Choisir le bon taux hypothécaire est l’une des décisions les plus importantes que vous aurez à prendre à plusieurs reprises au cours de la durée de votre prêt. Le taux que vous sélectionnez influence bien plus que vos versements mensuels : il peut déterminer vos coûts d’intérêts à long terme, votre capacité à accumuler de l’équité et votre sécurité financière.

Que vous achetiez une première propriété ou que vous renouveliez votre prêt, que vous penchiez vers un taux fixe ou variable, comprendre les différences vous aidera à déterminer quelle option correspond le mieux à votre budget et à vos objectifs.

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Les grandes lignes

• Les taux fixes offrent des versements prévisibles et une protection si les taux augmentent.
• Les taux variables peuvent vous faire économiser si les taux baissent, mais ils comportent une part d’incertitude.
• Votre stabilité de revenu, vos projets pour la propriété et votre confort face au risque sont tous des éléments importants à considérer pour choisir un taux hypothécaire.

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Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire?

Un taux hypothécaire correspond aux intérêts que vous paierez sur les fonds empruntés pour financer l’achat de votre propriété. Ce taux détermine le coût d’emprunt pendant une période donnée, appelée la durée du terme hypothécaire. Même une petite variation du taux d’intérêt peut représenter des milliers de dollars économisés ou dépensés au cours du terme.

Les taux sont établis par les prêteurs, mais ils sont influencés par différents facteurs : le taux directeur de la Banque du Canada, qui sert de référence pour les coûts d’emprunt variables, ou encore les rendements obligataires de durées correspondantes pour les taux fixes. Quand la Banque du Canada annonce un changement de son taux directeur, cela entraîne souvent une réaction en chaîne : les rendements obligataires bougent indirectement, tandis que les taux préférentiels des prêteurs sont touchés directement.

Des indicateurs économiques comme l’inflation et l’emploi, la concurrence entre prêteurs ainsi que votre profil de crédit personnel influencent aussi les taux qui vous sont offerts.

Taux fixe ou taux variable : quelle est la différence?

L’une des premières décisions à prendre lorsque vous comparez des taux hypothécaires est de choisir entre la sécurité d’un taux fixe ou le potentiel d’économies d’un taux variable. Le meilleur choix dépend du niveau de certitude que vous souhaitez dans vos versements et de votre tolérance face aux fluctuations des taux d’intérêt.

Comment fonctionne un taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe fige votre taux d’intérêt pour toute la durée du terme, qui peut aller de 6 mois à 10 ans. Pendant cette période, votre taux et vos versements mensuels restent inchangés, ce qui facilite la planification et le respect de votre budget.

Les taux fixes sont généralement établis à partir des rendements des obligations du gouvernement du Canada ayant des échéances correspondantes, car ces rendements reflètent les attentes des investisseurs en matière d’inflation et de croissance économique. Quand les rendements obligataires augmentent, les prêteurs haussent leurs taux fixes pour préserver leur rentabilité.

Si vous aimez la prévisibilité et souhaitez savoir exactement combien vous paierez chaque mois, le taux fixe est souvent l’option la plus sûre puisqu’il verrouille votre taux pour toute la durée du terme, peu importe l’évolution future des rendements obligataires.

Comment fonctionne un taux variable

Un prêt hypothécaire à taux variable est lié au taux préférentiel de votre prêteur, qui évolue en fonction des décisions de la Banque du Canada concernant son taux directeur. Contrairement au taux fixe, vos coûts d’intérêt peuvent fluctuer pendant la durée du terme.

Il existe deux types de taux variables : variable et ajustable. Toutefois, chaque prêteur n’en offre qu’un seul, d’où l’importance de bien comprendre lequel s’applique à votre prêt.Avec une hypothèque à taux variable, le montant du versement reste le même, mais la portion consacrée aux intérêts ou au capital varie en fonction du taux préférentiel. Dans le cas d’une hypothèque à taux ajustable, le montant de vos versements change directement en fonction des fluctuations du taux préférentiel.

Conditions et types d’hypothèques

Quand vient le temps de choisir votre taux hypothécaire, il est aussi important de comprendre comment les différentes conditions et types d’hypothèques peuvent influencer vos versements mensuels, votre flexibilité et vos coûts d’emprunt totaux. Ces détails déterminent la durée de garantie de votre taux, la facilité avec laquelle vous pouvez apporter des changements, ainsi que les pénalités possibles si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu.

Durée du terme

Un terme hypothécaire correspond à la période pendant laquelle votre entente avec le prêteur demeure en vigueur, généralement entre 6 mois et 10 ans. Pendant cette période, vos conditions et votre taux sont fixés.

La plupart des Canadiens choisissent un terme de 5 ans, puisqu’il offre un bon équilibre entre la stabilité du taux et la flexibilité de renouveler ou de changer de prêteur sans engagement trop long. Les termes plus courts, comme 1 à 3 ans, peuvent être avantageux si vous prévoyez une baisse des taux à court terme.

