Calculateur de versement hypothécaire au Québec

Calculer votre versement hypothécaire au Québec

Comme de nombreuses autres provinces au pays, le Québec est aux prises avec une pénurie de logements, la demande étant supérieure à l’offre, ce qui fait grimper les prix de manière significative. Malgré l’augmentation des prix immobiliers dans la province, ceux-ci sont toujours inférieurs à la moyenne nationale. La calculatrice hypothécaire de nesto pour le Québec est un excellent outil pour les propriétaires potentiels et actuels qui souhaitent avoir une vue d’ensemble des coûts liés à l’achat, au renouvellement ou au refinancement d’une propriété. En calculant votre versement hypothécaire au Québec, vous pouvez voir comment votre mise de fonds, votre taux d’intérêt et votre amortissement influencent le coût total de votre hypothèque.

Notre calculatrice de versements hypothécaires pour le Québec peut vous aider à estimer vos versements hypothécaires en fonction du montant total de l’hypothèque, de son terme, de l’amortissement, du taux d’intérêt et de la fréquence des versements. La calculatrice tient également compte du montant de l’assurance prêt hypothécaire que vous devrez payer si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. L’ajustement de ces variables vous permet de voir les répercussions sur vos versements hypothécaires et sur le total des frais d’intérêt.

Coûts inclus dans votre versement hypothécaire

Votre versement hypothécaire se compose de deux éléments principaux : le capital et l’intérêt. Vous pouvez également choisir d’inclure deux autres éléments dans vos versements.

• Le capital hypothécaire est le montant que vous empruntez au prêteur. Ce montant correspond généralement au prix d’achat (ou à la valeur de la propriété si elle est inférieure) moins votre mise de fonds. Pour les renouvellements, le capital est le montant restant à la fin de votre terme après avoir effectué des versements réguliers. Dans le cas d’un refinancement, il peut s’agir uniquement du solde du capital ou de toute valeur nette supplémentaire que vous souhaitez retirer de la valeur de votre propriété pour consolider vos dettes, rembourser plusieurs prêts hypothécaires, rembourser une marge de crédit ou utiliser l’argent à des fins d’investissement ou autres.
• L’intérêt hypothécaire est la commission facturée par le prêteur. Il s’agit du coût de l’emprunt exprimé en pourcentage et calculé sur la base du montant du capital.
• L’assurance prêt hypothécaire (SCHL) protège le prêteur en cas de défaut de paiement. L’assurance contre le défaut de paiement est requise si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. La prime que vous payez pour l’assurance prêt hypothécaire peut être ajoutée au solde de votre capital et remboursée par le biais de vos versements hypothécaires ou payée d’avance sous forme de montant forfaitaire à la clôture de la transaction, en tant que partie des frais de clôture.
• Les taxes foncières municipales sont les taxes que vous payez à votre municipalité pour financer des services comme les bibliothèques, la collecte des ordures, le déneigement, les infrastructures de loisirs et les services d’urgence. Certains prêteurs collecteront et paieront les taxes foncières en votre nom et incluront ce montant dans vos versements hypothécaires réguliers si votre prêt hypothécaire est assuré contre le défaut de paiement. Certains prêteurs peuvent proposer ce service en option sur votre prêt hypothécaire non assuré.

Comment calculer vos versements hypothécaires

Pour calculer vos versements hypothécaires, vous devez entrer les détails de l’achat de votre propriété ou les détails de son renouvellement ou de son refinancement.

Nouvel achat

Vous devrez entrer le prix demandé ou la valeur de la propriété, la mise de fonds, l’amortissement et la fréquence des versements. En fonction de votre mise de fonds, la calculatrice vous indiquera si une assurance prêt hypothécaire est nécessaire pour votre nouveau prêt hypothécaire et son coût, le cas échéant. 

Données requises :

• Prix demandé : Entrez le prix d’achat ou la valeur estimée si elle est inférieure.
• Mise de fonds : Entrez le montant ou le pourcentage que vous avez économisé pour verser une mise de fonds sur la propriété.
• Période d’amortissement : Entrez la durée pendant laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire intégralement. En général, cette période est de 25 ou 30 ans, selon le montant de votre mise de fonds. Notez qu’un amortissement plus long signifie que vous paierez plus d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire.
• Fréquence des versements : Indiquez combien de fois par mois vous souhaitez effectuer des versements hypothécaires. Remarque : le choix d’options de versement accéléré peut réduire la durée de remboursement du prêt hypothécaire et vous faire économiser de l’argent sur l’intérêt.

Données optionnelles :

• Taux hypothécaire : Vous pouvez utiliser le taux présélectionné ou saisir le taux qui vous a été proposé. Plusieurs facteurs déterminent le taux présélectionné, comme le type de transaction (achat/renouvellement/refinancement) et le ratio prêt-valeur.
• Taxes foncières annuelles : Entrez les taxes foncières annuelles pour la propriété. Cette information est utile pour établir votre budget. 
• Frais mensuels de copropriété ou d’entretien : Vous pouvez ajouter les frais d’entretien mensuels si vous achetez un condo. Cette information est utile pour établir un budget, mais elle devra être confirmée et vérifiée au moment de la qualification.

