Comment trouver le taux le plus bas dans un contexte où les taux demeurent élevés?

Comment trouver le taux le plus bas dans un contexte où les taux demeurent élevés?

Les emprunteurs, les propriétaires et les acheteurs potentiels au Canada attendent un allègement des taux d’intérêt cette année, mais ceux-ci sont retardés en raison de l’inflation qui demeure élevée. Au Canada, les tensions inflationnistes ont commencé à s’atténuer après avoir atteint un pic en décembre, ce qui constitue une bouffée d’air frais pour la Banque du Canada (BoC), la banque centrale du pays chargée de définir la politique monétaire. Les marchés obligataires et les négociants en actions ont augmenté les paris selon lesquels la Banque du Canada commencera à abaisser les taux d’intérêt en juin.

Plusieurs économistes ont déclaré qu’une baisse des taux en juin était tout à fait possible, à moins d’une surprise dans le rapport sur l’inflation d’avril. Toutefois, comme les économistes l’ont souligné, il y a peu de chances que la Banque du Canada envisage de réduire ses taux tant que l’indicateur de dynamisme de ses mesures de l’IPC-trim et de l’IPC-médian ne sera pas maintenu à un niveau nettement inférieur à 3 %. Cela implique que l’indicateur d’inflation de base qu’elle privilégie doit tomber en dessous de 3 % et maintenir un rythme d’environ 2,5 %, voire moins.

L’économie canadienne semble avoir réalisé un « atterrissage en douceur », un terme utilisé pour décrire une situation dans laquelle une économie passe d’une période de croissance économique rapide à un niveau plus durable sans provoquer de récession brutale. Avec le retour de l’inflation à son niveau cible sans provoquer de récession sévère, ces conditions sont désormais remplies et la voie est ouverte à une réduction potentielle des taux par la Banque du Canada lors de sa prochaine session de juin.

Malgré ces perspectives optimistes, des inquiétudes subsistent, notamment la possibilité d’une hausse importante du prix du pétrole en raison de l’escalade des tensions au Moyen-Orient. En mars, les coûts de l’essence ont été parmi les facteurs les plus importants influençant l’indice global des prix à la consommation (IPC), et la trajectoire des prix du pétrole n’a montré aucun signe de déclin au début du mois d’avril. Toutefois, le point positif pour la Banque est la présence d’effets de base plus avantageux à l’avenir, qui pourraient conduire à une diminution de l’inflation globale au cours des prochains mois, en dépit de la hausse actuelle des prix du pétrole.

Manque de transparence

Il est de plus en plus difficile de trouver un prêt hypothécaire au Canada, même lorsque les taux hypothécaires finissent par baisser. Les prêteurs hypothécaires augmentent rapidement leurs taux pour éviter les pertes sur leurs coûts de financement. Mais ils sont lents à baisser les taux hypothécaires fixes, dont le prix est basé sur les rendements obligataires, qui ne baissent pas en ligne droite. Seuls les courtiers et les prêteurs qui traitent directement avec les consommateurs fournissent quotidiennement à leurs clients ces changements de taux transparents.

L’acquisition de HSBC Canada par RBC est l’événement le plus récent qui a affecté la transparence de la tarification des hypothèques. HSBC était réputée pour être un leader en matière de publicité sur les taux compétitifs. Elle était reconnue pour promouvoir son taux le plus bas et offrir le même taux à tous les emprunteurs admissibles, y compris lorsqu’elle opérait brièvement par l’intermédiaire de courtiers. Les grandes banques ont l’habitude d’annoncer les taux d’intérêt les plus élevés du marché.

La question de la transparence des prix des prêts hypothécaires est une préoccupation importante pour les consommateurs canadiens, car elle peut avoir une incidence sur leur capacité à prendre des décisions éclairées concernant l’une des transactions financières les plus importantes de leur vie. Par exemple, lorsque les prêteurs ne sont pas francs au sujet de leurs taux, conditions et frais, cela crée un obstacle pour de nombreuses personnes désireuses d’acheter une habitation.

Ce manque de transparence peut également éroder la confiance dans le système financier, entraînant un sentiment de malaise et de scepticisme chez les consommateurs. Par exemple, un emprunteur peut être amené à croire qu’il fait une bonne affaire sur son prêt hypothécaire, pour découvrir plus tard qu’il aurait pu obtenir un taux plus bas ailleurs. Cela peut avoir des conséquences financières importantes tout au long de la durée de son prêt hypothécaire.

Négocier le meilleur taux

Pendant ce temps, les grandes banques, qui contrôlent plus de 70 % du marché hypothécaire canadien, refusent d’afficher les changements de taux quotidiens et présentent leurs remises comme des taux spéciaux. Les taux spéciaux ne sont pas toujours affichés sur le site Web de la banque, tandis que d’autres rabais ne sont accessibles qu’aux emprunteurs qui répondent à leurs critères par le biais de négociations ou d’offres groupées. Le groupage exige que les emprunteurs transfèrent leurs prêts hypothécaires, leurs comptes bancaires et leurs cartes de crédit.

