Qu’est-ce qu’une bonne ou une mauvaise cote de crédit?
Au Canada, la cote de crédit varie entre 300 et 900 points et influence presque toutes les grandes décisions financières de votre vie, de la location d’un logement à l’accès à de nouveaux emprunts, en passant par l’obtention d’un prêt hypothécaire. Plus votre cote est élevée, plus vos chances d’approbation augmentent, ce qui peut également vous aider à décrocher des taux hypothécaires plus avantageux.
Bon nombre de Canadiens ne se soucient guère de leur cote de crédit jusqu’au jour où ils doivent demander un prêt auto, signer un bail ou rencontrer un prêteur en vue d’acheter une maison. Pourtant, à cette étape, les points accumulés et l’historique de votre dossier de crédit pèsent déjà lourd dans la balance. L’écart entre une bonne et une mauvaise cote de crédit peut carrément sceller le sort d’une demande de financement.
Les grandes lignes
- Une bonne cote de crédit indique aux prêteurs que vous représentez un risque faible, ce qui peut vous ouvrir la porte à de meilleurs taux hypothécaires.
- La cote que vous voyez lorsque vous vérifiez votre crédit n’est pas toujours celle que votre prêteur analyse.
- Les cotes de crédit réagissent à vos habitudes financières : des paiements réguliers à date fixe et un faible taux d’utilisation du crédit demeurent les moyens les plus rapides d’améliorer vos points.
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Comprendre les échelles de cote de crédit au Canada
Au Canada, les cotes de crédit ne sont pas toutes calculées selon le même modèle d’évaluation, ce qui signifie que votre pointage peut légèrement différer d’une agence d’évaluation du crédit à l’autre. Equifax et TransUnion sont les deux principales agences au pays. Chacune d’elles recueille, met à jour et conserve l’historique de vos données financières, puis applique ses propres critères de pondération (historique de paiement, utilisation du crédit et types de comptes) pour générer votre pointage.
Ce que de nombreux emprunteurs ignorent, c’est que les prêteurs hypothécaires canadiens s’appuient souvent sur un autre modèle d’évaluation pour analyser le risque : la cote FICO. La Fair Isaac Corporation (FICO) n’est pas une agence de crédit, mais bien un concepteur de logiciels de pointage que les institutions financières appliquent aux données fournies par les agences. Par exemple, un prêteur peut extraire votre dossier d’Equifax, le soumettre à la grille de calcul FICO, et obtenir un chiffre légèrement différent de celui qui apparaît sur votre profil Equifax grand public.
Vous pouvez suivre l’évolution de votre cote de crédit par vous-même, le plus souvent gratuitement, directement auprès d’Equifax et de TransUnion. En revanche, vous ne connaîtrez généralement votre cote FICO que si un prêteur choisit de vous le communiquer. Avant d’entamer des démarches pour obtenir une préapprobation hypothécaire, il est donc prudent de vérifier vos dossiers auprès des deux agences afin d’éviter les mauvaises surprises lorsque votre prêteur consultera votre dossier.
Voici comment se répartissent les échelles de cotes de crédit pour chaque modèle :
Equifax Canada
| Échelles de cote | Note |
|---|---|
| 760–900 | Excellente |
| 725–759 | Très bonne |
| 660–724 | Bonne |
| 560–659 | Faible |
| 300–559 | Mauvaise |
TransUnion Canada
| Échelles de cote | Note |
|---|---|
| 781–850 | Excellente |
| 661–780 | Bonne |
| 601–660 | Faible |
| 300–600 | Mauvaise |
FICO Score
| Échelles de cote | Note |
|---|---|
| 800+ | Exceptionnelle |
| 740-799 | Très bonne |
| 670-739 | Bonne |
| 580-669 | Faible |
| 300–579 | Mauvaise |
Quelle cote de crédit est considérée comme bonne pour un prêt hypothécaire
Pour déterminer l’admissibilité à un prêt hypothécaire, les prêteurs ne s’arrêtent pas uniquement à votre cote de crédit, puisque celle-ci démontre seulement votre capacité à gérer et à rembourser vos autres obligations financières jusqu’à présent. Ils évaluent votre cote de crédit en combinaison avec vos revenus, vos ratios d’endettement, votre mise de fonds et la propriété que vous achetez afin de s’assurer que vous avez la capacité financière d’effectuer vos versements hypothécaires en plus de tout le reste.
Les prêteurs fixent des exigences de cote de crédit minimale pour leurs produits hypothécaires, et les assureurs, comme la SCHL, ont leurs propres minimums pour les prêts hypothécaires assurés. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, voici ce que les prêteurs s’attendent généralement à voir :
- 680+ : La plupart des prêteurs, y compris les grandes banques et les coopératives de crédit, vous considéreront comme un emprunteur à faible risque si vous affichez une cote de crédit de 680 ou plus. Vous vous qualifierez probablement pour leurs meilleurs taux fixes et variables affichés pour les produits non assurés, ainsi que pour un prêt hypothécaire assuré ou assurable, selon le montant de la mise de fonds que vous versez.
