Fondamentaux de l'Hypothèque

Comment choisir son taux hypothécaire

Comment choisir son taux hypothécaire
Écrit par
  • Christine Beaudoin
| Déc 16, 2020
Révisé, Juin 8, 2023
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Table des matières

    Choisir un taux hypothécaire et un produit qui vous conviennent est un travail ardu et doit être effectué en fonction de vos besoins à court et à long terme, de votre situation financière et de votre situation de crédit, pour ne nommer que quelques facteurs. C’est pourquoi nesto a créé ce guide sur les taux hypothécaires pour vous aider à bien comprendre les tenants et aboutissants du processus hypothécaire — et répondre à toutes vos questions en cours de route.


    Principaux points à retenir

    • Avoir un taux « fixe » signifie que votre taux demeurera le même pendant le terme de votre prêt hypothécaire (un an, trois ans ou cinq ans).
    • Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue avec le taux préférentiel du prêteur tout au long du terme de votre prêt hypothécaire. Ainsi, même si votre paiement d’hypothèque à taux variable restera toujours le même durant le terme choisi, votre taux d’intérêt pourrait changer en fonction des conditions du marché.
    • Connaître les facteurs qui contribuent à déterminer votre taux hypothécaire peut vous aider à mieux comprendre le processus. Le taux qui vous est offert est fondé sur un certain nombre de facteurs propres à votre situation.

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    Estimer votre capacité d’emprunt

    Lorsque vous cherchez une propriété, l’une des premières étapes consiste à déterminer le montant que vous pouvez emprunter à titre d’hypothèque. C’est ce qu’on appelle la capacité d’emprunt. à

    Représentant le prix maximum que vous pourriez payer pour une propriété et l’hypothèque s’y rattachant, la capacité d’emprunt est principalement fondée sur votre revenu, vos dépenses mensuelles et les coûts d’accession à la propriété. Il s’agit d’une étape essentielle du processus hypothécaire, car elle vous donne une idée claire de votre capacité de payer vos versements hypothécaires. Une évaluation de votre capacité d’emprunt vous aidera également à trouver une propriété dans la fourchette de prix correspondant à votre budget.👆

    Conseil : La façon la plus facile de déterminer votre capacité d’emprunt et le prix maximum auquel vous êtes admissible est d’utiliser la calculatrice de la capacité d’emprunt de nesto.

    Déterminer vos besoins en matière d’épargne

    Il faut faire preuve de diligence et de patience pour épargner et réunir la mise de fonds pour l’achat de votre première propriété. Cependant, le jeu en vaut la chandelle, car le processus d’accession à la propriété devient à la fois gratifiant et intéressant sur le plan financier lorsque la valeur nette de votre maison et vos avoirs augmentent. 👆

    Conseil : De nombreuses options de mise de fonds sont offertes aujourd’hui pour vous aider à acquérir une maison plus tôt — Les options de mise de fonds pour l’achat de votre propriété.

    La mise de fonds minimale pour l’achat d’une propriété au Canada est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour toute portion supérieure à ce seuil. Voir : De combien d’argent avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?

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    Déterminer si vous souhaitez un terme de un an, de trois ans ou de cinq ans

    À l’heure actuelle, près de 70 % des acheteurs de maisons au Canada ont choisi un taux hypothécaire fixe. De plus, plus de 60 % ont choisi un terme de renouvellement de leur prêt hypothécaire de cinq ans. 

    Avoir un taux « fixe » signifie que votre taux demeurera le même pendant le terme de votre prêt hypothécaire. 

    Le « terme » est la période durant laquelle votre taux actuel restera en vigueur, et l’« amortissement » est le temps qu’il vous faudra pour rembourser complètement votre prêt hypothécaire.

    Bien que l’option de taux fixe de cinq ans soit sans aucun doute le choix le plus populaire auprès des propriétaires canadiens, elle ne s’avère pas toujours la meilleure option. Votre décision doit tenir compte de votre tolérance au risque et de votre capacité d’essuyer une augmentation de vos paiements hypothécaires. C’est là que les conseils de nos experts deviennent encore plus précieux. 

    Il est parfois judicieux d’opter pour un terme plus court ou plus long que cinq ans. Saviez-vous que vous pouviez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe assorti d’un terme de 1 an à 10 ans? Nous pouvons vous aiguiller vers l’option qui répond le mieux à vos besoins. 

    Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue avec le taux préférentiel du prêteur tout au long de la durée de votre prêt hypothécaire. Ainsi, même si votre paiement hypothécaire à taux variable restera toujours le même durant le terme choisi, votre taux d’intérêt pourrait changer en fonction des conditions du marché. L’augmentation ou la diminution du taux préférentiel aura une incidence sur le montant de capital que vous rembourserez chaque mois. Lorsque le taux préférentiel baisse, une plus grande part de votre paiement est appliquée à votre solde. À l’inverse, si le taux augmente, une plus grande part de votre paiement servira à rembourser les intérêts encourus.

    Les termes de trois ans et de cinq ans sont les termes à taux variable les plus populaires. Vous pouvez toutefois choisir un terme allant de un an à cinq ans. Certains prêteurs offrent même des prêts à plus long terme. Voir : Devrais-je prendre un taux hypothécaire fixe ou variable? 

