à paiement fixe (VRM), vos versements mensuels resteront inchangés tout au long du terme. Toutefois, la part consacrée à l’intérêt et au capital s’ajustera pour tenir compte des variations du taux d’intérêt préférentiel de votre prêteur.

La part de votre versement mensuel consacrée au capital et à l’intérêt fluctue en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur tout au long du terme de votre prêt hypothécaire. Si le taux préférentiel augmente, la part de l’intérêt augmentera et la part du capital diminuera.  Si le taux préférentiel diminue, c’est l’inverse qui se produira et vous rembourserez plus rapidement le solde de votre prêt hypothécaire.

Avantages et inconvénients des différents termes hypothécaires

Un terme hypothécaire peut aller de 6 mois à 10 ans. Le choix de votre terme aura une incidence sur votre taux d’intérêt, puisque vous devrez renouveler votre prêt à la fin de chaque terme, à moins que le solde du prêt hypothécaire ne soit entièrement remboursé.

Les avantages d’un prêt hypothécaire à terme plus court :

• Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts à plus long terme.
• Les pénalités de remboursement anticipé sont moins élevées si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin de son terme.

Les inconvénients d’un prêt hypothécaire à plus court terme :

• Il vous expose à un risque plus élevé, car vous êtes plus affecté par les fluctuations du marché. 
• Vous devrez renouveler et renégocier le taux et les conditions de votre prêt hypothécaire plus souvent.

Les avantages d’un prêt hypothécaire à plus long terme :

• Vous vous exposez à un risque moindre, car vous êtes moins affecté par les fluctuations du marché.
• Vous n’aurez pas besoin de renégocier les conditions et le taux de votre prêt hypothécaire aussi souvent.

Les inconvénients d’un prêt hypothécaire à plus long terme :

• Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts à court terme.
• Vous risquez d’être contraint à un taux beaucoup plus élevé en cas de baisse des taux d’intérêt.
• Pénalités de remboursement anticipé plus élevées si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin de son terme.

Prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans

Le prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans est l’une des options possibles sur le marché des prêts hypothécaires. Ce terme hypothécaire permet aux emprunteurs de bénéficier d’un engagement à plus court terme et d’économiser potentiellement sur les frais de portage d’intérêt.

Aperçu de l’hypothèque à taux fixe de 3 ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans est un prêt hypothécaire qui offre à l’emprunteur un taux d’intérêt fixe pour une période de 3 ans. Votre taux d’intérêt et vos versements hypothécaires mensuels resteront inchangés pendant tout le terme de 36 mois. À l’échéance, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire et renégocier de nouvelles conditions, à moins que le solde ne soit entièrement remboursé.

Avantages et inconvénients des hypothèques à taux fixe de 3 ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans peut être intéressant pour les propriétaires qui recherchent une stabilité à court terme et des économies potentielles. Il présente toutefois des inconvénients qu’il convient d’examiner attentivement avant de prendre une décision. Voyons les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans.

Avantages

• Le taux d’intérêt reste inchangé pendant 3 ans, ce qui signifie que vous bénéficierez de versements prévisibles pendant cette période. 
• Pénalité de remboursement anticipé moins élevée que pour les termes plus longs si vous résiliez votre prêt hypothécaire avant la fin du terme. 
• Vous n’avez pas à vous inquiéter de l’augmentation de vos versements si les taux d’intérêt augmentent pendant le terme.

Inconvénients

• Si les taux d’intérêt baissent pendant le terme, vous ne pourrez pas en profiter sans payer une pénalité de remboursement anticipé pour résilier votre prêt hypothécaire. 
• Le taux n’étant fixé que pour trois ans, vous risquez d’être plus exposé aux fluctuations du marché. Vous pourriez être confronté à un taux d’intérêt plus élevé à échéance. 
• Les pénalités de remboursement anticipé pour les prêts à taux fixe sont généralement plus élevées que pour les prêts à taux variable, ce qui signifie que vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé plus élevée si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin de son terme. 
• Vous devrez renégocier un nouveau terme et un nouveau taux d’intérêt plus souvent.

Devriez-vous opter pour un terme hypothécaire de 3 ans?

Une hypothèque de trois ans peut être une option intéressante si vous prévoyez que les taux d’intérêt baisseront bientôt. Si vous voulez ou avez besoin de la souplesse nécessaire pour faire des projets à court terme, comme vendre votre propriété avant la fin des trois ans, opter pour un terme de trois ans vous permettra d’économiser sur les frais supplémentaires de pénalité de remboursement anticipé en optant pour un terme plus court.

Prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans

Une autre option, la plus populaire parmi les Canadiens, est le prêt hypothécaire de 5 ans. Avec ce terme hypothécaire, les emprunteurs peuvent bénéficier de la prévisibilité et de la stabilité que procure un terme plus long.

Aperçu de l’hypothèque à taux fixe de 5 ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans offre aux emprunteurs un taux fixe pour un terme de 5 ans. La plupart des emprunteurs sont susceptibles de choisir ce terme en raison du conditionnement et de la publicité.  Les grandes banques canadiennes étant les prêteurs hypothécaires les plus populaires, elles ont conditionné les planificateurs financiers du pays à penser qu’il s’agit du meilleur choix, tout en faisant en sorte qu’il s’agisse de l’option hypothécaire la plus largement annoncée. Les prix des taux fixes de 5 ans ont tendance à être plus intéressants, car les prêteurs accordent généralement un rabais plus important sur ce terme, sécurisant ainsi leurs clients hypothécaires pour une plus longue période.

