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Qu’est-ce que le TAC ? | TAC et taux d’intérêt


Lorsque vous contractez un prêt, le prêteur vous informe à l’avance du taux d’intérêt de base, ce qui est bien sûr une information essentielle. Le taux d’intérêt n’est que le pourcentage que le prêteur facture pour prêter de l’argent et n’est pas concerné par les autres frais impliqués dans le processus. 

Par conséquent, vous pourriez être prêt à couvrir les coûts mensuels du paiement des intérêts de base, sans vous préparer de manière adéquate à couvrir les coûts des autres charges et frais. C’est là qu’intervient le TAC, c’est ce qu’on appelle le paramètre qui reflète le véritable coût d’emprunt. Alors, qu’est-ce que le TAC ou qu’est-ce que le TAC signifie?

Faits saillants

  • Qu’est-ce qu’un taux annuel du coût d’emprunt ? Le TAC ou le taux annuel du coût d’emprunt résume simplement votre taux d’intérêt ainsi que d’autres frais et charges 
  • Le TAC vous donne une image plus claire des coûts que vous engageriez lorsque vous contractez un prêt, afin que vous puissiez tenir compte du financement du TAC
  • Le calcul du TAC est simple et direct et peut être fait manuellement ou à l’aide d’une calculatrice TAC

Qu’est-ce que le TAC (taux annuel du coût d’emprunt) ?

Le seul but d’un prêt-relais est d’agir comme un dispositif de financement littéral de transition, spécifiquement entre la ve

Que veut dire TAC ? Le taux annuel du coût d’emprunt (TAC) sert de forme de divulgation plus large ou offre une divulgation complète de tous les coûts liés à l’emprunt d’argent par rapport au taux d’intérêt. 

Il détaille généralement les frais de courtage hypothécaire, les points, ainsi que d’autres frais que vous devez payer pour accéder à un prêt. Par exemple, si le paiement des frais d’ouverture de dossier ou des points est une exigence, cette dépense sera notée dans le TAC. Par conséquent, le TAC est plus élevé que le taux d’intérêt.   

Fondamentalement, le TAC indique le montant total des intérêts que vous devrez payer annuellement (en moyenne sur toute la durée du prêt) sur le montant total de votre prêt hypothécaire. En d’autres termes, il est considéré comme un taux annuel et permet de comparer les prêteurs, les cartes de crédit ou les produits d’investissement. 

Un taux annuel du coût d’emprunt plus élevé implique un taux d’intérêt mensuel plus élevé et un montant plus élevé de paiements hypothécaires mensuels, et vice versa. Les TAC sont généralement inclus dans les taux d’intérêt normaux lorsque les taux hypothécaires sont décrits. Ceci couvre ce qu’est le TAC.

TAC vs taux d’intérêt : principales différences

Considérant les principales différences lors de l’évaluation TAC vs taux d’intérêt, il faut mettre en évidence ce que chaque paramètre représente. Le taux d’intérêt, qui est généralement exprimé en pourcentage, sert à refléter le coût actuel nécessaire pour emprunter de l’argent. 

Il ne tient pas compte des autres frais ou charges impliqués sans lesquels vous ne seriez pas en mesure d’accéder audit prêt. Le TAC, d’autre part, présente une vision plus claire et plus profonde de l’ensemble des coûts. Ceci est nécessaire pour définir le TAC. 

Le TAC met généralement en évidence le taux d’intérêt, puis inclut les autres frais et charges du prêteur nécessaires au financement du prêt. C’est pourquoi le taux annuel du coût d’emprunt est vital et obligatoire. 

Payez-vous à la fois le TAC et le taux d’intérêt ?

Répondre simplement par l’affirmative à cette question peut prêter à confusion, d’où la nécessité de la décomposer. Qu’est-ce que le TAC ? Le TAC comprend le taux d’intérêt, ainsi que d’autres frais. La raison pour laquelle le TAC est important est le fait qu’il inclut ces autres frais qui ne sont pas reflétés dans le taux d’intérêt. 

En d’autres termes, si vous payez votre TAC, vous avez également couvert votre taux d’intérêt. D’un autre côté, si vous ne payez que l’intérêt de base, il reste encore des frais et des charges impayés que le TAC met en évidence.

Alors, faut-il payer à la fois le TAC et le taux d’intérêt ? Pas nécessairement. Cependant, vous payez certainement le taux d’intérêt + d’autres frais = TAC. Le TAC est généralement plus élevé que le taux d’intérêt. 