Lors du choix de la durée du terme, tenez compte de vos projets. Si vous pensez déménager ou refinancer d’ici quelques années, un terme plus court pourrait être préférable afin d’éviter les pénalités coûteuses liées au remboursement anticipé. Si vous ne prévoyez pas de changements majeurs à votre situation ou que vous préférez la tranquillité d’esprit de paiements fixes pour une plus longue période, un terme plus long peut être un bon choix.

Hypothèque ouverte ou fermée

Un autre choix clé est de déterminer si vous avez besoin d’une hypothèque ouverte ou fermée. Cela dépend surtout de la probabilité que vous fassiez d’importants paiements anticipés ou que vous résiliiez votre contrat avant la fin du terme. Si vous privilégiez un taux plus bas et que vous comptez rester dans votre maison, une hypothèque fermée est généralement la meilleure option. Si la flexibilité est votre priorité, une hypothèque ouverte vous donnera plus de marge de manœuvre.

Une hypothèque ouverte vous permet de rembourser tout ou partie du prêt à tout moment, sans pénalités. Cette option est idéale si vous pensez vendre bientôt, si vous attendez une somme importante (comme un héritage) ou si vous voulez tout simplement réduire rapidement votre solde. En contrepartie, les hypothèques ouvertes comportent habituellement des taux plus élevés que les fermées.

L’hypothèque fermée est plus courante et généralement assortie d’un taux plus bas. Elle limite toutefois le montant que vous pouvez verser en paiements anticipés chaque année (souvent entre 10 % et 20 % du montant initial). Si vous dépassez cette limite ou que vous remboursez l’hypothèque en entier avant la fin du terme, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé.

Facteurs à considérer pour choisir votre taux

Choisir un taux, ce n’est pas seulement courir après le plus bas chiffre. Il s’agit plutôt de trouver l’option qui correspond vraiment à votre situation. Quand vous comparez vos options hypothécaires, pensez à votre mode de vie, à la stabilité de vos revenus et à vos projets, autant à court qu’à long terme. Réfléchissez à la stabilité de votre emploi, à la marge de manœuvre dans votre budget mensuel et à la probabilité de devoir déménager ou refinancer pendant la durée de votre terme hypothécaire.

Stabilité des revenus et gestion du budget

Si vos revenus sont stables et que votre budget vous permet d’absorber une hausse éventuelle des taux, un taux variable pourrait être une bonne façon d’économiser sur l’intérêt. Si vous travaillez dans un domaine sécuritaire et disposez d’un fonds d’urgence solide, vous pourriez être à l’aise avec certaines fluctuations dans vos paiements.

À l’inverse, si vos revenus varient ou que vous préférez une certitude absolue dans vos paiements, un taux fixe peut valoir le coût initial plus élevé. C’est souvent le choix privilégié par les premiers acheteurs, qui recherchent une stabilité budgétaire durant les premières années de propriété.

Projets de déménagement ou de refinancement

Vos projets peuvent aussi influencer quel produit hypothécaire est le mieux adapté. Si vous pensez déménager, vendre votre maison ou refinancer pour accéder à la valeur nette avant la fin de votre terme, il est essentiel de porter attention aux pénalités de remboursement anticipé et à la flexibilité de l’hypothèque.

Être réaliste sur la durée pendant laquelle vous prévoyez garder votre maison, ou sur le moment où vous pourriez devoir ajuster votre financement peut vous éviter des frais inutiles et garder plus d’argent dans vos poches.

Les hypothèques à taux fixe comportent généralement des pénalités plus élevées si vous brisez le terme avant l’échéance. Celles-ci sont souvent calculées selon la méthode du différentiel de taux d’intérêt (DTI), ce qui peut représenter des milliers de dollars. Les hypothèques à taux variable, quant à elles, entraînent habituellement une pénalité moins élevée, soit l’équivalent de trois mois d’intérêt seulement, ce qui rend la sortie plus abordable.Si vous songez à déménager dans plus grand, dans plus petit, ou utiliser la valeur nette de votre maison pour des rénos ou pour consolider des dettes, assurez-vous que votre hypothèque offre des options de remboursement anticipé, de portabilité ou de mixage et prolongation de taux. Même si vos projets ne sont pas encore fermes, choisir une hypothèque plus flexible dès maintenant peut vous faire économiser temps, argent et stress si votre situation change plus tôt que prévu.

Foire aux questions (FAQ) sur le choix d’un taux hypothécaire au Canada

En conclusion

Choisir le bon taux hypothécaire, ce n’est pas seulement une question de chiffres : c’est une question d’adéquation avec votre vie. Que vous valorisiez la stabilité des paiements ou que vous cherchiez à maximiser vos économies si les taux baissent, le choix repose sur vos objectifs financiers, votre tolérance au risque et vos plans à long terme.

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