La Banque du Canada maintient son taux à 2,25 %
Calculatrice de Refinancement Hypothécaire
Calculatrice de Refinancement Hypothécaire
Le refinancement est l’acte de renégocier votre prêt existant ou de demander un nouveau prêt lorsque vous êtes déjà propriétaire du bien. Les conditions du nouveau prêt hypothécaire peuvent inclure un taux d’intérêt différent de celui de votre contrat de prêt existant. Elles peuvent également permettre d’augmenter le montant (ou le solde) du prêt hypothécaire, ainsi que la durée (ou l’amortissement) du prêt. En d’autres termes, un refinancement permet d’acheter du temps ou de l’argent.
Une autre raison pour laquelle vous pourriez vouloir un refinancement est de changer la convention sur le titre de votre maison – en termes simples, cela signifie que vous ajoutez ou retirez quelqu’un sur le titre de la maison.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire devrait améliorer votre situation financière pour diverses raisons. En général, la plupart des emprunteurs ont recours au refinancement pour l’une des raisons suivantes : accéder à la valeur nette de la maison, réduire les frais de portage des intérêts ou consolider les dettes. Quant au changement de convention, il est plus raisonnable lorsque vous ajoutez ou retirez un membre de la famille du titre de votre maison. Le changement de titre peut être effectué pour ajouter un membre de la famille sur le titre de votre maison afin de vous aider à vous qualifier pour votre prêt hypothécaire actuel, ou pour retirer une partie afin de lui permettre de se qualifier plus facilement pour son propre prêt hypothécaire.
Dans tous les cas, lorsque vous décidez d’aller de l’avant avec un refinancement, il est conseillé d’effectuer une analyse des coûts afin de déterminer si cela a du sens financièrement dans votre situation. Le coût le plus important lors d’un refinancement sera celui de la rupture de votre hypothèque actuelle. Pourquoi? Un refinancement est une option plus abordable si vous êtes à la fin du terme actuel de votre hypothèque, car vous n’aurez pas de pénalité à payer.
Combien pourriez-vous économiser avec un refinancement? Utilisez le calculateur de refinancement hypothécaire pratique de nesto pour voir comment vous pouvez bénéficier de l’utilisation d’une partie de la valeur nette de votre maison.
Les bas taux de nesto vs les taux assurés des grandes banques
Résultats
Aujourd’hui, {date}, le taux hypothécaire {type} de {term} ans de nesto est inférieur de {bps} points de base ({bps_percent}) à la moyenne similaire des 6 grandes banques canadiennes. Pour un prêt hypothécaire de {mortgage_ammount} sur une période d’amortissement de {amortization_period} ans, votre versement mensuel avec nesto serait de {nesto_monthly_payment}, ce qui représente une économie de {monthly_savings} sur votre versement mensuel. Cela équivaut à {savings_interest} en intérêt économisé, tout en vous permettant de rembourser {extra_payment} de plus sur le capital pendant le terme de votre prêt.
Meilleurs taux hypothécaires
Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire?
Les refinancements peuvent avoir lieu pour de nombreuses raisons. Décrivons maintenant les principales :
- La prolongation du solde ou de l’amortissement de votre prêt hypothécaire est considérée comme un refinancement.
- La modification d’une convention hypothécaire, comme l’ajout ou le retrait d’une personne du titre foncier de la propriété, serait considérée comme un refinancement.
- L’ajout d’une MCVD en modifiant la charge enregistrée sur la propriété serait considéré comme une refinance.
- La combinaison d’une MCVD et d’un prêt hypothécaire qui sont inscrits séparément sur le titre de la même propriété, mais auprès de prêteurs différents, sera considérée comme une refinance.
- Combiner deux charges subsidiaires enregistrées séparément sur la même propriété peut être considéré comme un refinancement.
- Le transfert d’une hypothèque à un prêteur principal (A) à partir d’un prêteur alternatif (B ou privé) sera considéré comme un refinancement.
À lire : Voici comment vous pouvez profiter du refinancement de votre prêt hypothécaire
3 raisons principales de refinancer
Réduire vos coûts d’emprunt
Lorsque les taux d’intérêt sont bas, il est peut-être temps de réexaminer votre stratégie d’emprunt. Une stratégie d’emprunt consiste à prendre une décision financière en analysant les coûts. Il s’agit de comparer les coûts liés au scénario actuel et les coûts liés à un refinancement.
