Fondamentaux de l'Hypothèque

Prêt sur valeur domiciliaire ou prêt hypothécaire : Quelle est la différence?

Prêt sur valeur domiciliaire ou prêt hypothécaire : Quelle est la différence?
Écrit par
  • Tvine
| Oct 30, 2023
Révisé, Oct 30, 2023
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Table des matières

    Vous vous demandez quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt hypothécaire? Bien que les deux options impliquent d’emprunter sur la valeur de votre propriété, les deux options présentent des distinctions importantes. Dans cet article, nous examinerons les nuances entre les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts hypothécaires, afin que vous compreniez clairement leur fonctionnement et que vous sachiez lequel de ces deux types de prêt répond le mieux à vos besoins. Que vous achetiez pour la première fois ou que vous soyez un propriétaire aguerri, ce guide vous aidera à démystifier le monde du financement immobilier.


    Les grandes lignes

    • Au Canada, il existe deux façons courantes d’emprunter de l’argent : les prêts et les marges de crédit. Bien que ces deux options permettent aux particuliers d’accéder à des fonds, la principale différence entre les deux réside dans la structure et l’objectif de l’emprunt.
    • Un prêt hypothécaire est un prêt à long terme utilisé pour financer l’achat d’une propriété. Il est garanti par la propriété elle-même et est généralement assorti d’un taux d’intérêt et de modalités de paiement fixes.
    • Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable qui permet aux propriétaires d’emprunter sur la valeur nette de leur propriété. Contrairement à un prêt hypothécaire, une marge de crédit hypothécaire permet d’accéder à des fonds qui peuvent être utilisés à diverses fins.

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    Prêt ou marge de crédit : quelle est la différence?

    Au Canada, il existe deux façons courantes d’emprunter de l’argent : les prêts et les marges de crédit. Bien que ces deux options permettent aux particuliers d’avoir accès à des fonds, la principale différence entre les deux réside dans la structure et l’objectif de l’emprunt.

    Un prêt est une somme d’argent fixe qui est empruntée à un prêteur et qui est généralement remboursée par des versements réguliers sur une période de temps prédéterminée. Les prêts ont souvent un objectif spécifique, comme l’achat d’une voiture ou le financement d’une propriété. Les taux d’intérêt sont appliqués régulièrement pendant toute la durée du prêt, ce qui permet aux emprunteurs d’établir un budget et de planifier leurs remboursements en conséquence. Les prêts sont généralement mieux adaptés aux dépenses importantes et ponctuelles, lorsque l’emprunteur connaît exactement le montant dont il a besoin à l’avance.

    En revanche, une marge de crédit est une forme d’emprunt plus souple qui permet aux particuliers d’accéder à une limite de crédit prédéterminée qu’ils peuvent utiliser en fonction de leurs besoins. Contrairement à un prêt, où le montant total est déboursé à l’avance, une marge de crédit permet à l’emprunteur de retirer de l’argent en fonction de ses besoins. L’intérêt n’est perçu que sur le montant effectivement emprunté et les modalités de remboursement peuvent être plus souples. Les marges de crédit sont souvent utilisées pour les dépenses courantes ou pour compléter les revenus pendant les périodes d’incertitude financière.

    Types de prêts :

    Les prêts sont généralement utilisés pour des dépenses ponctuelles plus importantes, pour lesquelles l’emprunteur connaît exactement le montant dont il a besoin. Voici quelques exemples de types de prêts courants : 