Renouvellement/refinancement

Pour un refinancement, sélectionnez l’option qui s’applique à votre situation (je veux réduire mes versements hypothécaires, accéder à ma valeur nette ou modifier mon amortissement) et saisissez la valeur nette propriété actuelle, le solde hypothécaire, l’amortissement restant et la fréquence des versements. Pour les renouvellements, saisissez la valeur actuelle de la propriété, le solde du prêt hypothécaire, l’amortissement restant et la fréquence des versements.

Données requises :

• Valeur actuelle de la propriété : Saisissez la valeur actuelle ou la valeur imposable de votre propriété. 
• Solde hypothécaire : Entrez le solde restant sur votre hypothèque (pour les refinancements uniquement : votre solde restant doit inclure tout montant supplémentaire pour votre prise de valeur nette, le cas échéant). 
• Province : Entrez la province dans laquelle la propriété est située. 
• Amortissement restant : Entrez la durée restante de votre hypothèque. Si vous refinancez, vous pouvez également augmenter votre amortissement à 25 ou 30 ans sans incidence sur votre taux hypothécaire.
• Fréquence des versements : Indiquez combien de fois par mois vous souhaitez effectuer des versements hypothécaires. Remarque : le choix d’options de versement accéléré peut réduire la durée de remboursement du prêt hypothécaire et vous faire économiser de l’argent sur l’intérêt.

Données optionnelles :

• Taux hypothécaire : Vous pouvez utiliser le taux présélectionné ou saisir le taux qui vous a été proposé. Plusieurs facteurs déterminent le taux présélectionné, comme le type de transaction (achat/renouvellement/refinancement) et le ratio prêt-valeur.

Fixe ou variable : Ce qu’il faut retenir au moment du calcul

Lorsque vous contractez un nouveau prêt hypothécaire ou que vous le refinancez ou le renouvelez, vous devez choisir entre un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable.

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont assortis d’un taux d’intérêt et d’un montant de capital qui restent fixes pendant tout le terme. Cela signifie que vous paierez le même montant pour vos versements hypothécaires pendant toute la durée de votre terme, quelles que soient les variations des taux d’intérêt.

Les prêts hypothécaires variables peuvent être à taux variable (VRM) ou à taux ajustable (ARM).

Dans le cas d’un VRM, les versements hypothécaires sont fixes pendant toute la durée du terme. Toutefois, la part consacrée au capital et à l’intérêt fluctue en fonction de l’évolution des taux d’intérêt. Si les taux augmentent, une plus grande partie de votre versement fixe sera consacrée à l’intérêt et une moins grande partie au capital, alors que l’inverse sera vrai si les taux baissent.

Dans le cas d’un ARM, les versements varient en fonction des taux d’intérêt. La part du capital de votre versement hypothécaire reste fixe pendant tout le terme, mais la part de l’intérêt augmente ou diminue lorsque le taux préférentiel de votre prêteur augmente ou diminue.

Comment réduire votre versement mensuel au Québec

Vous pouvez faire appel à de nombreuses stratégies pour réduire vos versements hypothécaires au Québec. En voici quelques-unes :

Magasiner pour le taux le plus bas

Un taux d’intérêt plus bas peut vous aider à économiser des milliers de dollars sur les frais d’intérêt de votre prêt hypothécaire tout en réduisant vos versements hypothécaires. Lorsque vous commencez à rembourser un prêt hypothécaire, vous consacrez davantage de versements à l’intérêt et moins au capital. À mesure que vous remboursez le capital de votre prêt hypothécaire, l’intérêt diminue et, finalement, vous payez plus de capital et moins d’intérêt.

Négocier un taux plus bas ou changer de prêteur pour obtenir un meilleur taux peut vous aider à économiser de l’argent sur les frais de portage de l’intérêt au cours du prochain terme lors d’un renouvellement ou d’un refinancement. Même une légère réduction du taux d’intérêt peut avoir un impact significatif sur les frais d’intérêt.

Par exemple, un prêt hypothécaire de 500 000 $ renouvelé à un taux de 4,94 % donnera lieu à un versement hypothécaire mensuel d’environ 3 269 $ et coûtera environ 113 000 $ en intérêt sur un terme de 5 ans. En revanche, le même prêt hypothécaire renouvelé à un taux de 4,74 % donnera lieu à un versement hypothécaire mensuel d’environ 3 216 $ et coûtera environ 108 000 $ en intérêt sur un terme de 5 ans. Une réduction de 0,20 % du taux d’intérêt proposé dans ce scénario vous permet d’économiser environ 53 $ par mois en versements hypothécaires et 5 000 $ en intérêt sur un terme de 5 ans.