    Lorsque vous choisissez un terme, vous devez tenir compte de quelques facteurs, y compris la période pendant laquelle les taux demeureront bas ou élevés et durant laquelle vous prévoyez habiter la propriété. Le fait de résilier votre prêt hypothécaire plus tôt peut entraîner d’importantes pénalités de remboursement anticipé. Voir : Rompre votre prêt hypothécaire peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars, mais il y a une autre solution!

    Trouver le bon type de prêt hypothécaire

    En plus de choisir un prêt hypothécaire fixe ou variable et le terme de votre prêt hypothécaire — de un an à dix ans (voir ci-dessus), vous devrez opter pour un prêt hypothécaire ouvert ou fermé et des caractéristiques spéciales comme les privilèges relatifs au remboursement anticipé.

    En optant pour un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser à l’avance n’importe quel montant de votre prêt hypothécaire en tout temps sans encourir de pénalité. Il faut comprendre que les taux d’intérêt associés aux prêts hypothécaires ouverts sont plus élevés pour compenser le fait qu’ils peuvent être remboursés en tout temps. 

    Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, le taux d’intérêt est plus attrayant qu’un prêt hypothécaire ouvert parce que vous êtes limité par le montant supplémentaire que vous pouvez rembourser chaque année. Par conséquent, le montant pouvant être remboursé par anticipation est limité. En effet, dans un tel cas, vous pouvez seulement rembourser un pourcentage donné de votre solde initial ou actuel par année — souvent 15 %, en moyenne, selon le prêteur. Si vous avez le choix, assurez-vous de toujours choisir l’option de remboursement anticipé du solde initial; vous pourrez ainsi rembourser un montant plus élevé par année. En outre, si vous choisissez de rembourser un montant plus élevé que votre limite annuelle, vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé. Il est donc important de connaître vos limites et de les respecter.

    Le privilège de remboursement anticipé est une excellente option parce que chaque dollar que vous remboursez sur le principal de votre prêt hypothécaire réduit l’intérêt global que vous paierez. Cela peut réduire considérablement le nombre d’années qu’il vous faudra pour rembourser le solde en entier de votre hypothèque.

    Vous pouvez profiter des paiements anticipés de plusieurs façons, notamment :

    • Paiements forfaitaires — Utilisez les primes au travail, les héritages ou les économies supplémentaires à votre avantage
    • Calendrier de paiement — Changez votre fréquence de paiement pour des paiements hypothécaires accélérés aux deux semaines. Avec cette option, vous faites un paiement mensuel supplémentaire par année, ce qui devient très profitable avec le temps.
    • Augmentez vos versements réguliers – Arrondissez vos versements hypothécaires réguliers ne serait-ce que de quelques dollars par cycle peut contribuer à diminuer votre solde plus rapidement.

    Comprendre les taux d’intérêt hypothécaires

    Les emprunteurs sont admissibles à différents taux hypothécaires en fonction des critères que les prêteurs utilisent pour mesurer le risque lorsqu’ils leur prêtent de l’argent, ainsi que des détails entourant le montant du prêt et les produits offerts.

    Connaître les facteurs qui contribuent à déterminer votre taux hypothécaire peut vous aider à mieux comprendre le processus. Le taux qui vous est offert est fondé sur un certain nombre de facteurs qui vous sont propres, notamment :

    • le montant du prêt
    • vos antécédents et votre cote de crédit
    • votre revenu
    • votre mise de fonds
    • votre ratio dette-revenu
    • le type de prêt hypothécaire (fixe ou variable)
    • le terme hypothécaire (p. ex., un an, trois ans, cinq ans…)
    • le prêteur

    Pour vous assurer d’être admissible au meilleur taux possible, il est important de rendre votre dossier le plus attrayant possible aux yeux des prêteurs. Assurez-vous d’avoir une bonne cote de crédit, économisez le plus possible pour une mise de fonds et réduisez votre dette actuelle. Voir : Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire

    Parcourir les prêts hypothécaires avec nesto

    La mission de nesto consiste à comparer toutes les offres des prêteurs afin de vous trouver, dès le départ, le meilleur taux hypothécaire. Grâce à notre technologie de pointe, nous pouvons analyser l’ensemble du marché en quelques secondes et vous trouver le taux hypothécaire le plus bas. Quant à nos experts — qui ne touchent aucune commission —, ils vous offrent un soutien impartial tout au long du processus.

    Nos courtiers hypothécaires offrent les mêmes services que les autres courtiers, mais ne sont pas rémunérés à la commission. Autrement dit, nos conseillers hypothécaires sont salariés et récompensés en fonction de votre satisfaction. Nous sommes ici pour vous aider à atteindre votre objectif et vous guider dans le monde complexe du financement d’une propriété. #ouicestpossible #onsoccupedevous

    Tous les conseillers hypothécaires de ce monde connaissent par cœur les meilleurs taux du marché. Seuls quelques-uns d’entre eux vous donneront ces taux sans que vous ne le demandiez directement. C’est d’ailleurs pour cette raison que nesto a été créé — pour changer l’industrie. Avec nesto, vous obtenez toujours, dès le départ, le meilleur taux.

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