Types de Prêts #Fondamentaux de l'Hypothèque

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêt seulement?


Il existe une variété d’options disponibles lorsqu’il s’agit de faire des paiements sur les hypothèques. La plus courante est la méthode traditionnelle consistant à payer une partie du capital plus les intérêts sur une base mensuelle. Une hypothèque moins courante est une hypothèque à intérêt seulement.

Alors, qu’est-ce qu’une hypothèque à intérêt seulement? En termes simples, une hypothèque à intérêt seulement au Canada est une hypothèque où vous n’avez qu’à payer les intérêts courus chaque mois pendant un nombre initial d’années sur le prêt.

Un prêt à intérêt seulement est une garantie de paiements moins élevés pour les premières années lorsque vous ne payez que des intérêts sur votre prêt hypothécaire, cependant, une fois qu’il est expiré, vous commencez à rembourser à la fois les intérêts et le capital sur une base mensuelle. Les conditions du prêt peuvent permettre le paiement du principal pendant la période « d’intérêts seulement », mais ce n’est pas obligatoire.


Key Takeaways

  • Une hypothèque à intérêts seulement vous permet de ne payer que les intérêts sur l’hypothèque pendant une période avant de recommencer à payer les intérêts + une partie du capital
  • Les prêteurs traditionnels offrent rarement des prêts hypothécaires à intérêt seulement, ils sont plus souvent offerts par des prêteurs alternatifs
  • Les hypothèques à intérêt seulement peuvent être assorties de conditions flexibles qui vous permettent de rembourser le principal pendant la période

Risques liés aux hypothèques à intérêts seulement

Le principal risque associé aux prêts hypothécaires à intérêt seulement est le fait que chaque paiement ne vous rapproche pas de la possession de votre maison. Les versements hypothécaires traditionnels comprennent généralement le remboursement d’une partie du principal, ainsi que des intérêts. Le paiement du capital est la façon dont vous construisez des capitaux propres.

Étant donné qu’une hypothèque à intérêt seulement au Canada ne vous fait payer que des intérêts sur votre hypothèque, vous ne pouvez pas constituer de capital et votre propriété serait toujours entièrement détenue avec de l’argent emprunté. Si vous souhaitez vendre votre maison et rembourser votre hypothèque, il est essentiel de détenir une valeur nette importante.

Peu ou pas d’équité signifie que vous miseriez sur la possibilité que la valeur de votre maison ait suffisamment augmenté pour régler le reste du prêt. Une plus grande valeur nette de votre maison implique que vous auriez besoin de moins pour rembourser complètement votre prêt hypothécaire. C’est finalement plus facile que de s’occuper d’une énorme partie du prêt encore impayée.

Ce risque supplémentaire fait en sorte que ce sont principalement les prêteurs alternatifs qui sont les seuls fournisseurs de prêts hypothécaires à intérêt uniquement. Seuls les prêteurs tels que les sociétés de fiducie ou les fournisseurs de prêts hypothécaires privés offrent ce service.

Comment rembourser une hypothèque à intérêt seulement

Il existe quelques options que l’emprunteur peut explorer pour effectuer le paiement à la fin de la durée de l’hypothèque à intérêt seulement. Généralement, les emprunteurs optent pour l’une des options suivantes :

  • Vendre la maison hypothéquée pour rembourser le prêt. Cela peut être un choix pratique, surtout si la maison a pris beaucoup de valeur
  • Paiement forfaitaire unique provenant de l’épargne et des investissements au cours des années où ils ne payaient que des intérêts
  • Refinancer le prêt à la fin de la durée de l’hypothèque à intérêt seulement. C’est un moyen d’obtenir de nouvelles conditions et des taux d’intérêt potentiellement réduits qui seraient payés périodiquement avec une partie du capital.

Alors, pouvez-vous payer uniquement des intérêts sur une hypothèque? Oui, vous pouvez, et ce sont les options explorables lors du remboursement.

Avantages d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement

Bien que les hypothèques à intérêt seulement puissent sembler assez risquées, cette option de prêt présente en fait certains avantages. Alors, est-ce que l’hypothèque à intérêt seulement est une bonne idée? Ça peut parfois l’être.

Cela se résume généralement à l’emprunteur et à sa situation particulière. 

Voici quelques avantages des prêts hypothécaires à intérêt seulement :

Fournit un effet de levier

Étant donné que l’emprunteur n’a pas à effectuer de paiements sur le principal, l’argent économisé grâce à ces paiements peut être utilisé à d’autres fins.