    • Hypothèque : une hypothèque est un prêt utilisé pour payer une propriété et est garantie par la propriété elle-même. L’emprunteur doit se qualifier auprès d’un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire et effectue ensuite des versements réguliers pour rembourser le prêt et l’intérêt. 
    • Prêt automobile : il s’agit d’un prêt utilisé pour payer une voiture et qui est garanti par le véhicule lui-même. Le prêteur paie le vendeur pour la voiture et l’emprunteur effectue des paiements réguliers au prêteur.
    • Prêt de consolidation de dettes : ce prêt permet aux emprunteurs de consolider toutes leurs dettes en une seule et d’effectuer un seul paiement régulier au lieu de plusieurs paiements pour différentes dettes. Le prêteur rembourse la dette et reçoit ensuite des paiements réguliers de la part de l’emprunteur.
    • Prêt pour rénovation domiciliaire : ce type de prêt n’est pas garanti et permet à l’emprunteur d’utiliser les fonds pour effectuer des rénovations qui augmenteront la valeur de sa propriété.
    • Prêt étudiant : les prêts étudiants varient souvent en fonction de la situation financière des parents (revenus, solvabilité, etc.), mais ils sont remboursés par l’étudiant lui-même par la suite. Au Canada, le remboursement est différé jusqu’à 6 mois après l’obtention du diplôme.
    • Prêt professionnel : ce type de prêt est utilisé pour aider à gérer une entreprise, les fonds empruntés étant utilisés pour embaucher du personnel, acheter du matériel ou simplement injecter davantage de capital dans l’entreprise.

    Types de marges de crédit :

    Les marges de crédit permettent aux particuliers de disposer d’une limite de crédit prédéterminée qu’ils peuvent utiliser selon leurs besoins. Voici quelques exemples de marges de crédit courantes : 

    • Marge de crédit personnelle : ce type de marge de crédit exige que l’emprunteur ait une cote de crédit plus élevée, car il s’agit d’une marge de crédit générale non garantie destinée à un usage personnel et qui n’est donc pas assortie d’une garantie. C’est pourquoi le taux d’intérêt est généralement plus élevé et la limite de crédit plus basse.
    • Marge de crédit hypothécaire : une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit garantie par la valeur marchande de votre propriété, le montant du crédit étant déterminé sur la base de la valeur de votre propriété moins le montant dû sur votre hypothèque. La limite de crédit d’une marge de crédit hypothécaire peut aller jusqu’à 80 % de sa valeur. La marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit sûre assortie d’un taux d’intérêt moins élevé, car la valeur de la propriété représente une garantie importante pour le prêteur. Toutefois, contrairement aux marges de crédit personnelles qui peuvent être émises indéfiniment, les marges de crédit hypothécaires sont généralement assorties d’une période d’utilisation de 10 ans.
    • Marge de crédit commerciale : dans le cas d’une marge de crédit commerciale, l’institution financière évalue la santé de l’entreprise (rentabilité, valeur marchande, etc.) et accorde une marge de crédit en fonction du risque. Selon le montant du crédit demandé par l’entreprise, ces marges de crédit peuvent être garanties ou non, et peuvent être assorties de taux d’intérêt variables.
    • Marge de crédit : dans ce cas, le prêteur peut demander à ce que le montant emprunté soit remboursé à tout moment. Selon les conditions de la marge de crédit, ce remboursement peut être constitué uniquement d’intérêt ou d’intérêt et de capital. 
    • Marge de crédit adossée à des titres : dans le cas d’une marge de crédit adossée à des titres, les titres de l’emprunteur constituent l’actif de garantie. Le montant du crédit qu’un investisseur peut emprunter est basé sur la valeur de tous ses actifs, mais l’emprunteur ne peut pas utiliser la marge de crédit pour acheter ou négocier d’autres titres.

    Comment sont gérés les prêts sous forme de marge de crédit :

    Les différents types de marges de crédit fonctionnent différemment selon qu’elles sont assorties ou non d’une garantie et selon que leurs fonds sont réinitialisés ou non une fois les paiements effectués. Voici quatre catégories de marges de crédit :

    • Ligne de crédit non garantie : ce type de crédit n’est assorti d’aucune garantie, c’est-à-dire qu’il n’y a pas d’actif qui le garantisse. C’est pourquoi les marges de crédit non garanties ont généralement des taux d’intérêt plus élevés. 
    • Marge de crédit garantie : dans ce cas, vous utilisez un actif (une voiture, par exemple) comme garantie pour votre marge de crédit. Les marges de crédit garanties ont généralement des taux d’intérêt plus bas, car le prêteur peut prendre possession de votre bien si vous ne le remboursez pas. 
    • Marge de crédit renouvelable : cette marge de crédit reste disponible même après que vous ayez remboursé le montant emprunté. Une carte de crédit ou une marge de crédit hypothécaire sont les meilleurs exemples d’une marge de crédit renouvelable.
    • Marge de crédit non renouvelable : ce type de marge de crédit ne se reconstitue pas après que vous l’avez remboursée. Une marge de crédit personnelle est généralement non renouvelable; le compte est fermé une fois que vous avez effectué tous vos paiements.

