Il peut être difficile de trouver la meilleure façon de financer votre maison au Canada, surtout lorsqu’il s’agit de choisir entre un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt hypothécaire. Connaître les principales différences entre ces deux options peut vous aider à faire un choix qui correspond à vos objectifs financiers et vous procure la tranquillité d’esprit.

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Les grandes lignes

• Mortgages are primarily used for purchasing or refinancing a home, while HELOCs allow homeowners to borrow against their home’s equity for various expenses.
• Mortgages feature fixed, variable, or adjustable interest rates with structured repayment schedules, whereas HELOCs typically have adjustable rates and offer flexible repayment options.
• Mortgages allow you to finance up to 80% of your home’s value, while HELOCs are limited to 65%.

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Comprendre les hypothèques

Une hypothèque est un prêt à terme destiné à financer ou à refinancer une propriété sur le long terme avec des remboursements structurés. Elle est garantie par la propriété, ce qui permet au prêteur de la saisir en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Les hypothèques comportent généralement des taux d’intérêt fixes, variables ou ajustables et prévoient des termes de remboursement fixes, s’étalant généralement sur 25 ou 30 ans.

Principales caractéristiques d’une hypothèque :

• Taux d’intérêt fixes, variables ou ajustables : Les emprunteurs peuvent choisir entre un taux fixe, qui offre des paiements prévisibles, et un taux variable ou ajustable, qui peut fluctuer avec les taux de référence selon les conditions du marché.
• Calendrier de remboursement structuré : Des paiements réguliers et constants du capital et des intérêts sont effectués pendant le terme du prêt, réduisant progressivement le solde du capital.
• Objet : Principalement utilisé pour l’achat d’une maison ou le refinancement d’une propriété ou d’un prêt hypothécaire existant.

Comprendre les marges de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre maison. La valeur nette est la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire. Les marges des crédits hypothécaires offrent aux propriétaires un accès facile aux fonds, qui peuvent être utilisés à diverses fins, comme les rénovations domiciliaires, la consolidation des dettes ou les dépenses imprévues.

Principales caractéristiques des marges de crédit hypothécaires :

• Taux d’intérêt ajustables : Les marges de crédit hypothécaires sont généralement assorties de taux d’intérêt ajustables qui fluctuent en fonction du taux d’intérêt préférentiel.
• Flexibilité d’emprunt et de remboursement : Les emprunteurs peuvent accéder à des fonds jusqu’à une limite de crédit prédéterminée et sont seulement tenus de payer les intérêts sur le montant emprunté.
• Objet : Convient aux dépenses comme les rénovations domiciliaires, les frais d’études ou la consolidation de dettes à taux d’intérêt élevé.

Comparaison des hypothèques et des marges de crédit hypothécaire

	Hypothèque	Marge de crédit hypothécaire
But	Achat ou refinancement d’une maison (ou réhypothèque)	Accès à la valeur nette de la maison pour diverses dépenses
Taux d’intérêt	Fixe, variable ou ajustable	Généralement ajustable
Termes de remboursement	Paiements structurés et réguliers sur un terme déterminé	Flexible, avec des paiements d’intérêt seulement sur le solde dû à la fin de chaque mois
Limites d’emprunt	Jusqu’à 80 % de la valeur de la maison (refinancements) Jusqu’à 95 % de la valeur de la maison (achats)	Jusqu’à 65 % de la valeur de la maison, en tenant compte du solde de l’hypothèque
Accès aux fonds	Une somme forfaitaire est versée au début	Ligne de crédit renouvelable; empruntez selon vos besoins
Coût	Taux fixes – fixés en fonction du rendement des obligations d’État et d’une prime supplémentaire pour les coûts de financement du prêteur Taux variable (VRM) ou ajustable (ARM) – généralement le taux préférentiel moins une décote (Taux préférentiel – 1 %)	Taux d’intérêt ajustable – généralement le taux préférentiel plus une prime. (taux préférentiel +0,5 % ou taux préférentiel + 1 %)
Avantages	Paiements réguliers avec un taux d’intérêt fixe.Des termes de remboursement plus longs peuvent se traduire par des versements mensuels moins élevés.	Accès rapide aux fonds en cas de besoin.Les paiements d’intérêts seulement peuvent faciliter les liquidités.
Inconvénients	Moins de flexibilité pour accéder à des fonds supplémentaires.Pénalités potentielles en cas de remboursement anticipé.	Les taux d’intérêt variables peuvent entraîner une fluctuation du montant des paiements.Risque d’augmentation de la dette si elle n’est pas gérée de manière responsable.

