Calculatrice Hypothécaire Québec

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Lorsqu’on demande un prêt hypothécaire au Canada, il est important de garder à l’esprit l’emplacement de la propriété. Alors que la plupart des règlements sont les mêmes partout au pays, chaque province a également ses propres règles, taxes et frais qui influent sur le montant que vous pouvez emprunter.

Cette calculatrice comprend les coûts d’obtention d’un prêt hypothécaire au Québec, et vous pouvez en apprendre davantage sur les exigences uniques de la province ci-dessous.

Calculatrice Hypothécaire Québec

Comment calculer les paiements hypothécaires au Québec

Les quatre principaux facteurs qui déterminent les paiements hypothécaires sont le prix d’achat, le montant de la mise de fonds, l’amortissement et le taux d’intérêt.

Les prix d’achat au Québec sont plus élevés en raison de la pandémie, mais toujours relativement abordable par rapport à l’Ontario. La valeur moyenne des maisons est actuellement de 459 000 $, en hausse de 15 % par rapport à 398 000 $ il y a un an.

La mise de fonds peut varier de 5 % à 20 % ou plus. Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, les paiements seront plus élevés parce qu’une prime d’assurance prêt hypothécaire est ajoutée au montant du prêt hypothécaire. Toutefois, le coût additionnel peut être compensé par un taux d’intérêt plus bas parce que le prêt hypothécaire est assuré.

Les prêts hypothécaires assurés doivent être remboursés dans un délai de 25 ans, tandis que les prêts hypothécaires assortis d’une mise de fonds de 20 % peuvent être remboursés sur une période d’amortissement plus longue.

Voici à quoi pourraient ressembler vos versements hypothécaires pour acheter une maison de 459 000 $ au Québec, avec le meilleur taux fixe de 5 ans de nesto.

Mise de fonds5% or $22,95020% or $91,800
Assurance prêt hypothécaire17 442$N/A
Montant de l’hypothèque453 492$367 200$
Amortissement25 ans30 ans
Taux d’intérêt1,99%2,14%
Versements hypothécaires1 918$/mois1 381$/mois

Les versements hypothécaires pourraient être plus élevés si le prêteur paie des impôts fonciers en votre nom, ou si vous choisissez de prendre une couverture d’assurance vie, d’invalidité ou de maladie chronique.

Les taux sont-ils différents à Québec, à Montréal et dans d’autres villes?

Au Québec, les emprunteurs ont accès aux grandes banques, aux coopératives de crédit et aux prêteurs spécialisés, comme dans toute autre province du Canada. Toutefois, le choix des prêteurs peut être plus restreint, car la province majoritairement francophone possède un code de droit civil unique. Environ la moitié des hypothèques au Québec sont consenties par des coopératives de crédit pour cette raison.

En achetant à Québec ou à Montréal, vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt que dans d’autres villes du Québec. Ces secteurs sont plus commercialisables et ont une valeur immobilière plus élevée, et donc plus concurrentiels du point de vue des prêts. Les zones situées en dehors des limites des grandes villes peuvent avoir des options de prêteur limitées et des taux hypothécaires plus élevés, surtout si la propriété n’est pas une maison familiale typique.

Les taux d’intérêt peuvent également être plus élevés ou moins élevés pour des raisons autres que l’emplacement. Par exemple, les immeubles locatifs sont habituellement assortis de taux d’intérêt plus élevés parce que les prêteurs les considèrent comme plus risqués, bien que cette pratique consistant à ajouter une « prime de risque » soit moins courante au Québec. Les prêts hypothécaires de plus de 500 000 $ sont souhaitables pour les prêteurs et peuvent être admissibles pour des taux plus bas.

Règlements, taxes et frais du Québec et du Canada

De nombreux règlements, taxes et frais liés à l’achat de biens immobiliers sont similaires dans tout le Canada. Cependant, le Québec a mis en place des protections uniques pour les consommateurs afin de s’assurer que les acheteurs sont admissibles à l’achat. Les acheteurs ont besoin d’une préautorisation hypothécaire ou d’une encaisse suffisante à la banque pour faire une offre, et les prêteurs doivent aviser les clients par écrit s’ils sont entièrement approuvés dans les 21 jours à des conditions raisonnables.

Les impôts fonciers au Québec ne sont pas beaucoup plus élevés que dans les autres provinces. Les impôts fonciers sont inférieurs à 1 % ou inférieurs à 300 $ par mois en moyenne. Les acheteurs devraient également être prêts à payer les droits de cession immobilière, qui sont exigibles à la clôture; de 0,5 % à 1,5 % du prix d’achat, soit 5 385 $ pour la maison moyenne de 459 000 $. Pour Montréal, seuls les droits de cession immobilière peuvent atteindre 2,5 % du prix d’achat. Si le bien est assuré par défaut, la TVP est de 9 % sur le montant de la prime, par exemple : 1 570 $ pour l’acheteur moyen avec mise de fonds de 5 %. D’autres taxes, comme la TPS et la TVQ, peuvent s’appliquer aux condos ou aux nouvelles constructions dans certains cas.

Les frais de fermeture d’immeubles comprennent aussi habituellement les frais d’évaluation, les honoraires de notaire et les honoraires d’avocat. Une évaluation n’est habituellement pas supérieure à 500 $, bien qu’au Québec, elle soit habituellement commandée et payée par le prêteur. Cependant, les emprunteurs doivent prévoir jusqu’à 2 000 $ pour les frais de notaire et d’avocat, y compris la clôture, l’enregistrement et l’assurance titre.

Lignes directrices hypothécaires du ministère des Finances du Canada

La mise de fonds minimale au Canada :

Pour les immeubles de moins de 500 000 $, la mise de fonds minimale est de 5 %. Pour les propriétés de plus de 500 000 $, la mise de fonds minimale est de 5 % de la première tranche de 500 000 $ et de 10 % du montant excédant 500 000 $. Tout montant supérieur à 1 million de dollars exige une mise de fonds d’au moins 20%. Les immeubles locatifs qui ne seront pas occupés par leur propriétaire nécessitent également un versement initial d’au moins 20 %.

La période d’amortissement maximale :

25 ans pour les achats dont la mise de fonds est inférieure à 20 %. Une mise de fonds de plus de 20 % sur 40 ans peut être possible, mais tout ce qui se fait au cours des 30 années habituelles est assorti de taux et de frais beaucoup plus élevés.

Assurance prêt hypothécaire :

Requis pour les achats avec mise de fonds inférieure à 20 %, pour assurer le prêteur en cas de défaut. L’emprunteur paie une prime pouvant atteindre 4 %, qui s’ajoute au montant du prêt hypothécaire.

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