Ces coûts peuvent inclure les frais de portage des intérêts pour le prêt hypothécaire de remplacement, en plus des pénalités et des frais de libération de votre prêt hypothécaire actuel, et les coûts (c’est-à-dire les frais juridiques et d’évaluation) pour contracter un nouveau prêt hypothécaire. Parler à l’un de nos experts en prêts hypothécaires à ce stade pour obtenir des chiffres précis qui s’appliquent à votre situation vous aidera vraiment à prendre cette décision rapidement.
Accéder à la valeur nette du logement
La valeur nette est la propriété résiduelle de votre maison – ce qui signifie qu’il n’y a pas d’hypothèque sur cette partie. Il s’agit de la partie du prêt hypothécaire que vous avez déjà remboursée, ainsi que de la croissance de la valeur de votre propriété. Dans le contexte de l’équité, une hypothèque implique tout effet de levier tel qu’une hypothèque, une hypothèque de second rang, une charge garantie, un prêt garanti ou même une ligne de crédit garantie par une facilité de crédit. Votre prêt hypothécaire et toute ligne de crédit garantie combinés ne peuvent pas dépasser 80 % de la valeur de votre propriété.
Dans l’exemple ci-dessous, vous pourriez emprunter jusqu’à 100 000 $ dans un prêt hypothécaire supplémentaire, ce qui fait partie des 80 % de la valeur nette de votre propriété de 500 000 $.
Valeur de la propriété (environ 500 000 $) moins hypothèque (solde de 100 000 $) moins MCVD (solde de 50 000 $ avec une limite de 200 000 $, notez que vous devez utiliser le montant de la limite)
= (500 000 $ x 80 %) – 100 000 $ – 200 000 $ = 100 000 $
De plus, il est important de noter que les MCVD et toute autre facilité de crédit renouvelable (certaines hypothèques permettent même l’utilisation d’importantes cartes de crédit garanties) sont limitées, car leur limite totale ne peut dépasser 65 % de la valeur totale de la propriété.
Consolider les dettes / Augmenter les liquidités
Consolider les dettes dont les coûts d’intérêt sont plus élevés en un seul paiement à un taux d’intérêt plus bas peut être un excellent moyen d’avancer en faisant travailler la valeur nette de votre maison pour vous. L’immobilier étant un placement à long terme très sûr, votre prêt hypothécaire garanti par ce bien aura généralement le taux d’intérêt le plus bas.
Le fait de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels, les cartes de crédit et les marges de crédit, et de transférer le solde sur un prêt hypothécaire vous permettra généralement d’économiser de l’argent à court terme. Pour valider si cela vous fera économiser de l’argent à court ou à long terme, discutez de votre situation particulière avec l’un de nos experts en prêts hypothécaires.
En outre, la consolidation peut avoir d’autres effets secondaires, comme la libération de vos liquidités. Ces liquidités accrues peuvent être utilisées pour faire fructifier votre épargne, épargner en vue d’un objectif ou d’un but précis, rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement – ou les affecter à vos objectifs de placement à plus long terme, comme des cotisations à vos REER ou CELI.
Comment utiliser la calculatrice de refinancement hypothécaire
La calculatrice de refinancement hypothécaire au Canada est un outil simple qui permet aux emprunteurs de déterminer les économies et les avantages qu’ils pourraient tirer du refinancement de leur hypothèque. Il vous suffit de fournir toutes les informations nécessaires, comme le solde actuel de l’hypothèque, le taux d’intérêt, le terme restant et tous les coûts supplémentaires associés au refinancement. Ces informations sont essentielles pour calculer avec précision vos économies potentielles.
La calculatrice propose trois options sous « Je veux », et les champs demandés changent selon l’option choisie. Les trois débutent par les mêmes champs, Valeur actuelle de la propriété, Solde hypothécaire et Province.