Avantages et inconvénients des hypothèques à taux fixe de 5 ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans peut être intéressant pour les propriétaires qui recherchent une stabilité et une prévisibilité à long terme. Il présente toutefois des inconvénients qu’il convient d’examiner attentivement avant de prendre une décision. Voyons quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans.

Avantages

• Le taux d’intérêt reste inchangé pendant 5 ans, ce qui garantit la prévisibilité et la stabilité de votre prêt hypothécaire. 
• Vous êtes moins exposé aux variations des taux du marché puisque votre prêt hypothécaire est bloqué pendant 5 ans. 
• Vous n’avez pas besoin de renégocier votre prêt hypothécaire aussi souvent.

Inconvénients

• Si les taux d’intérêt baissent pendant votre terme, vous ne pourrez pas profiter des taux plus bas sans devoir payer une pénalité de remboursement anticipé importante pour mettre fin à votre prêt hypothécaire. 
• Le calcul des pénalités de différentiel de taux d’intérêt fait que les pénalités de remboursement anticipé sont plus élevées pour un prêt à taux fixe de plus long terme que pour un prêt à taux fixe de plus court terme ou un prêt à taux variable. 
• Moins de flexibilité pour effectuer des changements.

Devriez-vous opter pour un terme hypothécaire de 5 ans?

Une hypothèque de 5 ans peut être une option intéressante si vous prévoyez une augmentation des taux d’intérêt à court terme. Si vous recherchez la stabilité et la prévisibilité de vos versements hypothécaires, un terme de 5 ans peut s’avérer le plus intéressant. 

C’est une solution idéale pour la plupart des nouveaux acheteurs, car elle leur donne le temps de s’habituer à mettre de l’argent de côté pour leur nouveau budget mensuel en gérant les versements hypothécaires, les taxes foncières et les factures de services publics au lieu de simplement payer un loyer. Si vous prévoyez de rester dans votre logement à long terme, ce taux peut être le mieux adapté à votre situation.

Comparaison des taux hypothécaires fixes de 3 ans et de 5 ans

Le choix du bon taux hypothécaire peut faire toute la différence. Il est important d’évaluer vos options et de choisir celle qui correspond le mieux à vos objectifs. Comparer les taux et les termes de 3 et 5 ans en fonction de vos objectifs à court et à long terme, de votre tolérance au risque et de votre situation financière peut vous aider à choisir la meilleure solution.

CARACTÉRISTIQUES	Taux hypothécaire fixe de 3 ans	Taux hypothécaire fixe de 5 ans
STABILITÉ DES VERSEMENTS	Votre versement reste inchangé pendant 3 ans.	Votre versement reste inchangé pendant 5 ans.
PRÉVISIBILITÉ DE L’INTÉRÊT	Taux d’intérêt fixe pendant 3 ans.	Taux d’intérêt fixe pendant 5 ans.
DIFFÉRENTIEL DE TAUX D’INTÉRÊT (IRD)	Impossibilité de profiter de la baisse des taux d’intérêt pendant 3 ans sans pénalité de remboursement anticipé.	Impossibilité de profiter de la baisse des taux d’intérêt pendant 5 ans sans pénalité de remboursement anticipé.
EXPOSITION	Risque d’exposition plus élevé aux fluctuations du marché.	Risque d’exposition moins élevé aux fluctuations du marché.
RENÉGOCIATION	Nécessité de renégocier plus souvent les taux et les conditions du prêt hypothécaire.	Nécessité de renégocier moins souvent les taux et les conditions du prêt hypothécaire.
FLEXIBILITÉ	Plus de flexibilité à court terme.	Moins de flexibilité à court terme.
RENÉGOCIATION	Pénalité de remboursement anticipé moins élevée si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin du terme.	Pénalité de remboursement anticipé plus élevée si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin du terme.

Alors, quelle option est la meilleure pour vous?

Pour choisir le bon taux et le bon terme, vous devez tenir compte de vos objectifs à court et à long terme, des conditions actuelles du marché et de votre propension à prendre des risques. Il est recommandé à tous les emprunteurs de discuter de leur situation financière et de leurs besoins hypothécaires et de procéder à une analyse des coûts avec un expert hypothécaire. Ce dernier vous aidera à trouver la solution la plus adaptée à votre situation personnelle.

Foire aux questions

Bienvenue dans notre section foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus courantes, élaborées par nos experts hypothécaires afin de vous aider à prendre les meilleures décisions en matière de financement hypothécaire.

En conclusion

En ce qui concerne les prêts hypothécaires de 3 et 5 ans, il n’existe pas de solution universelle. Chaque personne a une situation financière unique, des objectifs différents et une tolérance au risque différente. Bien entendu, il faut également tenir compte des conditions du marché. 

En discutant de ces options avec un professionnel du financement hypothécaire, vous serez à même de trouver la solution qui vous convient le mieux. Il vaut la peine de faire des recherches et de comparer les prix avant de prendre une décision. Contactez l’un des experts hypothécaires de nesto qui pourra vous aider à déterminer si un terme hypothécaire de 3 ou 5 ans vous convient.

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