Les taux affichés sont négociables, ce qui fait que la plupart des emprunteurs sont soit enchantés d’avoir obtenu le taux le plus bas auprès d’une banque spécifique, soit déçus d’avoir manqué leur coup. Le seul moyen de le savoir est de se renseigner auprès d’autres emprunteurs qui partagent leurs expériences sur Reddit ou RedFlagDeals.

Les emprunteurs paient involontairement plus qu’ils ne le devraient lorsqu’ils ne sont pas au courant des taux inférieurs annoncés. Pour obtenir les taux les plus compétitifs, il faut déployer des efforts considérables, notamment en contactant plusieurs courtiers et prêteurs, en utilisant des sites Web de comparaison et en demandant des offres écrites. Les courtiers hypothécaires soulignent l’importance d’effectuer des recherches approfondies et de discuter des taux pour s’assurer que vous êtes bien informé et préparé, ce qui vous aidera dans votre processus décisionnel.

Chaque petit détail compte

Les emprunteurs sont de mieux en mieux informés des implications des taux hypothécaires, ce qui conduit les prêteurs à proposer en permanence des taux compétitifs, en particulier à ceux qui cherchent et négocient activement. Étant donné la nature concurrentielle du secteur hypothécaire, il est possible de négocier pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et explorer la possibilité de changer de prêteur pour mieux répondre à vos besoins hypothécaires. Ce pouvoir de négociation peut avoir un impact significatif sur votre situation financière, en vous permettant de contrôler les conditions et les taux de votre prêt hypothécaire.

La réduction d’un taux hypothécaire peut être bénéfique, car l’intérêt peut s’accumuler au fil du temps. Par exemple, une diminution de 10 points de base (0,1 %) pour chaque tranche de 100 000 $ sur un amortissement de 25 ans peut se traduire par une économie d’intérêt d’environ 500 $ sur un terme de 5 ans, le plus courant au Canada. Les banques et les prêteurs sont très conscients de l’impact des taux d’intérêt sur le comportement des consommateurs, et les emprunteurs sont prêts à changer de fournisseur de prêts hypothécaires pour ne serait-ce que la moitié de ces économies.

Les hypothèques ne sont pas toutes identiques

Les experts hypothécaires conseillent aux emprunteurs de se méfier des taux excessivement bas. Ces prêts hypothécaires peuvent être très restrictifs et le seul moyen d’en sortir est de vendre la propriété, ce qui est connu sous le nom de « clause de vente de bonne foi ». D’autres, en revanche, peuvent être assortis de pénalités de remboursement anticipé ou ne pas comporter de caractéristiques ou d’avantages. 

Les emprunteurs doivent bien comprendre les caractéristiques et les avantages de tout prêt hypothécaire. Il est essentiel de bien les comprendre pour prendre une décision en connaissance de cause et s’assurer que le prêt hypothécaire correspond à ses objectifs et à ses besoins financiers. Parallèlement, il est indispensable de se renseigner sur les raisons pour lesquelles le taux d’intérêt est nettement inférieur aux autres taux proposés sur le marché. Cela vous permettra de faire le meilleur choix en fonction de votre situation financière.

D’autre part, les avantages ne se limitent pas au taux d’intérêt. Certains prêteurs offrent des évaluations automatisées, ce qui vous permet d’économiser de l’argent et de vous épargner des maux de tête par rapport à une évaluation en personne. L’outil d’évaluation foncière de la SCHL peut effectuer ces évaluations de bureau si votre situation financière répond aux critères. Ces évaluations ne sont toutefois pas offertes pour les maisons ou les condominiums nouvellement construits, car l’évaluation en personne est nécessaire pour des raisons de garantie. D’autres prêteurs, comme nesto, peuvent offrir un processus hypothécaire entièrement numérique du début à la fin, ce qui vous permet d’économiser du temps et de l’argent.

Ne cherchez plus!

Les prêteurs monoline comme nesto au Canada offrent toujours des prix clairs et transparents pour leurs prêts hypothécaires. Ces prêteurs se spécialisent dans l’octroi d’hypothèques sans y associer d’autres produits ou services financiers. Cette transparence des prix permet aux emprunteurs de comparer facilement les taux et les conditions offerts par différents prêteurs, ce qui les aide à prendre des décisions éclairées lorsqu’ils choisissent un prêt hypothécaire.

De plus, au moment du renouvellement de votre contrat, vous bénéficierez des mêmes taux que les nouveaux clients – votre clientèle est tout aussi précieuse que celle des autres. De plus, vous pouvez conserver votre compte bancaire, vos placements et vos cartes de crédit là où vous le souhaitez. La transparence et la constance du service offert par les prêteurs monoline comme nesto peuvent vous aider à vous sentir en confiance et en sécurité dans votre parcours hypothécaire.

Vous en avez assez de chercher partout pour trouver le meilleur taux? Gagnez du temps et de l’argent en contactant nesto. Nos experts hypothécaires se feront un plaisir de prendre connaissance de votre situation financière et de vous présenter nos offres afin de vous proposer la solution qui répond le mieux à vos besoins. Contactez-nous dès aujourd’hui et obtenez votre meilleur taux hypothécaire!