Par exemple, un investissement à moyen ou court terme avec de bons rendements peut être un bon choix. Bien que cela soit quelque peu risqué en soi, cela pourrait tout simplement être payant.

Normes de qualification flexibles

Étant donné que les prêteurs alternatifs sont les principaux fournisseurs de prêts hypothécaires à intérêt seulement, ils déterminent généralement les conditions qu’ils utiliseraient.

Ces termes sont moins rigides en termes de montant qu’ils peuvent prêter et à qui ils prêtent. Cependant, vous devrez toujours répondre à certains critères de base comme un bon historique de crédit et un niveau de revenu particulier.

Flexibilité dans le calendrier de paiement

Les conditions d’une hypothèque à intérêt seulement permettent des remboursements de capital pendant les années à intérêt seulement. Ce n’est tout simplement pas obligatoire.

Cela implique que si vous obtenez un gain exceptionnel, vous pouvez rembourser une partie du principal et réduire les futurs paiements de principal. Pour confirmer que cela est/serait autorisé, assurez-vous de vérifier les termes de l’accord et rechercher toute restriction ou pénalité pour paiement anticipé.

Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.

Discutez avec un expert hypothécaire nesto et obtenez un plan de remboursement hypothécaire adapté à vos besoins.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement

Outre les avantages, certains inconvénients accompagnent également la souscription d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement. Voici les principaux :

Aucune sortie garantie

Il est possible que vous ne soyez pas en mesure de vendre ou de refinancer lorsque vous souhaitez résilier votre prêt hypothécaire à intérêts seulement. Cela est dû à des facteurs imprévisibles comme une baisse de la valeur de la maison, une forte hausse des taux d’intérêt ou un niveau de revenu insuffisant pour un refinancement.

Paiements futurs substantiels

À la fin de la période d’intérêts seulement, vous constaterez une augmentation des paiements mensuels en raison du début du remboursement du principal.

Si votre prêt est à taux variable, il est possible que votre taux d’intérêt augmente également.

Étant donné que votre taux d’intérêt serait déterminé par le taux du marché en vigueur, vous pourriez voir votre paiement mensuel augmenter davantage.

Coûte plus à long terme

En l’absence de vente ou de refinancement de la propriété, une hypothèque à intérêt seulement coûterait plus cher qu’une hypothèque traditionnelle à taux fixe de 30 ans ou ARM. Cela est dû aux remboursements du principal qui sont relégués aux dernières années de la durée du prêt.

Plus difficile à obtenir

La plupart des prêteurs n’offrent pas de prêts hypothécaires à intérêt seulement puisqu’il s’agit principalement d’un produit spécialisé. Cela implique également que vous ne pourrez peut-être pas comparer les prêts hypothécaires à intérêt seulement de plusieurs prêteurs.

Les prêteurs qui les proposent le plus souvent n’accordent que des intérêts sur les prêts hypothécaires locatifs où l’emprunteur commence par ne payer que des intérêts sur les immeubles de placement.

Alternatives aux hypothèque à intérêts seulement

Les hypothèques à intérêt seulement sont-elles disponibles? Oui, elles le sont. Cependant, si vous cherchez à explorer d’autres options qui garantissent des mensualités moins élevées, en voici quelques-unes pratiques :

Une durée hypothécaire plus longue

Étaler le paiement sur plusieurs années ou augmenter la période d’amortissement est un bon moyen de réduire les mensualités. Pour les mises de fonds inférieures à 20 %, la limite maximale serait de 25 ans. Cependant, si vous payez plus de 20 %, vous pouvez obtenir jusqu’à 30 ans comme période d’amortissement.

Faire une mise de fonds plus importante

Le fait de verser une mise de fonds plus importante offre un effet d’entraînement en termes d’avantages. Cela implique une hypothèque plus petite et des mensualités réduites. Moins de dépenses d’intérêts et vous pouvez éventuellement rembourser la totalité du prêt plus rapidement.

Optez pour une maison moins chère

Une maison moins chère implique des versements hypothécaires moins élevés et un taux de remboursement plus rapide. Vous pouvez confortablement rembourser l’hypothèque et si votre situation financière s’améliore après un certain temps, vous pouvez choisir de déménager dans une maison plus grande.

Conclusion

Une hypothèque à intérêt seulement offre de grands avantages et inconvénients. La clé pour prendre une décision pratique ici est de peser ces facteurs à la lumière de votre situation actuelle et potentiellement future. Cela peut vous aider à prendre la bonne décision.


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