Avantages et inconvénients des hypothèques et des marges de crédit hypothécaire

Une hypothèque offre une structure de versement stable et prévisible, en particulier avec des taux d’intérêt fixes, ce qui en fait un instrument idéal pour la planification financière à long terme. Sa période d’amortissement plus longue se traduit souvent par des versements mensuels moins élevés, ce qui est plus abordable pour les propriétaires. L’hypothèque présente toutefois des inconvénients, notamment une flexibilité limitée dans l’accès à des fonds supplémentaires une fois que le prêt est garanti. Par ailleurs, le remboursement anticipé du prêt peut entraîner des pénalités, ce qui peut désavantager les emprunteurs désireux de rembourser leur dette plus tôt que prévu.

La marge de crédit sur valeur domiciliaire offre une certaine souplesse en permettant à l’emprunteur d’accéder à des fonds en fonction de ses besoins, ce qui en fait une solution adaptée aux dépenses courantes ou inattendues. Les paiements d’intérêts seulement sur la marge de crédit sur valeur domiciliaire peuvent aider à améliorer les liquidités, offrant ainsi un coussin financier en cas de besoin. La marge de crédit hypothécaire comporte toutefois un taux d’intérêt ajustable, ce qui peut entraîner une fluctuation des versements mensuels en fonction des conditions du marché et des variations du taux préférentiel de votre prêteur. De plus, sans une gestion responsable, la facilité d’emprunt peut accroître l’endettement, ce qui présente des risques financiers potentiels pour les propriétaires.

Choisir la bonne option pour vous

Pour vous aider à choisir entre une hypothèque et un prêt sur valeur domiciliaire, tenez compte des facteurs suivants :

• Objectifs financiers : Achetez-vous une maison, refinancez-vous ou cherchez-vous à accéder à la valeur nette pour d’autres dépenses
• Contexte des taux d’intérêt : Tenez compte des taux d’intérêt actuels et prévus, surtout si vous optez pour un taux variable ou ajustable.
• Capacité de remboursement : Évaluez votre capacité à gérer des paiements structurés par rapport à la souplesse d’une marge de crédit hypothécaire.
• Discipline en matière d’emprunt : Une marge de crédit hypothécaire nécessite une discipline financière afin d’éviter les emprunts excessifs.

Foire aux questions (FAQ)sur la comparaison entre une hypothèque et un prêt sur valeur domiciliaire

En conclusion

Bon nombre de Canadiens ne savent pas exactement quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire Il est essentiel de comprendre les différences entre une hypothèque et une marge de crédit hypothécaire pour prendre des décisions financières éclairées. Le prêt hypothécaire est le mieux adapté à l’achat ou au refinancement d’une maison, car il offre une certaine stabilité grâce à un calendrier de remboursement. La marge de crédit hypothécaire permet d’accéder aux fonds selon les besoins, ce qui la rend idéale pour des dépenses comme des rénovations ou la consolidation de dettes.

Si vous ne savez toujours pas quelle option correspond le mieux à vos besoins, contactez les experts hypothécaires de nesto pour obtenir des conseils personnalisés. Nous pouvons vous aider à y voir plus clair en matière de prêts hypothécaires et de marge de crédit hypothécaire, afin que vous choisissiez l’option qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

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