- Réduire mon paiement hypothécaire : Entrez votre Amortissement restant et votre Fréquence de paiement. La calculatrice indique si prolonger votre amortissement réduirait votre versement; par exemple, prolonger un amortissement de 25 ans à 30 ans pourrait réduire un versement mensuel de 855 $ à 782 $, bien que prolonger votre amortissement augmente aussi le total de l’intérêt que vous paierez sur la durée de votre prêt hypothécaire.
- Accéder à l’équité : Entrez votre Montant supplémentaire, soit le montant additionnel que vous souhaitez emprunter, ainsi que votre Amortissement restant et votre Fréquence de paiement. Vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété, et la calculatrice vous indique le capital maximal accessible selon vos chiffres.
- Changer la durée de l’amortissement : Entrez votre Amortissement préféré et votre Fréquence de paiement. La calculatrice montre comment un amortissement plus long ou plus court modifie votre coût portant intérêt, et comment accélérer vos versements pourrait vous faire économiser de l’intérêt sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Chaque option affiche aussi votre taux actuel près du bas du formulaire, avec un lien Modifier le taux si vous avez déjà un autre taux en tête. Sélectionner Obtenez ce taux vous amène à l’étape suivante avec ce taux; Réinitialiser efface tout pour recommencer.
Une fois que vous avez réuni les informations requises, saisissez-les dans la calculatrice de refinancement hypothécaire. Soyez précis dans la saisie des données afin d’obtenir une estimation de vos nouveaux versements mensuels, des économies d’intérêt totales et du seuil de rentabilité du refinancement. La calculatrice fournit une analyse détaillée de l’impact financier potentiel d’un refinancement, ce qui vous aidera à prendre une décision éclairée en fonction de votre situation financière particulière.
Après avoir utilisé la calculatrice de refinancement hypothécaire, il est important d’examiner attentivement les résultats pour déterminer si le refinancement est une solution viable. Prenez en compte des facteurs comme le nombre d’années que vous comptez vivre dans votre demeure, les économies potentielles sur l’intérêt et tous les coûts associés au refinancement. En utilisant la calculatrice de refinancement hypothécaire au Canada de nesto, les emprunteurs peuvent décider en toute connaissance de cause si le refinancement de leur hypothèque correspond à leurs objectifs financiers.
Il est toujours prudent de consulter les experts hypothécaires de nesto. Nos experts peuvent élaborer des scénarios avec vous, vous donner des conseils personnalisés et s’assurer que les économies que vous réaliserez seront à la hauteur de votre situation financière.
Exemple de calcul de refinancement
Par exemple, supposons que vous ayez une propriété d’une valeur foncière actuelle de 360 000 $. Il vous reste 150 000 $ à rembourser sur votre hypothèque, et votre période d’amortissement sera de 25 ans après le refinancement — les mêmes chiffres que la calculatrice de cette page utilise par défaut.
Contrairement à un renouvellement ou à un nouvel achat avec une mise de fonds inférieure à 20 %, un refinancement n’entraîne pas de prime d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL; le calcul part donc directement de votre solde hypothécaire. En utilisant le taux fixe non assuré de 5 ans actuel de nesto, voici quel serait votre nouveau versement mensuel.
P = 150 000 $, le solde hypothécaire à refinancer, en utilisant le taux fixe non assuré de 5 ans actuel de nesto de 4,64 % et un amortissement sur 25 ans :
- P = 150 000 $
- i = …
- n = 300
- M = 150 000 [(…)(1 + (…))^300 ] / [ (1 + (…))^300 – 1 ]
- M = 150 000 […(…)] / [… – 1]
- M = 150 000 […] / […]
- M = 150 000[…]
- M = … (arrondi)
Votre nouveau versement hypothécaire mensuel s’élèverait à environ …. Comparez ce montant à votre versement actuel, ainsi qu’aux pénalités et frais mentionnés plus haut, pour déterminer si le refinancement en vaut la peine pour votre situation.
Foire aux questions (FAQ) sur le refinancement hypothécaire
La MCVD ou le refinancement hypothécaire : quelle est la meilleure option pour accéder à la valeur nette de votre propriété?
Les deux vous donnent accès à la valeur nette de votre propriété, mais leur fonctionnement diffère. Un refinancement avec retrait de capital remplace votre hypothèque actuelle par une nouvelle, plus importante, à un seul taux fixe ou variable, en intégrant les fonds supplémentaires dans un seul prêt et un seul versement. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) est une ligne de crédit renouvelable distincte, garantie par votre propriété, qui vous permet d’emprunter et de rembourser au besoin sans toucher à votre hypothèque actuelle ni à son taux.