Augmenter la mise de fonds

Plus votre mise de fonds est importante, moins vous aurez besoin d’emprunter, ce qui réduira le montant de vos versements hypothécaires. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Si elle n’est pas payée d’avance à la clôture, cette prime peut être ajoutée au solde du capital de votre prêt hypothécaire; cela augmentera toutefois le montant que vous devez au prêteur et le montant que vous devez payer pour les versements hypothécaires.

Utiliser les options de remboursement anticipé

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires, d’augmenter annuellement vos versements réguliers ou de verser une somme forfaitaire directement sur le solde du capital de votre prêt hypothécaire. Vous réduisez ainsi le montant que vous devez, ce qui diminue vos versements hypothécaires et le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire. De nombreuses options de remboursement anticipé sont disponibles, mais il est important de vérifier auprès de votre prêteur les restrictions liées à votre prêt hypothécaire afin d’éviter toute pénalité de remboursement anticipé.

Amortissement plus long

En choisissant un amortissement plus long, vous étalerez vos versements sur une plus longue période, ce qui réduira le montant que vous paierez chaque mois. Toutefois, cette option s’accompagne d’un coût d’intérêt plus élevé, car vous paierez plus longtemps de l’intérêt sur le montant emprunté.

Refinancement

Le refinancement peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas ou à prolonger votre amortissement, ce qui réduira vos versements hypothécaires. Un taux d’intérêt plus bas vous permettra de réduire vos versements et d’économiser sur les frais d’intérêt. En prolongeant l’amortissement, vous diminuerez vos versements, mais les frais d’intérêt seront plus élevés sur toute la durée du prêt hypothécaire.

Considérations régionales lors de l’achat d’une propriété au Québec

Taxe de bienvenue au Québec

Chaque municipalité du Québec perçoit des droits de mutation immobilière. Le taux est basé sur la valeur de la propriété, et chaque municipalité peut fixer des taux plus élevés jusqu’à un plafond de 3 % pour les propriétés de plus de 500 000 $. Montréal dispose de tranches d’imposition supplémentaires qui changent chaque année en fonction d’un facteur comparatif.

Pour en savoir plus, utilisez le calculateur de droits de mutation du Québec de nesto

Crédit d’impôt pour l’achat d’une habitation au Québec

Les résidents du Québec qui sont acheteurs pour la première fois peuvent demander le crédit d’impôt pour l’achat d’une habitation lorsqu’ils remplissent leur déclaration de revenus. Le crédit maximal est de 1 400 $ pour les habitations admissibles et peut être réparti entre toutes les personnes admissibles au crédit pour l’habitation.

Programme Accès Famille à Québec

Ce programme offre une aide financière sous forme de prêt sans intérêt aux couples admissibles avec ou sans enfants ou aux familles monoparentales dont le revenu brut maximal est de 150 000 $. Le montant du prêt peut atteindre 5,5 % de la valeur de la propriété, avec un rabais direct supplémentaire de 3,5 % sur l’hypothèque si la maison est certifiée Novoclimat. Le prêt devra être remboursé si vous vendez ou louez la maison, si vous la refinancez ou si l’amortissement initial du prêt hypothécaire prend fin.

Programme d’appui à l’acquisition résidentielle de Montréal

Montréal offre un programme de subvention qui fournit une aide financière aux acheteurs débutants ou expérimentés avec enfants qui souhaitent acheter dans la ville. Les personnes admissibles peuvent recevoir entre 5 000 $ et 15 000 $, selon qu’il s’agit d’un premier achat ou non, que la propriété soit neuve ou existante, et selon l’emplacement de la résidence.

Foire aux questions

Comment fonctionne nesto

Chez nesto, tous nos experts hypothécaires sans commission détiennent des titres professionnels concomitants d’une ou de plusieurs provinces. Nos clients reçoivent les meilleurs conseils et le meilleur service grâce à notre équipe de spécialistes qui dépassent le statu quo du secteur.

Contrairement à la norme du secteur, nos agents ne sont pas commissionnés, mais salariés. Ils offrent des conseils sincères, transparents et impartiaux sur la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins. Nos conseillers sont évalués en fonction de la satisfaction de leurs clients et de la qualité des conseils qu’ils leur prodiguent.

nesto cherche à révolutionner le secteur des prêts hypothécaires. Nous sommes en mesure de vous offrir ces taux bas grâce à la technologie la plus sûre et la plus performante du secteur, qui nous permet d’offrir une expérience et un processus 100 % numériques, et, du même coup, de réduire nos frais généraux.

En travaillant à distance à travers le Canada, nos experts hypothécaires et notre personnel passent moins de temps en déplacement et plus de temps avec leurs proches. Cela se traduit par des employés plus dévoués qui contribuent à notre succès et à la satisfaction de nos clients.

nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.

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