Comment calculer le TAC

Pour calculer le TAC hypothécaire, vous devez d’abord déterminer les critères suivants :

  • Taux d’intérêt périodique sur le prêt (taux mensuel ou semestriel)
  • Somme totale du principal du prêt 
  • Nombre de jours dans la durée de remboursement
  • Montant effectué sous forme de paiements mensuels sur le prêt 
  • Intérêts et les frais imputés sur la durée du prêt
  • Remises applicables 

La formule de base est : ((Frais + Intérêts) ÷ (Capital) ÷ ​​(Nb de jours du terme) x 365) x 100

À l’aide d’un exemple de base, prenons par exemple que le montant de votre prêt est de 2 000 $. Il a une durée de prêt de 300 jours et les intérêts sont fixés à 165 $ avec des frais de montage de 35 $ requis pour contracter le prêt. 

Pour calculer le TAC ici :

Tout d’abord, ajoutez les frais de montage et le total des intérêts payés.

165 $ + 35 $ = 200 $

Ensuite, prenez ce nombre et divisez-le par le montant du prêt.

200 $ / 2 000 $ = 0,1

Ensuite, divisez le résultat par la durée du prêt.

0,1 / 300 = 0,00033333

Ensuite, multipliez ce résultat par 365.

0,00033333 x 365 = 0,1216666667

Enfin, multipliez cela par 100 pour obtenir le TAC.

0,1216666667 x 100 = 12,17 %

Calcul du TAC sur un prêt à intérêt simple

Pour montrer comment le TAC est calculé sur un prêt à intérêt simple, voici un exemple : disons que vous avez contracté un prêt de 200 $ pendant 30 jours. Les intérêts facturés sont de 4 $ et les frais payés sont de 1 $. À la fin des 30 jours, vous remboursez la totalité du prêt. le TAC signifiant que les finances seraient calculées comme ceci : 

En suivant la méthode mise en évidence dans l’exemple ci-dessus :

Tout d’abord, ajoutez les frais de montage et le total des intérêts payés.

4 $ + 1 $ = 5 $

Ensuite, prenez ce nombre et divisez-le par le montant du prêt.

5 $ / 200 $ = 0,025

Ensuite, divisez le résultat par la durée du prêt.

0,025 / 30 = 0,00083333

Ensuite, multipliez ce résultat par 365.

0,00083333 x 365 = 0,304166666667

Enfin, multipliez cela par 100 pour obtenir l’APR.

0,304166666667 x 100 = 30,41%

Le TAC ici est donc de 30,41%. 

Ce calcul vous aide à comprendre ce qu’est le financement TAC. 

Calcul du taux d’amortissement d’un prêt hypothécaire

Les prêts amortis sont ceux qui ne sont pas remboursés en une seule fois, mais qui nécessitent des paiements réguliers et programmés. Les paiements que vous effectuez comprennent une somme qui sert à rembourser le principal et une autre qui sert à payer les intérêts. Au fur et à mesure que le capital diminue, les paiements d’intérêts diminuent également, ce qui augmente la part du paiement qui sert à rembourser le capital. 

Pour calculer le TAC d’un prêt amorti, il ne faut pas utiliser le montant exact que vous avez emprunté. On utilise plutôt le solde moyen du principal pendant toute la durée du prêt. Vous pouvez l’obtenir en divisant simplement le montant réel de votre prêt en deux. 

Au début du remboursement du prêt hypothécaire, la part des intérêts est généralement plus importante, puis elle diminue vers la fin, ce qui fait augmenter la part du capital. En fin de compte, votre moyenne réelle est donc inférieure à la moitié. 

Avant de calculer manuellement votre TAC, on peut d’abord utiliser une calculatrice d’amortissement pour calculer le montant moyen réel du capital restant dû.

Frais hypothécaires courants non inclus dans le TAC

Les frais hypothécaires courants non inclus dans le TAC comprennent :

  • Assurance titre 
  • Frais d’inspection de la maison (si la banque prêteuse n’exige pas d’inspection)
  • Les pénalités pour remboursement anticipé de l’hypothèque 
  • Assurance prêt hypothécaire 
  • Frais juridiques pour les services (services que la banque prêteuse n’exige pas)

Lors de la définition de ce qu’est le taux d’intérêt annuel, ces frais ne sont pas inclus. 

Conclusion

Un pont hypothécaire au Canada peut être un excellent moyen d’obtenir la maison de vos rêves à un coût Au-delà de la comparaison des taux d’intérêt, s’il s’agit d’un prêt TAC, il est important de comparer le TAC avant d’opter pour un prêteur particulier. Vous devriez rechercher un TAC inférieur, ce qui impliquerait des versements hypothécaires mensuels inférieurs. De même, vous pouvez soit calculer manuellement votre TAC, soit utiliser une calculatrice TAC. 


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