Comment les parents peuvent vous aider à obtenir une hypothèque au Canada
Un co-signataire hypothécaire au Canada est un emprunteur additionnel qui est ajouté à la fois au prêt hypothécaire et au titre de propriété, partageant l’entière responsabilité légale du prêt. Les prêteurs utilisent les revenus, le crédit et les obligations financières du co-signataire avec ceux de l’emprunteur principal pour évaluer l’admissibilité selon le test de résistance hypothécaire et les ratios d’endettement.
Le co-signataire est l’une des stratégies les plus utilisées au Canada pour aider un emprunteur à se qualifier lorsqu’il ne respecte pas seul les critères des prêteurs. Les institutions comme Desjardins, Banque Nationale et les courtiers hypothécaires utilisent couramment le co-signataire pour aider les emprunteurs à respecter les exigences d’admissibilité. Les parents aident souvent leurs enfants à obtenir une hypothèque en agissant comme co-signataires lorsque ceux-ci ne peuvent pas se qualifier seuls.
Comment un co-signataire aide à se qualifier pour une hypothèque
Un co-signataire renforce votre demande en augmentant le revenu total du ménage utilisé dans les calculs des ratios d’endettement. Cela permet aux emprunteurs de se qualifier pour un montant plus élevé ou de répondre aux exigences des prêteurs lorsque leurs revenus ou leur crédit sont insuffisants.
De nombreux emprunteurs au Canada utilisent un co-signataire lorsqu’ils ne répondent pas aux critères des prêteurs en matière de revenus, de crédit ou d’endettement. Le co-signataire est souvent un parent ou un membre de la famille, mais peut aussi être toute personne financièrement stable prête à assumer cette responsabilité.
En co-signant, le co-signataire devient responsable du prêt au même titre que l’emprunteur principal. Les prêteurs peuvent ainsi évaluer la solidité financière combinée des deux parties, mais cela signifie aussi que les deux sont entièrement responsables de la dette.
Quand les parents aident avec une hypothèque au Canada
Les parents peuvent aider de trois façons principales : en agissant comme co-signataires, en devenant garants (appelés « caution » en droit québécois) ou en fournissant une mise de fonds donnée. Chaque option influence différemment l’admissibilité hypothécaire selon que la limite provient des revenus, du crédit ou de l’épargne.
Les grandes lignes
- Un co-signataire permet de se qualifier en ajoutant des revenus et en améliorant les ratios d’endettement
- Le co-signataire est légalement responsable du prêt et est généralement inscrit au titre de propriété
- Le co-signataire améliore les chances d’approbation, mais peut limiter sa capacité d’emprunt future
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Co-signataire, garant et co-emprunteur au Canada
Comprendre la différence entre un co-signataire, un garant et un co-emprunteur est essentiel, car chaque option influence l’admissibilité hypothécaire, la responsabilité légale et la structure de propriété selon les règles des prêteurs au Canada.
Principales différences entre les options de soutien hypothécaire
| Option | Sur le titre | Revenus utilisés pour l’admissibilité | Responsabilité | Objectif |
|---|---|---|---|---|
| Co-signataire | Oui | Oui | 100 % | Améliorer l’admissibilité |
| Garant (caution) | Non | Oui | 100 % en cas de défaut | Sécuriser le prêt |
| Co-emprunteur | Oui | Oui | 100 % | Propriété et qualification partagées |
Les prêteurs privilégient généralement le co-signataire lorsque des revenus supplémentaires sont nécessaires pour respecter les ratios d’endettement. Le choix entre un co-signataire et un garant dépend principalement de la façon dont les revenus doivent être utilisés pour satisfaire les critères d’approbation du prêteur.
Quand utiliser un co-signataire est pertinent
Le co-signataire est utilisé lorsque l’emprunteur ne respecte pas les exigences des prêteurs en matière de revenus ou de ratios d’endettement. L’ajout d’un co-signataire permet d’inclure des revenus supplémentaires dans l’analyse et d’augmenter les chances de passer le test de résistance hypothécaire.