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    Prêt hypothécaire ou marge de crédit hypothécaire : quelle est la différence?

    Au Canada, le prêt hypothécaire et la marge de crédit hypothécaire sont deux formes courantes de financement pour les propriétaires. Il existe toutefois des différences importantes entre ces deux types de prêts. Un prêt hypothécaire est un prêt à long terme utilisé pour financer l’achat d’une propriété. Il est garanti par la propriété elle-même et est généralement assorti d’un taux d’intérêt et de modalités de paiement fixes. L’emprunteur effectue des versements mensuels réguliers pour rembourser le capital et l’intérêt sur une période déterminée, généralement de 25 ans. L’objectif principal d’un prêt hypothécaire est de financer l’achat initial ou le refinancement de la propriété.

    En revanche, une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit renouvelable qui permet aux propriétaires d’emprunter sur la valeur nette de leur propriété. Contrairement à un prêt hypothécaire, une marge de crédit hypothécaire donne accès à des fonds qui peuvent être utilisés à diverses fins, comme des rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes ou des dépenses d’urgence. Le taux d’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire est généralement variable et lié au taux d’intérêt préférentiel. Les emprunteurs peuvent accéder aux fonds selon leurs besoins, jusqu’à concurrence d’une limite de crédit prédéterminée, et ne paient d’intérêt que sur le montant emprunté. Les modalités de remboursement d’une marge de crédit hypothécaire sont généralement plus souples que celles d’un prêt hypothécaire, des versements mensuels minimaux étant exigés.

    Comment demander un prêt?

    En fonction de leur objectif, les processus de demande des différents types de prêts peuvent varier considérablement. Voici comment demander les types de prêts les plus courants au Canada.

    • Demander un prêt hypothécaire : Vous pouvez demander un prêt hypothécaire en vous adressant à une institution financière ou à un prêteur agréé, comme nesto. Il est conseillé de faire des recherches pour obtenir les meilleurs taux et conditions. Pour ce faire, vous pouvez contacter plusieurs prêteurs ou travailler avec un courtier hypothécaire qui vous aidera à trouver les meilleures options pour vos besoins spécifiques. Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous devez remplir un formulaire de demande et fournir tous les documents requis. Le prêteur examinera ensuite votre demande et évaluera votre situation financière afin de déterminer si vous remplissez les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire. Si votre demande est acceptée, vous recevrez une offre de prêt assortie des conditions générales. Une fois l’offre acceptée, le prêteur procédera au traitement du prêt et finalisera le contrat de prêt hypothécaire.
    • Demande de prêt automobile : Comme pour un prêt hypothécaire, il est important de rechercher différents prêteurs et de comparer leurs taux d’intérêt et leurs conditions. Cela vous aidera à trouver l’option de prêt la mieux adaptée à vos besoins. Une fois que vous avez choisi un prêteur, remplissez le formulaire de demande de prêt et soumettez-le avec les documents nécessaires. Le prêteur examinera votre demande et prendra une décision en fonction de votre solvabilité et de votre situation financière. Si votre demande est acceptée, vous recevrez le montant du prêt, que vous pourrez utiliser pour acheter l’automobile de votre choix.
    • Demander un prêt de consolidation de dettes : Il est essentiel de rechercher et d’approcher différents prêteurs pour un prêt de consolidation de dettes. Il peut être difficile d’obtenir un prêt de consolidation si vous avez des retards de paiement ou une mauvaise cote de crédit; veillez donc à évaluer toutes les options qui s’offrent à vous avant de prendre une décision.
    • Demander un prêt pour travaux de rénovation : Ces types de prêts peuvent être garantis ou non par un collatéral et peuvent donc être des prêts garantis ou non garantis. Que vous vous adressiez à une banque ou à une autre institution financière, assurez-vous d’étudier vos options en matière de conditions de prêt et de taux d’intérêt, en particulier si vous espérez ajouter de la valeur à votre propriété.
    • Demander un prêt étudiant : Commencez par vous renseigner sur les différentes possibilités de prêts étudiants offertes par les organismes publics et privés. Il est essentiel de prendre en compte les taux d’intérêt, les conditions de remboursement et les critères d’admissibilité avant de prendre une décision. N’oubliez pas que le montant du prêt dépendra de la situation financière des parents, mais que c’est l’étudiant qui devra le rembourser.  
    • Demander un prêt aux entreprises : Comme pour tout autre prêt, commencez par rechercher différents prêteurs et comparez leurs taux d’intérêt, leurs conditions et les montants des prêts. Cela vous aidera à choisir la meilleure option pour vos besoins spécifiques. Une fois que vous avez choisi un prêteur, remplissez son formulaire de demande et fournissez toutes les informations requises. Il est important d’être exhaustif et précis dans votre demande pour augmenter vos chances d’approbation. Enfin, préparez-vous à un processus d’examen approfondi, qui peut inclure une vérification de la solvabilité et une évaluation de la stabilité financière de votre entreprise.