- 600–679 : Vous pouvez toujours vous qualifier pour un prêt hypothécaire assuré ou assurable (moins de 20 % de mise de fonds) et avoir accès aux meilleurs taux affichés. Une cote de crédit dans cette fourchette vous disqualifierait toutefois d’un prêt hypothécaire non assuré chez la plupart des prêteurs.
Quelle cote de crédit est considérée comme mauvaise pour un prêt hypothécaire
Une cote inférieure à 600 points est généralement le seuil où les options hypothécaires commencent à se raréfier auprès de nombreux prêteurs. Cela ne signifie pas que l’accès à la propriété est impossible, mais cela implique des coûts d’emprunt plus élevés, des exigences de mise de fonds plus importantes et moins d’options de prêteurs.
Le plus souvent, une mauvaise cote de crédit reflète de mauvaises habitudes financières : des retards de paiement chroniques, des cartes de crédit dont le solde a atteint la limite, une proposition de consommateur ou une faillite passée. Chacun de ces éléments signale aux prêteurs que vous accorder du crédit comporte un risque plus élevé. De nombreux prêteurs refuseront carrément une demande, obligeant les emprunteurs à explorer des options de prêt alternatives ou à travailler à améliorer leur cote de crédit avant de tenter leur chance à nouveau.
Foire aux questions (FAQ) sur les bonnes et mauvaises cotes de crédit
Quelle est la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada?
Pour les prêts hypothécaires assurés (avec moins de 20 % de mise de fonds), la plupart des prêteurs exigent une cote minimale de 600 points, ce qui correspond au seuil fixé par les assureurs de crédit hypothécaire. Pour les prêts non assurés (avec 20 % ou plus de mise de fonds), le minimum standard s’établit généralement à 680 ou plus. Les emprunteurs dont la cote est inférieure à 600 doivent souvent se tourner vers d’autres types de prêteurs.
Combien de temps faut-il pour redresser une mauvaise cote de crédit?
Il n’existe pas de délai fixe pour améliorer une mauvaise cote de crédit, car tout dépend des facteurs qui nuisent à votre dossier. De légères améliorations, comme la réduction du taux d’utilisation de vos cartes de crédit, peuvent se répercuter rapidement sur votre pointage. Les incidents plus lourds, tels qu’un paiement manqué, une proposition de consommateur ou une faillite, demandent plus de temps et resteront inscrits plus longtemps à votre dossier. Des paiements réguliers à date fixe et une utilisation responsable du crédit vous aideront à faire progresser votre cote au fil du temps.
Peut-on obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 600?
Une cote de crédit de 600 points vous permet de vous qualifier pour des produits hypothécaires assurés, lesquels exigent moins de 20 % de mise de fonds et comportent une assurance prêt hypothécaire.
Un prêt hypothécaire à taux variable comporte-t-il des exigences de cote de crédit différentes de celles d’un taux fixe?
Les prêteurs imposent les mêmes seuils minimaux de cote de crédit, que vous optiez pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.
Les dossiers d’Equifax et de TransUnion ont-ils tous deux de l’importance pour un prêt hypothécaire?
Certains prêteurs consultent une seule agence, tandis que d’autres interrogent les deux. Il est avantageux de connaître vos deux cotes, car elles peuvent varier selon les créanciers qui transmettent vos données à l’une ou l’autre de ces agences. Des écarts majeurs entre les deux dossiers révèlent parfois des erreurs qu’il vaut la peine de vérifier.
Est-ce que le fait de vérifier ma propre cote de crédit va la faire diminuer?
Non, vérifier votre propre cote par l’entremise de votre institution financière, d’un service de surveillance du crédit ou directement auprès d’Equifax ou de TransUnion correspond à une demande de renseignements sans impact et n’a aucun effet sur votre pointage. Seules les demandes avec impact, effectuées par un tiers qui traite une demande de crédit, influencent vos points. Même dans ce cas, une telle demande ne fera diminuer votre cote que légèrement et pour une courte période, généralement quelques mois, ou jusqu’à six mois si un nouveau prêt hypothécaire est enregistré dans votre dossier.
En conclusion
Votre cote de crédit est l’une des variables sur lesquelles vous avez le plus de contrôle dans votre stratégie hypothécaire. Que vous vous situiez confortablement au-dessus des 680 points ou que vous remontiez la pente après une période difficile, connaître l’état de votre dossier et savoir comment l’améliorer vous donne le temps de rectifier le tir avant d’entreprendre vos démarches d’achat.
Quelques légers changements dans vos habitudes, comme payer l’ensemble de vos factures à temps, maintenir des soldes de cartes de crédit peu élevés et vérifier régulièrement votre dossier, vous aideront à conserver une bonne cote de crédit. Si vous prévoyez d’acheter une propriété, de renouveler ou de refinancer un prêt hypothécaire, assurez-vous de mettre de l’ordre dans votre crédit avant de soumettre votre demande.
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