Si le problème est plutôt la mise de fonds, une option comme une mise de fonds donnée peut être plus appropriée.
Structures de propriété lors d’une co-signature hypothécaire
Deux structures de propriété sont possibles lorsqu’on ajoute un co-emprunteur ou qu’on achète une maison avec des amis ou de la famille.
Copropriété
Dans le cadre de la copropriété avec droit de survie, chaque copropriétaire a une part et une responsabilité égales dans la propriété. Cela signifie que chaque copropriétaire doit donner son accord avant que des changements, comme des rénovations, la vente de la maison ou un refinancement, puissent avoir lieu. Si l’un des copropriétaires décède, sa part revient automatiquement aux autres copropriétaires. La copropriété est un excellent choix pour s’assurer que la propriété revient aux copropriétaires survivants en cas de décès ou si vous avez confiance en vos copropriétaires pour prendre des décisions à votre place si vous n’êtes pas en mesure de le faire vous-même.
Indivision
Dans le cas d’une indivision, chaque copropriétaire détient une part spécifique de la propriété, généralement déterminée en fonction de ses contributions financières. En l’absence de testament, la part de chaque copropriétaire fait partie de sa succession et sera héritée par son héritier ou son plus proche parent, même si elle n’est pas explicitement mentionnée dans un testament. Cette formule est avantageuse pour ceux qui souhaitent contrôler qui héritera de leur part de la propriété à leur décès.
Avec l’indivision, les propriétaires peuvent vendre ou transférer leurs parts sans avoir besoin de l’approbation des autres copropriétaires. Pour cette raison, les hypothèques ou les propriétés constituées en tant qu’indivision sont limitées à des hypothèques à charge standard plutôt qu’à des hypothèques à charge subsidiaire. Ils peuvent en outre vendre leur part à un autre copropriétaire par le biais d’un acte de fiducie. Il est important de noter que si l’indivision offre plus de sécurité en matière de responsabilités, elle peut limiter l’accès aux prêts hypothécaires à charge subsidiaire, car ces derniers exigent généralement la propriété conjointe du titre de propriété.
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Critères d’éligibilité des cosignataires et des garants
Ce n’est pas tout le monde qui peut être cosignataire. Les prêteurs hypothécaires canadiens et les institutions financières exigent généralement ce qui suit :
Une bonne cote de crédit : Habituellement 680 ou plus
Un revenu stable : Preuve d’un emploi et d’un revenu réguliers
Un faible ratio d’endettement : Généralement inférieur à 35 % pour l’ABD et inférieur à 42 % pour l’ATD.
La résidence canadienne : La plupart des prêteurs exigent que les cosignataires et les garants soient des résidents canadiens et confirment qu’ils n’ont pas d’impôts à payer en présentant l’avis de cotisation de l’année la plus récente.
Comment un co-signataire améliore l’approbation hypothécaire
Un co-signataire peut améliorer significativement l’admissibilité, surtout lorsque les revenus ou le crédit sont limités.
Principaux avantages :
- Amélioration de l’admissibilité grâce à des revenus combinés
- Augmentation du montant d’emprunt possible
- Profil de crédit global plus solide
Risques d’un co-signataire hypothécaire
Le co-signataire assume l’entière responsabilité du prêt, même s’il n’habite pas la propriété. L’hypothèque est entièrement incluse dans ses obligations financières.
Cela augmente son ratio d’endettement et peut limiter sa capacité à obtenir du crédit ou une autre hypothèque.
En cas de défaut de paiement, le co-signataire est responsable et son dossier de crédit peut être affecté.
Principaux inconvénients :
- Responsabilité complète
- Capacité d’emprunt réduite
- Impact sur le crédit
- Risques relationnels
Processus de co-signataire ou de garantie d’une hypothèque
- Discussion et accord : Ayez une conversation ouverte et honnête sur les attentes et les responsabilités de chacun.
