All the Details You Should Pay Attention to When Shopping for Your Mortgage


Quand vient le temps de magasiner un prêt hypothécaire, tout le monde veut avoir le taux d’intérêt le plus faible possible. C’est tout à fait normal et compréhensible. Avoir un taux d’intérêt plus faible vous permet non seulement de payer moins cher chaque mois, mais cela veut aussi dire que vous rembourserez plus de capital sur votre prêt.

Mais le taux d’intérêt, ce n’est pas tout. Il y a plusieurs autres éléments à considérer quand vient le temps de se procurer un prêt hypothécaire. Malheureusement, plusieurs acheteurs ne se préoccupent que du taux d’intérêt et oublient de regarder les autres éléments de leur prêt.

Voici donc certains détails auxquels vous devriez porter attention lors de votre magasinage.

Des pénalités sévères

Sous sa forme la plus simple, un prêt hypothécaire est un contrat légal entre deux parties, un prêteur et un emprunteur. Si jamais un emprunteur devait mettre un terme au contrat, pour quelque raison que ce soit (en vendant la propriété, par exemple) avant l’échéance du contrat, le prêteur est en droit d’imposer une pénalité pour remboursement anticipé à l’emprunteur pour compenser pour les intérêts perdus. Il s’agit d’une condition normale de tous les prêts hypothécaires vendus par tous les prêteurs.

Ces pénalités sont calculées de différentes façons.

Dans le meilleur des scénarios (pour un emprunteur), le prêteur imposera une pénalité équivalente à 3 mois d’intérêts. Par exemple, si le solde de votre prêt est de 300 000 $, et que votre taux d’intérêt variable se situe à 3 % sur un terme de 5 ans, le montant de votre pénalité pour remboursement anticipé sera d’environ 2 250 $. Habituellement, les prêts hypothécaires à taux variable sont assujettis à une pénalité maximale de 3 mois d’intérêt. C’est ce qui explique en partie leur immense popularité en ce moment.

Dans les pires scénarios, les prêteurs peuvent imposer une pénalité beaucoup plus élevée. Par exemple, ils peuvent choisir le montant le plus élevé du calcul de différentiel d’intérêt ou encore les 3 mois d’intérêt. Un emprunteur qui aurait acheté une hypothèque à un taux fixe moins élevé qu’il ne l’est au moment du remboursement anticipé pourrait devoir une pénalité assez salée.

Certains prêteurs sont prêts à vous consentir un prêt à faible taux d’intérêt, mais ils ajusteront leurs pénalités en conséquence. Et c’est bien rare que cet ajustement favorise l’emprunteur!

Lorsque nous achetons une propriété, la plupart d’entre nous préférons ne pas penser que nous pourrions briser ce contrat dans un an ou deux. Après tout, acheter une maison, c’est un investissement à long terme. On ne veut pas recommencer le processus dans 2 ou 3 ans… Mais, pour plusieurs personnes, ce n’est pas la réalité. La vie, c’est la vie. Les choses changent quand on ne s’y attend pas du tout. Notre nouvelle conjointe emménage avec ses enfants, ou bébé naît et la maison est devenue trop petite, ou bien on reçoit une offre d’emploi que l’on ne peut pas refuser dans une autre ville.

Les ruptures de contrat hypothécaire sont beaucoup plus fréquentes que vous ne le croyez. Ne soyez pas celui ou celle qui doit payer plusieurs milliers de dollars en pénalités. Nous pouvons vous aider à comprendre le calcul des pénalités des différents produits offerts et dénicher celui qui répond le mieux à votre situation et à vos besoins. 

Moins de privilèges de remboursement anticipé

En général, les prêteurs offrent deux types de prêts hypothécaires : un prêt ouvert ou un prêt fermé.

Un prêt ouvert peut être remboursé en partie ou en totalité durant le terme de l’hypothèque sans avoir à payer une pénalité de remboursement anticipé. Toutefois, les taux d’intérêt sur un prêt fermé seront généralement plus élevés que pour un prêt fermé.

Quand vous achetez un prêt ouvert, vos paiements anticipés sont illimités. Vous pouvez rembourser l’entièreté de votre prêt hypothécaire à la fin de la première année, si vous le souhaitez.

Un prêt fermé ne peut pas être remboursé, renégocier ou refinancer avant la fin du terme. Si vous décidez de le faire quand même, attendez-vous à payer une pénalité de remboursement anticipé.

Il y a tout de même certains privilèges de remboursement anticipé dans un prêt fermé. Par exemple, le montant maximum d’un paiement forfaitaire annuel peut être fixé à 10 ou 20 % du montant original de votre hypothèque.

La même chose s’applique si vous voulez augmenter vos paiements réguliers : la plupart des prêteurs vous permettront d’augmenter vos paiements de 10 ou 20 %, une fois par année.

Clauses

D’autres clauses pourraient avoir un impact sur vos options.

Certains prêts hypothécaires comportent une clause vous interdisant de rembourser votre prêt ou de résilier votre contrat hypothécaire avant l’échéance, sauf si vous vendez la propriété visée par le prêt hypothécaire. Si c’est votre cas, vous ne pourriez pas renégocier votre hypothèque avant l’échéance pour obtenir des fonds pour faire des rénovations, par exemple.

Méfiez-vous aussi des cadeaux. Certains prêteurs vous offriront de payer les frais de notaire ou d’évaluation pour vous convaincre de les choisir. D’autres vous offriront un remboursement en argent comptant. Cependant, votre contrat pourrait comprendre une clause vous obligeant à rembourser ce montant dans l’éventualité où vous résiliez votre contrat.

On ne sait jamais…

Tout le monde pense que tout va bien. On a un plan, on sait où on s’en va et à quel moment on va y arriver.

Mais, la vie n’est pas aussi prévisible qu’on le croit. Les changements arrivent vite. On s’est aimé, on ne s’aime plus, on se quitte. Notre patron nous offre un nouvel emploi dans une autre ville. Nos 6 chiffres sortent du boulier.

Voilà pourquoi il est important de choisir un prêt hypothécaire qui évoluera selon vos besoins futurs.

Ne vous engagez pas à un contrat à long terme, comme un prêt hypothécaire, sans vous assurer de bien connaître et comprendre toutes les conditions qui s’y rattachent. Ceci vous aidera à éviter les mauvaises surprises dans quelques années.

Malgré tout, le meilleur taux d’intérêt peut toujours convenir à plusieurs personnes. Des investisseurs chevronnés, ou des gens qui habitent dans la même maison depuis des décennies, par exemple, peuvent se concentrer sur les taux les plus bas sans inquiétude.

Les conseillers hypothécaires de nesto vous donneront accès aux meilleurs taux, tout en s’assurant que les conditions du prêt vous conviennent.


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