Le refinancement convient généralement mieux lorsque vous voulez un versement prévisible et pouvez obtenir un meilleur taux que le vôtre actuellement. Une MCVD convient généralement mieux lorsque vous avez besoin d’un accès flexible à des fonds selon vos besoins, ou lorsque rompre votre hypothèque actuelle entraînerait une pénalité coûteuse.
Combien de temps dois-je attendre avant de refinancer mon hypothèque après l’achat d’une propriété?
Aucun délai n’est exigé par la loi, mais rompre votre hypothèque avant l’échéance de votre terme entraîne habituellement une pénalité de remboursement anticipé. C’est pourquoi la plupart des propriétaires attendent d’être près de leur date de renouvellement, ou que les économies dépassent clairement ce coût. Si votre hypothèque arrive à échéance dans quelques mois, il vaut souvent la peine de comparer un refinancement à l’attente du renouvellement.
L’exception survient lorsque votre situation financière a changé de façon importante, par exemple si vous avez besoin de fonds pour une urgence ou une dépense majeure; refinancer plus tôt et accepter la pénalité peut alors tout de même être avantageux une fois les chiffres calculés.
Combien coûte le refinancement d’une hypothèque?
Les coûts de refinancement comprennent habituellement une pénalité de remboursement anticipé pour rompre votre hypothèque actuelle, des frais d’évaluation pour confirmer la valeur actuelle de votre propriété, et des frais juridiques pour enregistrer la nouvelle hypothèque. Si votre hypothèque actuelle est enregistrée comme une charge subsidiaire, des frais de quittance pourraient aussi s’appliquer.
La pénalité constitue habituellement le coût le plus important, et elle dépend du temps restant sur votre terme ainsi que du type de taux (fixe ou variable). Obtenir de votre prêteur actuel une estimation exacte de la pénalité avant de faire une demande est la seule façon de connaître le coût réel de votre refinancement.
Devrais-je refinancer ou renouveler mon hypothèque?
Optez pour le refinancement si vous devez modifier autre chose que votre taux, accéder à la valeur nette de votre propriété, prolonger votre amortissement ou consolider des dettes, puisqu’un renouvellement conserve votre solde hypothécaire et vos conditions par ailleurs inchangés. Optez pour le renouvellement si votre seul objectif est d’obtenir un nouveau taux et un nouveau terme à l’échéance du terme actuel, puisqu’un renouvellement ne nécessite pas de rompre votre hypothèque ni de payer de pénalité.
Si votre terme n’arrive pas à échéance prochainement et que vous avez besoin de fonds maintenant, le refinancement est habituellement la seule option; la pénalité pour rompre plus tôt est le prix de cette flexibilité.
Est-ce que refinancer pour consolider des dettes en vaut la peine?
Cela dépend de l’écart de taux d’intérêt et du montant que vous devez. Intégrer des dettes à taux d’intérêt élevé, comme des cartes de crédit ou des prêts personnels, dans votre hypothèque réduit habituellement vos coûts d’intérêt globaux, puisque les taux hypothécaires sont généralement bien inférieurs à ceux des prêts non garantis.
Le compromis, c’est que vous remboursez cette dette sur la période d’amortissement de votre hypothèque plutôt que sur la durée plus courte d’un prêt personnel, ce qui peut représenter davantage d’intérêt payé au total, même à un taux plus bas. Consolider est le plus avantageux lorsque cela libère des liquidités dont vous avez réellement besoin maintenant, et non simplement parce que le taux semble meilleur sur papier.
Pourquoi choisir nesto
Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.
nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
Contactez nos experts hypothécaires agréés et qualifiés pour trouver votre meilleur taux hypothécaire au Canada.
Parcourir les calculatrices par emplacement :
- Calculatrice Hypothécaire Alberta
- Calculatrice Hypothécaire Manitoba
- Calculatrice Hypothécaire Terre-Neuve-Et-Labrador
- Calculatrice Hypothécaire Nouvelle-Écosse
- Calculatrice Hypothécaire Québec