- Évaluation financière : L’emprunteur principal, le cosignataire ou le garant font l’objet d’une vérification de leur dossier de crédit et d’un examen approfondi de leurs informations financières.
- Examen juridique : En cas de doute sur les implications et les obligations, envisagez d’obtenir des conseils juridiques indépendants de la part d’un avocat spécialisé dans l’immobilier.
- Signature : Si votre demande de prêt hypothécaire est approuvée, les deux parties signent les documents.
Comment retirer un co-signataire d’une hypothèque
Pour retirer un co-signataire, l’emprunteur doit se qualifier seul selon les critères actuels du prêteur.
Étapes
- Se requalifier avec ses propres revenus
- Passer le test de résistance
- Refinancer ou modifier le prêt
- Mettre à jour le titre de propriété
Supposons que vous retiriez un conjoint en raison d’une séparation – votre prêteur peut vous permettre de procéder à une libération de la convention sans avoir à refinancer ou à effectuer un rachat de conjoint, vous évitant ainsi de payer la pénalité pour résilier le terme de l’hypothèque en cours. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre prêteur sur les coûts impliqués, car ce processus peut entraîner des frais juridiques et des dépenses.
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Foire aux questions (FAQ) sur le co-signataire hypothécaire au Canada
Les parents peuvent-ils co-signer une hypothèque au Canada ?
Les parents peuvent co-signer une hypothèque au Canada afin d’aider un emprunteur à se qualifier en ajoutant leurs revenus et leur profil de crédit à la demande. Cette approche permet aux prêteurs d’évaluer la solidité financière combinée des deux parties selon les exigences du test de résistance hypothécaire et des ratios d’endettement.
Quelle est la différence entre un co-signataire et un garant au Canada ?
Un co-signataire est inscrit à la fois au prêt hypothécaire et au titre de propriété, et il est considéré comme un emprunteur dont les revenus sont utilisés dans l’analyse d’admissibilité. Un garant, aussi appelé « caution » en droit québécois, n’est pas inscrit au titre de propriété, mais demeure légalement responsable du prêt en cas de défaut de paiement.
Peut-on retirer un co-signataire d’une hypothèque au Canada ?
Un co-signataire peut être retiré d’une hypothèque seulement si l’emprunteur principal est en mesure de se qualifier seul selon les critères actuels du prêteur. Ce processus implique généralement un refinancement ou une réévaluation du prêt en fonction des revenus, du crédit et de la valeur de la propriété.
Un co-signataire doit-il habiter la propriété ?
Un co-signataire n’a pas besoin d’habiter la propriété, car son rôle est strictement financier. Sa responsabilité consiste à soutenir la demande hypothécaire et à garantir le remboursement du prêt, et non à occuper le logement.
Le co-signataire affecte-t-il la capacité d’emprunt ?
Le co-signataire voit sa capacité d’emprunt affectée puisque l’hypothèque est entièrement incluse dans ses ratios d’endettement. Cela peut limiter sa capacité à obtenir un nouveau prêt, une marge de crédit ou une autre hypothèque.
Quelle cote de crédit est requise pour être co-signataire au Canada ?
Les prêteurs exigent généralement une cote de crédit solide, souvent de 680 ou plus, ainsi qu’un revenu stable et un niveau d’endettement maîtrisé. Les critères précis peuvent varier selon le prêteur et le type d’hypothèque.
Le co-signataire hypothécaire repose sur une question de stratégie et de risque
Le co-signataire est une solution efficace pour accéder à la propriété, mais implique une responsabilité financière importante.
Le choix entre co-signataire, garant ou mise de fonds dépend de votre situation.
Que vous envisagiez de cosigner ou de vous porter garant d’un prêt hypothécaire pour que votre ami ou un membre de votre famille accède à la propriété pour la première fois ou que vous cherchiez à comprendre comment une telle démarche pourrait affecter vos finances à long terme, nos experts hypothécaires de nesto sont là pour vous aider, combiné aux meilleurs taux hypothécaires. Vos besoins sont uniques, votre stratégie hypothécaire doit l’être aussi.
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