Fondamentaux de l'Hypothèque #Types de Prêts

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à ratio élevé?


L’une des principales choses à considérer lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire au Canada est de savoir si vous voulez un prêt hypothécaire à ratio élevé ou faible. Un prêt hypothécaire à ratio élevé peut avoir une incidence importante sur de nombreux facteurs dans votre parcours d’achat d’une maison, comme le fait que vous devrez ou non payer une assurance hypothécaire, le montant de votre taux d’intérêt et à quoi ressembleront vos remboursements mensuels. Pour vous faciliter la tâche, nous avons élaboré un guide rapide contenant tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires à ratio élevé.


Faits saillants
  • Un prêt hypothécaire à ratio élevé signifie que votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de votre nouvelle maison et que le montant d'argent que vous empruntez est supérieur à 80 %
  • Un prêt hypothécaire à ratio élevé peut vous convenir lorsque vous n'avez pas les moyens ou choisissez de ne pas mettre de côté au moins 20 % de la valeur totale d'une nouvelle propriété
  • Les prêts hypothécaires à ratio élevé nécessitent une assurance hypothécaire, ce qui affectera vos remboursements mensuels, puisque vous devrez payer des primes à la SCHL

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à ratio élevé?

Votre ratio hypothécaire est le total de la mise de fonds que vous mettez pour la valeur de votre nouvelle maison, par rapport au montant du prêt dont vous aurez besoin pour le montant restant. Si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire, le montant de votre mise de fonds aura un impact important sur votre budget. Combien d’argent êtes-vous prêt à payer d’avance et combien allez-vous emprunter ? Au Canada, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de votre maison, votre prêt hypothécaire est considéré comme à ratio élevé.

Prêt hypothécaire à ratio élevé ou à faible ratio

Si vous achetez une maison dont plus de 20 % du coût total est couvert par votre mise de fonds, il s’agit d’un prêt hypothécaire à faible ratio. Plus vous êtes en mesure d’investir dans la propriété, plus votre ratio hypothécaire sera faible.

  • Exemple de prêt hypothécaire à ratio élevé

Disons que vous achetez une maison de 500 000 $ et que vous déposez 10 % de cette somme en mise de fonds (50 000 $). Cela signifie que vous aurez besoin d’un prêt pour les 450 000 $ restants, soit 90 % du coût total d’achat de votre nouvelle maison. Votre ratio prêt sur valeur (LTV) serait ici de 9 à 10 (90%), ce qui est considéré comme un ratio élevé.

  • Exemple de prêt hypothécaire à faible ratio

Maintenant, disons que vous achetez cette même maison pour 500 000 $, mais que vous avez mis 25 % du coût total en mise de fonds (125 000 $). Cela signifie que vous n’avez besoin que d’un prêt pour couvrir les 375 000 $ restants. Votre ratio prêt/valeur serait ici de 3 à 4, soit 75 %. Il s’agit d’un exemple de prêt hypothécaire à faible ratio.

Une hypothèque à ratio élevé est-elle une moins bonne option?

Pas nécessairement. Comme le marché canadien de l’habitation devrait se réchauffer encore plus en 2022, il est important d’obtenir un prêt hypothécaire qui vous convient. Mais, une hypothèque à ratio élevé a quelques implications clés :

  • D’abord et avant tout, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire, autrement connue sous le nom d’assurance SCHL. Il s’agit d’une assurance mandatée par le gouvernement fédéral pour les prêts hypothécaires dont les mises de fonds se situent entre 5 % et 19,99 % au Canada. Consultez notre calculatrice assurance prêt hypothécaire (SCHL) pour voir combien cela pourrait vous coûter
  • Deuxièmement, un prêt hypothécaire à ratio élevé affectera le coût de vos primes. Ceux-ci seront ajoutés à votre hypothèque globale à l’avance et représentent généralement entre 2 et 4 % de l’argent total emprunté. Généralement, plus votre ratio LTV est élevé, plus vos primes seront élevées. Pour comprendre comment votre ratio hypothécaire peut influer sur vos primes, utilisez notre calculatrice de versements hypothécaires
  • ​​Vos taux d’intérêt pourraient être touchés. En règle générale, les prêts hypothécaires assurés sont moins risqués pour votre prêteur que les prêts hypothécaires non assurés, car même si vous faites défaut, ils recevront un paiement de l’assureur. Par conséquent, les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires assurés peuvent être inférieurs. Cependant, le coût de l’assurance SCHL l’emportera probablement sur les économies que vous réaliserez avec un taux d’intérêt légèrement réduit
  • Votre remboursement mensuel sera plus élevé. Un prêt hypothécaire à ratio élevé qui est assuré aura une période d’amortissement maximale inférieure. Pour les prêts hypothécaires assurés, votre période d’amortissement maximale sera de 25 ans, alors que pour les prêts hypothécaires non assurés, ce chiffre va jusqu’à 35 ans. Une période d’amortissement plus courte signifie que vous paierez un versement hypothécaire régulier plus élevé
  • Vous ne pouvez pas refinancer une hypothèque à ratio élevé. La plupart des prêteurs ne refinanceront pas une hypothèque avec un ratio prêt/valeur à moins qu’il ne soit inférieur à 20 %, mais il y a quelques exceptions. Si vous avez besoin d’éclaircissements sur n’importe quel aspect du refinancement d’un prêt hypothécaire assuré, parlez à un professionnel nesto dès aujourd’hui

Aurai-je besoin d’une assurance prêt hypothécaire pour un prêt hypothécaire à ratio élevé?

Oui. Tout prêt hypothécaire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % doit, selon la loi canadienne, être assuré.

Quand contracter un prêt hypothécaire à ratio élevé?

Un prêt hypothécaire à ratio élevé est nécessaire lorsque vous ne versez pas au moins 20 % de la valeur globale de votre nouvelle maison en mise de finds. Si vous pouvez gérer des remboursements mensuels plus élevés, il peut être préférable d’opter pour une mise de fonds de moins de 20 %, à condition que le coût de votre maison soit inférieur à un million de dollars. Notez que toute maison d’une valeur supérieure à 1 000 000 $ est légalement tenue d’avoir une mise de fonds de 20 % au minimum.

Conclusion

Un prêt hypothécaire à ratio élevé est un moyen viable de financer votre nouvelle maison si vous ne pouvez pas ou si vous choisissez de ne pas déposer plus de 20 % de la valeur totale en mise de fonds. Cependant, il y a beaucoup d’avantages à obtenir un prêt hypothécaire à faible ratio.

 

Si vous cherchez à améliorer votre ratio LTV, voici quelques derniers conseils :

  • Cherchez une maison en dessous de votre budget. Si vous avez déjà été pré-approuvé pour un prêt hypothécaire par votre prêteur, cela vaut la peine de chercher une maison où votre mise de fonds ira plus loin et vous fera dépasser le seuil de 20 % de valeur nette.
  • Payer une mise de fonds plus importante. S’il y a de la place dans votre budget pour payer plus en mise de fonds, ou si vous pouvez retarder l’achat d’une maison et économiser pour une mise de fonds plus importante, vous réduisez votre ratio prêt/valeur et évitez potentiellement d’avoir à payer les primes de la SCHL.
  • Comparez les meilleurs taux. Chez nesto, nous vous proposons les meilleurs taux disponibles et proposons également des prêts directement. Un prêt hypothécaire à ratio élevé ne signifie pas que vous obtiendrez un mauvais taux. Pouvoir comparer facilement les meilleurs taux disponibles vous aidera à trouver le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux.

 

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