    Comment obtenir une marge de crédit?

    Vous pouvez demander une marge de crédit auprès de votre banque ou de votre institution financière. Ces institutions ont mis en place des exigences et des procédures spécifiques pour évaluer la solvabilité d’une personne et déterminer la limite maximale de la marge de crédit.

    Au cours de la procédure de demande d’une marge de crédit, soyez prêt à fournir à votre institution les documents nécessaires. Il s’agit généralement d’une preuve de revenu, de documents d’identité et d’un rapport de crédit. Il est également important d’avoir de bons antécédents en matière de crédit, car cela augmentera considérablement les chances d’obtenir une marge de crédit.

    Votre demande sera examinée et, en fonction de votre situation financière et de votre solvabilité, vous serez informé de la limite maximale de votre marge de crédit. Une fois votre demande approuvée, vous pourrez accéder à la marge de crédit en fonction de vos besoins. Vous pouvez le faire par l’intermédiaire des services bancaires en ligne ou en vous rendant dans une succursale de la banque ou de l’institution financière. Il est important de suivre les soldes impayés de la marge de crédit, car un intérêt sera facturé sur ces montants.

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    Bienvenue dans notre section foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus courantes, élaborées par nos experts hypothécaires afin de vous aider à prendre les meilleures décisions en matière de financement hypothécaire.

    Est-il préférable d’obtenir un prêt ou une marge de crédit?

    Un prêt ou une marge de crédit sont des moyens courants d’emprunter de l’argent au Canada. En fin de compte, la méthode qui vous convient le mieux dépend de votre situation financière personnelle et du type d’achat que vous effectuez. 

    Quels sont les types de marges de crédit les plus courants?

    Les marges de crédit les plus courantes sont les marges de crédit personnelles, les marges de crédit hypothécaires et les marges de crédit commerciales.

    Une marge de crédit a-t-elle une incidence sur ma cote de crédit?

    Une marge de crédit peut effectivement améliorer votre cote de crédit, si elle est utilisée de façon responsable. Toutefois, l’inverse est également vrai; si vous omettez des paiements, cela aura un impact négatif sur votre cote de crédit.

    En conclusion

    Bon nombre de Canadiens ne savent pas exactement quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt hypothécaire. Bien que les deux options consistent à emprunter sur la valeur de votre propriété, il existe des distinctions importantes à prendre en compte. Dans cet article, nous avons analysé les différences entre les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts hypothécaires, afin de vous permettre de bien comprendre leur fonctionnement et de déterminer celui qui répond le mieux à vos besoins. Que vous achetiez pour la première fois ou que vous soyez un propriétaire aguerri, nous espérons que ce guide vous a aidé à démystifier le monde du financement immobilier. Si vous avez d’autres questions ou si vous souhaitez vous lancer dans l’aventure du financement immobilier, nos experts hypothécaires sont là pour vous aider.


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